农村信用社信贷结构调整情况的调查报告革故鼎新转机制_信用社信贷调查报告

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信贷业务是农村信用社的核心业务，其经营结构直接决定农村信用社业务发展的稳健程度和可持续性。如何进行信贷结构调整，是摆在农村信用社面前的重要课题。近年来，为尽快适应区域经济结构、产业、产品结构的调整，实现信贷资产质量和经营效益的根本好转，XX市农村信用社根据市场变化，及时对信贷结构进行了调整，信贷整体运作有了较大改观，为农村信用社的生存和发展带来了新的希望。他们在信贷结构调整中具体开展了哪些工作、取得了哪些成效、给予了哪些启示？最近，我们针对上述问题开展了专项调查。

一、基本情况

XX市位于汉水中上游，南水北调中线工程源头，集山区、库区、老区于一体，属国家级贫困县市。XX市所辖1个县级旅游经济特区，5个办事处，12个乡镇和3个林业开发区。全市总面积11平方公里，折合466.7万亩，其中：山场面积321.5万亩，占总面积的68.9%；水域面积70万亩，占总面积的15%；耕地面积41.3万亩，占总面积的8.85%；其他面积33.9万亩，占总面积的7.26%。全市总人口50.11万人，其中：乡村人口31.9万人，城镇人口18.21万人。自1996年行社“脱钩”以来，全市金融支农任务由XX和武当山两家县级联社承担。XX市农村信用联社辖1个营业部、5个独立核算信用社、15个信用分社，在职员工184人，肩负着5个办事处、4个乡镇和2个林业开发区的金融支农任务。从1996年到1999年，历经三年的发展，到1999年底，各项存款余额为9800万元，存款仅增长了566万元；各项贷款余额为4356万元，增长了347万元。三年来，该社存贷比例一直在30—40%之间徘徊，而不良贷款却累计达3218万元，占贷款总额的74%。低下的资产质量不仅导致农村信用社经营效益下降，也影响了业务发展和自身形象。

2000年，该社新一届领导班子成立后，针对面临的内外环境和自身经营现状，在多方分析利弊，深刻反思得失，充分调查研究的基础上，及时提出了信贷经营必须走结构调整之路，并明确界定了信贷结构调整应达到的主要标准，即按照“安全性、流动性、效益性”的原则调整信贷结构。同时，通过多次召开党组（委）会、社务会、主任会和职工大会，并辅之多种举措，使这一理念得到全社上下的认可，并自觉贯彻落实到实际的信贷业务经营之中。由此，XX市农村信用社业务发展实现了质的飞跃。截止2004年8月底，各项存款余额达3.72亿元，贷款余额达2.46亿元，存贷比例日趋合理，达66%，不良贷款急剧下降，由原有的74%降至目前的15%；经营效益逐步提高，由原有的社社亏损到目前的80%的信用社盈余，继2003年实现行社脱钩首次盈余后，2004年前8个月再次盈余95万元。XX市农村信用社信贷业务正逐步走上良性发展轨道。

二、具体做法

2000年以来，XX市农村信用联社紧紧围绕县域经济结构调整的重点，坚持以市场为导向，以效益为中心，按照“调活布局，调优结构，调高效益”的要求，不断改进信贷结构调整举措，加大信贷结构调整力度，有力推动了全市农村信用社各项业务的稳健发展。他们在信贷结构调整上主要做了以下几点：

1、在经营思想上，坚持增量带动与存量活化并重，落实了循序渐进的信贷结构调整理念。鉴于信贷资产质量较差，仅靠存量活化来改善资产质量结构在理论上可行，实际工作中难以达到理想目标，而仅靠增量带动由于受资金、经济环境等许多因素制约，也难以奏效。为此，该社一班人意识到，如果硬性扩大增量投放，在短期内可能带来优良客户占比提高假象，但

从长期看，势必造成新一轮贷款沉淀。于是，他们在信贷结构调整过程中树立了循序渐进的信贷结构调整理念，实行了增量带动与存量活化并重抓的调整策略，确立了一条“增强资金实力——清收不良贷款——扩大信贷规模——调整总量结构”的信贷结构调整之路。先加大组织资金力度，增强资金实力，后加大清收盘活力度，通过存量结构置换实现总量结构调整，在此基础上再通过加大信贷投放，扩大信贷规模调整总量结构。与此同时，该社坚持了“资金制约规模，清收盘活制约增量投放”的原则，在新增信贷规模和资金供应上，要求先收回不良贷款，后发放新增贷款，若不良贷款没有收回，新增贷款不得投放。四年来累计投放贷款7亿元，累收5.03亿元，净投放1.97亿元，累计压缩不良贷款3700万元，实现了贷款总量的扩张和存量的活化。

2、在信贷投放上，坚持拓展有效市场与发展信贷业务并行，落实了有进有退的信贷结构调整思路。信贷结构调整，关键是信贷的市场、产业、客户、区域、期限等一系列结构的调整。在存量资产清收盘活腾出资金和规模后，该社没有在原有的信贷市场上打圈子，而是大力进行信贷市场结构的调整，积极拓展有效信贷市场。具体做到了“四个有进有退”，一是进入民营经济市场，退出公有经济领域。全社通过债务分解、转让、依法清收等多种手段将供销社、乡村组的存量集体资产转移到个人，近四年共清收公有经济贷款2082万元，实现了公有贷户的剥离式盘活。同时，新增贷款中民营经济贷款占比达32%，比1999年末上升了20个百分点。二是进入优势基础产业市场，退出传统的一般加工、贸易市场，先后将收回的乡镇企业和集体农业贷款1340万元，投向了卫生、教育、交通、涉农企业，使十大贷款户的产业结构中基础、优势产业的户数由12%上升到56%，而国营、乡镇企业贷款户数由30%下降到9%。三是进入个人零售信贷业务市场，退出一般企业批发信贷市场，采取下放存单质押贷款权、优先审批个人抵押贷款等措施，促使信贷结构日趋分散，贷款集中度不断降低。四是进入短期贷款市场，退出中长期贷款市场，该社的贷款发放以1年的流动资金为主，对容易产生沉滞的启动贷款和中长期项目贷款严格控制。新增贷款和收旧贷款优先用于“三户”（存款来源户、收息固定户、信誉优良户），并以个人质押贷款为主，以个体私营经济大户为主，以优势产业、基础产业和涉农产业为主。四年来，累计发放个体私营经济贷款3200万元，累计收回2900万元，利息收回率达到98%；累计向习家店镇庄投放农业贷款1200万元，使习家店镇形成了“东椒西粮、南桔北杏”的产业格局；累计为市生资、种子、农机等涉农企业发放贷款2500万元。该社新增贷款的周转次数为2次/年，极大提高了资金使用效率。

3、在客户划分上，坚持发展优良客户与开发贷款品种并举，落实了有理有节的信贷结构调整举措。由于现实优良客户客源有限，对处于贫困地区的农村信用社而言，以单一的优良客户作为贷款投向，将面临业务发展困难的现实。为此，该社在充分满足农户贷款需求的前提下，主动面向市场，细分信贷客户结构，积极开发各类贷款品种。在客户关系的处理上，将业务划分“四批”客户，分类对待，即淘汰一批、巩固一批、开发一批、关注一批。“淘汰一批”就是对于没有发展后劲，经营效益日益低下，已形成不良贷款的客户予以淘汰，并大力清收形成的不良贷款，先后清收丹发公司、市城乡建设有限公司、市政发公司650万元，压缩“小、散、差”户980个。“巩固一批”就是对于信用关系好，企业法人品行端正，不拖欠利息，销售款归社率高，不逃废信用社债务，市场销售和前景好，产品销售率高，应收帐款率低，资金周转快，科技含量高，企业效益好，现金流量无负值，不发生亏损的客户，大力支持，先后对市一中、市第一人民医院、丹传公司、电力公司等企业投入资金3900万元。“开发一批”就是对于具有发展前景的基础产业、垄断行业积极渗透，先后向汉江集团、王府洲水电站、丹江二桥等投入资金8000万元。“关注一批”就是对于有市场潜力，处于起

步状况的“朝阳产业”，高度注视，适时介入，先后向市飞翔汽车零部件公司、中汇电石厂、兴通发展有限公司等企业投入资金370万元。由于区别对待不同客户，总量控制的只是淘汰类客户，而巩固和发展类客户不会感受到信贷调整的压力，因而信贷结构调整没有损害信用社与优质客户的关系。四年来相继开发了公务员贷款、助学贷款、商业店铺按揭贷款、农户小额信用贷款等信贷品种，与此同时开展了评级授信工作，满足了不同客户对信贷资金的需求。

4、在管理方式上，坚持手段创新与管处从严并抓，落实了运作规范的信贷结构调整机制。鉴于信贷管理机制与队伍中存在的问题，该社从规范经营入手，狠抓了贷款投放的管理，确保了信贷结构调整最终落到实处。一是集权措施，将贷款审批权、承兑汇票签发权上收到联社贷款管理委员会。但对有资金、有规范且资金利润大、无风险的质押贷款，由基层社发放。在强化贷委会的决策功能、上收贷款审批权限等一系列管理制度后，通过以贷款资格审查，有差别地下放贷款审批发放权，在增量贷款发放前从制度上建立了约束机制。二是责任措施。除制定了落实全套的贷款运作程序外，还建立了“调查岗、审查岗、审批岗、检查岗”四岗分离责任制和信贷人员“包放、包收、包管、包收”的“四包”责任制，同时，明确责任人，实行贷款责任终身制，防止贷款责任悬空。三是管处措施。除定期开展信贷常规检查外，还对主任、信贷员实行离任和离岗的“两离”审计，对贷款责任实行终身负责制，防止人员变动造成责任悬空。对于检查发现的违规责任贷款，建立台帐管理，每月仅发生活费，其余工资抵偿贷款，贷款偿还后，从收回的贷款本息中返还责任人。自2000年以来，全市共处理违规放贷人员34人，其中下岗收贷20人，试岗11人，开除3人。通过大力度的责任追究，使全市收回个人责任贷款946笔，金额2061万元，有27人的责任贷款全部收回。

三、主要成效

通过卓有成效的举措，XX市农村信用社信贷结构调整给业务发展带来了明显成效。

（一）优化了资产质量，改善了资产结构。到2004年8月底，不良贷款比例下降59个百分点，近四年收回不良贷款1200万元，不良资产质量得到了优化，而且资产结构明显优化。目前，XX市农村信用联社的贷款余额为24554万元，其中正常贷款20925万元，占比85%，不良贷款3629万元，占比15%。

（二）改善了财务状况，提高了经营效益。信贷结构调整后，该社经营状况发生了明显变化，个体私营经济、基础产业、优势产业等高效信贷市场给该社带来了可观的利息收入。同时，通过收旧贷新和常收常贷，新增贷款周转率达到85%，收息率保持在98%，预计到今年年底可实现社社盈余。

（三）夯实了经营基础，拓展了发展空间。通过常贷常收不仅实现了以贷引存，也得到了党政和企业的认可，树立了农村信用社倾力支持地方经济发展和良好形象，促进了存款、结算、中间业务的发展。到2004年8月，该社存款比1999年底增长2.73亿元，其中对公存款增长1.67亿元，代发工资代、收电话费等中间业务项目开发11个，实现了各项业务的全面发展。

（四）规范了信贷运作，培植了发展后劲。该社在信贷结构调整过程中，高标准、严要求，从制度和责任上建立了约束机制，使盲目发放启动贷款、人情贷款、逆程序贷款等违规违纪

行为得到了有效抑制，从而有效防止了结构调整越调越死，前收后滥等现象，信贷运作得到了规范，为信贷业务良性循环培植了后劲。

四、几点启示

（一）调整信贷结构是改善经营状况的核心环节。在金融分业管理的情况下，信贷业务仍然是农村信用社经营的主体，信贷资产结构的优劣，质量的好坏，收益的高低仍然从根本上制约着农村信用社的生存与发展。因此，要改变信贷资产质量低劣的状况，实现经营状况根本好转，必须抓住信贷结构调整这一工作突破口，总揽全社工作全局。通过重组信贷客户群体，实行优胜劣汰，努力培植农村信用社“效益工程”，“生存和发展工程”，提高信贷资金收益率，并以此带动负债业务和中间业务的全面发展。

（二）调整信贷结构是提高信贷资产质量的客观要求。由于历史与主观原因，农村信用社信贷资产质量存在的问题十分突出。从资产结构分布看，“夕阳”产业多，“朝阳”产业少，从资产占有形态看，板结呆滞的多，正常流动的少；从贷款的收益情况看，不能生息的多，正常生息的少。这些问题的客观存在，充分表明我们面临信贷客户群体质量低，信贷资金产业结构分布不合理，信贷管理滞后的严峻局面。因此，我们必须增强“面向市场，面向客户，面向效益”，大力调整信贷结构的紧迫感和责任感。

（三）调整信贷结构是适应区域经济发展的战略选择。农村信用社生存和发展的基本是整个经济，经济重心发生变化，农村信用社业务重心必须随之进行调整。面对全新的区域经济发展态势，能否抢抓机遇，着力调整信贷结构，使之在适应和服务地方经济发展的同时，强化管理，防化风险，壮大自己，是农村信用社不可逾越的现实战略选择。

（四）调整信贷结构是走出经营困境的必由之路。目前，农村信用社业务虽呈现良性发展态势，但历史包袱依旧沉重，这就不得不迫使我们从信用社自身找原因，找出致使农村信用社陷入经营困境的根源，我们才可以找到走出困境的根本出路。信贷客户结构、期限结构、市场结构、产业结构不优就是根源所在，进行信贷结构调整就是走出经营困境的必由之路。以此摆脱传统的经营管理模式，与时俱进，按照现代企业制度的要求，不断完善服务功能，优化资源配置，建立以市场为导向，以效益为中心，以发展为动力，以创新为手段的符合市场经济发展要求的科学合理的信贷运作模式，切实提高经营管理水平和运作效率，全面带动各项业务快速健康发展