灯塔实嘉贷前调查报告1_贷前调查报告两篇
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灯塔实嘉织造服饰有限公司贷前调查报告
灯塔实嘉织造服饰有限公司是我行三年前的存量小企业客户，因日常生产经营资金周转需求，现向我行小企业经营中心申请办理“网银循环贷”流动资金贷款业务，额度为100万元，期限1年，借款资金用于企业日常生产经营周转，贷款定价为同期基准利率上浮20%，担保方式为抵押，同时该企业法人代表承担连带责任保证。具体情况如下：
一、客户情况简介
灯塔实嘉织造服饰有限公司创立于1998年，注册资金为406万元，法人代表李振家，该企业现有2名股东，其中法人代表李振家出资323万元，占注册资本79.56%，李艳文出资83万元，占注册资本的20.44%，李振家和李艳文为夫妻关系。企业经营范围为：制造销售纺织品、服装、机械设备、工艺品、仪器仪表及零件。企业主营业务为纺织品、服装的制造与销售。行业大类为纺织服装、服饰业，小类为机织服装制造，我行信贷政策为维持类。
企业位于辽阳市太子河区望水台街道庞夹河村，厂房面积7000多平方米，具有生产员工近120多人，管理人员30名，从日本引进的生产设备400多台，年产量能达到150万件。企业的实际经营者李艳文从事服装制造行业多年，有较为丰富的管理经验，近期，企业在大庆石化分公司的工装生产资格已入围。企业目前主要生产各类休闲服装，如户外服装、猎装等。企业在多年的销售过程中建立了稳定的客户群，产品全部出口到欧洲、南美、非洲等国家和地区，在国外派驻专人负责销售渠道的拓展。企业一方面为英国、法国等服装商代理成衣生产，其主要客户有法国添世贸易有限公司、英国REGATTA公司，智利MARITES公司；同时企业拥有其自主品牌“SINPRAISE”休闲服饰，该品牌的休闲上衣和休闲裤已进入英国和法国的普通商场，猎装品牌“SHOOTERKING”进入到欧洲、南美和非洲部分地区的猎区专卖店，面向的客户群体主要是猎区工人和普通猎户，企业的功能性服装凭着质量较好、价格合理等优势被当地普通百姓较认可。
企业的原材料主要采购于国内市场，部分高档面料采购于日本、韩国，除企业主厂进行订单生产外，企业在石门监狱、黄泥洼设有分支生产机构，并与铧子监狱有生产合作。企业生产过程中严格按照ISO902国际质量管理体系认证的运作流程，全面实施质量管理，多年来树立了良好的企业形象，连续多年被评为辽宁省AAA级银行信誉单位、重合同守信誉企业、辽阳市重点骨干企业。
二、财务情况
该企业经过多年的发展，目前已经建立完整的成本核算及财务管理体系。
企业2011年末总资产为1652万元，总负债721万元，资产负债率为43.64%，流动比率为1.30，速动比率为1.08，销售收入为3081万元，净利润为9.8万元，经营活动现金流净额为90.21万元。2012年末企业总资产为2201万元，总负债为1270万元，资产负债率为57.7%，流动比率为1.15，速动比率为0.91，销售收入为3036万元，净利润为46万元。2013年4月末，已实现销售收入252万元，净利润为9.9万元。
2012年末企业应收账款为336万元，分别为英国货款142万元、比利时货款57万元、西班牙货款69万元、退税未到账款68万元。
库存为302万元，其中原材料107万元、在制品113万元、产成品82万元。
预付款为457万元，共计16家，其中前五位总金额为256万元，分别为昆山方铭纺织品有限公司66万元、江阴远大布业有限公司55万元、南昌瑞奇49万元、吴江润华纺织有限公司45万元、鞍山万隆纺织有限公司41万元。
经深入调查，该企业生产经营正常，依法登记成立，按时纳税，信用记录良好, 成立以来无对外担保，目前在辽阳银行交通支行有流动资金贷款1000万元。
三、贷款资金测算
根据《中国建设银行流动资金贷款管理暂行办法》中关于“估算新流动资金贷款额度的估算办法”计算：
营运资金周转次数=360/（存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数）=3.225营运资金量=上年销售收入*（1-上年度销售利润率）*（1+预计销售收入增长率）/营运资金周转次数=3036*（1-0.0151）*（1+0.4）/3.225=1298万元
借款人自有资金=非流动负债+所有者权益-非流动资产
=930-739=119万元
借款人实际需要的流动资金贷款量=营运资金量-借款人自由资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的营运资金=1298-119-1000=179万元
综合测算结果，结合企业目前的生产经营状况和信贷需求及企业的承贷能力分析，企业申请100万元的一般流动资金贷款，用于其企业日常生产经营周转，符合《中国建设银行流动资金贷款管理暂行办法》有关规定。
四、担保情况
本次“速贷通”贷款业务的担保方式为抵押加企业实际控制人承担个人连带责任保证，提供该笔贷款的抵押物为该企业实际控制人李振家名下的两套住宅。一套位于白塔区金地翠园8栋1单元1号，建筑面积为157.16平方米；另一套位于白塔区建设委，建筑面积为168平方米。经辽阳市正一房地产评估咨询有限公司评估及我行内部评估部门认定，评估价值为155.1284万元，抵押价值为107.2万元，综合抵押率为69.11%。该抵押物产权明晰，非抵押人唯一住宅，没有任何争议和受限记录，变现容易。
综上所述，企业第一还款来源充足，第二还款来源稳定，风险可控。
五、银行效益
灯塔实嘉织造有限公司已在我行开立一般结算账户。本次贷款业务定价为基准利率上浮20%，我行可获利息收入7.2万元，本次业务
我行效益较好。
综上所述，我行认为该客户资产质量较好，总体财务状况良好，销售稳定，有一定的发展空间，成长性较好。同时，通过人民银行征信系统查询，灯塔实嘉织造有限公司及法人代表李振家无违约和对外担保，信用状况良好。抵押物价值充足，变现能力较强，并追加企业法人代表承担连带责任保证，能够有效规避贷款风险。
调查人：
中国建设银行辽阳分行小企业经营中心2013年5月16日
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