安塞农村金融状况的调查报告_农村金融问题调查报告

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安塞农村金融状况的调查报告

摘要：作为现代经济的核心，金融在农村经济发展中肩负着历史的重任。不过，由于各方面的原因，目前我国农村金融的发展滞后，在一定程度上制约着我国农村经济的进一步发展。本文对延安市安塞县金融运行状况进行了个案调查研究，并在此基础上提出了改善农村金融服务、促进农村金融深化、发展农村经济的一揽子政策建议。关键词：农村金融运行；农村金融改革；农村经济发展今年暑假我跟随校研究生会组织的“三下乡”活动，赴革命圣地——延安市安塞进行了为期一个星期的社会实践和调研。根据自己的专业，本人主要从农村金融这方面进行了调查。通过安塞当地乡、镇政府的介绍，以及对当地农民的实地考察和问卷调查了解了些情况，总体来看安塞农村金融情况与全国其他地区农村金融情况基本相似。从中总结出我国农村金融存在的问题，分析了农村金融运行中存在的主要矛盾，提出了改善农村金融运行状况的有关政策建议。

一、农村资金运行分析

当前农村资金运行中面临的最主要的矛盾是资金短缺与流失。即一方面与农村经济发展对资金的需求相比，农村资金供应短缺；另一方面大量的资金纷纷逃离农村，农村资金严重流失。农村资金短缺表现为：

1、农村融资需求旺盛，资金投入严重不足，农村融资的满足度极低。就对农户的贷款情况看，2001年，我国贷款余额为11.2万亿元，其中农业贷款仅为5700亿元，占5.1%。乡镇企业贷款为6400亿元，占5.8%。即使加上农业发展银行收购农产品的贷款，金融机构支持农业和农村的贷款余额也仅占全国贷款余额的17%。农业银行支农力度减弱。80年代中期以前，农业银行全部贷款的98%以上集中投向了农村。80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和扶持迅猛崛起的乡镇企业，农业银行对信贷结构进行了重大调整，将每年涉农信贷计划的60%用于支持农副产品收购和乡镇企业发展。90年代中期以后，随着农业银行商业化改革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农村，加大了对农村电网、交通、通信等的支持力度。90年代以来，其机构网点正逐步从农村收缩，农贷款的增幅趋缓，占比开始下降，营业务也日益向城市和工业靠拢。目前，农业贷款仅占农业银行各项贷款余额的10%。农村信用社独木难支。由于农业银行大幅收缩农村基层业务，从而使农村信用社成为农业贷款的主要金融机构。从结构来看，农行的农业贷款占全部农业贷款的比重由1979年的74%下降为2001年的22.3%，农村信用社的比重则由1979年的26%上升为77.7%。农村信用社农业贷款的60%以上是农户贷款。虽然农村信用社是直接覆盖广大农村、网点众多的正规金融机构，但为农户提供的贷款非常有限。据统计，全国农户贷款面为25%。农业贷款占

农村信用社贷款的比重1990年为46.2%，2000年降低到34.2%。在各大商业银行纷纷撤出农村以后，仅靠农村信用社系统的信贷实力，根本无力解决农民贷款难的问题。

2、资金的流失。指农村的资金不能有效地投入农村生产流通过程，以支持经济的发展，而呈现出严重的资金外流现象，流失的渠道主要有：

（1）金融性流失。指农村资金通过邮政储蓄、银行、保险等渠道外流。

一是通过邮政储蓄机构形成的大量资金转移到城市。该县是一个典型的打工人口大县，绝大部分打工人员的打工收入绝大部分通过邮储这一渠道汇回农村，使该县邮储机构迅速增加、业务规模迅速扩大。从理论上讲，邮政储蓄机构应该成为向农村注入资金的一条重要渠道，但由于储蓄机构的业务范围受到严格限制，加之邮政储蓄机构吸收的存款转存中央银行的利率高达4.131%，且无任何风险，导致该县的邮政储蓄存款每年全部从农村资金市场流出，转存到人民银行，因此其流出差额相当大。

二是国有商业银行资金“虹吸”情况严重，存贷差不断扩大。近年来，各国有商业银行的分支机构除上缴人行存款准备金外，还将大量存款转存入各自的上级机构，不断缩小在农村的贷款规模，以确保风险的最小化。

（2）投资性流失。据调查，近年来由于农村居民在城镇的投资活动日趋活跃，也造成了农村资金的外流。有一部分有条件的农户出于子女未来发展的考虑，在城市购买房产；有部分先富起来的农村居民投资证券市场，买卖股票、债券，还有的农民参与“体彩”、“足彩”，这些行为必然会引起农村资金的外流。

（3）消费性流失。农户消费城市化比例的提高是导致我国农村资金流失的又一条渠道。农户消费城市化主要体现在以下几个方面：首先是农民子女高等教育消费，据粗略估算，一名大学生每年要从农村带走的平均费用在一万元左右，超过绝大多数农户的年均纯收入；其次，生活消费尤其是高档耐用消费品、医疗消费支出等，同样也造成了当前农村资金市场的“失血症”。

二、经济金融分析

改革开放以来，农民收入大幅度提高，农业生产展示了巨大的潜力，农村经济的发展呈现了良好的态势。

1、农业结构调整初见成效，种植业在实施“良种.良法”的现代农业生产组合后，良种良法覆盖率大大提高，形成了水产、禽畜、粮、林果四大农业产业，农业经济效益也得到了大幅提高。

2、农业生产专业化初具规模，该县已有一批具有相当规模的蔬菜种植专业户、家畜养殖专业户、水产养殖专业户、农产品收购加工专业户等，农村经济格局的现代化趋势使得农村资金的需求呈规模化、集约化趋势，农村经济对金融支持的需求程度迅速提高，但与此要求极不协调的是，县域金融却呈现出逐渐萎缩的趋势，而且愈演愈烈，这严重阻碍了农村产业结构调整和农村经济发展。在业务活动方面，各国有商业银行各项业务的决策权，尤其是贷款权，基本集中在省、市分行。农村的各国有商业银行的分支机构实际上逐渐演变成了上级行的一个储蓄所，只吸收存款，很少向农村发放贷款，无法满足农户日益扩张的资金需求。中国农业发展银行业务种类单一，仅限于对粮食收购企业提供粮、棉、油收购贷款。近年来，一方面由于农发行贷款质量的逐年下降，贷款回收困难，农发行每年的贷款发生额也在逐年下降，另一方面由于我国粮棉油流通体制的改革，农发行在农村的业务范围和规模呈加速萎缩的趋势。邮储所同样只具有吸储转存的功能，根本不办理对农户和中小企业贷款的业务。而作为农村金融主力军的农信社由于政策扶植力度不够，不良资产包袱过重，其融资职能非常有限。

金融机构的规模与职能的萎缩必然带来其市场的大幅度收缩，在农村经济融资结构中，农村金融机构贷款所占比重逐年回落，农村的一些承包户、联合体进行融资的主要渠道是民间借贷。

三、农村金融运行的效应分析

以上两对矛盾形成了当前农村金融运行中最突出的问题，它们给农村金融良性运行和农村经济的健康发展带来了极大的负效应。

1、金融秩序恶化。农村资金的紧缺和农村现代金融的萎缩，使落后的融资方式———高利贷乘虚而入。据调查，该县的每个村都存在着高利贷的融资行为，有相当多的农户依靠高利贷维持生产支出和生活支出，有相当一部分乡镇企业也依靠高利贷维持生产和再生产活动。调查显示高利贷的融资利率大大高于国家规定的利率水平，破坏了国家的利率政策。同时，高利贷融资的不规范性使农村潜在的金融风险加大，更为严重的是高利贷的高收入刺激着新的高利贷者不断形成，农村金融秩序步入了恶性循环的怪圈。

2、金融市场可持续发展受到影响。首先，该县间接融资市场的融资规模在逐年下降。其次，金融机构的经营效益普遍不佳。据调查，该县的金融机构普遍经营规模小、业务量少、经营成本高。低水平的存贷规模是无法维持分支机构正常业务活动发展的，加之农贷单笔金额小、审贷成本高，使农信社的分支机构盈利空间非常有限。另外，我国农村的规范性的直接融资市场即资本市场尚未形成。农村金融市场发展前景令人堪忧。

3、农村经济发展的可持续性受到影响。现代经济的发展离不开金融的支持，这是一个经济学的基本原理，纵观多年来农村经济与农村金融发展历程，它们之间的关系可以这样表述：凡农村金融进入一个高速发展时期，这个时期农村经济也得到快速的发展；凡农村经济相对萎缩，信贷资金大幅减少的时期，农村经济增长幅度也就回落。由于信贷投放的萎缩，农村经济的发展也进入了慢车道，如果农村金融支持的现状得不到有效的改善，农村经济的可持续性发展前景是不容乐观的。

4、国民经济的可持续性发展必将受影响。农业在国民经济中的基础地位毋庸质疑，农业、农村、农民问题是关系改革开放和现代化建设的首要问题。农村经济对国民经济重要意义在于：一方面农村经济的发展为其他各个产业的发展创造了一个广阔的需求空间，推动着各行各业的发展；另一方面，农村经济的发展有利于农业的产业化、农村的城市化，加快国民经济的整体发展，而农村经济发展的滞后、农村有效需求的不足，必将对国民经济的可持续性发展产生不利影响。

四、农村金融运行正常化的政策思考

如上所述，当前农村金融运行中存在诸多矛盾，同时，由于农村金融体制还存在较严重的路径依赖（根据道格拉斯?洛思的路径依赖理论，制度变迁过程存在着报酬递增和自我强制的机制即路径依赖，这种机制会对制度变迁产生极大的约束作用，约束效应有良性与恶性之分，目前在我国农村存在恶性的路径依赖），因此，要化解这些矛盾、解除这种恶性的路径依赖的影响以保证农村经济及整个国民经济的持续、稳定、健康发展，必须从多方面进行一系列改革，推动农村金融制度的创新。

1、财政政策建议

（1）加大财政在农村金融市场的投入。首先，加大财政在农村基础设施、重大生态环境建设和农业基础科学研究等方面的资金投入；其次，建立政策性金融的财政补偿机制，充分发挥政策性金融在农村金融体系中的特殊作用。

（2）税费优惠。首先，真正通过农村税费改革，减轻农民税赋，增强农民的融资能力。其次，应该给在农村开展信贷业务的农信社和商业银行的分支机构一定的税收优惠，增强它们在农村金融市场上的经营活力。

2、货币政策建议

（1）加强农村金融体系的监管。全国人大要尽快制订《合作金融法》，金融监管部门应尽快出台《合作金融监管条例》。另外，应考虑设立国家农信社管理总局，制定全国性的农信社管理框架。

（2）改革农村利率管制模式。首先，由于农村金融机构发放贷款的单笔金额小，成本高，风险大，贷款利率应实行更大范围浮动，以鼓励商业性金融机构对农村经济的支持。其次，要理顺邮政储蓄机构转存存款利率，将邮政储蓄转存人民银行的存款利率降到与其他金融机构相同的水平，同时，鼓励邮政储蓄利用吸收的存款进行投资，可以购买国债，也可以购买政策性金融债，特别是应该购买农发行的债券（也有利于农发行资金来源的规范化），做到取之于农、用之于农。

（3）有效改善农信社的资产质量。对农信社因各个改革时期国家政策导向所形成的沉淀资金，应比照国有商业银行的政策，对此类不良资产予以剥离，增强农信社支农能力。

3、农村金融体系创新

（1）建立农村商业银行体系。农村商业银行体系的建立可以采取以下三种方式：一是动员社会上各种类型的资金，组建股份制银行；二是将四大国有商业银行在农村的分支机构改组成为四大国有商业银行控股的中小型商业银行；三是对有些商业性较强的农信社，可顺势而为，将其改建为商业银行，如江苏省江阴、张家港和常熟三市在农村信用合作社基础上组建的股份制农村商业银行。在建立农村商业银行体系的过程中，中央银行要放宽市场准入条件，同时在政策上给予优惠，引导中小商业银行加强对农村的金融服务。

（2）建立真正的农村信用合作社。在经济欠发达地区，可以将现有的农信社按照合作制的原则改造成为规范的主要以参股社员为服务对象的合作金融组织。同时，应该积极培育农民的合作意识及金融意识，引导农民组建新的合作金融组织。

（3）改革邮政储蓄机构。改革邮政储蓄制度，成立邮政储蓄银行，专门经营储蓄、汇兑、代理等银行业务，使其成为与其他金融机构具有同等地位的农村金融体系的组成部分。

（4）完善农业保险组织体系。首先，应当由政府组建专业的中国农业保险公司，作为一家全国性农业政策性保险机构来贯彻国家农业保护政策，经营管理国家农业风险基金为农业信贷机构提供风险保障，监督和管理众多农业保险基层机构，充当最后保险人的角色，解决目前农村商业保险机构存在的趋利性强、保费费率高、覆盖面窄的缺点，降低农村投资风险，吸引商业资本向农村地区流动。其次，在广大农村应按自愿互助原则建立农业互助合作保险组织。考虑到农村的具体情况，在保险的实施方式上应该采取强制保险和自愿保险相结合的方式，以降低道德风险和逆向选择，对关系到国计民生的农作物保险实施强制保险，其他险种则实行非强制保险。