浙江农村社会保障市场机制利用的调查报告下_社会保障调查报告

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浙江农村社会保障市场机制利用的调查报告

（下）

郭竞成 2012-04-24 10:56:51

来源：《保险研究》 2012年第3期

四、养老费用贷款交纳的“柯城模式”

为解决在城乡居保实施过程中，老年人一次性缴费困难的问题，衢州柯城区探索了通过贷款缴纳“社保”费用的做法，运用金融便利为老年人解决困难，受到群众普遍欢迎，被称为“柯城模式”。

60岁左右相对年龄较轻的老年居民普遍对城镇老年居民生活保障一次性10多年的缴费感到困难，特别是部分城乡家庭不富裕的老年居民感到有心无力，参保不起，要求分期付款参保的呼声较为强烈。男60周岁、女55周岁参加城镇老年居民生活保障应缴费用情况如表1所示。

当农村社保开始扩面的情况下，同样在操作过程中，如何调动农民个人缴费的积极性，成为让农村社会保障体系真正发挥作用的关健。一个非常现实的问题是，经济条件的限制是一个重要的原因，特别是接近60岁的老人，若选900元标准，要一次性拿出1万元以上，许多人无论从财力还是心理上都难以承受。

在柯城区社保部门的协调下，从2010年4月份开始，浙江衢州柯城信用联社创新服务模式，推出了“相伴人生”社会养老保险小额信用贷款新举措，以解决柯城区部分经济困难农民面临的缺少资金缴纳社会养老保险费的难处，通过“适度负债”让农民学会贷款来投资养老保障，普遍享受到社保政策的阳光，柯城信用联社的这项金融创新，保证了符合参保条件的城乡居民都有条件参保，从而鼓励帮助困难居民能缴费、多缴费、长缴费、多享受养老金待遇。其意义不仅仅是为经济困难的农民解了一时之难题，更是一次观念的洗礼，通过向农户传输“适度负债”的理念，让他们也能通过金融业务获得更多的保障，从而更多地打开他们的思路，在一定程度上改变自身的生活。

“相伴人生”社会养老保险小额信用贷款不牵涉到农民别的抵押，只是用今后社保的养老费作为偿还的基础。但通过贷款，虽然借了一笔钱，但社保会让你每个月都有固定的养老金收入，就可以用一部分还贷款，一部分用作生活用。按照贷款设计，农民只需拿着养老金的50%来用于还款。如果选择若选900元的缴费标准，60岁的农民需要补缴15年共计13500元，用7年领到的养老金就可以本息全部还掉。

五、农村社会保障利用市场机制的四个层次

浙江一些地区在推进农村老年人养老医疗保障工作的实践中，成功借鉴市场机制，引入保险公司和银行参加农村社会保障体系建设，摸索出保险公司经办城乡居保业务的衢江模式、银行贷款垫交养老保险费用的柯城模式、引进市场机制提高医疗保障程度的金华模式。

在不增加资源投入和政府负担的情况下，通过增进效率改善了农村居民的经济状况，提高了农村居民的社会保障水平。这些经验对包括经济相对欠发展地区在内的浙江省各地市有较好的借鉴意义，深入探究可发现，可本着自愿互利、增进福利、提高效率的原则，从四个层次上由浅入深将市场机制引入农村养老医疗保障体系。

第一层次：农村社会保险业务经办的市场机制引入

针对广大农村地区基层社会保障经办平台建设滞后，没人员、没编制、没经费的现状，可在主管部门指导协调下，引进包括保险公司在内的金融机构经办农村养老医疗保险的具体业务，一方面可借助保险公司工作人员的介入解决农村社会保障经办人员经费的缺口；另一方面，因为保险公司介入可得到业务宣传和形象提升的好处，因而对其有一定吸引力。

如“衢江模式”即为以社会保险经办机构为主体，商业保险公司为补充的城乡居民社会养老保险经办服务模式，既为群众接受欢迎，也受到上级部门的充分肯定和表彰。实际上，通过商业保险补充社会保险，是中央政府推进社会保障体系建设的重要政策，国家鼓励和支持寿险公司补充基本养老保险服务，鼓励和支持商业健康保险公司补充基本医疗保险服务。所谓“补充”，既包括纯粹的具体业务经办，也包括深度的合作和相关的产品创新。因此，有条件的地区可考虑引进保险公司经办农村养老医疗保险业务，地方政府部门对些应予鼓励和支持。

第二层次：农村社会保险管理体制的市场机制引入

浙江省在农村社会保险管理体制引进市场机制尝试以“金华模式”为代表。金华市为弥补城乡居民医疗保险保障程度较低的缺陷，借鉴市场机制实行大病补充保险。实际上，农村社会保障管理体制对市场机制的借鉴可以有多种形式，可应用于所有社会保障项目，金华只是在大病补充医疗保险上尝试引进了市场机制并取得成功。金华模式的意义在于为提供了在农村社会保障管理体制中引进市场机制的成功案例，市场机制不仅是在补充医疗保险，而且在补充养老保险等方面都大有用武之地，值得高度关注和积极探索。

第三层次：农村社会保险引入金融机构深度合作

衢州柯城区为解决在城乡居保实施过程中，老年人一次性缴费困难的问题，探索了通过贷款缴纳“社保”费用的做法，运用金融便利为老年人解决困难，被称为“柯城模式”。其重要启示在于：农村社会保障体系通过引进包括保险公司和商业银行在内的金融机构合作，可在不增加财政投入的情况下收到事半功倍的效果，极大改善包括老年人在内的农村居民的福利状况。

首先，农村社会保险引入金融机构深度合作，并不限于商业银行，也包括各类保险公司。这些金融机构可利用其信息优势、网点优势、技术优势、人才优势等极大促进农村社会保障的经办、管理和完善提高。

其次，农村社会保险与金融机构有着宽泛而丰富的内容。农村社会保险管理经办机构同保险公司有着更为广阔的合作空间，政府部门可以考虑加强同保监部门的沟通协调，鼓励农村社会保险经办机构同保险公司合作开发政策性农村社会保险产品，在政府统一指导下，本着平等自愿和可选择的原则向广大农村地区推行。

第三，引入金融机构合作是克服农村社会保障事业资金瓶颈的途径之一。社会保障城乡发展水平的差异，经济发展水平和收入差距是主要原因，农村地区金融服务的落后与资金瓶颈的存在也是不可忽视的因素之一。在政府鼓励下金融机构服务于农村社会保障事业对于缓解农村资金困难将发挥重要作用。

第四层次：商业保险参与农村社会保障体系建设

应大力发展市场化商业保险，以其作为社会保障的补充，作为农村社保体系建设不可或缺的一分子。我国社会保障体系有三大支柱，第一支柱是政府提供的社会基本保障，第二支柱是各类补充保险，第三支柱是商业保险。具体地，作为第三支柱的商业保险，就养老保障而言，有寿险和年金；就医疗保障而言，有商业健康保险。市场化商业保险的发展可对社会保障体系起到拾遗补缺的作用。商业保险是我国社会保障体系的重要组成部分。

商业保险参与社会保障体系建设虽有一些实践，但就人民群众需求满足和应有作用的发挥而言，还远远不够，这种情况在农村地区尤为突出。究其原因，有保险业自身存在的经营管理方面的问题，也与地方政府扶持不够和社会偏见有一定关系。我国农村社会保障事业任重道远，仅靠政府投入远远不够，应引进商业保险参与农村社会保障体系建设。对保险公司而言，农村经济相对满后，保险展业环境欠佳，展业成本较高。这就需要地方政府加强对保险公司的引导和扶持，采取业务外包、合作、补贴、政策性保险等多种形式鼓励保险公司到农村地区发展业务。

纵观全球一百多年商业保险历史，商业保险公司还没有在服务最低收入的10%～20%的人群中有过成功记录。因此，政府的有效推动是关键的成功因素之一。从国外的案例来看，在农村地区发展商业保险业务模式可以采取多种形式，包括通过监管政策强制要求保险公司开展农村业务，利用非政府组织覆盖农村商业保险市场以及建立创新的企业合作业务模式。当然，有效开展农村市场是需要付出成本的。一方面，保险公司在农村地区的服务成本增加，另一方面，对于保险公司和监管机构而言还会增加合规监控成本。从确保商业保险行业健康发展和保险公司的效率来看，这些额外的成本是不应该强加给保险公司的。而且，仅靠保险公司商业化模式运作来发展农村商业保险市场是远远不够而且很难持久的。农村商业保险业务的发展迫切需要政府的推动和更多的创新模式。政府可以通过利用现有的各级农村机构和人员帮助推介商业保险产品以降低商业保险在农村地区销售的渠道成本、减免农村保险业务的税收负担、帮助农民分担部分保费等各种方式推动农村商业保险业务的发展。各商业保险公司也应该积极创新，开发适合农村地区的保险产品、确定适当的目标客户群和价值定位，尝试建立一个有效、盈利的农村业务模式，从而转变商业保险企业的思想观念，从过去单纯履行在农村地区的商业保险义务转变为将农村视作一个有利可图的市场。

政府还可以考虑利用商业保险公司的专业技能帮助政府更有效地管理一个社会保障项目，如参与管理农村合作医疗保障体系等。保险监管者和政府其他部门的沟通和合作也是促进商业保险业发展的重要因素。想要发挥商业保险对社会的补充和加强作用，光靠保监会的推动是远远不够的，还需要财政部、民政部、卫生部、劳动和社会保障部、国家税务总局等部门间的协调和共同推动。只有在政府及国家各有关部门对商业保险作用达成一致的基础上，才有可能完善相应的法律法规，建立新的模式，促进商业保险充分发挥其社会效益。创造商业机会，提供税收优惠。政府应对商业保险公司，参保企业和个人提供相应的税收优惠政策，以促进商业保险行业的发展。