关于农业银行改革发展的调查报告（推荐）_农业银行发展调研报告

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关于农业银行改革发展的调查报告

2011-08-23 10:47:46 来源：51毕业论文网 浏览：91次

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关于农业银行改革发展的调查报告 内

容

摘要

目前，农业银行正面临着“一分、二脱、三转”的重大转折，因此，在今后3-5年内，农业银行的改革与发展规划设计的研究与探讨问题则显得极具现实意义。

从目前农业银行全系统的现实情况出发，要转换内部经营，必须重新构造农业银行的组织体制。因此笔者认为，农业银行要走出当前的经营困境，就必须以建立现代企业制度为突破口，重新构造农业银行的组织体制、强化资金管理和财务核算，确定新的业务生长点，努力拓展业务空间，以增强农业银行的竞争力。

关键词：农业银行 经营管理体制 现代企业制度 政企不分 两级法人 目录

前言…………………………………………………………………………………1

一、农行经营管理体制中存在的矛盾和问题…………………………………………2

（一）农行经营资源的配置……………………………………………………………2

（二）经营机制存在缺陷………………………………………………………………2

（三）内控手段乏力、内控制度不健全………………………………………………3

（四）农行人事制度改革、分配制度改革滞后………………………………………3

二、农业银行经营环境与改革现状……………………………………………………4

（一）“一分二脱”既是机遇又是挑战 ………………………………………………4

（二）信用社由“自己人”变成了竞争对手…………………………………………4

（三）农业银行基础脆弱………………………………………………………………5

二、打造农业银行核心竞争力的分析与思考…………………………………………6

（一）底蕴深厚的企业文化，是锻造核心竞争力的基础和重要保障………………6

（二）良好的机制平台，成为核心竞争力的载体……………………………………6

（三）渠道、产品和服务是银行核心竞争力转换为生产力的关键…………………7

三、农业银行改革发展的路径探悉……………………………………………………7

（一）以建立现代企业制度为突破口，重新构造农业银行的组织体制……………7

（二）强化资金管理和财务核算………………………………………………………9

（三）确定新的业务生长点，努力拓展业务空间，以增强农业银行的竞争力……10 结

尾…………………………………………………………………………………12 参考文献…………………………………………………………………………………13 关于农业银行改革发展的调查报告 前言

目前，金融体制改革正向纵深推进，国家选择中国银行与建设银行作为国有商业银行股份制改革试点，不久，中国将向外资银行开放全部人民币业务。我国经济体制正由传统计划经济体制向社会主义市场经济体制加速转化，这是各专业银行向国有商业银行转化面临的共同大环境，农业银行也将面临着前所未有的冲击与考验。因此农业银行加快内部改革步伐，建立与完善经营管理机制，按照完善公司治理的要求，为下一步股份制改革创造条件，已成为必然选择。

农业银行正面临着“一分、二脱、三转”的重大转折，因此，在今后3-5年内，农业银行的改革与发展规划设计的研究与探讨问题则显得极具现实意义。从目前农业银行全系统的现实情况出发，要转换内部经营，必须重新构造农业银行的组织体制。

为了适应建立社会主义市场经济体制的总体要求，我国金融体制改革已经明确了政策性业务与商业性业务相分离，并在此基础上逐步建立起中央银行领导下的国家政策性银行与商业性银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系的目标。把农行放置于国内，国际市场的大背景中，深入、系统地总结其经营体制改革所取得的阶段性进展和成就，用发展的观点，正视农行经营管理体制中存在的矛盾和问题，从战略的高度，分析、研究下一阶段农行进一步深化经营管理体制改革的内容和措施，探求农行克服困难，是实现经营状况根本好转的方法和途径。

因此笔者认为，农业银行要走出当前的经营困境，就必须以建立现代企业制度为突破口，重新构造农业银行的组织体制、强化资金管理和财务核算，确定新的业务生长点，努力拓展业务空间，以增强农业银行的竞争力。健全和完善农行经营机制，要通过制度建设，从根本利益关系上进一步理顺一级法人，统一核算与分级经营之间的关系。进一步完善授权管理制度，明确界定各级行及其职能部门的职责和权利，全面执行审贷部门分离制度。要建立,健全面向市场，适应竞争要求，符合现代商业银行发展趋势的营销机制。从业绩考核，激励措施和分配制度方面完善客户经理制，努力提高客户经理队伍的综合素质和服务水平。要建立、健全农业银行经营管理的创新机制，通过创新来盘活资产存量，拓展新业务和提高经营管理水平；鼓励各行通过金融创新来满足各种经济组织和居民家庭不断变化，扩大的金融需求，并在满足客户需求的过程中求得自身的发展、壮大。

把农行放置于国内、国际市场的大背景中，深入、系统的总结其经营体制改革所取得的阶段性进展和成就，用发展的观点，正视农行经营管理体制中存在的矛盾和问题，从战略的高度，分析、研究下一阶段农行进一步深化经营管理体制改革的内容和措施，探求农行克服困难、实现经营状况根本好转的方法和途径。

一、农行经营管理体制中存在的矛盾和问题

（一）农行经营资源的配置 在一定程度沿袭了计划经济时期的配置方式，资源配置方式和配置结构不符合现代商业银行的发展要求。

1、农行的人力、贷款、固定资产、科技手段、费用等各种经营性资源配制，在一定程度上沿袭了计划经济时期的行政配置方式，市场尚未能够充分发挥基础性资源配置功能。不合理的资源配置方式，必然产生不合理的资源配置结构和低下的资源配置效率。

2、农行的基层机构和营业网点，至今仍然是按照行政区划而非按经济区划而设置，在机构和网点的扩张过程中，没有充分考虑当地对金融产品和金融服务的有效需求，在规模扩张中，没有严格遵循速度与效益的统一、效益优先的原则。

3、信贷资产配置结构极不合理。受计划经济思想影响和传统的所有制结构制约，农行贷款的所有制结构单一失衡，公有制经济占用贷款比例与其效益不对称;信贷资产区域配置结构、产业和行业配置结构也不符合商业银行的“三性”原则;一类行贷款占比偏低，而三类行贷款占比偏高，A级以上客户贷款占比偏低，而B级以下客户贷款占比偏高;优良客户贷款占比偏低，限制、淘汰客户贷款占比偏高。

（二）经营机制存在缺陷

各级行之间没有形成责、权、利的统一及利益和风险合理分担的良性互动关系，经营系统没有走出“一放就乱，一管就死”的怪圈。

1．长期实行的„三级管理，一级经营”的经营管理体制及其运行机制，造成了非业务人员多、业务人员少；传统型业务人员多、新业务人员少；单一型知识陈旧、老化的人员多，复合型、高素质人员少；管理层人员多、经营型人员少的缺陷。近几年来，各级行在机构改革、职能调整、优化组合、人员分流等方面做了大量工作，但还没有从根本上改变人员充斥、人浮于事的局面。

2、新的部门设置及职能分工，还需要在实践中进一步落实，各级行及其职能部门的责、权、利关系还需要在实践中进一步明确，各级行及其职能部门的经营管理行为还需要在实践中进一步整合、协调。

3、信贷经营机制殛待完善。新的信贷管理制度对办理信贷业务全过程的各个环节，进行了规范，加大了对信贷决策的道德风险和能力风险的防范控制力度，但各级行之间的责、权、利关系在一些重要环节仍然没有很好地、有机地统一起来。

4、一级法人、统一核算与分级经营之间的关系，还需要更加有机的统一、协调。过多的管理层次和事实上的多级核算不利于准确、及时、全面传递经营信息，容易掩盖各分支机构的经营差异，造成吃“大锅饭”的局面，导致发生对市场反映迟钝、经营僵化的大企业通病。同时，从总行到县级支行都兼有经营和管理的双重职能，存在着上级行利用管理行的权利挤占下级行的利益、下级行损害上级行和一级法人利益的可能性。

（三）内控手段乏力、内控制度不健全

1、履行内部控制职责的职能部门缺乏应有的独立性和权威性。农行目前的经营管理体制，决定了内控职能部门及其人员在本级行的领导管理下开展工作，经营机构的财务、稽核工作，往往依附于本级行、只对本级行负责，而没有体现出全面履行职责、对一级法人负责的原则和精神。

2、缺乏应有独立性和权威性的内控体系，工作手段必定乏力，对一些重要环节的制约、监督就难以落到实处，某些重要环节就可能成为内控制度触及不到的死角。据中国人民银行对农行两湖、两广分行进行的现场稽核显示，因信贷管理自身原因形成的不良贷款，占全部不良贷款的70%，而信贷决策失误，又是产生不良贷款的主要原因。

3、内部控制的各项工作和措施，还没有真正做到系统化、规范化、制度化。农行众多的分支机构或多或少的存在着对内部控制认识上的偏差。部分行还狭隘地理解业务经营，把业务经营与内部控制分离甚至对立起来。少数行在业务经营活动中，有章不循、违章操作，发生违章、违规责任事件后，不依照有关制度规定，对责任人进行严肃处理;个别行袒护甚至重用违章、违规者。........（二）良好的机制平台，成为核心竞争力的载体

成熟或成功经营的一个重要的外在表现是有一个能够为银行核心竞争力形成的综合平台。主要包括银行内部的组织结构、运行机制、规模、经营发展战略、形象品牌、管理制度等。其中：合理的组织结构是银行有效摆布经营资源、实现经营战略目标的运营平台；经营规模决定着银行利润最大化的程度；战略和品牌是银行参与和赢得市场竞争的重要因素；而机制和科学规范的管理制度是银行开展经营活动的重要保障。现代经济社会，农业银行要保持竞争优势，就要在价值链的某些特定的战略环节上保持优越性，根据形势的发展变化来获得长久的核心能力，不断创新和巩固银行在行业内的竞争优势。

（三）渠道、产品和服务是银行核心竞争力转换为生产力的关键

评价一个企业是否具有核心竞争力，主要看是否具有核心技术、组织协调、对外影响和应变能力，也就是让客户真正得到好于和高于竞争对手的不可替代的价值、产品、服务和文化，银行也不例外。这里，产品是武器，创新是产品永具生命力的灵魂，主导产品是核心竞争力的精髓。衡量和评价产品具有竞争力，主要看产品的质量、经营成本、营销能力、科学技术水平和服务。再好的产品需要推销、营销，因此，营销观念、营销战略、营销定位和方式方法，都必须围绕市场客户需求特征来设计。而完善的服务必须始终贯穿于整个经营活动的全过程，个性化、多元化、全程化、特色化、情感化、网络化等服务，将成为包括银行在内的任何一个市场主体所永恒的追求。

三、农业银行改革发展的路径探悉

（一）以建立现代企业制度为突破口，重新构造农业银行的组织体制

农业银行向商业银行转化，关键问题一要转换内部经营机制，建立现代企业制度。从目前农业银行全系统的现实情况出发，要解决这个问题，必须重新构造农业银行的组织体制。我们的设想是从“一级法人→两级法人→一级法人”。即先改成两级法人，总行成为集团总公司，省分行改为集团全资或集团控股子公司，这是第一阶段，这一阶段的目标是实现内部经营机制的转化，成为名符其实的商业银行。在此基础上，第二阶段再由两级法人变成一级法人，这是为了走向真正实力雄厚、信誉卓著的大商业银行。

按这个思路改造，原总行下拨给各省分行的信贷资金和核实后的生产性固定资产变为集团公司对子公司的投资，子公司可在保证总公司绝对控股的前提下，吸纳一部分企业法人入股，由此形成子公司的资本。子公司采用有限责任公司或股份有限公司制度，在此基础上，建立起集团公司与子公司之间的以股权为纽带的联系，从而实现由传统行政化的组织形式向现代公司制度的根本性转变。总公司通过子公司的董事会决定子公司的经营方针、目标、聘任领导人、分配利润，集团公司不对子公司下达信贷计划、财务计划，不调拨子公司的资金，不得以任何行政手段干预子公司的经营活动。但集团公司可以从本行业管理的要求考虑制定必要的规章制度，子公司必须遵照执行。

这样改造之后，中国农业银行集团公司从总体上说，作为全国性特大型企业的地位没有变，其规模和实力也没有削弱，而且可能更增强了（子公司吸收了新的股份），然而它的行政管理职能消失了。取而代之的职能主要有两个，一是直接经营业务，即集团公司总部自营的信贷业务、外汇业务、结算业务等；二是管理投资，即对各省子公司、信托投资公司等全资或控股子公司依照公司法进行管理。子公司作为独立的法人，在董事会的领导、监督下以其全部资本独立核算、自主经营、自担风险、自求发展。

以上第一阶段两级法人制的运作，可能要维持10年或更多一点时间，因为银行内部经营机制的转换，成为真正的商业银行，还取决于整个中国经济体制改革的进程和总体的经济市场化程度。一旦社会主义市场经济体制建立并完善之后，专业银行变为真正的商业银行，且业务又得到扩展，即可考虑实施第二阶段由两级法人到一级法人的改造。那时的合并绝不是原来意义上的回归，而是经历了一个发展过程之后，实现本质上的飞跃，进入一个新的发展阶段。这是后话。

我们之所以提出以上重新构造农业银行组织体制的构想，是基于以下几个方面的考虑：

1、长期的计划经济和政企不分使农行难以真正建立现代企业制度

中国之大，省际之间经济发展很不平衡，市场经济的发育程度、生产力水平差异悬殊，从而银行面临的经营环境和经营时间内，总行无法摆脱处理中央与地方的矛盾及地方之间的矛盾这种行政关系的束缚，无法按照商业银行的内在要求进行运作。无法避免农业银行内部优、劣势相互抵消。这样，农业银行整体发展将既不取决于发达地区的水平，也不会是发达地区与不发达地区的平均水平，而将是受制于欠发达地区的低水平，从而丧失发展机遇和时间，远远落后于它人。而我们现在已经落后了，需要加快速度赶上去。

2、实行“两级法人”更符合我国国情

实行“两级法人”而不是“多级法人”是因为它更加适应我国现有生产力发展水平和生产关系的现状。那么既然我国生产力发展水平还比较低，且呈现出多层次的生产力结构，为什么不实行多级法人制呢？我们认为一定的规模和实力，有利于增强竞争能力，迅速拓展业务，壮大经营规模，而目前普遍以行政区划设置机构的因袭现状需要在一段时期内进行调整，省级分行历来具有较大的相对独立性，较强的经营管理能力，因而作为一级法人单位是比较合适的。如果更长远一些考虑，可能应转变为以经济区域来设置法人单位。

3、实行“两级法人”有利于增强农行经营的自主性

实行“两级法人”可以弱化行政干预，增强银行经营的自主性。经过多年来的努力，省以下农业银行作为垂直管理的中央机构，逐步摆脱了地方政府部门的行政干预。然而农业银行总行则难以摆脱国务院各部门的直接行政干预。这种干预通过总行又有效地传导下来，其结果是行政行为强化而企业行为弱化。实行两级法人制则依法干脆利落地斩断了这种行政干预的传导机制，实现自主经营。

4、实行“两级法人”有利于建立现代企业制度

实行“两级法人”制较之“一级法人”更有利于彻底打破资金供应和财务分配上的“大锅饭”，强化各个经营单位的压力、动力和活力，真正做到优胜劣汰。由于“一级法人”是个统一整体，所以要统一核算，统负盈亏，统一分计划，统一保支付，于是好的活不好，差的死不了，甚至经营好的比经营差的活的更差。保护落后，制约先进，最终是牺牲局部先进，保持整体落后。而实行“两级法人”则能够真正做到优胜劣汰，让经营好的发展得更快更好，促进经营不好的向好的转化，使经营不了的自然淘汰，最终是牺牲局部落后而保证了整体先进。

5、实行“两级法人”有利于使农行成为市场活动的主体，按市场规律办事

实行“两级法人”更有利于以法人为单位实施商业银行通行的管理办法，诸如资产负债比例管理、风险管理等，改善经营管理手段，提高经营管理水平，建立起有效的自我约束机制，增强自我发展能力。比如中央银行对商业银行实施资产负债比例管理，一般只能以一个法人单位整体实施，就目前农业银行的现状来说，资产负债现有比例结构的刚性一时很难调整，甚至只要少部分分行的资产负债比例难以调适，就会影响全系统实行比例管理。而“两级法人”制则很容易解决这一矛盾，可以根据各个省的不同情况，分别实施，成熟一个实施一个，不因个别地区的条件限制而影响其他地区的改革和发展。

（二）强化资金管理和财务核算

省分行成为一级法人后，要确立以县（市）支行为基本经营单位，强化资金管理和财务管理。

1、省分行变成子公司总部后要转换职能、精简机构

除直属的营业部、国际业务部直接经营具体业务外，总部机关的职能是集中精力抓好对全系统的经营管理、检查监督、指导服务。具体包括研究制定全行的发展战略、发展规划，确定经营目标和经营方针、任免下级行长、制定统一的规章制度管理办法。检查监督下级行执行规章及开展业务的情况，开展联行、信息、咨询、计算机网络建设、员工培训等基层行需要但又难以独立进行的带有系统性的工作，搞好服务。

2、强化资金管理，以风险管理为核心，实行资产负债比例管理

这里所说的资金管理和现行的资金管理具有本质上的不同含义，绝不是以保证实现贷款计划为目标的系统内资金的调度管理，而是出于商业银行经营的内在要求，遵循资金向高效益流动的原则，以强化风险管理为核心，迫求资金最佳配置。以整个银行(法人)为单位实行资产负债比例管理，第一是存贷款比例管理(贷款/存款的比例)，目前可先由存贷款增量的比例管理入手，经过二、三年的时间逐步过渡到存量的比例管理。同时辅之以资本比率、单个企业贷款比例、流动比率等几个比例指标的管理考核。第二可考虑按照巴塞尔协议的要求，逐步向国际认可的资本充足率努力。今后若干年内，农业银行要尽快调整资产负债结构、比例，把注意力集中放在自求平衡和自我发展上，努力增存、盘活、创收，提高资金自给率，提高资金质量，提高经营效益、提高竞争力。

3、强化县(市)支行的管理

以县(市)支行作为基本业务经营单位：一是根据不同县(市)的经济条件及县(市)行经营能力、状况进行综合评价，大致分为三种类型；一类行要给定较高的存贷比例，较大的贷款审批权限，如有需要，可以由上级行调度资金，允许其贷款余额(或就增量言)超过存款余额(或增量)，二类行给定中等的存贷比例，大约40-50%，低于一类行的贷款权限，多余资金上存；三类行给定较低的存贷比例，甚至在一定时期内只增存不给贷，存量搞活周转，吸收存款上存，给予更低的贷款审批权限，甚至不予新增贷款审批权。当然对上存资金应给予相同或略低于贷款的利率，以利经济核算。各支行类型的划分视具体情况一年或二年评定调整一次。二是以县(市)支行为核算单位，硬化财务约束，严格考核贷款收息率(实收利息/应收利息)和控制费用率两个主要指标，确保利润计划的实现。此外，在税后利润的分配(包括转增资本安排基本建设、奖励、福利分配)、固定资产折旧的分配使用上均应体现奖优罚劣、效益优先的原则，拉开差距、区别对待。

三是调整机构网点。今后一两年要下大决心坚决撤并一批业务不多、经营不善、前景不好的营业所、储蓄所，按照适当集中、适度规模、讲求效益的原则确定机构网点的布局。

（三）确定新的业务生长点，努力拓展业务空间，以增强农业银行的竞争力

农业银行向商业银行转变，今后二、三年是十分关键的时期，对长远的发展具有举足轻重的影响。因此，必须认真研究发展战略，研究新的业务生长点，努力拓展新的业务空间，打下良好的基础。根据我省情况，我们认为农业银行的发展战略应是一只脚站在县城，一只脚踏住中心乡镇，站稳脚跟，巩固基地，经济发达的中心乡镇将是今后农业银行新的、潜力无限的业务生长点，两只手伸进大城市，大抓存款，抓新兴企业。

1、充分发挥农行在县区的传统优势

县城区及以下广大地区历来是农业银行的地盘，与其他银行相比，农业银行无论在存款还是在贷款上均占有绝对优势。据不完全统计，我省县及县以下农业银行存款约占全省农业银行的64.5%，贷款约占66.28%，且农业银行一向在县及以下地区具有良好的信誉，深远影响，十分熟悉当地经济情况，具有广泛的人缘关系，建立发展了一大批关系较好的企业和个人客户。因而农业银行转向商业银行之后，仍必:须立足县城和中心乡镇，继续开拓业务，改善资产质量，巩固已经取得的地盘。

2、发达地区的中心乡镇是农业银行的战略根据地

经济发达地区的中心乡镇是农业银行最重要的基地。伴随着乡镇企业的发展和工业小区的崛起，今后若干年内，我省农村城市化的进程将为农业银行的业务发展提供极大的机会和潜力。几十万乃至千万计的农民将从农村转移出来，建设中心乡镇，走向城市化。从基础设施建设到发展第三产业、加工业、制造业乃至高科技信息产业，将集中多少投资，将创造多少财富。农业银行务必审时度势，紧紧抓住这个千载难逢的机遇，抓住中心乡镇这个新的业务增长点，迅速拓展业务，将是农业银行摆脱目前种种劣势、困难，走向强大、发达、兴旺的可靠保证。

3、对竞争激烈的城市要有所为有所不为

城市是其他专业银行和商业银行竞争极为激烈之地，对于农业银行来说，大城市是要进的，关键是怎样进，硬挤硬拼，盲目拉企业放贷款固然可以奏一时之效，但代价可能太大，投入产出不经济，甚至留下新的包袱。因此，我们不可能舍本求末，把立足点重心集中于城市，而只能把双手伸进来，大抓存款和有选择地支持一批新兴企业客户。

4、重点服务“三农”，努力拓展新业务

必须处理好服务农村、农村经济和开拓新业务的关系。即使转为商业银行，农业银行对发展农业和农村经济仍然负有不可推卸的责任，尤其是在向商业银行转化过程中，有相当部分的政策性业务仍然要农业银行承担，支农仍然是农业银行的一项重要任务，农业银行不应也不可能放弃这些传统业务，这也是我们必须立足县城及以下地区的重要原因之一。今后若干年内，我省不发达地区尤其是山区农业银行仍应着力于支持发展“两高一优”农业以及发展资源利用型的工业如开发水利资源、发展水泥建材工业和农副产品加工业等；而沿海较发达的地区则应重视发展高科技、高附加值、高出口创汇的知识密集型和技术密集型产业，鼓励企业发展规模经济，走联合化、集团化道路，并通过特区、开发区的“窗口”辐射作用，带动广大山区内地经济共同发展。

5、加强宣传，统一认识，提升团队精神

在当前农业银行改革发展的关键时候，必须对全体员工进行广泛深入的宣传、教育，务必使大家充分认识农业银行面临的严峻局面和挑战，明确向商业银行转化的重要意义和改革的具体内容，做好充分心理准备，在思想认识统一的基础上全行上下团结一致，投身到这场伟大的变革中，去创造农业银行明天的辉煌。结尾

亚洲金融风暴在一夜之间，使亚太地区数以万计的工商企业和大量银行破产，损失十分惨重，一个重要的原因就是这些企业长期实行家族式经营，缺乏良好、稳健的公司治理机制。俄罗斯２００４年7月突如其来的金融**最终没有将其风雨飘摇的银行业带入金融危机。但是专家分析，俄罗斯银行自身资本金不足、信用程度不高、资产质量低下、市场竞争恶劣是产生这次金融**的深层次原因。信用是银行的生命线。加快农业银行的综合改革步伐，提高资本充足率，完善资产管理措施，增强风险控制，保护存款人的合法权益，就能维护银行信用，重塑农业银行的信用形象，有效防止金融危机的爆发。

中国入世后的5年过渡期很快接近尾声，中国金融业将面临外资银行的竞争和冲击。著名经济学家吴敬琏在2004中国金融国际年会发表演讲时指出：金融风险的阴影愈来愈重，一旦外资银行分流我国银行新的储蓄存款，国有银行不再拥有稀释其不良资产的手段，将可能诱发金融危机。另一方面，股份制商业银行存贷业务两旺，增幅遥遥领先，在业务发展方面大大超过了国有商业银行，充分显示出生机和活力。业务发展的快慢，实质上是产权体制、法人治理、经营机制等综合因素决定的，因而只有加快农业银行机制转换步伐，才能增强其生命力，增强市场竞争力，在同业竞争中立于不败之地。

社会主义市场经济条件下，各种所有制企业经过激烈地角逐，经历了优胜劣汰的市场考验，企业竞争力不断增强，对银行的资金、产品、信息、结算等方面的服务需求越来越高，迫切要求与之发展的服务措施相配套。我们只有提供优质高效的服务，才能促进企业做好、做大、做强。改革内部机制是增强农业银行服务功能的原动力，加快内部机制的改革步伐，创新金融新产品、创新服务项目、创新服务手段，是支持现代企业发展的必然要求。只有为企业提供良好的服务，才能支持企业，促进经济发展，实现银企双赢。

改革就是要改变那些与银行发展不相适应的环节，这是科学发展观本质的、内在的要求。农业银行的科学发展，就是要在加快发展的同时，更加注重发展的整体协调、持续永久、兼顾多样。前几年，农业银行在强化基础管理、转换经营机制、撤并机构网点、分流冗员等方面做了大量的工作，为下一步改革打下了良好的基础。按照科学发展观的要求，为保持农业银行持续发展，必须进一步强化内部管理，创新机制，激活经营，增强实力，勇于竞争，抢抓机遇，实现目标。参考文献

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