关于颍东农村商业银行组建情况的调研报告_农村商业银行调研报告

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关于颍东农村商业银行组建情况的调研报告

人行阜阳中心支行：

为进一步深化颍东区农村信用社体制改革,完善法人治理结构,切实转换经营机制，全面提升信用社经营管理和服务“三农”水平，加快地方经济快速发展。根据银监会对农村中小金融机构改制要求，2010年3月，我区联社正式向颍东区委、区政府上报了《关于组建颍东区农村商业银行的请示》，2010年6月29日，颍东区政府下发了《阜阳市颍东区人民政府关于同意筹建阜阳颍东农村商业银行股份有限公司的批复》（颍东政秘[2010]37号）、《关于成立阜阳颍东农村商业银行股份有限公司筹建工作领导小组的通知》（颍东政办秘[2010]39号）两个文件，正式拉开了筹建颍东农村商业银行的帷幕。

一、改革进展情况

今年以来，颍东区联社在监管部门和上级行社的监管、指导下，在颍东区委、区政府正确领导和有力支持下，各项业务快速发展。2010年9月末，各项数据均已达到组建农商行的条件。

（一）九月末基本经营情况

2010年9月末，我辖农村信用社各项存款余额达成18.03亿元，较上年净增3.23亿元；各项贷款余额达成13.30亿元，较上年净增2.94亿元，存贷比例73.75%。其中不良贷款余额6000万元，不良率4.51%；股本金余额6794.28万元，其中自人股6182.20万元，占比91%，企业法人股612.08万元，占比9%；呆账准备金余额4819万元，贷款损失准备充足率164.61%；资本净额8243万元，资本充足率和核心资本充足率达6.91%。

（二）组建农商行采取的主要措施及进展情况

1．加大不良贷款清收处臵力度，实现不良贷款“双降”。截止9月末，全辖不良贷款余额6000万元（五级分类口径），较上年下降14256万元（自身清收2062万元、核销2894万元、政府收购9300万元）。其中次级类下降711万元，可疑类贷款下降9549万元，损失类贷款下降3996万元。不良贷款率4.51%，较上年下降15个百分点。采取措施如下：

一是实行联社领导班子包“大户”、部门经理包“中户”、信用社主任包“一般户”的办法，层层落实清收责任，人人分配清收任务，全体动员，大打一场清收不良贷款攻艰战；二是以清收职工自用、担保贷款为突破口，从联社高管人员、中层干部做起，采取停职、停薪、待岗、扣发工资、解除劳动合同、追究法律责任等强硬措施，营造不良贷款清收氛围，推动不良贷款清收工作有效开展；三是严格奖惩考核，加重责任追究。对不良贷款责任人员实行待岗或解除待岗管理，督促责任人加大不良贷款清收力度；四是把清收工作与风险排查和核对“三名”贷款相结合，集中优势力量，突击清收。联社已于8月中旬集中人员，成立两个风险排查小组，进驻信用社，采取边核对、边排查、边清收的办法，突出重点、各个击破。五是采取集中诉讼，利用法律手段保全资产，同时加大对已起诉贷款的执行力度，提高结案率；六是争取地方党委、政府支持，主动请示汇报、联系，清理、清收党政机关及其公职人员拖欠贷款。

2．加大不良贷款核销力度，降低不良贷款占比。2010年6月，经颍东区国税局审核批准，我区联社一次性核销呆账贷款2000万元；9月份核销呆账贷款610万元，（3月份，核销2008年税务局审批结余指标284万元）,大大降低了不良贷款占比结构。

3．积极组织资金，开展全员营销优质贷款工作。

今年以来，市场营销人员转变思想观念，摒弃等客上门思想，深入市场，培养优质客户，挖掘客户群体，积极营销优质贷款。1-9月净投放各类贷款2.94亿元，有效稀释了不良贷款占比。

4．增资扩股，调整股权结构。积极引入战略投资者，进行募股预约登记，意向募股0.81亿元，使股本余额达1.5亿元。计划通过对老股金清理，新增股金到位后，股本金全部为投资股。其中自然人投资股0.70亿元左右，占比46.7%。其中职工自然人股0.1亿元左右，占比6.7%；法人投资股为0.8亿元左右，占比53.3%。意向募股工作预计在2010年10月底结束，若增资扩股0.81亿元，资本充足率可达13.5%左右，整体抗风险能力大大增强。

5．努力提高资本充足率和贷款损失准备充足率。

一是充分利用政府扶持政策，消化历史亏损挂账，本年度消化历年亏损挂账1765万元；二是加大不良贷款清收、处臵、核销和收购力度，减少贷款损失；三是加大拨备计提力度，全年计提拨备2400万元；四是努力增收节支，实现利润最大化。通过以上有效措施，促使九月末贷款损失充足率达164.61%，较上年增加121个百分点；资本充足率达6.91%，较上年增加7.87个百分点。

6．认真清理资产，加快“四证”办理。从2010年3月份起，联社抽调专人积极协调国土、房管、建委、安全、消防等相关部门，为辖内营业网点办理土地证、房产证、消防证、安全合格证。至2010年7月末，所有营业网点已办妥消防证和安全合格证，土管部门已配合联社对所辖营业网点的使用土地及房产全部丈量结束，已办理土地使用证6个营业网点，预计10月末所有营业网点的土地使用证和房产证全部办理结束。

7．争取扶持政策，消化信用社历史包袱。

2010年，我区联社积极同区政府、财政局、税务局沟通协调，争取政府各项扶持政策。上半年，颍东区财政部门全额返还了联社2009年第四季度缴纳的营业税78万元；2010年上半年缴纳的营业税51万元；预缴的下半年营业税116万元；以前年度拖欠的粮补打卡工本费15万元；办理“四证”费用10万元，合计270万元，全部用于冲减历年亏损。6月末，我区联社历史包袱全部消化完毕。

（三）政府扶持政策落实情况

1．成立组织加强领导，搭建农商行筹建平台。

颍东区委、区政府对农村信用社深化体制改革高度重视，分管副区长亲自组织相关人员到外地参观学习，几次到联社开展组建农村商业银行调研工作，区委书记、区长多次主持召集政府相关职能部门召开专题金融协调会，及时成立了“阜阳颍东农村商业银行股份有限公司筹建工作小组”，搭建了农商行筹建工作平台。同时协调政府各职能部门，就落实政府扶持政策、清收党政机关单位及工作人员拖欠贷款、收购信用社不良资产、办理“四证”、返还各项税费等，做了全面细致的工作布臵和安排。区委、区政府的大力支持和帮助，加快了我区联社筹建农商行的工作进度。

2．千方百计筹集资金，收购信用社不良资产。

为加快信用社不良资产处臵进度，有效降低不良贷款占比。2010年4月22日，区政府成立了“阜阳市东贸资产管理有限公司”。经双方协调，资产管理公司与联社正式签订了不良资产收购协议，并于2010年5月5日、6月28日、6月29日、6月30日、9月25日五次出资9796万元，成功收购我区联社不良贷款9300万元、历年亏损挂账496万元，使信用社不良贷款占比迅速降到5%以内。至此，组建农商行的各项指标均已达到申报条件要求。

3．内外施压，帮助信用社清收不良贷款。

2010年4月2日，由区纪委牵头召开了“清收颍东区党政机关事业单位及其工作人员拖欠农村信用社贷款”专题动员大会，同时成立了以纪委书记为组长，两位副区长为副组长，政府各相关职能部门主要负责人为成员的清欠工作领导小组。领导小组先后多次召开清欠工作专题会议，积极动员，制定方案，强化措施，并调动公、检、法部门帮助信用社清收不良贷款，在全区范围内掀起了清收不良贷款的热潮，为信用的清收工作起到良好的助推效应。五个多月，共清收党政机关事业单位及其工作人员拖欠信用社贷款286万元。

4．督促有关部门，及时办理“四证”。

半年来，区委、区政府多次督促协调市、区国土、房管、建委、安全、消防等相关部门，为联社营业机构办理土地证、房产证、消防证、安全合格证，加快了“四证”办理进度。并对联社办证缴纳的各种税、费，采取“先征后返”的方式全额返还，用于冲减信用社历年亏损，消化信用社历史包袱。

5．加大政策扶持力度，落实税收优惠政策。

区委、区政府认真落实安徽省政府(皖发[2008]21号)、阜阳市政府（阜政办[2005]46号）对信用社的优惠扶持政策，全额返还了信用社2009年第4季度、2010年上半年缴纳的营业税、预缴的下半年营业税、粮补打卡工本费、办证罚款等270万元，拨补专项资金496万元，用于弥补信用社历年亏损挂账。同时督促财政、税务、工商、房产、国土等职能部门，为农村信用社清收、处臵和核销不良资产提供便利。

二、组建商行存在问题和难点分析

（一）建立日臻完善的法人治理结构任重道远。2007年实行联社统一法人时，我区联社按规定程序建立了以社员代表大会、理事会、监事会和经营管理层即“三会一层”为主体的法人治理组织架构，但是没能真正形成决策、执行和监督相互制衡的运行机制，“三会”议事规则和工作程序基本流于形式。例如：外部理事、监事对信用社业务经营和发展状况了解较少，对信用社经营和发展关心程度不够，外部理事没有能力行使对信用社重大事项决策权；监事会无法对理事会、经营管理层的履职情况、经营决策行为、财务活动、内控制度等内容实施有效监督，不能建立起对理事会和经营管理层成员的外部监督管理机制。

（二）经营机制转换和全面风险管控能力与现代金融企业仍有很大差距。近年来，我区联社结合自身内控管理实际，重点围绕内控制度的完整性和有效性，修订和完善了各项内控制度，但由于近几年信用社管理机构变化频繁，体制转换不彻底，人员变动大且素质偏低，内控制度执行力相对较弱，没有形成全面、审慎、及时、有效、独立的内部控制和激励约束机制，很难对业务拓展、会计核算、费用控制、信贷管理、安全保卫、人事管理等方面实施有效监控。

（三）农村信用社尚未建立真正的资本金机补充机制。资本补充渠道单一，筹资能力不强，资本充足率无可持续提高的根本保证，整体抗风险能力不强。

（四）地方政府优惠政策落实难度大，缺乏长期有效的政策保证。由于地方政府财政紧张，加之政府职能部门对信用社改革不理解，又缺乏长期性的政策保证，各种税收优惠政策、资金扶持政策等不能及时到位，不能从根本上对信用社给予扶持。

三、相关建议

（一）建议以省为单位统一翻牌成立商业银行，减少改革给信用社带来时间、人力、财力的浪费，及时打造整体企业文化，更好地发挥农商行品牌效应。

（二）建议人民银行对信用社不良资产实行再收购、再臵换或录离，落实票据兑付后续的优惠配套政策，加快信用社体制改革，减少改革成本。

（三）信用社交由地方政府管理，会重新走向“政企不分”不利于企业发展的局面。建议人总行能给信用社的一个确切的定位，成立全国自上而下的管理体系和自律组织，有利于信用社统一标识和结算，更有利于信用社横向联合、跨区域交流和长远发展。