当前经济形势对信贷业务运行影响调研报告_当前经济形势调研报告
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当前经济形势对信贷业务运行影响调研报告
今年年初至今的经济数据显示，我国经济增长或将维持疲弱态势，经济增长将放缓。受国家经济发展速度放缓影响，红寺堡区经济发展也受到影响，固定资产投资和基础建设减少，农民收入下降，消费需求不旺，资金流动性不强等现象。
一、对我社信贷业务的影响。
（一）信贷货币政策方面。
由于人民银行连续下调银行贷款利率，上调存款准备金利率，使我社的经济效益受到影响。我社服务红寺堡区59个行政村的农户将近1.5万户，基本涵盖了全红寺堡区所有的乡镇，服务对象面对的是千家万户。面对这庞人的服务群体，遍布全区的服务网络，造成我社资金成本非常高，利率自然要与银行相比要高得多，所以这也为我社在贷款方面的竞争带来的极为不利的影响。加之今年，农业银行、邮政银行、宁夏银行在红寺堡区部分乡镇投放贷款，而以其利率低的优势，造成我社的一些客户，尤其是黄金客户的流失，对我社的贷款规模的扩大，信贷资产质量的好转带来一些负面的影响。
（二）信贷资金方面。
资金不足是制约我社开展支农工作的重要原因。虽然我社的组织资金工作取得了较好的成绩，存款逐年上升，但随着农村经济的快速发展，农村资金需求愈加旺盛，远远超过了我社自身组织资金的增长速度。为更好满足“三民”资金需求，还需要从人民银行借一部分再贷款资金。目前我社支农再贷款已达到1.45亿元，剔除支农再贷款，存、贷款比例都快达到了75%。
（三）贷款回收方面 今年以来旱灾，虫灾、水灾使全区农业经济损失严重，农民收入降低，这为我社下一步贷款回笼工作带来沉重的压力。
（四）市场竞争方面
我社发展环境正在发生较大变化，过去一个阶段我社在红寺堡区农村金融市场“一家独大”，但现在的市场占有率却有所下降。今年，邮攻储蓄银行也加快竞争农村金融市场的步伐，民间资本的介入和小额信贷组织的涌现以及商业银行参与农村金融市场竞争的趋势越来越明显。而我社却相对存在着信贷主打产品单
一、新产品开发、创新能力较弱、管理相对粗放等缺陷，制约了进一步发展的潜力。
（五）自身方面
1、信贷支农资金不足。在当前红寺堡区金融市场中，农业银行、邮政储蓄银行，保险公司等金融机构分争社会资金，且由于我社在服务、结算等方面与其他银行还存在一定的差距，造成我社在存款方面尤其是吸收城镇、企业、国家机关、事业单位的存款还有较大的差距。其他金融机构吸收的资金绝大部分流出农业产业之外，农村资金匮乏，单凭我社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。
2、信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前我社社客户经理偏少，每个网点一般有客户经理3-5人，一个乡（镇）有十多个行政村，一个客户经理要管理好几个行政村上千户农民，加上信贷日常工怍多，客户经理工作压力大。同时，为防范风险，客户经理不仅要懂得贷款知识，还要对国家产业政策、整个市场行情等等都要有所了解，这就对客户经理提出了更高的要求。
3、在加快发展的同时，风险也正在暴露。对于发展中的红寺堡信用社来说，各种经营风险无处不在，除在经营中产生的不良贷款风险之外，还有内部管理风险、道德风险、利率风险、流动风险，市场风险、经营风险、信用风险等其它风险。加之我社资产规模小，历史包袱沉重，因此对于在发展中产生的新的风险的抵抗能力比较薄弱，禁不起新的打击，如何减少经营发展中出现的新的风险是我社面临的挑战之一。
二、建议：
（一）多措并举抓增存
一是进一步增强紧迫感，树立存款是立社之本，效益之基的认识。一是加大对公存款力度，抓住各级政府关心和支持信用社发展的机遇，上下联动，重点在涉农部门，社会公益事业中争取对公存款，特别是积极主动争取财政支农资金在我社开户。
二是加强服务，做到亲情化、个性化、标准化、规范化服务。
三是加强宣传，要充分发挥通存通兑、大小额支付系统以及全国农信银资金清算中心联网的优势，加强宣传，千方百计组搘、组织资金，扩大市场份额。
四是加大存款营销力度。摒弃坐门等客的消极思想，主动与企业、个体工商户、养殖户、种粮大户联系，做好存款服务工作。
（二）创新服务方式，增强市场竞争能力
要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度。同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限，在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”。对有投资能力，有投资前景的种植、养殖、农副产品加工项目，要主动上门服务，做好调查，给予贷款支持。在工作作风上，信贷人员要发扬老信合“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农民富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服努“三农”的主力军。
（三）合理安排信贷资金，突出支持重点 信贷资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向方要体现“三优先”：农户贷款优先、农村贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局，提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农—体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化，市场化。
（四）建立科学的信贷风险防范体系
一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台帐、卡片，要规范统计口径，定期复核台帐、卡片内容，确保信贷信息真实全面，将档案台帐实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。
二是全力推行“阳光放贷”，将贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保征贷款管理的公正。
三是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况，建立贷户信息跟踪制度，定期通过直接深入贷户调查或电话抽查等方式进行调查，并填写详细记录。
四是建立有效风险防范体系。要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴国外同类中小金融机构和国内金融机构先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。
五是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好，质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的。
（五）大力推进农村信用工程建设 一是政府要加强对信用社工作的领导和指导，要本着经营自主的原则，减少对信用社不适应的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。二是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村（镇）活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农户的信用意识，规范其信用行为，为支农服务创造良好宽松的外部环境。
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