农信社不良资产管理工作汇报（精选6篇）_农信社不良资产

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第1篇：农信社压降不良资产汇报

农信社压降不良资产汇报材料尊敬的林县长、聂常务，各位领导：自9月9日召开“改制**农商银行工作推进会”以来，我镇认真贯彻落实会议精神，按照《**县农信社压降不良资产实施方案》要求，迅速行动，精心组织，以铁腕的手段与科学的措施，推进了压降农村信用社不良贷款工作。一、搭建了清收工作平台。我镇组建了压降不良贷款工作领导小组，由镇长担任组长，镇纪委书记担任副组长，相关职能部负责人担任成员，形成压降不良贷款的攻坚合力。组织召开了动员大会，认真贯彻“改制**农商银行工作推进会”会议精神，对压降不良贷款工作进行了科学部署。二、营造了良好工作氛围。自开展压降不良贷款工作以来，利用镇、乡两级联动，通过在农信社网点、各村（居）委宣传栏张贴不良贷款清收公告、悬挂清收横幅等方式，促使全镇上下形成了强大的社会宣传声势，为开展压降不良贷款工作打下良好的社会氛围。三、实施了可行的工作措施。采取了分类清收措施，对不良贷款对象进行科学划分，确保压降工作成效；加强部门协调，镇纪委、派出所、信用社等各部门密切配合、统一行动，形成强大的清收合力；通过奖罚并举，对降压有功人员给予奖励，对逾期未还请债务人员给予严厉的处置。当前，我镇信用社的不良贷款偏多，位居全县前列，要取得压降实效，必须以更大的魄力，更坚定的决心，更有效的措施投入到工作中。

第2篇：农信社压降不良资产汇报材料

农信社压降不良资产汇报材料尊敬的林县长、聂常务，各位领导：自9月9日召开“改制**农商银行工作推进会”以来，我镇认真贯彻落实会议精神，按照《**县农信社压降不良资产实施方案》要求，迅速行动，精心组织，以铁腕的手段与科学的措施，推进了压降农村信用社不良贷款工作。

一、搭建了清收工作平台。我镇组建了压降不良贷款工作领导小组，由镇长担任组长，镇纪委书记担任副组长，相关职能部负责人担任成员，形成压降不良贷款的攻坚合力。组织召开了动员大会，认真贯彻“改制**农商银行工作推进会”会议精神，对压降不良贷款工作进行了科学部署。

二、营造了良好工作氛围。自开展压降不良贷款工作以来，利用镇、乡两级联动，通过在农信社网点、各村（居）委宣传栏张贴不良贷款清收公告、悬挂清收横幅等方式，促使全镇上下形成了强大的社会宣传声势，为开展压降不良贷款工作打下良好的社会氛围。

三、实施了可行的工作措施。采取了分类清收措施，对不良贷款对象进行科学划分，确保压降工作成效；加强部门协调，镇纪委、派出所、信用社等各部门密切配合、统一行动，形成强大的清收合力；通过奖罚并举，对降压有功人员给予奖励，对逾期未还请债务人员给予严厉的处置。当前，我镇信用社的不良贷款偏多，位居全县前列，要取得压降实效，必须以更大的魄力，更坚定的决心，更有效的措施投入到工作中。

第3篇：我国农信社问题之不良资产研究

我国农信社问题之不良资产研究

摘要：不良资产问题是当前制约农村信用社发展的重大难题，也是优化农村信用社产业结构，实现农村信用社资产转营，深化农村信用社改革急待解决的问题。在农村信用社改革浪潮下，如何切实有效盘活农村信用社不良资产，已成为制约农村信用社改革成败的关键。根据当前农村信用社不良资产的现状、成因及其化解对策，农村信用社应积极采取有效的方式、切实可行的方法去处置不良资产，综合治理，对症下药，才能最大程度的盘活农村信用社的不良资产，达到深化改革与发展的目的。

关键词：农村信用社 不良资产 风险 管理

农村信用社植根农村，以服务三农为宗旨，是农村经济发展的主力军，在促进农村金融发展、新农村建设过程中扮演着举足轻重的角色，是改善地方经济的中流砥柱。然而，不良资产问题却是目前制约着农村信用社发展的重大难题，也是优化农村信用社产业结构，实现农村信用社资产转营，深化农村信用社改革急待解决的问题。面对巨额不良资产，农村信用社必须加强管理，想方设法将不良资产进行有效的压降，才能使农村信用社得到更好的发展效益，只有这样农村信用社才能更好的发挥为三农服务的职能作用。为此，笔者于近期对广东省某农村信用社及其所辖网点的不良资产进行了个案研究，分析农村信用社不良资产的现状、成因及其化解对策，对其不良资产的处置方式、化解方法等进行了研究性的探讨，并通过分析包括以传统手段、与地方政府合作、利用社会力量、利用信托方式等在内的处置手段，找出化解不良资产的好方法。

一、农村信用社不良资产的现状

农村信用社因长期体制不顺、产权不清、管理不规范，以及历史政策和自然灾害等多种因素的影响，致使不良资产一直居高不下，严重制约着农村信用社的经营，对信用社的发展带来风险和影响。加强不良资产的管理与化解，历来都被视为农村信用社工作的重点与难点，下面以台山农村信用社甲为例（为便于表述，这里称之为信用社甲），分析农村信用社不良资产的现状。通过调查发现，信用社甲不良资产的现状有以下特点。

一是不良贷款占比大。截至2010年12月底，信用社甲按照五级分类不良资产余额7900余万元（剔除经用央行票据置换已剥离五级分类不良资产的220余万元），占资产总额34%，其中不良贷款余额7800余万元，占贷款总额的53%，占不良资产的98.8%，其他不良资产93万元，只占不良资产总额的1.2%。

二是风险程度高。据调查，信用社甲这些不良资产中已有3100余万元形成实际损失，占不良资产总额40%，有4700余万元虽未全部损失但实际上难以收回，占不良资产总额60%。

三是时间跨度长，成因复杂，清收难度大。从调查情况看，信用社甲不良资产的产生最早可追溯到村集体分摊贷款。其后在乡镇企业、民营企业大发展时形成了相当部分的不良资产。信用社甲地处沿海地区，当地一直以来流行大蚝养殖。早在本世纪前二十多年里，信用社甲响应国家政策的号召，大力扶持三农，大搞农村经济，家家户户养殖大蚝。当时的借款绝大部分是农户联保贷款，属于信用贷款，仅用个人名誉、社会地位来作保证就能够借到款项了，无任何有价值的抵押品作保证，这也为以后演变成不良贷款，正值大蚝养殖进行得热火朝天的时候，由于天灾人祸的原因，一场海泥令即将能收获的大蚝全部覆盖，大蚝全部死亡，导致农户亏损严重，负债累累，搞养殖的农户家庭经济破产。正是由于这一特殊的历史原因，信用社甲的不良贷款是大部分是当年养蚝所遗留下来的。

四是部分不良贷款单户集中度比较高。信用社甲在最大十户贷款中，不良贷款占比较大，且单户集中度较高。

二、农村信用社不良资产的成因

不良资产的成因非常复杂，既有历史的原因也有现实的因素；既有自身的原因，也有体制的影响。除去信贷管理机制、内控制度执行不严格以及自身经营决策失误等自身因素外，信用社不良资产的形成主要源自于信用社体制的扭曲及成本收益不对称的制度安排[1]。

（一）农村信用社是农村金融体制改革成本的直接承担者

农村信用社历经多次改革，传统体制下的历史性成本积累及体制转型的新增风险给农村信用社的经营发展带来十分不利的影响。过去农村信用社直属中国农业银行管理的，当时中

国农业银行基层机构指令农村信用社发放的贷款，现在已有相当一部分形成不良贷款。行社分家时，中国农业银行又将不良贷款转嫁到农村信用社。可见，1996年以前的不良资产绝大部分可以归纳为传统体制下的沉淀成本。1999年后，因清理整顿农村合作基金会导致农村信用社接收了相当部分的不良资产。据调查，信用社甲承接农村基金会不良资产有943万元，大部分均为不良贷款，占所有不良贷款总额的12%。这是改革进程中付出的沉重代价，也是农村信用社自身经营管理不可控制的成本。在这种情形下，农村信用社不但没受到改革所带来的益处，反而成为改革成本的直接承担者。

（二）地方经济发展成本由农村信用社承担

当地政府十分欢迎农村信用社投放贷款给当地企业，因为企业发展带来了当地的税收和就业，带来了当地的繁荣发展，这是当地政府、地方经济皆大欢喜的最好局面。可一旦企业发展不顺利，农村信用社贷款遭受损失时，当地政府只能“深表同情”、“爱莫能助”。由于司法行为不规范和地方保护意识，农村信用社贷款诉讼案件胜诉率高，而执行率低，费用名目繁多，诉讼成本越来越高，依法收贷显得力不从心。同时，在企业改制过程中，地方政府出于自身利益或局部利益考虑，致使农村信用社的债权不能充分行使。最典型的例子是2008年信用社甲与某水产品加工公司借款纠纷一案（详情可上www.daodoc.com查询），该案在执行上多次通过与当地政府协调、汇报，信用社甲的债权没有全额得到实现。据统计，信用社甲因企业逃废债务形成的不良贷款达268万元，占不良资产总额的3.4%。实际上，这部分成本体现为农村信用社对支持地方经济发展的转移支付。受益的是地方经济的某些个体，农村信用社再次成为“慈善家”。

农村信用社是地方金融发展的主力军，在大力扶持乡镇企业、民营经济的进程中，农村信用社投入了大量信贷资金，部分乡镇企业、民营经济因多种原因导致关闭、倒闭，农村信用社的贷款质量因此遭受了极大的打击。而在特定的历史时期，乡镇企业是被各级政府当作政治任务而遍地开花，而开花不结果的损失最终由农村信用社来承担。目前，信用社甲不良贷款中有3150万企业贷款，占不良资产总额的40%。

可见，因体制转型和支持地方经济发展所造成的不良资产约占信用社甲不良资产的56%以上，而因自身管理原因导致的不良资产占44%以下。由于历史与现实的原因，致使农村信用社的不良资产在短期内难以消化，严重制约着农村信用社的改革与发展[3]。

债案件及时移送公安机关，以拒不执行人民法院的判决定罪，作为刑事案件立案，加大对此类贷款户的打击力度。对于利用诈骗方式取得贷款的不良贷款户应及时移送公安机关或者检察机关，切实维护农村信用社的合法权益，保证农村信用社资产的安全性。

（二）与地方政府合作处置不良资产

盘活农村信用社不良资产是地方政府应尽的职责和义务，明智的地方政府不愿看到农村信用社这支支农主力军势力的削弱，从而制约当地经济的发展。因此，农村信用社要积极利用这一有利条件，积极争取地方政府参与不良资产的盘活处置。

与地方政府合作，有利于农村信用社在处置不良资产批量上实现重大突破，因为农村信用社的不良资产具有明显的行政区域性。同时，地方企业经济纠纷案件，很大程度上依赖地方政府的协调，地方政府参与不良资产的处置，具有农村信用社本身不可替代的优势。地方政府可以有效地重组土地资源，解决外部不良因素。为此，农村信用社要积极争取当地政府参与、配合农村信用社不良资产的盘活工作。

一是争取地方政府将政府的历年欠贷纳入政府财务预算中，用于偿还农村信用社的不良贷款。

二是争取地方政府帮助农村信用社盘活当地自然村的集体贷款。农村信用社争取地方政府对当地自然村的集体贷款的全面清理，应以政府名义采取拍卖林地、咸围、鱼塘、荒地、荒山的承包经营权等有效资产，强化村级水库、矿产、林地等当地村资产的市场化运作，由此所得的各项村集体收益用于对当地自然村的集体债权债务实行重组等方式抵偿农村信用社的不良贷款。

三是争取地方政府对拖欠农村信用社贷款的在职公务人员，为贷款担保的公职人员采取限期偿还措施。逾期不能还清的，争取地方政府给予停职、停岗、扣薪还贷等处罚措施。

四是争取地方政府对企业因改制造成农村信用社的贷款本息悬空的，要求相关政府事业单位采取补救措施，确保农村信用社的债权得到有效落实，并限期收回。

（三）利用社会力量委托处置不良资产

参考文献

[1] 李晓西，何德旭。21世纪中国银行业风险与防范[M]。广州：广东经济出版社，1999，78—80。

[2] 薛践实等。农村信用社加强信贷管理的思考[J]。现代金融，2001，（1）。

[3] 傅志寰。关于金融支农问题的调研报告[EB/OL]。新华网，2004。

[4] 李明贤，李显柱。农村信用社不良资产处置途径。无忧会计网，2006。

[5] 51论文网。信用社不良贷款的成因及施治措施。51论文网，2010。

第4篇：不良贷款是农信社的

不良贷款是农信社的“毒瘤”，制约农信社稳健发展，影响央行票据的按期兑付。2009年初，XX联社不良贷款占比高达66.81%，额小，面广，户多。我们全面清理归类，实施八大举措，全年收回不良贷款1.31亿元，其中收回2005年前不良贷款1.13亿元，以现金方式收回1.1亿元，现金收回率97.3%，不良贷款余额下降30个百分点，清收比例居全省首位。

一、千元以下贷款，包责到人销户收

过去，千元以下贷款由于金额小，清收成本高，员工不愿花功夫。去年初，全县共有小额借据12,129笔，金额970万元，平均每笔不到800元。我们采取“分层包户、责任到人、台账监管、专项考核、销户结零”的措施，从小处着眼，逐笔销户清收。我们制定了“12345”的销户目标，联社班子成员人平销户10户，部室经理20户，信用社主任30户，副主任40户，信贷员50户，人人都有销户任务，领导干部侧重“钉子户”和“赖账户”。凡有清收销户任务的，按每笔预提绩效工资50元实行挂钩考核，风险部建立台账，每月通报。农行退休职工蔡某在行社脱钩前，先后在6个信用社贷款17笔，共计16,428元，去年安排联社副主任傅啸铎的清收。傅啸铎是蔡某任营业所主任时招进信用社的，他初次上门催收时，蔡自恃有恩于他，倚老卖老，根本没有还款的意思。但傅啸铎毫不气馁，一次又一次上门，帮他想法子。“精诚所至”，老蔡终于放下架子，拄着拐杖找儿女们想办法凑钱，一次性还清了贷款本息。贷户文某1983年在信用社贷款422元购买桑树苗，由于当年干旱，树苗成活率低，23年来一直以此为借口拒不还款。去年，这笔贷款落实给包村信贷员郑在选清收，并签订销户责任书，老郑一次次上门催收，使文某筹措资金偿还了贷款。由于责任落实，领导带头，职工紧追，全县共收回千元以下不良贷款11,526笔，金额923万元，其中，副主任以上干部销户2241户，金额310万元。

二、一般逾期贷款，评级授信激励收

去年，我县开展了创建全省最佳金融信用县市的活动，我们把握这一时机，深化创建内涵，把清收农户的一般逾期贷款作为创建工作的重要内容来抓，开展农户信用等级评定，逐村召开村民大会，对信用农户颁证授信，上台戴红花，对拖欠贷款的级外户，在村组张榜公布，让讲信用的农户觉得光荣，不讲信用的农户觉得脸上无光，促进欠贷户筹资偿贷。贷户付某欠信用社贷款1.5万元，去年初被信用社评为级外户，原定于去年“五一”为儿子订婚，4月中旬，女方突然变卦，起初付某不知是何原因，后来得知女方嫌付家不是信用户，付某思前想后，很快拿出为儿子订婚的钱，到信用社还清了贷款本息，信用社也重新为付某评定了信用等级，挽回了这桩婚事。2006年，全县5700个级外户升级为信用户，7250个二级、三级信用户升为一级信用户，累计收回农户一般逾期贷款1710万元。

三、边远山区贷款，建立网络包干收

撤销信用站后，对一些边远山区的贷款清收，由于信息不畅，上门收贷经常扑空，明显感到“腿短”。为了及时掌握农户信息，节约收贷成本，去年我们实行“五个一”的措施，每个村派一名包村信贷员，向每个村干部发一张联系卡，逐家逐户送一张“服务名片”，按组设置一个服务箱，人人有一本“服务日志”，形成了一张严密的信息网。哪家牲猪要出栏，哪家余粮要变现，哪家寄回打工钱，信贷人员都能及时知道，及时上门清收。雷店镇天坪村离信用社十多公里，该村杨某欠信用社贷款2100元，逾期17年本息未还，信用社认定为呆账。去年7月份，远在台湾的侄儿回来寻亲，给了他一笔钱。该村村主任将这一信息反馈给信用社，信贷员及时前往收回了贷款本息。

四、贫困农户贷款，“放水养鱼”治本收

英山县是一个贫困县，还有一部分农户处在贫困线以下，甚至有的家徒四壁，基本生活都难以保障。对于这类农户的贷款，过去我们花了大量的精力清收，但收效甚微。2006年我们改变策略，不单纯为收贷而收贷，而是送科技，送信息，送启动资金，帮贷户发家致富。信贷员每到贷户家中，总要先谈谈生产经营的话题，传递科技致富信息，帮贷户出主意。茶园庙村一张姓农户，欠信用社贷款2800元，逾期多年，包村信贷员徐守仁在收贷过程中发现，老张性格憨厚，不是有钱不还，而是家庭确实困难，并了解到老张家的3亩责任田紧靠河边，田基高，河床低，是典型的“望天收”，建议其改种西瓜，并自己担保贷款500元，帮助添置了喷水设备。一年下来，收入9400多元，增收5800元，他不仅还清了新贷款，也还清了老贷款。张某逢人就说：“要不是信用社帮我，这笔贷款不知要拖到何年何月，不讲信用的名声也要背一辈子”。2006年，全县信用社通过结对帮扶，投放启动贷款1022万元，支持和帮助4070个贫困户脱贫致富，收回逾期贷款3788万元。

五、外出务工贷款，捕捉信息跟踪收

英山县长年在外地打工人员有6万人，打工收入2.6亿多元。许多打工人员拖欠贷款，因居无定所，流动性大，给清收带来了很大的难度。为此，我们实行信贷员包村联系制度，常到打工户家中了解情况，搜集信息，常与打工人员通电话、寄信件、发短信联络，逢年过节或贷户家里办红白喜事时，及时上门清收。对举家外出的先是电话联系，再派出精干人员外出清收。贷户徐某于1995年至1996年在信用社贷款13笔，金额4.73万元，因经营不善无力还款，举家外出躲债，杳无音讯。信用社主任徐建群经过多年明查暗访，了解到徐某住在上海徐汇区。去年6月，他不顾儿子正在高考，前往上海，收回贷款本息3.2万元，下欠本金协议在春节回家后还清。2006年，全县有14个信用社出动49人次，共收回外出打工人员拖欠贷款本息1579万元。

六、行政事业贷款，实行专人专业收

2006年初，县联社对全县难点户和行政企事业单位拖欠贷款，集中到风险部清收，实行资费合一，绩效考核，含量计酬，清收任务与绩效工资挂钩，提高清收人员的积极性。县广播电视局辖属的3家广播站，于1996年在3个基层信用社共贷款15.2万元，撤乡并镇后，债务悬空。过去，信用社多次上门找县广播电视局清收，前后几任局长总是搪塞，加上我们内部清收机制不活，清收力度不够，最后总是不了了之。去年，在新的清收机制下，风险部清收人员徐守江采取“人盯人”的战术，局长上班他跟着，局长发怒他忍着，局长吃饭他等着，局长开会他盯着，最后局长“软了刺”，将40多家县直单位的宣传合同和收据交给老徐抵还贷款。采取万元含量工资计酬方式后，拉开了风险部人员的收入档次，最高的每月绩效工资4000多元，最低的每月只拿基本生活费。去年，风险部与63家行政事业单位签订还款协议，以现金方式收回贷款282万元，盘活不良资产125万元，保全资产1296万元。

七、多年沉淀贷款，扫“黄”除“黑”抢救收七、八十年代沉淀的贷款借据，时间久远，很多借据发黄变黑。去年，我们开展了一场收资金、收资产、收资料的“扫黄除黑”清非活动，逐社清理，逐笔登记，逐户落实清收责任人，逐人签订清收责任书，完善手续，保全债权，要求现金收回率达到65%，债权保全率达到100%。先后消灭了发黄变黑借据3265张，收回现金874万元，收回物资变现131万元，落实债务、保全债权1840万元，抢救了一大批高风险信贷资产。白铺村陈某从1988年至1989年，在信用社借款5笔，共计6482元。1989年底借款人身亡，妻子改嫁，不知去向，陈某的儿子也在外打工，贷款连续16年分文未还。去年，陈某的儿子回家过春节，信用社得知消息，连续6次上门，并找他的叔父叔母一同做工作，讲父债子还的道理，陈某的儿子最终拿出过年的钱，结清了贷款利息2956元，本金重新立据。

八、新增不良贷款，设“笼”监控追责收

去年，我们对128名新增不良贷款责任人进行了严厉的责任追究，划分时点，设“笼”清收。对2006年6月30日仍未达到规定清收比率的45人，一律下岗，实行“进笼子”清收，清收完毕并经审计后，方可“出笼子”，在此期间，每月只发基本生活费。为了敦促“进笼”人员早出“笼子”，联社逐人签订责任书，风险部建立台账，按月通报。信贷员易献中2004年向个体户汪某发放了2笔贷款16万元逾期未还，去年6月份，易眼见要进“笼子”了，赶紧与汪某软磨硬泡，历经11天，使汪某变卖船舶还清了贷款，解除了责任。通过重点督办清收，使一些持观望态度的职工感受到了联社追责的决心和态度，纷纷想办法收清了各自的责任贷款。2006年，全县共对128名责任人扣薪35.4万元，收回新增不良贷款6200万元，除还有2人未出“笼子”以外，其它43人全部完成了清收任务。

通过以上举措，我县信用社不良贷款大幅下降，信贷资产质量明显提高，促进了效益增长，2006年实现利润605万元，同比增加567万元。2007年，我们将再添措施，再鼓干劲，力争不良贷款再压1个亿。

第5篇：农信社资产保全工作对策（版）

浅谈农村信用合作联社资产保全工作对策

农村信用社信贷资产的保全，是个很大的命题，是个系统的工程，它涉及信贷管理知识、财会知识、法律知识等，特别是强调对法律法规的深刻领会与灵活运用。风险与信贷资产的共存性，使农村信用社信贷资产保全工作成为当前信贷管理工作的重要课题，这里，仅结合我县农村信用社工作实际，对如何做好资产保全工作谈一些粗浅的对策。

一、加强重视，健全机构是保全信贷资产的保证。

目前，根据工作职责划分，我县各基层信用社没有专职 资产保全人员，致使资产保全工作做得不够细致、效果不佳。为此，联社、信用社领导要从思想上引起高度重视，把信贷资产保全工作摆上重要工作议程。不良贷款占比较高的信用社要成立信贷资产领导小组，由信用社主任担任组长，抽调部分业务骨干力量组成，负责资产保全工作，对5万元以上的贷款逐笔重点监控，对依法起诉、以资抵贷的对象进行把关，定期对信用社信贷资产进行分析，总结经验，改进工作方法。联社资产保全部专职负责信贷资产保全工作，深入基层调研、指导，这是信贷资产保全工作的保证。

二、保住贷款诉讼时效是保全信贷资产工作的关键。

贷款诉讼时效是贷款债权人行使债权而请求人民法院保护其民事权利的法律制度。失去贷款诉讼时效就意味贷款债权失去法律保护。因此保住贷款诉讼时效是保全信贷资产的关键。要保住贷款诉讼时效，本人认为应该从以下几方面入手：

（一）加强对贷款到期日期的监控。信贷员要按贷款到期月份建立贷款台帐，做到每月份哪些贷款到期、哪些不良

1贷款诉讼时效超过2年都心中有数，及时向借款人催收。当前正在运用信贷管理电脑软件，软件已具备监控到期贷款的功能，所以信贷员要序时通过电脑查询贷款到期时间，确保贷款诉讼有效时效。

（二）加强对贷款的催收。当前贷款催收工作除收回贷款本息以外，更大作用在于向借款户主张债权，保全贷款诉讼时效，即向借款户发催收通知书。这几乎成了日常保全贷款诉讼时效的主要手段。可问题在于现实工作中有许许多多的借款户找不到人找不到住址，信用社无法与借款户直接见面，直接导致无法拿到催收回执。这是当前保全贷款诉讼时效的难点。我们认为针对找不到借款人、担保人，应该通过以下几种方法进行催收，保住贷款诉讼时效：

1、函件催收。包括信件催收、传真催收、明传电报催收和其他形式的函件催收。由于信件催收和传真催收只能证明曾经向借款人寄过一封信和传真，但事后要以挂号的凭条来主张诉讼时效中断是很困难，所以不宜采用。明传电报是一种较好的催收方式，迅速、快捷又易于留证，尤其适用于借款人或担保人拒签催收通知单而暂时又不宜起诉的情形。由于邮政部门对明传电报的底单的保存有一定的时间限制，一般超过6个月便不再保存，因此在以明传电报形式催收时，应当保留底单的复印件，并要求邮政部门加盖印章，并将其与拍发明传电报的凭条一起妥善保存。随着现代通讯科技的日益普及，电子邮件等其他形式的函件也将作为催收手段而被广泛采用。

2、公证催收。由于借款人长期外出或改变住址而信用社没办法知道新住址，我们可通过与县、镇国家公证人员2人以上一起上门催收，保留有公证人员签章证明的催收通知单。通过公证员清收保住贷款诉讼时效。这种催收方式要注意的问题是审查公证员的资格，因为与信用社一起上门催收的公证员只有具备国家公证员资格，公证催收才有法律效力。担保人的催收也可采用以上办法。

3、依法起诉。虽然依法起诉是保住贷款诉讼时效最有

效的手段，但由于当前依法起诉存在“易胜诉难执行”的现状，致使信用社垫付诉讼费多、收回难而丧失对依法起诉的信心。如何做到既起诉又不垫费用，我们认为，由联社向市（县）政府汇报，取得政府部门的支持，由政府部门出面协调法院与信用社的工作关系，使法院对信用社的依法起诉采取优惠政策，对信用社作为原告的案件，采取“先立案、缓交诉讼费”的做法，即信用社依法起诉借款人，法院可先立案，暂缓收诉讼费，待结案后根据审判结果收诉讼费。这样使信用社对有超诉讼时效的风险的贷款及时给予起诉。我社已采取此种做法，但目前仍有部分信用社不知何种原由，明知贷款难收，又不采取依法起诉手段，言之“都是没有财产可供执行”，几百万元甚至几千万元的不良资产难道都是如此？各社应该借此良机选择一大批赖债户，依法起诉，通过依法起诉达到起诉一户、教育一批、震动一片的目的。

三、运用法律措施是保全信贷资产的法宝。

信用社必须提高法律意识，增强法律观念，真正运用法 律武器来保障信贷资产安全。

（一）依法收贷要讲究策略，保证高效。

1、采取“区别对待”的策略。要区分难度大小、金额多少，针对借款人的具体情况灵活处理。把起诉的对象重点定位于有偿还能力且屡催不理睬者，对其坚决依法起诉，申请执行。对有部分偿还能力，软对抗者，则只起诉部分，以取得对今后工作的制约权。对农户及个体户可主要采取申请法院发“支付令”的办法来收回贷款。对赖债户、钉子户主要依靠行政、法律的手段强制执行；对判决生效，但因借款人经济状况差而无力执行的，信用社可采取追踪调查的方式，及时捕捉其收入信息，一旦时机成熟，即刻通知法院执行。

2、确定好担保诉讼中的诉讼主体。信用社既可将债务人和保证人作为共同被告，又可对债务人或担保人单独提起诉讼。一般情况下，为保证执行效果，宜采取债务人、保证人作为共同被告

一并起诉的策略。在物权担保诉讼中，债务人和保证人应当作为共同被告。如果同一债权既有保证又有物的担保，债务人、与保证人、抵押人或出质人均可列为共同被告。总之，多一个被执行人，就多一份实现债权的希望；

3、做好诉前准备，不打无把握之仗，不要急于求成去盲目起诉。信用社应依法审查有关借款文件，重点审查借据要素、合同的合法性、有效性、衔接性、诉讼时效中止、中断或延长的法定事由等，以确保胜诉，并选择有办案经验的律师建立正常密切的合作关系。

（二）利用贷款公证防风险。

对信贷资产保全机构还不健全的信用社，要认真学习公证条例，提高公证意识，及时办理借款合同、还款协议等债权文书公证，积极推行公证收贷。债权文书经公证机关公证并赋予强制执行效力后，若借款人或保证人不按期履约，信用社即可持公证书向法院申请强制执行。与提起诉讼相比，公证对追偿贷款有较大优越性：

1、经公证后的债权文书可产生法律证据的效力；

2、免于起诉，直接进入执行程序，节省费用；

3、办理程序简便，缩减中间环节，直接快速，及时方便，催偿债务快，收贷率高；

4、办理贷款公证程序简易，还有利于增强借款人、抵押保证人按期还款意识。要通过办理信贷公证，尽量使信用社的贷款达到公证的要求，这一方面，可以多快好省地维护债权，另一方面，公证机关依照公证的程序规则进行审查，可以促使信用社规范贷款业务，从源头上防范贷款风险的产生。

（三）按照新《合同法》的规定，依法主张“三权”，维护自身利益。

1、运用“撤销权”，防止恶意减少资产，逃避债务。若债务人、第三人有诈骗、损害债权的行为，信用社享有向法院撤销该行为的权利，其行使范围以信用社的债权为限，行使撤销权的必要费用由债务人负担。应注意撤销权自信用社知道或应当知道撤销事由之日一年内行使，以确保案件的胜诉权。

2、运用“不按抗辩权”，避免信贷资产流失。当信用社有确切证据证明债务人经营状况严重恶化；或为逃避债务而转移财产，抽逃资金；或丧失商业信誉；或有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情形出现时，信用社即使与之签订借款合同，也可能解除合同，停止发放贷款和提前收回贷款，除非借款人在合理的期限内恢复履行能力，并提供适当担保。信用社可按照约定检查监督借款的使用情况，审查借款人定期提供的有关财务报表等资料，如有违反约定的借款用途使用贷款，信用社可以停止发放贷款、提前收回贷款或解除合同。对于某些发展不景气的企业，信用社可采取各种措施，甚至介入其管理，使其摆脱困境，保证债权的实现，并在无转机的情况下终止贷款。

3、运用“代位权”，清收“三角债”。当借款人或保证人怠于行使其到期债权，影响信用社收回贷款时，信用社可以向法院请求以自己的名义代位行使借款人或保证人的权利。这就要求信贷人员平时要注意了解、收集、保存借款人或保证人的对外债权凭证及其复印件。

（四）按照《破产法》的规定，保全对企业发放的贷款。信用社投放企业贷款后，信贷人员就要掌握企业的经营状况和财务信息，要求企业定期向信用社报送资产负债表、损益表、现金流量表等，及时了解企业经营中的各种变化，一旦经营状况恶化，出现不能全面履行所有债务的苗头，应迅速采取措施让企业偿还贷款。如果因意外原因未能得到贷款清偿的，信用社应及时履行法律赋予的权利，提前向法院提出该企业破产申请。

四、落实各项信贷制度，树立信贷资产质量意识，加强贷款的法律化管理是保全信贷资产的基础。

（一）严格实行审贷分离、集体审贷和贷款第一责任人 制度。

贷款调查部门负责贷款调查评估，承担调查失误和评估

失准的责任；贷款审查部门负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款检查部门负责贷款的检查和清收处理，承担检查失误、清收和督导不力的责任。信用社在审查贷款时，除审查借款人的资格、条件、经营状况、经营环境等情况外，还要对企业的法人代表及主要管理者的个人品质严加审查。对信贷人员因贷款调查不实、或审查不严、或检查不力等工作失职及其他违法违纪造成贷款本息损失的，要坚决实行比例赔偿，限期收回，同时，还要追究其行政、法律责任。

（二）工商企业贷款要严格实行抵押担保制度。信用社应对原有贷款的抵押担保手续进行一次全面认真的清理，重新审核借款保证、抵押手续，对抵（质）押物做好合法登记，维护抵押贷款的优先受偿权，确保借款合同和贷款担保手续的合法有效，特别是对赖帐、逃债、濒临倒闭破产的企业要及时补办担保抵押手续。要密切关注企业的转制，按人总行的有关要求，积极参与改制过程，落实合法债权。对改制企业、担保方原来的借款手续、担保手续，必须依法重新完善，凡涉及已设立抵押权、质押权的财产，改制前征得抵押权人、质押权人的同意。今后，农村信用社对企业贷款原则上要实行抵押或经济保证，对未办理担保或担保手续不落实的企业贷款，要抓紧重新补办落实；信用社要加强信贷资产管理，及时监督、检查企业贷款的使用、偿还和转移情况，对较大企业的贷款还要派“驻厂信贷员”加强监督。

（三）加强信贷队伍建设。

为防范信贷风险，要加强信贷队伍建设，提高业务素质与法律意识，严格按有关法律和内部规章制度办事，推行贷款风险度管理，将信贷对象、贷款方式和贷款形态等方面存在的风险进行量化，再按照量化指标进行审查、控制与监测。

第6篇：农信社加强信贷资产质量管理建议

农信社加强信贷资产质量管理建议

农村信用社的信贷风险，是多年来主要由于信用环境、行业政策、行政干预等原因形成的，对于农村信用社信贷存在的风险，不能简单的就化解论化解，必须把其置于发展和变革的环境中，在变革中寻求解决问题的途径，在发展中消化存在的风险，才能收到好的效果。因此，要加强农村信用社的信贷资产质理管理工作,关键是要对症下药。笔者建议：

一、综合运用多种清收手段

集中精力清收盘活农村信用社不良贷款，是当前形势下防范和化解金融风险的工作重点。既重视信贷资产总量的扩大，以增量稀释存量，又重视以前资产存量的清收与盘活，把优化增量与 盘活存量有机结合起来，应当是当前农村信用社信贷管理工作的着力点。

(一)农村信用社内部要继续实行不良贷款清收责任人制度。对不良贷款要按形成原因分为：行政干预、党政干部、金融系统干部职工及家属、信用社人员发放的明责自清贷款等几种，并根据实际情况分别上报党委政府或请求有关部门协助、督促清收。

(二)运用各种手段清收不良贷款。摸清情况,搞清信贷风险底数，严格按照贷款五级分类标准，真实反映信贷风险 状况是清收不良贷款的前提。在对不良资产新老划段的基础上划分具体责任：对个人违规操作形成的不良贷款要追究经济或刑事责任;对其他历史原因形成的不良贷款可仿照商业银行成立金融资产管理机构，专门组织收购管理。要运用多种手段清收欠贷欠息，尤其要注重各级政府的力量，提高清欠效果。

二、强化管理工作

完善的内控制度不仅是防范和化解金融风险的需要，同时也是实现资产安全性、流动性、效益性和农信社增收及全面发展的需要。农信社要建立健全内控制度并认真落实，确保各项法规制度的贯彻执行和经营目标的全面实施，将各种风险控制在规定的范围之内，达到查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行的目的。

一是坚持贷款“三查”制度，贷前调查、贷时审查、贷后检查始终是信贷工作的生命线。要在防范和降低信贷风险、提高信贷资产质量、优化信贷资产结构上下功夫，严格贷款的发放和使用，确保信贷资产安全。

二是加强信贷审贷分离制度，要健全严密的信贷手续，通过相互监督相互制约来提高信贷资产质量，严防违规违纪事件的发生。

三是适当压缩信用放款，规范抵押合同，完善担保手续，全面推行抵押担保贷款。历史的经验表明，信用贷款风险最 大，要想规避信贷风险，实行动产及不动产抵押可以将信贷风险降到最低点，相对能较好地确保信贷资产的安全。

因此，尽管发放抵押贷款，涉及到要到各种相关部门进行登记协调，放贷手续要比信用贷款手续烦琐得多，可能会流失一部份怕麻烦的客户，但是实践经验表明，其发放效果比信用贷款效益要高得多。

三、进一步加强营造良好的农村信用环境

信用不仅是市场经济的基础，也是最基本的社会关系，是整个社会生存和发展的前提。信用环境的好坏，直接关系到经济和金融的健康发展，已成为全社会普遍关注的焦点。应积极开展宣传教育活动，提高广大农民的依法守信观念，抓好“信用村”建设，通过在广大农村地域建立“信用村”、“信用户”、“文明户”，营造一个诚实守信的良好风气;并通过大力开展农户小额信用贷款，有效解决农民贷款难问题，从而促进农村经济环境的改善。

总之，要解决好农村信用社信贷资产质量存在的问题，信用社要克服面临的困难，促其健康发展，需要中央与地方、经济与金融、管理与党建、组织措施与政策支持的协调配合，才能收到好的效果。农村信用社要正确处理好政府支持与自身发展的关系，积极主动地向当地党委政府汇报工作，争取各部门的支持、配合和帮助，为农村信用社的发展争取良好的运营环境。