商业银行离行式ATM布放选址原则_商业银行经营原则

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随着近年来我国ATM市场快速发展，各大银行在我国境内布放的ATM数量已超过20万台。从整体上看，中国ATM的布设现状可分为宏观和微观两个层面，它们分别具有不同的特点。

首先，从宏观层面入手，主要呈现以下三方面特点。

一是从区域分布上看，中国ATM布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市，保有量较大的地区包括华东、华北、华中、华南；而西南、西北等内陆地区保有量相对较少。

二是从人口规模上看，大中城市相对集中，小城市相对缺

一、中国ATM布设选址的现状

随着近年来我国ATM市场快速发展，各大银行在我国境内布放的ATM数量已超过20万台。从整体上看，中国ATM的布设现状可分为宏观和微观两个层面，它们分别具有不同的特点。

首先，从宏观层面入手，主要呈现以下三方面特点。

一是从区域分布上看，中国ATM布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市，保有量较大的地区包括华东、华北、华中、华南；而西南、西北等内陆地区保有量相对较少。

二是从人口规模上看，大中城市相对集中，小城市相对缺乏。其中，经济发达的沿海城市分布数量较多；省会城市、特别是东部、中部地区的省会城市数量可观；特色城市、新型城市也集中了相当数量的ATM。根据2006年中国银联对我国100个城市ATM保有量的统计，我国拥有千台以上ATM 的城市主要是：上海、北京、广州、深圳、重庆、杭州、苏州、成都、南京等经济相对发达的城市。这些城市ATM保有量的总和占全国ATM总数的27.67%，而其他城市中ATM保有量在200台以下的城市占比接近一半。

三是从行际分布上看，我国ATM多来自于实力雄厚的大银行，一般由商业银行自行投资布放。截至2006年底，拥有7000台以上ATM的商业银行有工行、农行、中行、建行、邮储、交行6 家，这几大商业银行和储蓄机构网点多，客户群大，资金雄厚，合计拥有ATM约 8.5 万台，占我国ATM保有量的76% 左右。

其次，从微观层面入手，主要呈现以下两方面特点。

一是从地域分布上看，中心区较多，郊区较少；新城区较多，老城区较少；商务区较多，居民区较少。以2008年中国银行北京分行为例，在辖内20个区县中城八区共有取款机274台，占取款机数的78.51%；存取款一体机79台，占存取款一体机数的87.78%；存款机14台，占存款机数的87.50%。在新区中，仅朝阳、海淀两区共有取款机173台，占取款机数的49.57%；存取款一体机50台，占存取款一体机数的55.56%；存款机8台，占存款机数的50.00%。在商务区中，朝阳、西城两区共有取款机136台，占取款机数的38.97%；存取款一体机46台，占存取款一体机数的51.11%；存款机7台，占存款机数的43.75%。

二是中国ATM的布设选址与ATM的分类紧密相关。从位置设置上看，ATM可分为在行式（On-Premise）与离行式（Off-premise）两类，又以在行式居多。其中，在行式指设在银行网点内的ATM；离行式指设在银行网点外的ATM，主要包括酒店、商场、饭店、超市、机场、车站、码头、学校、企业、写字楼、电影院、居民区、娱乐中心、24小时便利店等。由于其所处位置不同，给管理的有效性和时效性提出了不同要求，因此往往对二者采取不同的管理模式。以中国银行北京分行为例，2008年共有各类ATM455台。其中，在行式335台，占73.63 %；离行式120台，占26.37%。因此，该行ATM的布设绝大多数并非经过科学规划后决定，而是参照安全、便利等因素，采取就近原则。

二、中国ATM布设选址的问题

中国城市布设ATM距今已有20多年的历史，选址技术趋于全面、科学和成熟。而农村地区布设ATM则相对较短，布设最长的地区仅有3-4年的时间。结合相关地区的布设和使用情况，我们发现中国ATM的布设选址主要存在以下问题。

一是ATM布设地点不够合理。许多ATM采取在网点周围就近布设，并没有科学分析人流集中区域，更没有考虑该区域客户的年龄结构、文化程度、作息时间等重要因素。以浙江苍南农村合作银行为例，一部分ATM机的布放位置难以进入过往车辆和行人的视野；有些ATM机所处位置尚可，但却被街道的绿化树木遮挡，成为往来客户眼中的盲点。

二是有的ATM虽处闹市，但周边环境比较复杂，存在脏、乱、差的现象，不利于客户人身、财产和信息安全。例如，一些金融机构布设的ATM周边成为私家车、三轮车的免费停车场，这不仅不利于维护金融机构的良好形象，也不利于客户存取资金的安全。更有甚者，每到夜间。ATM布设点还成为大排挡的设摊点，甚至部分排挡刚好挡住ATM机，使之无法及时进入客户的视野，给来往客户取款带来相当不便。

三是一些ATM使用者特别是农民客户不大了解ATM的使用，疏于对个人隐私信息的防范，安全意识淡薄。主要表现为输入密码不遮挡，甚至有他人近距离围观；对ATM操作不熟悉，轻信不认识的人和电话等提示和帮助，而非第一时间求助银行。福建就曾出现农村小伙不懂得使用ATM机而求助一旁的网友，而网友帮忙取钱后也很担心后怕的新闻。

四是农村地区布设ATM存在一定安全隐患。ATM也属于银行网点，而银行服务网点增设需要消防、公安、银监局等的逐层审批，尤其是“离行式”自动存取款机，管理成本和风险更大，安装一台ATM机的费用高达十几万元。由于乡镇的地理位置相对偏僻，给银行的日常管理和设备的维护、维修带来很大难度，增加了运营成本。个别乡镇网点电压不稳、空气温湿度和灰尘条件不符合要求，设备的使用环境难以达标。在日常使用中，还要防止不法分子的破坏。一些不法分子利用持卡人操作不熟练、防范意识不足、ATM无人值守等特征，通过各种手段盗取银行卡资金。2006年，山东省临沂市罗庄农联社营业部ATM连吞多张磁卡，引起营业员的注意，经查看发现ATM的“退卡键”和“取消键”被人用胶粘住，墙上还贴了个纸条，上写：“如有卡取不出，请拨打联系电话××××××”，营业员当即撕下纸条，并向当地公安机关报案（孙文雷，2006）。邮政储蓄银行登封市支行曾在告成镇某生活区设置了一个“离行式”的自动取款机，给居民们带来极大的便利。但2008年7月，这台自动取款机被不法分子破坏。虽然ATM里的资金能保障安全，但遭到破坏的机器修复却需要花费大量资金和时间。

三、中国ATM布设选址的对策

目前，在选址技术、物流规划、环境设计等领域，不少行业已经非常成熟。比如，零售业、快餐业等。国际巨头沃尔玛（Wal-mart）、家乐福（Carrefour）、麦当劳（McDonald）、肯德基（KFC）等在选址上有着丰富的经验。目前，许多银行ATM的布放并不合理。在ATM布设的位置选择上，可以结合管理学与营销学原理，参考超市选址、餐饮选址的策略，与连锁超市、连锁餐饮、大型购物中心等人流密集型、消费密集型实体强强联合，逐步完成科学的规划。同时，根据地域特点，合理选择和布设相应机型，做到物尽其用，满足该地区客户的需求。值得一提的是，在金融界网站2008年4月至12月的“ATM服务调查”中，高达90.61%的调查者认为ATM应该布设在居民区内。参照国际优秀的选址技术，集合中国ATM布局选址的实际，我们认为中国ATM布局选址在以下几个环节亟待提高。

首先，需要对ATM的布设进行科学统筹规划，使ATM的网络布局与该行其它营业网点形成优势互补。一是需要中小金融机构借鉴大银行、连锁商店在城市布放和布局的经验，科学统筹、合理测算，选择商业闹市区、商务办公区、大型商场超市、娱乐场所、批发市场和人流量大、密度高的车站、医院等地点。同时，要总结制定ATM布放工作操作指引和流程指导手册，合理引导各网点在所辖区域内的布放工作。例如，引入商圈、聚客店等选址技术，综合考虑消费状况、业务需求、年龄结构、人流密度等因素。二是在市、县、大型城镇城区形成纵横交错、疏密有度、覆盖全面的ATM网络，同时对经济相对发达、金融需求旺盛、人流物流量大的乡、镇增设ATM，填补乡、镇ATM“真空”，切实解决在乡、镇地区金融业务地方难找、业务难办的现实难题。三是在一些ATM机所处的路段附近设置醒目的告示牌，在一些密集路段布设ATM分布地图，或在公交枢纽、城镇地图、政府网站上加注ATM分布标识来加大宣传力度，如浙江宁波鄞州农村合作银行、浙江台州温岭农村合作银行、浙江台州路桥农村合作银行在网上发布《ATM机分布表》，广州市东沙农村信用合作社在网上发布ATM取款机地址和地图等来加强宣传。

其次，针对某些ATM周边环境比较复杂，存在脏、乱、差的现象，金融机构可联合当地公安、工商、税务、城管、消防等部门，对这些问题予以联合整治，保障客户的人身、财产和信息安全。各金融机构要做好ATM的安全防范工作，加大科技设备投入，从人防、物防、技防等多方面综合考虑。二是要加强对持卡人密码的保护，积极探索适合农村特色的卡交易安全保护方式。如与中国移动、联通等公司进行联合开发，将手机“验证码”的功能应用到 ATM 机交易中。当用户持卡在自助机具上交易时，必须输入设定手机上的“验证码”才可能成功交易，从而提高交易的安全性，减少犯罪机率，降低用户因密码被盗带来的损失。三是要尝试突破ATM传统的取现、转账、查询、密码修改等功能服务，加快研发，拓展ATM自助服务功能，如开办票务订制、费用划缴、基金、保险等业务，为有需要的客户提供全方位、多元化、多功能的服务。

再次，需要合理计算ATM的成本收益。据测算，银行的ATM盈亏平衡点为每台日均180笔，如不能达到这个标准则出现亏本（张立冬，2007）。虽然目前农村客户的用卡意识有所提高，但ATM的闲置率仍然偏高，短期内不能给银行带来经济效益。因此，如何既照顾到一些偏远的农村地区、满足农民客户的需要，又能兼顾整体布局的合理性，在一定时期内实现ATM布放的盈亏平衡值得各金融机构深入思考和分析。

复次，需要规范操作，确保ATM运营效率，提高ATM安全性能。目前，一些银行对ATM的操作还不规范，行际、省际、人际间存在不小差异。因此，要强化ATM加装钞、故障排除、紧急事故处理等传统和突发事件的规范化操作，形成一套合理的流程并逐步完善。对于新发现、新产生的问题要按时总结，及时纳入流程范畴，适时向全行推广。从而不断提高ATM的运营效率，较少客户对此的投诉，提高客户满意度。同时，目前相当数量的ATM安全设施尚不完善。根据现场模拟测定，可采取以下措施。一是在ATM前0.5m处竖立一块高度在1.8m以上挡板，可增强客户操作时的安全感，还可均匀ATM前的光线，使界面不受太阳光或夜间外界灯光直射的影响。同时，经过ATM前的非使用者由于挡板隔开不会触发录像，提高录像的清晰度，减少录像误差。二是在ATM两侧安装30cm左右的拱形挡板，保护客户信息安全，同时经过ATM前的非使用者由于挡板隔开不会触发录像，减少误录。三是由于目前采用的机内红外探测器和机外幕帘式红外探测器隐蔽性不理想，建议采用微波多普勒探头。

最后，还要注重提高ATM的亲和力，切实加强人机互动，大力提高ATM和其“介质”银行卡的使用率。毕竟，这才是ATM布设选址的最终目的。使用ATM的实质，是一种以机器替代人工的选择。因此，客户对于ATM亲和力的判断和选择显得尤为重要。银行和ATM制造企业在开发ATM时，一定不能忽略ATM的外观设计特别是操作界面的设计并加强对客户使用知识的普及。在流程说明、流程图等模块，更要不断人性化，增进亲和力，削弱客户的抵触感和畏惧感。例如，在界面显示语言选择上，可以采取多语种系统，在少数民族聚居地区，还可推出少数民族语言界面；在方言盛行地区，可推出方言提示系统，增强在不同地域的使用效率。如2006年3月起，中国工商银行新疆分行即推出维吾尔文版ATM，受到当地客户的普遍欢迎，市场反应良好。