企业贷款担保业务流程专题_贷款担保业务流程
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企业贷款担保业务流程
1、担保业务受理流程。
2、担保项目调查流程。
3、反担保资产评估流程。
4、担保项目审核流程。
5、担保项目评审流程。
6、担保项目实施流程（出具担保承诺函流程；签合同流程；办放款或用款手续流程）。
7、担保项目保后监管流程；
8、担保项目解保流程；
9、担保项目归档流程。
10、出具担保意向书流程。
企业贷款担保项目受理流程 接到申请担保的信息（各渠道推荐或本公司找到的企业）——形式接受，所有担保项目的受理必须由业务部专人填写《担保项目登记簿》——客户经理（“A角”）将《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》交客户填写，同时向客户提供《担保项目操作流程说明书》、宣传资料；——A角初步判断和筛选，决定是否实质受理，填写《担保项目操作流程表》 ——业务部门经理、业务总监审签，在《担保项目操作流程表》上签署意见 ————A角、B角（项目经理）到企业初步考察，收集基本资料（包含银行流水、反担保设计方案资料等），填写《被担保企业资信评分表 》——业务部门经理、业务总监审签。
初步筛选，认为不能担保的，应在 当天 告知企业。
初步考察企业后，认为不能担保的，应在 2天内 告知企业。
企业贷款担保项目调查流程
受理流程通过的，A角及时将担保项目档案交风控部门经理、风控总监——风控部门经理安排风控经理——A角与风控经理、客户协商确定调查时间——项目经理B角、风控经理到企业调查担保项目。
备注（1）：风控总监有权将担保条件欠缺的企业淘汰，而不需安排评估师评估、风控经理调查等工作。
备注（2）：担保金额≥500万元的企业，安排专职评审委、副总经理、风控总监中的一位或多位到企业参与调查。风控总监认为不能担保的，由客户经理1天内告知企业，客户经理填拒单回执《致客户函》交给企业。
反担保资产评估流程
A角按《反担保资产评估所需资料明细》内容提前收集相关基本资料，A角向风控部申请委派评估师——风控部指定评估师——A角与评估师、客户协商，确定现场评估时间——A角与评估师到资产实地，评估反担保资产——评估师出具《资产评估报告》。
备注：在暂缺评估师时，可委托评估公司进行评估；或我公司人员编制同致行资产评估报告。
企业贷款担保项目审核流程
项目经理将项目的所有资料交风控经理——评估师将《反担保资产评估报告》（简称《资产评估报告》）交风控经理——风控经理编制《企业贷款担保项目审核报告》，汇总资料。
汇总资料（包括：三份报告——《担保项目调查报告》、《反担保资产评估报告》、《担保项目审核报告》，担保企业所有基本资料）备齐，交项目经理。
调查报告、审核报告、评估报告都应在调查日后 2天内 编制完毕。
企业贷款担保项目评议或评审流程
项目经理将《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》等上会项目全套资料的电子文档发给评审会秘书，并附送担保项目图片等直观性资料 ——评审会秘书安排评议会（或评审会）上会时间，将上述资料以及上会时间通知评议会（或评审会）委员、该项目的项目经理、风控经理 ——评议委员会评议（或评审委员会评审），出具评议会决议（或评审会决议）。
评议会（或评审会）审查通过后，评审会秘书应及时发布评议会（或评审会）决议。
评议（或评审）结论3种：同意、反对、再议。
（1）评议会（或评审会）决议为 “同意” 的担保项目，项目经理应将评审会决议内容通知担保客户；
（2）评议会（或评审会）决议为 “再议” 的担保项目，项目经理和风控经理应重新补充调查，填写《再议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目再议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审）或
在签署意见后直接报批；
（3）评议会（或评审会）决议为 “反对” 的担保项目，项目经理应填写《致客户函》发送给担保客户（需有一份归档）；
（4）若项目经理对评议会（或评审会）决议请求 复议，应填写《复议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审），或在签署意见后直接报批。
备注：
（1）视公司发展规模较大后，由评审委员会评审。在近期，一般采用评议委员会评议。近期，若遇极重大项目，评议委员会认为有必要提交评审委员会评审时，由评审委员会评审。
评议委员会架构：总经理（总经理一般情况下委托常务副总经理行使主任职权）是评议会（或评委会）主任，财务部经理、法务经理、业务总监、风控部经理、风控总监5人是委员。在公司规模扩大后，设专职评审委员1人至多人。必须至少3位评委投票同意担保，评议会决议才为“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否决权。
参加评议会（或评审会）的人员包括：评议会（或评审会）评委、评审会秘书。担保项目的项目经理、风控经理列席会议，并就评议（或评审）事项阐述、回答评委提问。
（2）没有评审会秘书时，其工作暂由风控部核保专员办理。
客户经理将《评议会（或评审会）决议》结果 1天内 告知企业。
出具《担保承诺函》的流程
1、担保项目通过评议（或评审）后，项目经理应填写《担保承诺函申请表》，并附填写好的《担保承诺函》，交风控部法务经理。
2、法务经理负责审核《担保承诺函》，在《担保承诺函申请表》上签署审核意见。
3、法务经理交总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请《担保承诺函》签字盖章。
4、法务经理将《担保承诺函》交项目经理，由项目经理向银行出具《担保承诺函》。
5、法务经理复印一份《担保承诺函》与《担保承诺函申请表》一起集中归档。
企业贷款担保项目的签约流程
1、担保项目通过评议（或评审）和银行审批后，客户经理或项目经理通知担保客户办理反担保手续。
2、填写《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、《自然人反担保保证书》、《法人反担保保证书》、《抵/质押协议书》、《股权质押协议书》、监管协议等各类反担保协议，并附银行《保证合同》，交风控部法务经理审核。
3、法务经理负责审核《委托担保协议书》、各类反担保协议、银行《保证合同》，在《反担保协议及保证合同申请表》上签署审核意见后，负责与担保客户及第三方面签各类反担保协议，并反馈反担保手续的落实情况。
4、法务经理收集担保客户反担保物物权凭证，并交风控部保管，重要票据或凭证交财务中心保管。
5、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、财务中心签署的《保费和保证金收取情况意见》，依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。
6、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》向总经理和公章保管人申请《委托担保协议书》、《保证合同》及相关协议文件签字盖章；同时负责办理担保公司《董事会决议》。
7、客户经理或项目经理负责将《委托担保协议书》以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份直接交给风控部归档；将担保公司《保证合同》和担保公司《董事会决议》交银行、将一份《保证合同》及一份《董事会决议》复印件连同《反担保协议及保证合同申请表》直接交风控部归档。
备注：风控部设置核保专员，从事协议文件及保证合同传递、面签、申请签字及盖章、办理抵押、质押等手续，在签署协议和保证合同过程中，客户经理、项目经理应当积极配合、协助。
办理放（用）款手续流程
办理放（用）款手续是指公司向银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批担保客户用款，向银行出具《同意放（用）款通知书》。
1、担保公司向银行出具保证合同后，担保客户可向客户经理提出书面用款申请；
2、客户经理接到担保客户书面用款申请后，根据对担保项目的资金监管需要，填写《“同意放（用）款通知书”申请表》和《同意放（用）款通知书》，在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署意见后与《同意放（用）款通知书》、担保客户书面用款申请交给风控经理。
3、风控经理在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署审核意见后连同《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。
4、风控经理持《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请向总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请签字盖章。
5、综合部专人负责将《同意放（用）款通知书》交给银行并取得回执、将《“同意放（用）款通知书”申请表》、担保客户书面用款申请和《同意放（用）款通知书》回执直接交给风控部归档。
6、风控经理负责放（用）款条件的审核。
在申请放（用）款过程中，客户经理应当积极配合、协助。
担保项目保后监管流程
1、风控部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末前通知项目经理、风控经理。
2、项目经理联系担保客户，确定现场保后监管时间。
3、项目经理、风控经理按时到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料。
4、在现场开展保后监管调查后，项目经理应于3个工作日内完成《担保项目保后监管报告》，并交风控经理签名。
5、风控经理在《担保项目保后监管报告》中签署审核意见后，提交风控部审核。
6、风控经理负责将《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料归档至风控部。
担保项目解保流程
担保项目解保是指担保客户结清担保贷款后，公司解除抵/质押、退还担保客户保证金和抵 / 质押物权凭证。
1、担保客户归还担保贷款后，项目经理或客户经理应向银行索取还款凭证，填《解除 / 置换反担保审查表》后，连同还款凭证交风控经理。
2、风控经理核实担保客户结清贷款情况，在《解除/置换反担保审查表》上签审核意见后，连同还款凭证依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。
3、风控经理持《解除/置换反担保审查表》向风控部或财务中心领取担保客户《抵/质押物权凭证》，并交还给担保客户，同时向财务中心办理退还保证金手续。
4、风控经理负责将《解除/置换反担保审查表》和还款凭证归档至风控部。
5、风控部核保专员，专门办理担保项目解保手续。
担保项目档案归档流程
1、客户经理将《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》、《担保项目评议表》、《担保项目评议会（或评审会）决议》等，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件归档至风控部（具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容）；上述档案归档齐全时间不应超出向银行出具保证合同后3个工作日。
2、核保专员负责将《担保承诺函申请表》、《担保承诺函》、《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、各类反担保协议、《董事会决议》、《保证合同》等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日；重要物权凭证或票据等应及时转交给风控部或财务中心。
3、核保专员负责将《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》回执、担保客户书面用款申请、《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料、《解除/置换反担保审查表》、还款凭证等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日。
4、档案查阅或借阅的规定：
风控部指定核保专员负责档案归档及担保项目档案的保管和借阅工作。借阅或查阅档案时，借阅或查阅人需填写《档案借/查阅审批表》，经相关人员签字同意后才可借阅或查阅。
出具担保意向书流程（在业务未达到一定规模前，此程序慎用）
出具担保意向书是指担保项目经我司受理后，通过业务部与风控部合议认为项目具可操作性，可预先向银行出具《担保意向书》，以加快推动银行提前介入项目。
1、担保项目经我司受理后，若合作银行提出需我司的情况，A角应填写《出具担保意向书审批表》，并附填写好《担保意向书》，交风控部法务专员。
2、法务经理负责审核《担保意向书》，在《出具担保意向书审批表》上签注担保意向书出具情况并签署审核意见后，报风控部审查。
