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如何做好反洗钱的风险管理工作
目前,世界银行界面临的最严重的犯罪活动之一便是洗钱｡反洗钱是针对洗钱活动提出的，洗钱通常是指为了掩盖非法收入的真实来源和存在，通过各种手段使其合法化的过程。通过金融机构洗钱是犯罪分子最常用的洗钱方法,具有较强的隐蔽性。洗钱不仅破坏我国的金融体系，影响金融业的健康发展，而且还会对我国经济建设和社会稳定产生严重的破坏作用。因此，反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高我们邮储银行信誉，促进邮储银行业务的快速健康发展的保证。
为了进一步让我们认识和学习将如何做好反洗钱的风险管理工作，首先我们应该知道以下几点知识：
一､商业银行在反洗钱工作中的地位
为遏制洗钱活动,中国人民银行发布了《金融机构反洗钱规定》､《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》,各金融机构以此为依据,结合本部门的特点,制定了具体的实施办法,发挥商业银行在反洗钱工作中的作用｡首先,商业银行是经营货币的特殊企业,犯罪分子在放置､离析和归并洗钱“三部曲”中,银行自然就成为首选通道,银行很可能有意或无意地被卷入“洗钱”犯罪活动中｡因此,银行具有发现洗钱活动的业务和技术条件｡一方面,银行为客户办理资金存取､汇入往来款项,具有识别可疑交易的便利条件｡另一方面,银行的业务操作流程和内控措施,通过保存客户的交易记录,可以控
制和防范洗钱犯罪｡所以,商业银行必须努力制止洗钱犯罪,避免洗钱活动对银行产生的负面影响｡
二､基层商业银行反洗钱工作的难点
(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足。一是由于宣传不够广泛和深入,社会公众对反洗钱的认识不足｡二是政府相关部门因为引资心切,对加强大额资金的流入管理不理解,不积极配合｡三是一些金融机构从自身利益出发,认为建立反洗钱体系要增加成本投入,在同业竞争中丢失客户,从而放弃执行反洗钱的义务｡四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事,与已无关｡一些金融机构既设有健全的制度,也末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可有可无｡五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市,小地方没人洗钱｡
(二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难。反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能,由于各种条件限制,当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏,反洗钱岗位人员大都是兼职人员,反洗钱的知识及业务技能欠缺,缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析､准确判断｡
(三)反洗钱手段不适应工作需要。当前,商业银行反洗钱手段较为缺乏,仅把反洗钱工作重心放在大额支付交易和可疑支付交易报告上,尚未建成支付交易监测系统,面对电子交易难以进行监管,而且实际操作中也只能采用手工方式进行统计､搜集､检查,工作量大且效率低,监测的时间跨度狭小,时效性差｡另外,当前商业银行与人民银行间的信息传输网络尚未连通,大额和可疑交易的人民币和外汇资金交易信息的报告仍然通过手工报送来实现,在时间､数据准确性上制约了反洗钱工作的顺利有效进
行｡
(四)缺乏有效的反洗钱监管体系。多数商业银行反洗钱业务主要由会计部门承担,而商业银行会计部门的工作职责主要是为社会提供结算服务和管理,很难承担起反洗钱职责｡
(五)现金缴存是反洗钱的空白地带。由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金｡因此,“现金管理”是反洗钱措施的关键环节,其中现金缴存则是重点监测的对象｡我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取,对现金缴存限制较少,《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告,但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查｡事实上,各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查､控制或拒绝受理缴存业务,这无疑为洗钱括动留下了空间｡
(六)识别可疑支付交易的难度大。在我国大额资金使用是否合法没有明显的鉴别标志,资金的合法性难以甄别｡“两个办法”中列举的可疑支付交易标准较为原则,没有作具体的细化,要做到准确识别､综合掌握特定客户在会计结算､支付清算､外汇等各部门资金运作的信息,在实际工作中存在较大的困难｡如果对大额资金普遍怀疑,不仅会造成很大浪费,还可能因此错过对真正黑钱的监测良机｡
三､对商业银行开展反洗钱工作的建议
(一)健全和完善内控机制。首先,各级金融机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训｡要建立一整套切实可行的鉴别､分析､报告可疑支付交易的操作办法､指标体系,方便一线人员操作｡其次,要进一步明确金融机构内部
各环节的工作流程,从一线临柜人员发现､分析､报告可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率｡第三,要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,业务创新必须首先制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估｡
(二)认真识别客户身份。为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商业银行必须采取适当的措施,确定所有客户的真实身份｡在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称､地址､业务范围､注册资金､基本财务状况等有明确的了解和掌握｡同时,还应准确掌握该法人或其他组织的营业､歇业､被终止或解散､破产的信息｡对自然人客户,在为其开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件｡
(三)保存身份文件和交易记录。保存身份文件和交易记录是开展反洗钱工作的重要一环,可以为司法和执法当局日后的追查提供翔实的金融信息资料,达到利用有效的金融信息控制洗钱的目的｡对于个人客户,银行应当保存其身份证明和金融交易记录,以及相关的支持文件｡对于单位客户,应当保存其注册证明､负责人的身份证和金融交易记录,以及相关的支持文件｡无论是个人客户还是单位客户,这些身份文件和交易记录的保存时间都不得低于5年,有的应当按照国家档案管理法规的要求做永久性保管｡
(四)及时报告大额和可疑交易。识别和报告大额和可疑交易是反洗
钱的重要内容｡每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度｡要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并作出正确的判断｡
(五)加强员工培训和宣传教育。一是商业银行应切实加强教育培训工作,使重点岗位的业务人员具有高度的反洗钱意识和熟练的反洗钱技能,掌握反洗钱操作程序､可疑资金的识别和分析等知识,熟悉有关反洗钱方面的规定､反洗钱操作规程及发现和处理可疑交易的措施办法｡同时,应通过多种方式加大反洗钱宣传力度,使人民群众了解洗钱犯罪及所造成的危害,充分认识反洗钱工作的重要性,积极参与反洗钱活动。
通过对以上一些关于反洗钱风险管理的学习。那么，针对邮储银行的机制、系统等问题，反洗钱相对滞后的情况，我们又将如何做好邮储银行的反洗钱工作，我认为应做好以下几个方面的工作：
一、提高思想认识。反洗钱是法律规定必须履行的义务，必须无条件执行。如果执行不力，可能会带来银行和个人的合规损失和声誉风险。严格执行反洗钱制度，对我们防范客户信用风险，严密内控管理大有裨益。各级领导，全体员工必须从思想认识上高度重视，确保行动积极主动。
二、完善制度规定。一方面，建立各级机构的反洗钱工作领导小组，由行领导挂帅，各部门全部参与，定期召开反洗钱工作例会，解决工作中的问题，安排部署本级机构的反洗钱工作。另一方面，根据相关法律
法规的要求，完善行内的反洗钱工作制度和内控办法，尤其要在客户身份识别和大额可疑交易的报送上进行明确细致规定，确保从制度上有规可依，有章可循。
三、大力培训学习。积极组织各级人员学习反洗钱相关法规，着重学习《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，通过培训使从业人员深刻认识到反洗钱不到位所产生的风险隐患及危害，明确反洗钱流程，从而树立依法合规操作的意识。通过多种渠道、多种形式的学习，使各级人员掌握反洗钱的基本方法，提高各级人员的反洗钱能力。
四、加强部门配合。反洗钱是一项全行性的系统工作，任何一个部门都不可能单独完成。应明确在反洗钱领导小组的统一安排部署下，由风险合规部门牵头，其他部门协作配合的工作机制。充分发挥业务部门的条线管理，风险部门的制度落实推动，内审部门的审计检查这三道防线的联动配合职能，各司其职做好全行的反洗钱工作。
五、实行激励约束。通过反洗钱工作管理办法的制定，明确各级机构、各个部门、各岗位人员的反洗钱职能。要求分工明确，责任到人。让大家知道该做什么，如何才能做好。其次要进行激励约束，各级机构、各个部门的负责人是反洗钱第一责任人，凡是没有认真执行反洗钱制度的，要严格按照制度对责任人和当事人进行问责，确保制度落到实处，提高从业人员的反洗钱执行能力。
随着近几年反洗钱工作的开展和宣传力度的加大,社会各界对反洗钱工作有了全面认识和了解,充分认识到我国反洗钱工作是国际反洗钱的重要组成部分,是我国社会事业发展和经济建设的现实需要。反洗钱法律是支撑反洗钱的基础。《反洗钱法》以及其它相关法规制度的出台与实施,将使我国反洗钱法律法规不断健全和完善。并确立了央行作为反洗钱职能部门以及与相关部门反洗钱工作的协调机构，并且，各商业银行均成立了反洗钱工作领导小组,明确了反洗钱工作牵头部门,落实了专人及岗位职责。我相信只要我们将反洗钱工作进行到底，在不远的将来我们的金融行业将会健康稳定的发展下去，我们也会拥有一个纯洁、稳定的社会环境。
2010.7.30
张薇
