靠谱鸟的风控措施_V1_风控措施有哪些

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互联网新金融下有效的风控措施 ——靠谱鸟的风控措施优势分析

目前，网络借贷平台上信贷中介成本始终居高不下。虽然投资人或理财人获得的收益只有8-15%，但是大多数P2P平台上借款人承担的综合成本超过30%, 甚至高达40-50%。借款人实际承担的融资成本居高不下，根本原因在于平台坏债率较高，以及优质贷款项目的线下开发成本高昂。据我们的调查，由于信贷审核标准不高及优质贷款项目的缺乏，许多P2P网络借贷的实际坏债率高达10%甚至20%以上。许多P2P平台为了开发优质贷款项目，构建了一只数千人的线下团队，人力成本始终居高不下，于是，信贷审批成本并未因为互联网工具的应用而真正得到降低。那么，如何进行风险控制，这个问题不仅有有益于提高投资人的收益，有益于降低借款人的成本，而且有效的风控措施有助于互联网金融平台的长远发展。那么，传统风险控制方法有哪些？互联网金融平台的常用风险控制手段有哪些？进一步的，靠谱鸟平台又是通过什么手段，有效进行风险控制工作的呢？

传统金融业的风控措施

银行业作为传统金融业的代表，在风险控制过程中虽然相对成熟，但是仍面临一定的风险。银行业进行风险控制的依据是《巴塞尔新资本协议》，操作风险是指不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。

根据银行业的贷款对象不同，贷款可以分为企业贷款和个人贷款。银行审核个人贷款主要基于个人的信用卡记录，个人提供的有效的身份证件、收入证明、银行流水证明等资料，同时获得个人征信系统中的信息确认。而银行业针对企业的贷款主要审核企业的信息，比如资产负债表、现金流量表、利润表的信息。通过一定的风控模型进行打分，进而评估企业的贷款风险。

但是，目前银行业的门槛普遍较高，于是很多贷款用户被拒之门外。特别是在央行连续多次提高存款准备金率之后，银行吸收的存款有更多的部分被保留为存款准备金。由于可贷资金减少，银行纷纷提高借贷成本。这时，中小企业就难以获得低利率的贷款。因为他们的规模小，企业的资本充足率低。往往缺乏可用于担保抵押的财产，且资产负债率一般都较高，固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足。所以，这类企业不得不转向其他渠道获取资金。

互联网金融的风控措施

互联网金融以手续简便、办理周期短的优势迅速吸引了借贷双方的眼球。基于互联网平台的借贷活动拥有更加灵活的贷款支付方式，相对的，纯粹信用占的地位更加重要。目前，互联网金融平台通常要求借款人提供身份证明、财产证明等能有效证明其财产和信用状况的材料。

如文章开篇提到，有些互联网金融公司为了审核贷款人的资质，还会与担保/小贷公司合作，借由实地拜访、现场考察等方式进行风险评估，合作方审核通过后，平台二次审核通过后予以公开发布。

同时，“实物质押”也是互联网金融平台经常采用的形式，要求贷款方将房屋、车辆等实物抵押于平台。一旦借款项目发生逾期，担保公司将全权承担逾期后的垫付担保。

针对小额资金需求者，还可能有一些专门的风控机制，比如规定每笔投标金额限制，设立风险备用金账户，本金保障计划等。

互联网平台还会启动“本金保障计划”，以便在贷款人出现严重逾期（逾期超过30天）时，为理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息（有点敏感，注意“非法吸储”的法律规定）。

不过，仅仅针对网上提交的证明材料进行的审核也并不靠谱，难以准确评估借款人的资信状况。而且，目前对于贷款人还是缺乏有效的约束机制，当出现贷款人赖账时，缺乏有效的应对措施，且现有的维权程序复杂、成本高，难以通过有效手段来维护资金的安全。

靠谱鸟平台的风控措施

靠谱鸟平台借助圈子文化，致力于打造由靠谱的优质校友圈构成的优质的金融生态系统。从一开始，我们就圈定北大、清华等著名高校中优质的校友人群作为服务对象，通过校友圈子、材料审核等有效的还款机制，在降低债权项目开发成本的同时保证借款人较低的违约率。借款人处在校友圈子的威慑力中，平台上的借款人没有足够的诱惑去违约，却会承担足够大的背叛代价。从国外案例来看，美国斯坦福大学校友们推出的SoFi网站（Social Finance）和美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院校友们推出的CommonBond都是借助校友圈子发展起来的互联网新金融平台，目前他们已经将违约率多年控制在0，有效控制了借款成本。

同时，借助圈子文化，优质的投资项目能够被凸显出来。通过北大、清华等著名高校校友的引荐，我们能够寻觅到更有能力、有经验的校友，了解他们投资潜力、有发展基础和光明前景的投资项目。靠谱鸟的平台拥有先进的信用打分模型（刘俏老师的模型），通过有效地信用审核操作，进而提升平台上借款人的资质和借款项目的质量。

未来，靠谱鸟的平台能够提供更多的社交元素。鼓励优秀校友之间进行更多互动和交流以维系彼此的业务、增进彼此的感情。我们的平台不仅有新金融借贷内容，还会增加了一些的社交属性。我们的长远规划还将涉足针对校友提供一揽子的生活、理财、职业服务。所有这些措施，不仅增加了用户黏性和业务稳定性，而且从根本上解决了风险控制的担忧。