银行担保业务_银行担保业务流程

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银行担保业务

3.1 担保业务概况

担保是指一个法律主体承担对另一个主体债务和义务的保证契约．它包括银行保函和安慰信两大类。由于安慰信不属于商业银行业务，因此，目前国内的担保业务仅限于银行保函。

银行保函是银行应申请人的要求．向债权受益人开出的一种有条件的付款保证文件。当申请人不能及时完成其对受益人承诺的责任而又拒不付款或无力付款时，保函开立银行无条件地向受益人作出偿付。

保函项下银行的付款责任可以是第一性的，也可以是第二性的。现在大多数保函受益人要求银行承担第一性的付款责任，与申请人同为第一债务人，不管申请人同意付款与否，只要受益人提出合理索赔，银行就须付款。

商业银行开立保函，就是以银行信用补充或代替商业信用，使合作双方解除顾虑，增加信任感，促进交易的顺利进行。

3.2 保函业务种类

按照保函的作用．一般将其分为信用保函和融资保函两类。(1)信用保函

信用保函是指银行以银行信用替代商业信用促使商业交易顺利进行的保函．它占了银行保函的绝大多数．类别包括投标保函、履约保函、预付款保函、租赁保函、质量维修保函和留置金保函等。其中投标、履约、预付款三种保函业务量较多。

①投标保函是银行应投标人请求，向招标人开立的书面保证，保证投标人在投标后不修改原报价，不撤回投标；中标后与招标人签订有关合同并按照要求提交银行开立的履约保函。这里,投标人即为申请人，招标人即为受益人．担保银行在申请人违约时，须履行赔款责任。

②履约保函常是投标保函的继续．它是银行应投标人(即卖方或劳务供应方)的请求，开给招标人的书面保证，保证前者合格地履行供销或承包合同中前者的责任和义务。如果投标人在有效期内出现违约现象．则由银行承担赔款责任。

③预付款保函又称还款保函，以承包工程项目为例，该保函是银行应承包商(申请人)请求，向业主(受益人)开具的还款保证书，保证承包商若不履约或不按合同规定使用业主付给承包商的工程预付款时．业主得以凭保函向担保银行提出索赔。

(2)融资保函

融资保函是指银行利用其资信为申请人取得某种资金融通的便利，避免其垫付一笔资金。包括延期付款保函、透支保函、保释金保函等。目前国内商业银行在办理融资保函时审查极为严格，有些银行甚至规定任何金额的融资保函都必须报经总行审批，所以各行办理较少。