奉化农商银行便民自助终端使用现状评估_银行自助终端调查

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奉化农商银行便民自助终端使用现状评估

为改善基础金融服务环境，延伸金融服务触角，扎实推进普惠金融建设，实现打通金融服务最后一公里，奉化农商银行在全市范围内推广应用便民自助终端。为能最大程度地方便农村深处的广大居民，奉化农商银行在对接街道、村委的基础上，遵循“标准统一、管理统一、样式统一、经费统一、设备统一”的原则，选择在各村人流较为集中的小超市等处布放便民自助终端。自2012年布设首台便民自助终端以来，奉化农商银行已在221个行政村布设便民自助终端，惠及约45万民众。

2014年作为便民自助终端建设提升年，特别在十八届三中全会提出“大力发展普惠金融”的决策要求后，我行稳步推进终端布放的同时，加大终端管理员的组织培训，提出“数量与质量同步提升”。现在一年进展情况，评估如下：

一、便民自助终端使现状评估

至2014年11月18日，奉化农商银行布设终端221台，实现交易笔数386565笔，交易金额19428万元。

（一）、便民自助终端与主营业务的关联

各项业务交易笔数如下图所示（跨行转农信银发生、短信签约等忽略不计，查询、存折补登由于不算有效笔数不计在列）。

卡业务和存折业务笔数占比具体如下：

如上图可见，付费通业务笔数占比最高，达到49.47%，存取款、行内转账业务也是村民经常使用发生的，而定活互转作为老年人在柜面经常办理的一项业务，在便民自助终端未能充分体现。取款金额远大于存款金额，分析取款净差=取款金额-存款金额，净差额为808万，表现在机均每日流出为113.4元，所以对终端管理员总体的备用金使用并不造成影响。

分析便民自助终端存款业务，共发生交易3374笔，交易额190.7万，其中卡交易3237笔，交易额184.3万，存折交易137笔，交易额6.4万。从单机存款业务分析，单机存款业务笔数最多的前三位为裘村支行B8269099，大桥支行B8269132，尚田支行B8269133，单机存款交易额最多的前三位为裘村支行B8269099，大桥支行B8269128，尚田支行B8269133。发生过存款交易的有105台终端，其中存款在1000元以上的交易63台。

结合卡折交易状况、定活互转业务状况，我们可以推出，老年人使用终端并不频繁，长尾效应并未完全实现。分析原因有二，一是老年人担心安全性，由于自身操作能力差，老年使用终端必须先把钱交由管理员代存。一旦出现，打印模糊，老年人容易失去信心。二是宣传推广不到位，中青年一经宣传，就能理解终端的具体用途，老年人受传统思维局限，并不能充分这个设在银行外的机器到底有什么用。

（二）、各支行便民自助终端使用状况

如上图可见，各支行终端业务发生量相差较大，从交易总数来看，萧王庙支行、西坞支行、尚田支行排名前三位，畸山支行、奉城支行、锦屏支行分列后三位。从月机均业务量来看，西坞支行381笔/（机*月）、裘村支行316笔/（机*月），跸驻支行310笔/（机*月）排名前三，锦屏支行79笔/（机*月）、大堰支行53笔/（机*月）、莼湖支行44笔/（机*月）分列后三位。

同时由附件可见，业务笔数在机均1750笔以上的有52台，单机业务笔数上万的有B8269001西坞庙后周村终端、B8269005萧王庙云溪村终端、萧王庙前葛村终端、B8269001西坞山下地村终端。除2014年8月1日起新装的终端，业务笔数在10笔以下的“死机”有14台，其中没有发生过业务的终端有10台，其中大堰4台、尚田3台，莼湖、大桥、跸驻各1台。其中不少是因为人口数量偏少与老年化严重，如B8269185布放所在地大堰万二村人口总数只有650人。

（三）、各支行业务推广不均衡

如上图可见，上述各支行除裘村支行各项业务开展均衡之外，其他各支行均呈现出付费通业务一枝独秀，其他业务发展落后的状况。如松岙支行，付费通业务占比达到97.93%，基本没有发生过其他业务。

（四）、效益分析

分析一台便民自助终端的成本费用如下，年成本约为21300元。

支付标准每台价格2万元,5年摊销固定月租费100元/台设备成本打印纸、色带等耗材400、电费300,终端维护1800/5=360,其他便农终端日常维护费耗材等房租费用村级管理费基本服务费(含备付金管理成本等成本)每月300元/台系统开发费(200台助省联社开发运行费500+中心网农终端分摊估算）络设备500摊销等农商行管理服务一般每月付费通400、金额类业人工成本管理员业务量薪酬务300、无金额类交易300便农终端存款计酬按日均存款额的3.5‰计算　合计：费用项目便农终端购置成本电信网络费用年费用40001200小于***0100003.5‰ * X21300 由于便民自助终端在一定程度上扮演着柜员的角色，办理基础柜面业务，而不能发放贷款，对比柜员来分析终端效益存在可行性。以奉化农商银行柜员平均年收入63900元，便民自助终端为1/3柜员成本，以2013年数据来看，全年柜员业务笔数为5132025笔，全行有柜员268名，可得，52.4笔/（人*日），而剔除查询和存折补登，至11月18日，便民自助终端笔数为254987笔，查询和存折补登占比达34.04%，有效笔数为5.43笔/（机*日），业务量只为柜员人均的1/10，和其柜员人均1/3成本相比，效果不甚理想。

由于便民自助终端取款多于存款，故比照客户经理存款业务模拟利润测算，实际效益为负，不能以此测算。

（五）、终端业务发展趋势

如图所见，随着终端地持续布设，大部分支行终端业务量稳中有升，但起色不大，微弱的增幅并不能根本性地扭转终端效益不理想的局面。一方面，支行还需持续做好宣传推广；另一方面，丰富功能增加终端业务吸引力也是有必要的。

二、便民自助终端下步发展建议

（一）、督导支行管好管理员。有号召力、深得老年人群信赖的管理员开展工作就相对容易。加强管理员的培训，只有管理员操作熟练了，业务才能推广得出去，现在不少管理员一问三不知，村民对终端也就没信心。还应加强支行和终端的互动联络，支行不管终端，管理员积极性就不会高，支行常督促、常询问，会促进管理员的能力提升。建立终端明察暗访工作机制，由总部派人去各终端处查看状况，了解管理员工作能力，加速优胜劣汰。

（二）、丰富终端功能“对口入味”。农村地区普遍缺少娱乐，生活乏味，打麻将、买彩票是村民为数不多的爱好。由于位置偏僻，如湖头渡浙江船厂外来务工人员买票也是大问题。为此进一步丰富生活娱乐功能，会增加终端业务吸引力，如加强票务合作，代理售卖火车票、彩票。

（三）、网格化管理与便民自助终端强强结合。作为我行现阶段重点工作，两者结合将更有利于我行品牌宣传与业务推广。客户经理利用两个半天的时间到便民自助终端处摆摊驻点，一方面联合终端管理员，采集当地社情信息；另一方面，参照鄞州银行移动办贷模式，客户经理可以在驻点期间开展客户的贷前调查与贷后审查，通过便民自助终端上传数据，同步到PC端，同时后台开展非现场的交叉检验和审查工作，实现移动办贷，将便民自助终端打造成为客户经理的另一办公点。通过客户经理的驻点，便民自助终端将更多地受到当地村民的信任，使用率能得到提高，而终端管理员的业务能力也能得到提升。

随着我行在农村市场的战略纵深，便民自助终端在增强客户粘合度上将起到至关重要的作用。相信随着社保卡业务、宣传推广力度的持续加大，便民自助终端的作用将愈发突出，短期费用投入较大,但综合分析能为我行长期持续发展，巩固农村主阵地打下基础。