对当前保险市场主体发展与管理的思考_保险市场的发展趋势
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对当前保险市场主体发展与管理的思考
赵东生 张万艳
发布时间:2010-08-18
制度经济学中有一种观点：人们所持的信念决定了他们的选择，而这些选择反过来构造了人类的处境的变化。同理，文化决定理念，理念决定行为，行为决定结果。如果企业领导能有意识地对企业员工进行企业文化灌输，使之融入企业管理行为当中，员工们就会自觉自愿地遵守所形成的约束激励机制，久而久之，就形成了企业自己独特的价值观、道德观，从而造就企业的凝聚力、向心力，使之推动企业健康发展。反之也一样。当前市场上，一些保险企业及员工有时把违法违规当做“习惯”，习以为常，司空见惯，违法违规实际上成了企业文化的一部分，这部分文化严重影响和制约了保险行业的健康持续发展。
反思企业文化和经营理念问题
当前，保险行业处在改革发展的关键阶段。保险企业面对新的形势、新的环境，要实现自身发展方式的根本转变，真正增强自己的核心竞争力，必须对企业文化建设予以高度重视，认真反思企业究竟依靠什么发展、怎么发展的问题。一季度，中国银行业净利润2034亿元，同期，保险行业利润总额180亿元。保险企业不论是在行业资产、员工数量上，还是在经营管理水平、对经济增长的贡献度上，与银行机构存在比较大的差距。但我们保险企业高管的年薪却并不落后，有的甚至高于银行。这种高收入来自什么？它与实际的价值创造、社会贡献、管理水平是否相匹配呢？与保险企业的经营状况是否相一致呢？这其中是不是存在一种“价格扭曲”问题呢？这种“价格扭曲”与股东利益、与被保险人利益是不是一致？符不符合保险企业长期稳健发展的要求？愿我们行业的高层管理者都能够静下心来认真反思。重视服务的创新与发展质量的投入
保险企业究竟依靠什么发展？先让我们看一下基层网点的软硬件投入；看一下保险企业的窗口形象；再反思一下我们的保险产品和服务。每年，真正用于产品和服务领域的投入有多少？大多数保险企业在销售渠道上很舍得“投入”，甚至大打手续费战、价格战，但在产
品创新、服务创新上关注的却很少，研究的也不多，投入则与同是金融业的银行和证券相比更少。
当前，我国社会主义经济市场化程度越来越高，保险市场竞争不再局限于几家保险公司之间，市场化正逐步升级为行业与行业、地区与地区、国家与国家间的竞争。保险企业要想在激烈的市场竞争中谋求生存和发展，不仅要有科学的市场定位，而且要有可以在竞争中制胜的核心竞争力，应该具有超出其他企业为消费者带来不可替代的价值和效用。对于保险企业而言，诸多体现企业核心竞争力的优势最终都要落脚到为被保险人提供服务的质量方面，可以说，服务是体现保险企业核心竞争力的重要载体，诚信可靠的服务是保险品牌经营的基础。如果产品不好、服务质量不高，企业就会在市场选择中被取代、被淘汰。而目前行业的“短板”恰恰在产品和服务的质量。从基层公司竞争的方式来看，时至今日，一些保险企业并没有把资源投入在产品和服务质量的改进上，反而多是在非理性竞争中做无意义的“内耗”。
从长远来看，只有勤于创新、善于创新的企业，才能在竞争中掌握主动权，在市场上拥有定价权，用先进的服务创造行业的标准，赢得先发制人的战略优势。一个企业如果能将产品和服务的不断改进创新作为发展的目标、文化的内涵，企业的核心竞争力必然会实现质的飞跃，发展的前景自然会更加广阔。
研究市场需求 开展差异化竞争
企业在市场上如何找到并开辟自己发展的空间呢？事实上，随着大众风险意识与保险意识的逐步提高，保险市场潜在需求巨大，且呈现出多样性和偏好性的特点，客观上要求保险企业研究市场，把握机遇，根据客户群的消费偏好，开发有针对性、有特色的产品，提供专业、精细的风险管理服务。例如，随着侵权责任制度的完善，责任保险作为责任风险的管理策略和保障机制，受到政府和社会公众的广泛关注。保险业在教育、医疗、旅游、交通运输、矿山开采等安全生产重点行业与领域积极探索发展责任保险，为补偿受害者损失、化解商业企业责任诉讼困扰、帮助政府部门提高社会管理效率发挥着重要作用。可以说，责任险是保险发挥风险管理功能的重要平台和发展机遇。
保险企业，一方面，要善于在外部环境中敏锐地捕捉机遇、把握机遇，紧密结合重点领域和行业政策机制跟进保险服务，切实加强诚信建设，当前“诚信”已成为一种稀缺资源，多数是停留在口头上，而真正付诸行动坚持下去的并不在多数，而保险业是以最大诚信作为发展基础的行业，应该把诚信融入“血液”当中，把其视为与生命同等重要；另一方面，要在精细化、专业化上下工夫，钻研市场，改进产品，提高产品服务和运作机制的科学性、适应性。如果保险企业根据自身条件选择某领域作为目标市场进行精耕细作，就能培育出差异化的竞争优势。对企业自身，意味着避开传统领域的激烈竞争，降低运营成本，集约化经营，有利于提升产品、服务的不可替代性或者稀缺性，拥有新的发展空间和机遇。对行业而言，基于市场细分的差异化竞争，意味着多元化的市场体系和竞争主体和谐共生的竞争局面，有利于优化业务结构、市场结构，是行业实现全面、协调、可持续发展的本质要求。
企业文化是企业全体员工在工作过程中形成的一种共同的行为方式和价值观。笔者以企业文化为出发点，由此展开对当前保险市场主体发展与管理中个别问题的思考，并就此提出了建议。
中保网·中国保险报 2010年08月17日
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