加强对小微企业务实信贷调查之我见_小微企业信贷分析
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加强对小微企业务实信贷调查之我见
时下，支持小微企业发展是我们农村信用社信贷调研的一个重要课题。我们在调查小微企业，财务报表的失真度高，很难真实描述企业经营状况和财务实力，有很多小微企业对银行一本帐、对税务一本帐、对内部股东一本帐、对企业主自己一本帐。作为一名曾在信贷管理部门从事信贷调查岗位的我，就如何务实调查谈一些粗浅的意见和看法。
通常情况下，我们在对小微企业做分析、调查时，获取的客户信息主要体现以下几个方面：一是收集企业的财务报表获取相关信息；二是现场考察其经营场面及业务项目情况；三是通过走访企业的上下游客户，探访企业主要相关部门，询问企业经营者、股东、关联企业管理人员及当地政府部门领导或地方有声望的人员等渠道搜集到的，并据以判断、分析出的各种非财务信息。
在实际操作中，我们的部分基层信贷员信贷管理注重点仅停留在“区别对待，择优扶持”上，对企业以往表现依赖过重，对收集企业的财务报表获取相关信息和经营场面看得很重，往往忽视对企业经营状况全面分析，实时信息缺乏把握。信贷调查中空话套话较多，“形式主义”孳生，信贷风险评价失真，存在的隐患不小。究其原因：一方面前者容易获取，有量化的数据及指标作比较分析，而后者需要信贷调查人员去归纳、梳理、总结、综合分析；另一方面信贷员对客户分析特有的惯性思维，注重财务数据分析，欠缺对企业的综合分析。由于企业行业归属不同，如果生搬硬套企业提供的数据去分析，在一定程度上影响对企业信
贷业务调查分析的有效性和严肃性，给贷款审批的决策层无法对贷款审批作出前瞻性的分析和判断，甚至造成误导。
我觉得，信贷人员在调查贷款时，不要单纯的只是收集由企业提供的表面上的数据，应该深入企业，进一步验证企业财务报表信息的真实性和准确性，深入了解合同履行状况、关联企业的生产经营状况，更要通过“非正规”的信息渠道获取能真实显示企业经营管理、业务发展、市场分析预测。同时，要通过征信管理系统和其他途径了解企业主个人和关联人员及高管人员的人品和素质，从而更有效地实现正确抉择以便适时择优服务。因为控制贷款风险的根本是判断借款企业的违约可能性，违约可能性与经营人个人的人品和素质有着很强的关联性，所以通过各种渠道了解经营人（包括企业主个人和关联人员及高管人员）的个人品行，把握信贷风险。个人信息应该包括年龄、受教育程度、家庭生活状况、性格特征、不良嗜好、户藉关系及客户的社会声望等。企业经营信息包括客户的经营经验、企业的历史沿革、客户的经营记录、客户的前期投入等。企业的管理信息应该包括：企业现金流量、管理方式和实际控制人情况、市场地位、上游供应商情况、下游客户情况等。行业发展信息应该包括：成本结构、行业成长、业务周期、盈利能力等等。
在我们目前的小微企业贷款中，由于部分企业很难拿出有效的抵质物，往往存在保证担保贷款的情况，风险管理措施的落实程度较难保证。从过去到现在，始终存在一种现象:市场好则“应收尽收”，市场坏则“本息难保”。九十年代的乡镇企业贷款就是一个典型案例。信贷风险管理中“消极”和“激进”都有所存
在。如何加强风险防控，有效发放，这就要从企业主、股东及其他关联人员的社会关系、亲朋好友和生意伙伴角度入手，而这些都必须建立在对借款企业充分了解的基础之上才能够实现。然而，很多信息采集私密性较强，如何能够在有限的条件下，获得客户的这些信息呢？我觉得，我们的基层信贷人员应该发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，采取多调查多走访的方法，调查了解企业法人代表的品行，调查企业的纳税情况、用电量、应收帐款回笼和对外负债或其他民间融资等情况，同时，深入企业车间，听取一线工人或管理人员对本企业经营管理的看法，了解原材料出入库、产品销售、应收帐款等情况，走访相邻企业或同行或往来企业，了解企业的运行状态，还可以邀请当地政府部门领导及企业所在地的村干部和一定威望的群众代表对企业进行评议，获得第一手信贷调查资料。
总而言之，在小微企业信贷决策时，我们的信贷调查人员必须务实调查，为审批决策提供参考，防范信贷风险，切莫粗心大意，蒙混过关，低估、忽视隐性信息从而导致风险发生。
2013年4月22日《中国金融界网》
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