打造中小企业信用体系建设新模式_中小企业信用体系建设

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打造中小企业信用体系建设新模式

中小企业信用体系建设工作是近年来人民银行推进社会信用体系建设的一项重要内容，旨在通过建立中小企业信用信息共享机制、培育和提高中小企业信用意识来推动解决中小企业融资难问题。2006年，按照人民银行总行统一部署，南京分行开始着手推进江苏省中小企业信用体系建设，截至2009年10月末，累计为江苏省38.57万户中小企业建立了信用档案。为进一步探索建立中小企业信用档案征集与更新的长效机制，提升中小企业信用信息服务水平，2008年，南京分行在常州、南通两市开展了一系列试点工作。

主要做法

深入调查研究，精心组织试点。在试点工作启动之初，南京分行即在深入调研的基础上提出了“加强数据整合、建立长效机制、完善信息服务、改善融资环境”的试点目标。2008年5月，南京分行发布《关于开展中小企业信用档案信息采集和更新长效机制建设试点工作的通知》。为确保试点工作顺利推进，分行建立了试点工作定期报告制度，通过召开专题座谈会、汇报会，及时掌握情况、解决问题、分类指导。试点两市中心支行围绕试点目标，分别制定实施方案，建立了政府部门和金融机构共同参与的试点工作小组和工作机制，确保了试点工作务实、有序推进。

加强信息共享，拓展征集范围。分行坚持“以用促征、以征促用”原则，除了人民银行总行中小企业信用档案所征集的内容，还将信用信息征集、更新的内容拓展到商业银行重点关注的反映企业经营情况的纳税、公共事业收费等信息；人民银行已采集的非银行信息；内部可整合的企业环保信息、公积金信息和外汇检查信息以及金融机构上报的贷款、银保合作数据等方面。经多方协调，南通和常州市中心支行已分别与辖区的税务、电信、工商环保等11个和8个部门达成了信息采集共享协议；南京分行与南通市政府签订了《南通市中小企业信用信息辅助管理系统共建共享协议》，南通市政府承诺将进一步推进市级有关部门与人民银行合作建立中小企业信用信息共享长效机制，确保中小企业信用档案信息的准确性、全面性和及时性。

研发辅助系统，强化信息功能。为科学、高效地整合、利用征集来的各部门数据，南京分行研发了“中小企业信用信息辅助管理系统”。系统功能设计主要围绕两大目标，一是执行各类信息的校验，并自动上传总行中小企业信用信息档案管理系统；二是实现单个和批量企业查询、按条件批量筛选企业、查阅固定统计分析报表等功能，以满足金融机构、地方政府和行内相关部门的各类需求。系统开发完成后，试点单位组织人员对7.6万户企业的行业分类、经济类型、行政

区划等信息进行了核对和更正，对728万条信息进行了匹配、整合，将各类信息归集到各企业主体下。

引入专业机构，建立评价体系。常州市中心支行在有关专业信用评估公司的帮助下开发了指标筛选工具，立足于商业银行“信贷工厂”的信贷经营理念，形成了优选成长性企业的“信用评分＋指标筛选”分析测评方法。南通市中心支行借助软件公司技术力量建立了预测性评分模型，通过预测“违约概率”揭示信用风险。两个评价体系的建立为科学、动态、持续地向地方政府和金融机构批量筛选、推荐优秀中小企业，实施融资培育计划创造了有利条件。

提供信息服务，搭建融资平台。南通市中心支行以“金融超市”为载体，利用系统筛选优秀中小企业，按月主动向政府和金融机构进行推介，并根据中小企业局、财政部门的需求，给予419户成长性中小企业财政和金融方面的重点扶持。常州市中心支行依托系统建立了“常州市银行间信息交流平台”、“信用档案征集平台”、“中小企业融资培育平台”、“数据综合分析平台”四个服务平台，批量为商业银行筛选、推荐优选的中小企业，并在企业授权情况下，提供企业相关信息查询，为商业银行信贷营销和贷后管理提供服务。

试点成效

通过试点，试点单位不仅逐步形成了一整套中小企业信用信息采集、更新、整合、运用的长效工作机制，而且探索了以信用体系建设推进解决中小企业融资的有效方式，大大提高了信用良好中小企业获得信贷支持的机会，充分发挥了中小企业信用档案信息“服务政府、辅助银行、助推企业”的作用，赢得了地方政府、金融机构和广大中小企业的欢迎和支持，为试点工作长效机制建设奠定了坚实的基础。

建立了中小企业信用档案征集、更新的长效机制。通过试点工作的开展，常州、南通两市中心支行拓宽了企业征信系统非银行信息采集范围，均实现了企业基本信息、财务报表、纳税、环保、公用事业缴费、公积金等10类信息的定期获取，建立了信息采集与更新的长效机制，实现了新增中小企业及时建档、已建档企业信息及时更新。截至目前，试点单位累计向企业征信系统上报6.85万户未与银行建立信贷关系的中小企业信用档案信息，更新财务报表7.52万份。完善了信用信息的统计分析功能，为人民银行货币信贷政策传导和调查统计工作提供了大量有价值的信息资源，为中央银行深入研究中小企业融资难问题创造了条件。利用中小企业信用信息辅助管理系统功能，试点单位不仅可以按月提供分行业、分区域、分规模的各类中小企业统计报表，多视角、多维度地反映当地中小企业贷款投放结构翔实情况，动态监测金融机构贯彻执行信贷政策的效果，还可以按快速调查、课题研究的要求提供灵活多样、及时准确的查询、统计

服务，极大地缓解了货币信贷和调查统计部门日常监测和调研取数难问题，为央行基层行增强信贷政策窗口指导的针对性，持续开展多层次、多领域的信用环境建设和融资对接推荐活动提供了良好条件。2009年，常州市中心支行就先后完成了“中小企业贷款投向情况调查”、“中小企业融资历程回顾及相关问题研究”等，并被总行确定为企业贷款投向调查监测点。南通市中心支行先后建立了中小企业融资协商、应急互助、“金融超市”等8项制度。

为政府部门扶持优秀中小企业提供了信息支持，进一步改善中小企业信用环境。试点单位不仅为当地政府制定实施扶持中小企业发展政策提供了翔实可靠的决策依据，也为推动政府、银行携手扶持优秀中小企业成长创造了条件。2008年以来，南通市中心支行针对系统为政府筛选出的419家重点扶持的中小企业，通过制定实施鼓励金融机构的一系列财政、担保等扶持措施，推动银行融资80亿元，政府给予金融机构奖补资金100万元；2009年，南通市中心支行与市政府联合制定《南通市中小企业成长扶持计划》，抽样锁定2000户企业进行跟踪关注，及时向政府部门优选、推介。常州市中心支行根据系统与政府联手启动“中小企业融资培育计划”，批量优选3000户中小企业进行分类并辅以政策支持，同时建立了“瞪羚计划”、“龙腾计划”和创新型中小企业计划三个融资培育池。两市中心支行通过扶优限劣，以点带面，进一步增强了中小企业信用意识，让成长性好、信用良好的中小企业能够脱颖而出，获得更多融资扶持的机会，在当地逐步构建起了“守信受益，失信惩戒”的信用环境。

搭建银企互动平台，为金融机构对中小企业开展金融产品创新、加大信贷支持提供了有力的信息支撑。南京分行依托辅助管理系统建立了中小企业批量优选和定期推荐机制，有效降低了金融机构开展中小企业信贷的营销和贷后管理成本，切实提高了金融机构筛选、营销客户和信贷决策的效率。2009年10月，常州市中心支行引入建设银行、兴业银行等4家商业银行的分支行参与“中小企业融资培育计划”，促进其制定了加大中小企业信贷支持的优惠扶持措施，短短两个月时间，4家试点行已经拓展28户中小企业信贷客户，发放贷款1.36亿元，并选出了1100余户中小企业进入2010年小企业信贷营销储备池。2009年8月以来，南通市中心支行成功举办了5期“金融超市”，帮助167家中小企业获得银行授信20.86亿元，落实贷款14.51亿元。经统计，截至2009年10月末，常州、南通两市已建档中小企业中有4782户办理了贷款卡，有3862户获得了银行贷款，余额达291亿元，比2009年初增长65.7%。

推动了征信重点和难点工作取得突破。第一，拓宽了企业征信系统非银行信息采集范围。试点单位都已实现按月向征信系统上报企业缴存公积金信息，定期征集企业环评环保执法信息、地税部门企业欠税、企业外汇收支、电信缴费和用电、用水等信息。第二，推动了应收账款质押融资业务的开展。依托辅助管理系统，试点单位引导和协助商业银行全面了解中小企业应收账款信息，筛选优质客

户开展应收账款质押融资，2009年以来，两市在总行应收账款质押登记系统开设常用户16个，比当年年初增长89%。第三，强化对外部评级机构的监管。试点单位利用系统信息对中小企业、担保机构内外部信用评级结果进行验证，动态监测评级机构违约率和评级质量，有效促进了当地信用评级市场的健康发展。

基本经验

健全工作体系，加强协调配合，是做好试点工作的重要基础。试点工作开展以来，人民银行总行征信局、征信中心加强指导、鼓励探索，分行党委加强组织、协调推动，试点单位党委明确分工、加强督查，层层重视，逐级建立试点工作领导小组，确保了试点工作的顺利开展。同时，在试点过程中，对内建立协调联动机制，征信管理、货币信贷、调查统计、科技、国库、外汇管理等多部门密切协作，对外加强部门沟通协调，争取地方政府、相关部门和金融机构的理解和支持，有力保证了试点工作的有序、顺利推进。

助推银企合作，培育企业融资，是试点工作取得实效的关键所在。一年多的试点实践证明，有效解决中小企业融资难是中小企业信用体系建设的一个重要方向和根本目标。要紧紧围绕这个核心来建立和完善中小企业信用信息共享平台，不仅要多方掌握信息资源，更要加强对信息的分析和深加工，通过信用信息共享体系建设，有效降低银企之间的信息不对称程度，帮助金融机构高效地、低成本地筛选优秀客户，增强对中小企业信贷投放信心，并通过后续的跟踪监测，降低银行贷后管理成本，逐步形成信用激励和约束机制，搭建起让更多信用良好的中小企业不断获得融资的平台。

面向三个服务，促进信息共享，是形成长效机制的有效途径。江苏中小企业信用体系建设的突出瓶颈和困难是：在目前征信法律法规不健全、部门信息分割等现状下，中小企业信用档案信息采集和更新难。通过试点工作的开展，我们感到要解决这个难题，必须坚持“服务政府、服务银行、服务中小企业”的根本宗旨，通过建立中小企业信用信息共享体系，促进面向三个方面的服务水平的显著提升，以此赢得各方对人民银行征信工作的理解、认可和支持，形成中小企业信用体系建设政府支持、人行推动、多方参与、合力推进的和谐共赢的工作格局。坚持勇于开拓创新、务实先行先试，是工作取得主动的根本前提。在当前应对国际金融危机的形势下，建立和完善中小企业信用信息共享体系，通过“征信+信贷”的方式有效解决中小企业融资难，是人民银行学习实践科学发展观，推动金融机构更好服务中小企业发展的务实、创新之举。中小企业信用体系建设没有现成的模式，需要增强责任感和使命感，加大创新力度，依靠新机制、新方法和新技术来充分发挥人民银行在征信体系建设中的核心作用。

工作思路

中小企业信用体系建设是一项长期、复杂的系统工程，一年多的试点只能算是刚刚起步。虽然取得的成效让我们看到了这项工作的前景，但目前仍有很多问题需要继续研究和破解。展望2010年，我们将以科学发展观为指导，在总行的指导和支持下，在以下三个方面再接再厉、开拓创新，力争率先打造出具有江苏特色、有效服务中小企业融资的中小企业信用体系建设模式。

认真总结经验，扩大试点范围。认真总结南通、常州试点工作经验，形成更加全面、完善的中小企业信用体系建设工作模式。按照总行工作部署，制定全省推广运用工作规划，加快健全和完善中小企业信用体系建设步伐，充分发挥其在推动有效解决中小企业融资难中的重要作用。

加强内部联动，完善系统功能。整合征信管理、货币信贷、调查统计以及科技部门力量，加强沟通和协作，充分听取各方意见和建议，进一步丰富和完善信用信息辅助管理系统的功能，完善中小企业信用评分评级模型，搭建多元化、多形式的中小企业信用信息服务平台，提高信息应用科学性、稳定性和安全性。加快成果转化，加大应用服务。协调推动政府部门、商业银行进一步扩大信息采集范围，巩固和完善采集更新长效机制，确保信用信息的全面性、及时性和准确性。推动建立以信息采集更新、信用状况评价、融资培育推介、政策扶持引导、多方共享合作、持续风险监测等为主要内容的中小企业信用体系和融资培育机制，营造良好的中小企业融资环境，努力让更多成长型、有信用的中小企业获得银行信贷支持。■