敏于文 化于实践_浅谈中国茶文化
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敏于文化于实践
--记泉州分行信贷文化再学习 重实践活动
前言：泉州民营经济成份占比高达96%，区域经济特色鲜明，泉州分行开业以来，认真践行交行信贷文化，不断加强授信管理，三年来保持不良贷款为零、收息率百分之百。2010年泉州分行又以“再学习、重实践”活动为契机，要求授信条线人员认真总结经验、查找不足、夯实发展基础，同时创建学习型组织，加强理论联系实践，精心谋划授信管理工作再上新台阶，以下是泉州学习组学习再学习 重实践的几点心得体会。
一、践行信贷文化，应坚持“业务拓展与授信管理”两手抓
民营经济在泉州区域经济中占有绝对比重的经济地位，至2009年度，泉州民营经济占全市GDP的96%，泉州已初步实现工业化，工业GDP占全部GDP的59%，泉州工业企业又以民营企业为主体，泉州五大传统产业鞋服、建筑建材、工艺制品、食品饮料、机械制造企业均为民营企业，民营企业具有产权清晰、经营机制灵活、创新能力好、动力机制强的优越性，但民营企业的信用状况也是授信风险管理的突出难点。泉州分行授信管理工作通过对关联企业授信全面实行集团管理、加强授信准入指导、落实授信退出机制、扎实贷后管理等措施，在业务拓展中践行我行信贷文化，坚持“业务拓展与授信管理”两手抓，较好实现在发展中不断提高授信管理水平目标。
（一）对关联企业实行集团管理
在当前的民营企业中，为了避税、申请用地、融资等方便，一个或几个控制人实际控制多个关联主体现象普遍，以泉州某运动鞋服品牌企业为例，在其申请上市整合注销成为4个之前，共拥有19个法人营业执照。为加强关联企业授信风险管理，泉州分行践行信贷文化，在授信业务开始时即以审慎的经营理念抓关联企业风险管理，将符合实际控制人一致、股权存在投资与被投资关系且持股占比达到25%、企业高管之间存在委派关系、企业经营存在特许经营权共享（如生产经营同一商标）、产供销存在控制与被控制关系、经营控制人存在家庭亲属关系特征条件之一的企业均列入关联企业集团授信管理对象，实现关联企业集团授信管理覆盖率百分之百。1
（二）加强授信准入指导
好客户是会变化的，好客户是管理出来的。任何企业的经营活动都是在一定的政策和市场环境下进行，外在的政策和市场环境的变化必然会影响到企业的经营活动。通过践行上述信贷文化，泉州分行不断加强授信准入指导工作，一是针对各个时期热点业务加强风险分析并制定授信准入指引，二是根据时政焦点做好风险排查并严格控制授信准入，有效规避行业风险与政策性风险产生。基本案例如下：
近年汽贸、钢贸企业因票据保证金资源丰富而成为银行业务热点，但该类业务行业性风险也较为明显。为规避系统性风险发生，泉州分行对蕴通供应链以外的汽贸业务，要求在追加有效担保的前提下监管汽车合格证，并以填平对应票据敞口作为提取汽车合格证的条件，有效锁定企业现金流。实践表明，业务风险总是在政策和市场环境剧变下暴露，当泉州宏发汽贸等企业受宏观经济紧缩影响出现多家银行的票据业务垫付时，我行却始终未受影响。二是细化钢贸企业准入条件，坚持落实企业存货由我行认可的第三方物流公司监管原则不动摇，同时对授信申请人经营规模、行业经验等条件进行限制，通过做好授信准入指导，优选合作对象，在钢材市场价格出现潮涨潮落时，我行授信风险仍能处于波澜不惊。
我行的重要信贷文化指出，好的授信业务在于银企双赢、社会认可，泉州分行始终坚持绿色信贷政策，在业务拓展过程中践行社会责任，对“高污染、高耗能、高排放”行业的进行准入限制，在于近年泉州市政府开展环保风暴，关停204家化工、印染、制革、造纸企业中，由于我行对绿色信贷政策的坚持又成功规避了政策性环保风险的发生。
（三）落实退出机制
泉州分行认真践实平衡发展的信贷文化理念，建立完善信贷退出机制。按照“区别对待、有保有压、有进有退，择优扶持、进而有为，退而有序、严控风险”的原则，既努力开拓收益率高、发展前景好、优质高效的市场，又能主动退出无效或低效的市场。
作为一个近年新建辖属行，客户群体总体仍较小，但泉州分行仍坚持好字优先稳健发展，开业三年来坚决退出了货款回行低的格林轻工、三盛
等企业，退出不能落实国际结算的南安三晶硅等企业，退出不能落实环保授信条件的富贵鸟鞋业，同时严格按照政府融资平台还原解包要求，退出泉州国投与丰泽建设发展等政府窗口企业，一丝不苟执行2%的退出指标，在发展过程中不断优化业务结构、客户结构，促进业务综合质效不断提高。
（四）扎实贷后管理
在践行信贷文贷扎实贷后管理过程中，泉州分行授信管理要求树立“永远都了解我的客户、永远都懂得我的客户”理念。坚持按季开展风险排查、召开贷后管理例会，重点分析排查集团贷款客户、国家政策调控法人客户、潜在法人与个人贷款风险客户，通过关系树模型分析企业业务结构及经营情况、投资情况、银行融资情况及业务回报情况，关注企业变化，充分了解客户需求和把握风险管理要点，不断优化授信合作方案，在有效控制风险的条件下提高业务效益。
二、信贷文化融入地方特色经济方面的思考
在信贷文化“再学习、重实践”的活动过程中，我们还认为，一家商业银行的信贷文化扩展，还应反映它的市场定位、客户取向、风险偏好、经营战略和营销风格等。大型银行与中小银行不一样，城市银行与农村金融机构不一样，同一家银行在不同时期也不可能一样。信贷文化是否适合银行自身？是否适合银行的今天？要建立怎样的信贷文化才能符合银行自身已定的发展战略？我们对此展开了热烈的讨论，主要心得有：
（一）选择适合我行发展策略
1、客户选择
好银行的基础是好客户,作为国有大行之一，应具有在争大客户、大项目目标市场的突出定位，但在业务发展过程中，还应树立“与客户一起成长”的长期经营理念。大客户有利于我行快速做大授信规模并提高我行地方影响，但大客户往往又存在“包不了只能打补丁、挤不进只能让利益”的情况。当今市场是机遇与风险并存，好客户也是相对的，我们应避免走入大客户才是好客户的认识误区，因在资本市场资日趋发达的今天，最安全的大企业、大项目在金融脱媒的推动下，已经不再以银行为唯一融资渠道，大量的中小企业、非上市公司、参与全民创业的个人、没有政府背景的商业项目，它们不仅自身要发展，而且经济社会也期待它们发展。因此，我们的客户选择应在成长性最好的客户，最适合沟通的客户准入方面多下功夫。
2、产品策略
当前，银行产品高度同质化，但我们仍应弘扬信贷文化，坚守法规制度高压线不跨越，同时创新进取出奇制胜。
泉州拥有四区7县（市），其中晋江是泉州市经济最发达、经济总量最大的区域，2009年晋江市GDP为776亿，占泉州地区的25%（泉州GDP3002亿）,实现财政收入81.5亿，占泉州地财政收入25%（泉州财政收入316亿），晋江GDP排名全国百强县第5位，连续17年排名全省十强县首位。制造业是晋江市主要产业，其中七成以上为鞋服工业产值。因此，我们业务出奇制胜的立足地就是根据当地鞋服企业经营模式、产品特点制定了个性化的金融服务方案。通过市场实践分析认为，泉州晋江具有鞋服品牌之都的美誉，品牌核心企业上下游供应链资源丰富，供应链业务具有“品牌提升和负债拉动”双重功效，蕴通供应链是最适合作为泉州分行本阶段大力推动的品牌产品之一，但建议在制度、流程上进一步优化。
（二）创建学习型组织，加强队伍建设
授信管理以及客户管理是一个系统、一个流程，仅靠某一个环节或某一个部门或某一个岗位是不可能管好的。只有每个环节每个部门每个岗位都负起应有的责任并做到通力合作，才能管好客户、管好资产、管好授信。泉州分行在信贷文化再学、重实践活动中，积极创建学习型组织，加强队伍建设。学习是信贷文化的核心，因自身在变化，别人在发展，社会在进步，经验的价值衰减在所难免，只有不断通过再学习、重实践，才能保持信贷文化的先进性，并引领我们赶超进位，为股东、客户、员工和社会持续创造更大价值。
泉州分行晋江支行林思煌
