%AE%AD八家庭理财规划——理财目标的设定_目标

%AE%AD八家庭理财规划——理财目标的设定由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“目标”。

实训八家庭理财规划——理财目标的设定

一、实训目的了解家庭理财目标的主要内容及设定原则，为理财方案规划奠定基础。

二、实训内容

（一）个人理财目标的建立

个人理财是在了解个人的财务、生活状况以及风险偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，并在此基础上进行理财规划。这里所说的个人理财目标是指建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。它的任务是在你的“出发地”即现状与“目的地”即未来的理想和目标之间选择一条到达“目的地”的最佳方式，为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。制定一个好的目标，理财就成功了一半。在理财规划的目标中主要包含三个层面的内容：

首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。

其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。

最后是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。

理财目标的合适与否可以从明确性、目标履行期限、优先级别、内部一致性四个方面进行分析检验。

1、明确性

理财目标范围通常是从大到小，可以非常概括或者非常明确。例如“财政独立”或“建立财政上的安全感”是来自个人的价值观和信仰的概括性目标，所以很难以货币去量化。因此需要从这些概括性目标转移到更明确的目标，如“购买寿险”或“为养老储蓄100万”，以达到目的。甚至理财目标可以明确到体现在月预算或年预算中。这些明确的目标涉及到娱乐、食品、保险、住房、服装、交通等各项花费和储蓄。

2、目标履行期限

理财目标可以根据履行期限来分类。一些目标是非常短期的或几乎是即期的，例如用足够的钱支付日常的基本开支或给家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是期望在一年内达到的，例如计划在六个月内买一套音响组合或在一年内支付所有的信用卡债务。长期目标是指履行期限在10年期以上的目标，例如计划送孩子到海外读书，购买理想的房子，为养老进行储蓄等，这些目标通常需要大量的财富资源。当然，也有需要在几年内达到的中期目标，例如为旅行准备一定数量的钱或支付未清的汽车贷款等。

3、优先级别

给目标设置优先级别是必须的，因为个人可能无法达成最初设定的所有目标。随着时间的推移,一些目标显示出不能达到的迹象时，应该立刻调整它们。例如做出抉择，是要送孩子去国外读书还是要提早10年退休。

4、内部一致性

各个分项目标之间不是独立存在而是互相关联的。如果有许多“奢侈”的短期目标，那么退休后达到某种生活水准的长期目标就可能达不到；为了梦想的房子而储蓄首付款，这样一个中期的计划会对每月的现金流加以限制。因此必须综合考虑个人分目标的要求，然后合理进行财务安排。

（二）个人理财的内容

个人理财是一个系统工程，它是针对个人整个一生而不是某个阶段的财务规划，因此，为了达到个人理财目标而进行的理财内容涵盖面非常广，具体可以概括为以下几个方面：金融投资策划、居住规划、教育投资策划、个人风险管理和保险规划、个人税务筹划、退休计划、遗产筹划等。

1、金融投资策划

金融投资一般均需要构建投资组合达到风险和收益的完美组合，而投资组合的构建依赖不同的投资工具。这些投资工具根据期限长短、风险收益的特征与功能不同，大致可以分为：货币市场工具、固定收益的资本市场工具、权益证券工具和金融衍生工具。对于个人来说，单一品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险等方面的特定要求，而且往往也不具备从事证券投资的专业知识和信息优势。因此，金融投资策划要求在充分了解客户风险偏好与投资回报需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合既能够满足客户的流动性要求与风险承受能力，同时又能够获得充足的回报。

2、居住规划

个人（家庭）选择住宅的目的主要有三个：自己居住、对外出租获取租金收益、投机获得资本利得。从理论上讲，满足居住需要不一定要通过购置住宅来实现，因此购置住宅必然会混杂一定的投资或其他动机。如国外许多国家税法规定购买房地产的支出可以在一定范围内作为应税所得的合法扣除，因此国外一些家庭购买房地产主要出于合理避税的考虑。显然，不同的购买动机需要进行不同的居住规划。

针对自用住宅的规划，主要包括租房、购房、换房和房贷规划几大方面，规划是否合理会直接影响个人（家庭）的资产负债与现金流量状况。首先要决策的是以租房还是购房来满足居住需求，如果决定要购房，则需要综合考虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性以及计划购房的时点、面积和区位，选择合适的住房。

3、教育投资策划

教育投资是一种人力资源投资，它不仅可以提高人的文化水平和生活品位，更重要的是可以使受教育者在未来的就业中占据竞争优势。当前社会就业市场的竞争日趋激烈，教育的成本呈现出加速增长的趋势，为了有足够的资金进行教育投资，有必要对家庭的教育支出作出及早的财务规划。

教育投资主要可以分为自身的教育投资和子女的教育投资。首先需要对个人的所有教育需求情况进行了解和分析，尤其是子女的高等教育投资部分，这是所有教育投资中花费最高的一项，以确定当前和未来的教育投资资金需求；其次是根据当前和未来预期的收入状况分析教育投资资金供给和需求之间的差距；最后在分析的基础上通过运用各种投资工具来弥补资金供求缺口。由于教育投资本身的特殊性，它更加注重投资的安全性，因此要侧重于选择风险较低的保值工具。

4、个人风险管理和保险策划

人的一生可能会面对一些不期而至的风险，根据风险损害的对象不同，这些风险分为人身风险、财产风险和责任风险。为了规避、管理这些风险，人们可以通过购买保险来满足自身的安全需要。除了专业保险公司提供的商业保险之外，由政府的社会保障部门提供的包括社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险在内的社会保险以及雇主提供的雇员团体保险也都是家庭管理非投资风险的工具。随着保险市场的竞争加剧，保险产品除了具有基本的转移风险、减少损失的功能之外，还具有一部分投资、融资作用。在进行保险规划时，需要遵循固定的流程：首先确定保险标的；其次选定具体的保险产品，并根据个人（家庭）的实际情况合理搭配不同的品种；再次根据保险财产的实际价值和人身的评估价值确定保险金额；最后确定保险期限。

5、个人税务筹划

依法纳税是每一个公民的义务，而纳税人出于自身利益考虑，往往希望自己的赋税合理地减小到最少。因此，如何在合法的前提下尽量减少税负就成为每一个纳税人十分关注的问题。个人税务筹划是指在纳税行为发生之前，在不违法的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资活动等涉税事项进行事先安排，以达到少缴税或递延纳税的目标的一系列筹划活动。

三、实训步骤及要求

（一）确定适当的理财目标

理财目标是客户计划通过理财规划到达的基本财务目标，需要根据客户的需求合理制定。

（二）理财规划方案的初步目标项目摄像

1、在确定的理财目标基础上，对已有的不合理的资产构成进行调整。

2、对今后的收入考虑案例中理财客户的风险偏好给出合理的规划。（可以根据客户的情况分阶段给出不同的规划方案）

（1）日常开销

（2）保障性支出

（3）投资性支出

四、实训地点

多媒体教室