小额贷款公司持续发展中存在的问题及可持续发展建议_小额贷款的可持续发展
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小额贷款公司持续发展中存在的问题及可持续发展建
议(1)
一、引言
自尤努斯教授获诺贝尔和平奖以后，小额贷款受到世界各国的普遍重视。2005年 12月，两家由私人资本投资的小额贷款公司获准在山西平遥成立，小额贷款公司由此在中国拉开序幕。到2007年底，试点小额贷款公司在全国发展到7家，小额贷款公司受到社会、政府、企业、居民的普遍关注和欢迎。2008年5月，中国人民银行会同银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，至此小额贷款公司由部分省、市试点向全国推开。一种由政府管理，经营货币资金而不需办理《金融许可证》的新型农村金融机构在全国纷纷成立。
截至 2009年10月底，湖北省17个市、州中，已有14个市、州向省政府金融办报送了成立小额贷款公司方案，申请设立小额贷款公司49家，注册资本总额 169200万元。省政府金融办复函同意设立35家。有26家小额贷款公司正式对外开办了小额贷款业务。累计发放贷款2230笔，金额183863万元。累计收回贷款1156笔，金额105906.6万元。小额贷款最高贷款利率24%，最低贷款利率10%。
小额贷款公司在一定程度上缓解了中小企业、居民的融资困难，发挥了引导民营资本流向农村、改善农村地区金融服务、促进“三农”经济发展的作用。根据中国银监会公布的《新型农村金融机构 2009年～2011年总体工作安排》，未来3年，全国将设立新型农村金融机构1294家，其中设立小额贷款公司106家。
小额贷款公司作为一个新生事物，没有成熟的作法，也没有可供借鉴的经验，能否可持续发展？可持续发展存在哪些困难和问题？带着这些问题，我们对部分小额贷款公司进行了调查。
二、小额贷款公司经营情况
从调查情况看，小额贷款公司借鉴金融机构的管理经验，结合当地经济发展实际，审慎开展业务，总体运行状况良好。
（一）贷款对象主要为中小企业、个体户。据我们对12家小额贷款公司10月末贷款情况统计，12家小额贷款公司共计发放贷款1092笔，其中，中小企业贷款684笔，占贷款总笔数的63％。个体户贷款408笔，占贷款总笔数的37％。
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（二）以抵押、担保贷款为主。1092笔贷款中，担保贷款368笔，占34%；抵押贷款475笔，占44%；信用及其他贷款249笔，占22%。
（三）贷款主要投向流通环节。1092笔贷款的87％投向商贸经营的流通环节，11％投向生产企业的临时周转，如购买原材料、辅件等。有1％的贷款被居民消费借贷。
（四）管理基本规范。小额贷款公司建立了较为完备的管理制度。包括信贷业务管理及审批制度、业务操作制度，财务制度、风险管理制度、档案管理制度、信息披露制度、行政及人力资源管理制度等。
五）经营收益可观。从对12家小额贷款公司的经营情况看，由于这些公司经营时间不长，目前收入可观。收入最低的占贷款总额的12％，最高的达32％。没有反映可疑贷款。
（六）市场需求旺盛。目前12家小额贷款公司的资金基本放完，共同存在着无钱放贷问题。小额贷款的市场需求十分旺盛。
三、小额贷款公司持续发展中存在的问题
设立小额贷款公司，主要是为了解决少数地区金融服务缺位，中小企业、个体经济和农业、农村、农民的资金紧缺问题，而从目前己经设立小额贷款公司的情况看，实际与初终存在一些差距，小额贷款公司的经营发展也存在着一些不可忽视的问题。
（一）布局不合理。目前成立的小额贷款公司，基本上在地市一级，许多公司设立在金融机构重多的城镇。虽然这些公司门庭若市，资金供不应求，他们也缓解了一些企业、个体经营户和自然人的资金困难，但它们没有落户在基层，没有解决更为紧缺地区的资金问题。而是在城区与金融机构争客户，抢市场。
（二）政府许可缺乏法律依据。目前各地政府对申请成立小额贷款公司的单位和个人，实行行政审批准入，并实行数量控制。工商行政管理部门凭政府签署的审批意见才办理《工商营业执照》。许多省规定，一个地市只能成立1~2家小额贷款公司。许多提出设立申请的单位和个人，尽管符合条件，也不能获得批准。这种政府许可沿袭了计划经济体制下的作法，缺乏法律依据，不利于小额贷款公司更多、更快和按市场经济的规律发展。
（三）经营风险较大。虽然小额贷款公司执行的贷款利率比较高(一般为基准利率的4倍)，但由于不能吸纳存款，不能开展贷款以外的其他业务，并且放贷对象多为信用等级较低、风险评估较难的小企业，因此，小额贷款公司对不良贷款率的控制难度大。
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（四）经营风险没有引起足够重视。由于小额贷款公司普遍经营时间不长，许多公司只看到眼前收益，忽视风险的存在。有些公司为了规避单笔、单户贷款不能超过资本金5％的规定，采取多人贷款，投向同一企业的做法；有的贷款户上午还款，下午贷款，循环使用大额资金，循环展期；有的使用房地产抵押贷款而不对抵押物办理《它项权证》；有的同意设备贷款而不对设备进行评估和在工商部门办理相关登记手续；有的不考察贷款用途。有的公司无安全防范设施，一个门面一张桌子，没有防护网、隔离带；有的发放贷款不建立总账和分户账，只记在经理的本子上；有的对支票、借据等重控凭证随意摆放，没有使用保险柜和铁皮柜。
（五）后续资金没有保障。由于小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金，以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且规定从银行等金融机构获得的融入资金，不得超过资本净额的50%。面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司开业仅两个月，放贷额已接近或超过其注册资本金。大部分小额贷款公司陷入 “巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。现有的制度和规定限制了小额贷款公司补充资金的途径，使公司后续资金难以得到保障。
（六）税负重。小额贷款公司虽不属于金融机构，但按国税函发〔1995〕156号文件规定，只要发生贷款行为，按“金融保险业”税目征收营业税。目前经营比较完善的农信社都是减半征收营业税，而小额贷款公司却要全额完税，这对发展中的小额贷款公司显失公平，且难以承受。小额贷款公司的合税率超过5.6%；新企业所得税法实行法人所得税制，小额贷款公司依法应缴纳企业所得税，适用税率25%；《个人所得税法》规定“利息、股息、红利所得”适用20%的税率征收个人所得税，所以小额贷款公司股东税后利润所得须依法缴纳个人所得税。高税收使小额贷款公司无利可图。
（七）经营者素质参差不齐。小额贷款公司从业人员中，只有12％的人员从事过金融业务，大部分人员不具备金融理论和实际知识。许多公司管理人员根本没有管理经验。有的是父女经营，父子经营，夫妻经营。存在着较为普遍的家族经营管理情况。
八）处在监管盲区。由于小额贷款公司不是金融机构，人民银行、银监局不能管。政府目前似乎是小额贷款公司的主管部门，面对《公司法》他们不能也不应该管，这种状况使小额贷款公司的监管处于盲区。
四、小额贷款公司可持续发展的可行性
（一）小额贷款具有广阔的市场。中国作为一个发展中国家，经济的发展需要强有力的资金支撑。特别是我国还处在社会主义初级阶段，领土辽阔，经济基础簿弱，东西部地区金融网点分布不合理，资金求大于供的矛盾长期存在并十分突出。到2008年底止，我国有1400--------------------------精品
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多个乡镇没有金融网点，小额贷款公司的设立，在一定程度上能缓解这些地区的资金矛盾，弥补农村资金市场金融缺位问题。
（二）小额贷款公司持续发展具有雄厚的经济基础。据对湖南长沙、株州、衡阳；江西九江、赣州、宜春；湖北黄石、宜昌、孝感调查显示，目前民间资金实力十分雄厚。很多民营企业、个体经营户有将资金投向小额贷款公司的冲动。有些资金实力雄厚的企业希望分流投资，成立小额贷款公司。只要政策允许，小额贷款公司的成立会如雨后春笋。
（三）小额贷款公司迎合了社会发展需求。资金求大于供将伴随的存在于我国社会主义的初级阶段。经济要发展，离不开资金。作为发展中国家，我国资金紧缺的问题将长期存在，小额贷款公司符合社会发展需求。
五、小额贷款公司可持续发展需要做的外部环境建议
（一）明确身份定位。明确小额贷款公司的金融机构法律身份，不仅有利于政府相关机构的明确监管以及内部审核管理，而且有利于小额贷款公司自身的业务拓展。目前，我国金融体系制度及其相关法律法规尚待改革完善，尽快建立一个符合中国国情，切合市场实际的《小额贷款公司管理办法》，把小额贷款公司纳入到金融机构范畴，对规范管理小额贷款公司、促进金融体系改革完善都具有积极的现实意义。
（二）提高政策扶持力度。目前，农村小额贷款公司尚处于起步阶段，“小额、分散”的放贷原则又在一定程度上增加了公司的运营成本。为小额贷款公司的健康稳定发展，应及时给予政策和服务上的扶持：一是比照金融机构利差来征收营业税，并将小额贷款公司纳入中小企业贷款风险补偿机制范畴，及时出台小额贷款公司与中小企业担保公司互利的长效合作机制；二是建立小额贷款公司行业协会，尽快制定统一的财务管理制度和适用的财务报表格式，共享人行信贷征信系统。三是取消政府审批制度，实行国家法律、政策规范下的市场化准入。只要符合工商行政许可的条件，就应该发给《工商营业执照》。让更多符合条件的单位、个人，进入小额贷款公司行列，加快小额贷款公司队伍发展步伐。
（三）确定小额信贷基准利率或明确小额信贷利率市场化。目前不少省市规定，小额贷款公司的利率不能超过银行同档利率的4倍。小额贷款由于金额小，经营成本明显高于大额贷款，如果实行与大额贷款同等利率，将压缩投放小额贷款的利润空间。合理的利率是小额贷款公司持续发展的重要条件。国外的实践表明，只有实行市场利率，才能识别贷款资金需求的目标客户，满足目标客户的资金需求。实行市场利率，还可以限制需求群体超额配置资金，减少滥用资金行为发生。
（四）合理布局网点，实施网点布局区别对待政策。小额贷款公司的设置，应该重点倾向于金融服务覆盖簿弱的偏远涉农区。据银监会统计，截至到2008年末，全国有1424个乡--------------------------精品
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镇没有金融服务。可以通过区别对待政策，鼓励小额贷款公司优先在这些区域设立网点，服务农村，服务农业、农民。对设在偏远地区、涉农贷款占70％以上的小额贷款公司给予营业税减免优惠。解决基层、偏远农村金融服务缺位问题。
（五）对小额贷款公司从业人员进行定期培训。组织从业人员系统学习法律法规、金融业务知识和金融案例。提高从业人员工作能力和业务水平，增强风险防范意识。完善内部管理，规范操作行为，减少和杜绝风险，保证小额贷款公司健康发展。
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