w信用记录划分_银行信用等级划分

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为了有效利用人民银行个人征信系统，加强对借款人信用记录的审查，现对《中国邮政储蓄银行个人信用信息基础数据库应用管理办法（试行）》（邮银发„2008‟335号）修订、说明和补充规定如下：

一、个人信用报告等级划分标准

（一）准贷记卡还款状态记录为数字的，使用时扣减2后按信用卡的标准划分，还款状态记录数字小于或等于2的视同还款状态记录为正常。

（二）存在多个信用卡账户时，每类还款状态记录以单个账户违约最严重的记录为准，不累加多个账户计算。

（三）存在多笔贷款时，每类还款状态记录以单笔贷款违约最严重的记录为准，不累加多笔贷款计算。

二、禁入、次级、瑕疵和正常类客户的准入政策

（一）个人信用报告划分为非正常类的，如果违约记录经金融机构受理异议后纠错，或客户能提供非本人过错或非恶意拖欠的证明的，可以根据纠错结果或证明材料调整分类，并将调整后的等级以“调整后：XX类”字样标注于信用报告第一页右上角原等级下方，并由调整人签字确认。

非本人过错或非恶意拖欠的证明包括但不限于：

1．金融机构出具的信用卡被盗用证明。

2．信用卡对账单显示，信用卡拖欠年费。

3．信用卡账户状态为正常或已销户，对账单显示每次

欠款均不超过人民币100元，当前应还款项已全部归还。

4．贷款账户状态为正常或已销户，存折明细、对账单或银行出具的还款记录显示，由于利率调整等原因导致还款额不足，当前应还款项已全部归还。

（二）非正常类客户提供的书面说明内容（包括产生不良记录的原因、对我行贷款注意按时归还的承诺）应由客户本人撰写，不得向客户提供标准说明格式、仅由客户签字。禁入类客户必须提供金融机构出具的证明，次级类客户原则上应提供金融机构出具的证明，若客户称相关金融机构拒绝出具证明的，信贷人员应向金融机构核实情况，并由客户在书面说明中写明。

（三）对于抵押贷款和质押贷款，借款人配偶为禁入或次级类的，不将借款人的个人信用报告等级下调分类；对于保证贷款和信用贷款，借款人配偶为禁入或次级类的，仍将借款人的个人信用报告等级向下调整一级。

（四）对于借款人及其配偶名下有大额未清偿债务的，应了解债务的用途、还款频率、还款额度，客观地判断在我行给予授信之后借款人家庭能否承担债务支出。大额未清偿债务是指，信用卡未清偿余额超过人民币1万元，贷款未清偿余额超过人民币10万元。

三、为了便于个人信用记录等级划分操作，建议各分行使用《个人信用记录分类表》(见附件)。

执行中遇到的问题请及时反馈总行，联系人：李晓波，联系电话：（010）66421288转8025。

附件：个人信用记录分类表