银行关于金融支持中小企业、县域经济发展情况的报告_银行支持小微企业报告
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银行关于金融支持中小企业、县域经济发展情况的报告
一、对中小企业、县域经济、农村经济的支持情况
（一）、我行信贷支持中小企业和县域经济、农村经济的总体情况
1、信贷支持中小企业发展的总体情况
近年来我行对中小企业的信贷投入保持着加速增长的势头，贷款增幅迅速提高，为解决中小企业融资难作出了一定的贡献。2003年，我行对中小企业累计投放95亿元，贷款余额高达201亿元；2004年1－10月，我行对中小企业累积投放70亿元，贷款余额为100亿元。从整体中小企业资产质量看，资产质量状况不是很理想，不良资产比例为11.7%，高于我行平均水平。
2、信贷支持县域经济、农村经济发展的总体情况
今年1-10月，我行对县域经济累积投放15.7亿元，贷款余额为23.6亿元；对农村经济累计投放为0，贷款余额为70万元，全部为不良贷款。从整体县域经济资产质量看，资产质量不尽理想，不良率为10.33%，高于我行平均水平。
（二）、支持中小企业和民营企业的具体措施
2003年以来，我行认真贯彻落实省政府大力支持中小企业和民营企业的战略发展目标，充分认识到了中小企业和民营经济发展对促进我省经济持续发展的重要意义，切实增加了对中小企业和民营企业的有效信贷投入。
1、制定了窗口指导意见，将中小企业和民营企业作为我行新的信贷增长点
围绕我行的贷款投放特点，2003年年初我行制定并下发了《2003年信贷工作指导意见》，明确规定：要把支持民营企业的发展作为我行新的信贷增长点，要求各支行对有市场、有效益、有信用的民营企业给予信贷支持。同时我行制定了投放指导性计划，以更好地指导全辖机构调整信贷结构，优化资金配置。在广泛调查研究的基础上，我行制定了2003年全辖信贷投放指导性计划，明确提出了对民营企业的信贷投放目标，为进一步增加民营企业信贷投入提供了政策导向。
2、对A级以上企业给予重点关注，统一纳入省分行项目库
根据总行行业准入和相关授信政策，为了合理的配置资源，实现公司客户的速度、质量和效益的统一，总行规定授信项目必须纳入项目库管理。我行没有因为授信政策的调整，而歧视中小企业和民营企业，对中小企业和民营企业采取一视同仁的态度，对中小企业和民营企业中的A级客户给
予了重点关注，统一纳入了省分行项目库，为支持中小企业和民营企业快速、健康的发展提供了金融保障。
3、积极支持企业的技术更新和扩建项目，在立项和申报可研时及时出具营销性承诺函和实质性承诺函
技术改造和项目扩建是一个企业持久发展和保持行业竞争力的基础，只有不断的更新改造，才能在市场竞争中保持优势，才能获取更多的利润。鉴于此，今年来，我行积极支持中小企业和民营企业的技术更新和扩建项目。在项目立项和企业申报可研时，我行为企业及时出具了营销性承诺函和实质性承诺函。2002年以来，我行共为32笔项目出具了金额为205亿元的营销性和实质性承诺函，为企业今后的发展提供了强有力的保障。
4、简化审批环节，提高审批效率
最近，总行对“三位一体”的授信决策机制进行了改革，今后尽职调查和审批程序原则上只进行一次，相对于原各级单位分别进行尽职调查和风险评审的审批方式，大大减少了审批环节，提高了审批效率，加大了信贷投放速度。我行按照总行的精神，正在着手对“三位一体”的授信决策机制进行完善，即将实行所有项目一次尽职、审批，从制度和程序上简化审批环节，切实提高审批效率。
5、探索金融创新，整合业务流程，推出“小企业法人贷款”、国内保理、票据融资等，缓解资金矛盾
银行作为经济发展的引擎，其政策将直接关系到经济发展的速度。为此，我们积极探索金融创新、整合业务流程，采取一系列的措施缓解中小企业和民营企业的资金矛盾。一是我行充分发挥自身网点、资金、信息、技术等方面的优势，完善对民营企业的金融服务，支持和发展一批重点行业。二是改变“抓大放小”的业务营销观念，将支持中小企业和民营企业发展放在重要位置。我行加强了对中小企业和民营企业的信息调研，加大了对其的营销力度和支持力度，明确提出“大小并举，抓优放劣”的信贷原则，扩大了中小企业和民营企业的业务份额。三是积极开展金融创新，为中小企业服务。我行根据中小企业授信业务特点，及时推出了“小企业法人贷款”的授信品种，由我行零售业务处专门负责此业务的推广和审批，减少了审批环节。该授信业务专门针对小企业的需要而贴身定制，受到了广大小企业主的欢迎。四是灵活运用授信政策，千方百计为中小企业排忧解难。中小企业由于自身存在的问题，使得其在申请贷款时，总存在不足，或是财务指标不理想，或是抵押担保不充足等等，往往难以完全满足授信要求。我行没有简单拒绝企业的贷款要求，而是在授信政策允许的范围内，积极
为企业想办法，充分用足政策。五是充分利用票据及其他创新业务手段，多渠道增加对中小企业的支持。我行在注重扩大对中小企业和民营企业贷款支持的同时，也注重通过票据业务以及运用国际国内保理等金融工具，在缓解企业流动资金不足的困难同时，又节约了企业财务成本。
（三）、支持中小企业和民营企业发展中存在的问题
1、受国家宏观调控的影响，省分行权限缩小，支持中小企业和民营企业的门槛提高
由于受国家宏观经济调控的影响，总行于4月调整了我行审批权限，要求从6月1 日开始执行。新的转授权管理规定将原来短期和中长期分设权限合并为单一客户授信总量权限，原中长期授信也将纳入总量权限内，从转授权制度上降低了我行审批权限。同时总行也降低了各行授信批准权限，总量权限由原来不含中长期授信的最高2.7亿元总量审批权限，调整为包含中长期授信的最高2亿元总量审批权限，其中中长期授信的单笔权限由原来的最高1.575亿元，更是降低为最高5000万元。与此同时，总行也进一步压缩了钢铁、房地产、汽车、电解铝、水泥等五行业的审批权限。授信审批权限的降低，无形中加大了对中小企业和民营企业的支持难度，提高了支持中小企业和民营企业的门槛。
2、对部分担保方式和借款主体，降低了审批权限
根据总行新的管理规定，对于仅提供部分抵/质押的中长期授信业务，以经营权、收费权、商标专用权等收益不确定的权利抵押的授信，按信用批准权限执行；对于保证担保及未评级客户均执行信用审批权限。同时对于以公路厅、公路局等国家机关为借款主体的，授信批准权限将比照B类客户的审批权限执行。
3、相当部分中小企业、民营企业在我行划转、核呆、冲销过程中形成不良记录，再次取得银行贷款难度加大
为了适应我行股份制改革的要求，相当部分中小企业和民营企业进行了划转、核呆、冲销。截止到目前，中小企业和民营企业在我行已划转2000笔，金额40亿元；核呆1200笔，金额4.3亿元；冲销1500笔，金额6亿元。大量的划转、核呆、冲销过程，使这部分企业在我行形成了实质上的不良记录，再次取得我行授信支持在政策上将受到制约，从而限制了其资金获取渠道，加大了授信支持难度。
4、财务管理不规范，部分企业无法进行信用评级，制约了银行授信支持力度
部分中小企业和民营企业财务管理不规范，没有按照国家颁布的会计制度建立完整的财务帐务和报表系统，其财务核算大多采用计流水帐的形式，其经营状况和赢利状况只为企业所有人所知。同时部分企业无法满足我行信用评级的要求，而进行信用评级是一个企业获取银行资金支持的准入条件。这些企业内因的制约，削弱了银行对企业的支持力度，限制了企业的发展，也加大了对其授信支持的难度。
（四）、我行为进一步促进民营、中小企业发展拟采取的措施
随着国家产业政策的调整和我省国企改革的逐步深入，近年来特别是2003年以来，我行为顺应经济多元化的发展趋势，加大了对中小、民营企业的信贷投放、产品创新和金融理财服务力度，灵活地运用各种金融工具，大力支持中小企业和民营经济的发展，实现了大、中、小客户齐头并进的战略结构调整。为了巩固工作成果，进一步促进民营、中小企业的健康良性发展，我行在今后的工作中拟采取以下措施继续加以扶持。
1、大力支持重点中小企业和民营企业的资金需求
根据省委、省政府的要求，对省经贸委提供的《湖北省重点中小企业和民营企业技改流动资金需求表》中涉及我行的15家企业（其中11家企业为省经委列入的中行名单企业，4家为与我行有关的企业），我行将重点选择、择优扶持。目前15家企业在我行的授信余额已达3.13亿元，今年我行将选择其中的10家企业进行重点支持，目前已获得我行支持的企业有2家，金额为1.05亿元，我行拟支持的有8家企业，金额为2.74亿元，已支持和拟支持的金额将达到3.79亿元，占15家企业资金需求的79%，占目前银行承诺贷款的152%。
2、综合运用银行网点、信息、技术等各类金融工具改进对中小、民营企业的服务
我行将充分发挥自身网点、资金、信息、技术等方面的优势，完善对民营企业的金融服务，支持和发展一批重点行业。同时健全中小企业信贷服务组织体系。可以考虑组织成立由各分支行行长和相关部门负责人参加的支持中小企业领导小组，并在各分支行落实负责中小企业服务的业务人员。为中小企业提供量身定做的服务，针对不同类型的中小企业，选择不同的服务方式为其提供金融服务。
3、进一步强化对项目库的建设和帮助评级授信，改善信用环境和授信条件
今后，我行将进一步强化项目库的建设，针对中小、民营企业资金需求量相对较小的特点，有选择性的挑选一批重点行业和重点地区的企业建
立项目库，进行优先扶持。对于中小企业和民营企业，我行将帮助企业进行信用评级，以满足我行授信的基本条件。在全社会加强信用环境的整治和建设的同时，企业也应加强自身改造，提高授信条件，更好的获取银行支持。
4、继续贷款的分类指导和差别授权，简化程序、提高效率
我行将抓住总行对授信审批机制改革的契机，完善我行的授信决策机制，在全辖范围内实行尽职调查和风险审批一次覆盖，减少目前层层尽职调查和风险评审的决策机制，以达到减少审批环节，提高审批效率的目的。同时将继续加大对贷款的分类指导，根据区域、信用等级、管理水平等的不同实施差别授权，更好地为企业服务。
5、加强与企业的沟通和交流，力争对企业的资金需求早计划、早安排
今后我行将更新授信理念，顺应市场要求，加强与企业的沟通和交流，针对本地区各类经济的发展状况，加大对中小企业、民营企业经济发展状况的信息调研力度、渗透力度和营销力度，明确“大小并举，抓优放劣”的信贷政策和“以重点优质大客户为主导、绩优中小客户为构成”的客户战略，适时加大对中小企业客户的营销力度。将有效益、有还款能力的中小企业纳入综合营销管理系统，力争对企业的资金需求做到早计划、早安排。
6、继续探索金融创新，整合业务流程，缓解资金矛盾
我行将继续拓展中小企业中介业务，通过开办网上银行、代发工资、代收保险费、水电费等业务，更好地为中小企业服务。同时挑选部分企业，对其灵活选择担保方式。对提供一种贷款担保方式有困难的中小企业，实行企业有效资产加个人财产加保证担保的组合型担保，扩大中小企业贷款抵质押物范围，个人财产也可用于抵质押，存单、国库券、住房、商铺、交通运输工具等财产都可作为质押物或抵押物，以满足授信条件，缓解资金矛盾。
二、不良贷款变动情况
1、截止10月末，我行授信资产余额为4580146万元，不良余额为254347万元，授信总量较年初下降976680万元，不良余额下降1185040万元。
还原股改因素后，我行授信资产余额为5944397万元，不良余额为1618595万元，授信总量较年初上升387571万元，不良余额上升179211万元（如剔除普华永道审阅还原的26418万元不良贷款，则升152793万元）。
2、新增不良贷款情况
还原股改因素后，1-10月新增不良的主要行业是：制造业（99047万元）、批发和零售业（34572万元）、信息传输、计算机与服务业（19857万元）、居民服务与其他服务业（16548万元）、个人贷款（13381万元），此外，农林牧渔业、房地产业、住宿与餐饮业等新增不良金额也较大。
按新发生不良大户来说，新增1亿元以上不良的大户有：常兴包装及富思特（2.5亿元）、东风金狮轮胎（1.9亿元）、元通汽车（1.5亿元）、声广网络（1.3亿元）、中基包装（1.3亿元）等；新增5000万元以上的不良大户有天发集团、万鸿集团、谢氏集团、省粮油、迅宏科技、黄石东贝等；新增1000万元以上的主要有：龙发集团、怡和集团、普尔斯马特、华中制药厂、天和贸易、宝丰公司、新长江实业、佳特房地产、声直房地产、汉光房地产、太平汽车附件厂、神电汽车、宜昌佳润纺织、等等。
从新发生不良贷款的原因看，一是因为宏观调控影响，如部分房地产企业和汽车行业的不良；二是市场变化和内部管理，如常兴包装和中基包装、普尔斯马特等；三是企业改制，如天和贸易、宝丰公司、谢氏集团等；四是企业涉案影响，如元通汽车、万鸿集团等；五是企业本身经营不佳，原潜在不良得以暴露，如怡和集团、金狮轮胎、华中制药厂等等；六是股改后未处置的资产形成不良。
风险管理处
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