家族财富传承——私人银行（材料）_私人银行家族财富管理

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中国私人银行客户财富传承需求分析及解决对策探讨 摘 要：从个人理财到财富管理，从财富管理到私人银行，银行间理财业务的竞争越来越走向高端市场，而私人银行无疑是这座金子塔的顶端。私人银行业务在各家金融机构中都占据着重要的地位，客户需求也无不牵动着各个业务关联部门的神经，近期频繁出现在人们眼球中的私人银行客户财富传承需求更是频频成为业内焦点，本文正是从这个角度出发，对解决方案进行研究和探讨。关键词：私人银行；财富传承；方案

私人银行业务在中国的发展只不过经历了短短七八年的时间，与国外数十年甚至上百年的历史相比，还有很多的路要走，但尽管如此，在私人银行领域，国内各家银行间已形成了激烈的竞争格局。不论在国内还是在国外发达地区，私人银行业务都围绕着富豪们的需求展开，而且在整个金融机构的业务领域中具有举足轻重的地位。

一、发展私人银行业务的意义

作为专门服务于高净值人士的私人银行，虽然作为舶来品在中国市场经济中刚刚起步，但是对中国金融业和整体经济的发展有着重大的意义。

（一）顺应市场利率化，推动商业银行业务转型

随着我国利率市场化步伐不断加快，银行业面临着存贷款利差缩小、利息收入减少的必然挑战。通过发展私人银行业务，能促进商业银行开展多元化、综合化经营，推动商业银行逐步从资本密集型

业务模式向资本集约型业务模式转变，提高盈利能力。

（二）促进财富管理行业整合提升，加快金融创新

作为服务高端客户的综合性平台通道，私人银行以开放式平台的形式整合了商业银行之外的证券、基金、信托、私募等机构的财富管理产品，方便各类财富管理机构有的放矢的进行产品开发和创新研究，拓展金融产品和非金融服务的创新空间，实现金融资产多样化配置。

（三）完善金融服务功能体系，利于国民财富的保护和增值。私人银行的核心是帮助高净值客户在变幻莫测的经济金融市场中实现创富和守富，协助高净值客户生产与投资的进一步开展，从而促进市场的活力，促进上下游行业生产与投资的良性循环，带动各行业各条线的健康发展，最终实现国民财富的整体保值与增值。

二、中国私人银行客户的财富传承需求分析

随着事业逐步进入巅峰期和稳定期，中国部分高净值人士的子女即将成年，“财富传承”的需求开始显现，并呈现出爆发的趋势，而且在超高净值人群中这一需求更为强烈。

（一）中国私人银行客户财富传承需求爆发的主因

现阶段，中国高净值人群的年龄层比较集中，约70%年龄处于40-60岁之间。随着年龄的增长，高净值人群对财富传承的关注度进一步提升，其中遗产税政策信号刺激、财富保障、子女成年以及家族企业进入移交阶段等因素是促使高净值人群开始考虑财富传承问题的主因。

（二）中国私人银行客户对财富传承方式的态度

在财富传承的方式上，对财富的掌控权、家族企业经营的持续性和财富的分配方式方面是“富一代”和“富二代”共同关心的问题。此外，“富一代”还较为看重保障子女的生活水平和教育水平，甚至预留一笔资金，作为子女成年时的“创业启动资金”，为子女开创事业营造良好的开端。也有部分“富一代”在为保障子女的生活教育水平预留部分财富以外，希望用自己积累的财富为社会做出一些积极的贡献。

（三）“富一代”和“富二代”在财富传承上想法的差异点

虽然对财富的掌控权是两代人共同关注的核心问题，但两代人的意愿存在一定差异。“富一代”希望财富成为子女人生的助推力，而不是负担。因此他们希望可以通过一定的财富安排，在子女成年后分批次交予子女，同时在子女达到一定年龄以前，只让他们成为受益人，而父辈保留一定的财富掌控权。而“富二代”则希望在接管财富、特别是接管企业经营的同时应获得掌控权，权力和责任相匹配，获得充分的信任和发挥的空间。

（四）中国私人银行客户家族企业的传承思路

对于家族企业是否由子女接班问题上，高净值人士间有较大的差距，仅有少量的企业主有信心且明确要求子女接管家族企业。在经历了自己创业阶段的辛苦奋斗以后，较多的“富一代”表示会尊重子女的兴趣和意愿，希望子女可以按照自己的兴趣和规划开创人生。因此，建立企业法人制，引入职业经理人成为普遍的想法。值

得注意的是，有些企业主开始考虑转卖并退出企业，这部分企业主财富管理的重心将逐步从实业经营转为金融和其他类型的投资，财富传承的主要方式也会从企业股权的移交转变为金融财富的传承。

三、中国私人银行客户财富传承需求解决对策探讨

（一）解决财富传承问题需要关注的要点

财富传承，对高净值人士来讲是一个极为复杂的需求项目，而且各个家庭之间千差万别。虽然这项规划非常复杂，但对于每一个家庭都需要面对这些同样的问题：什么时候传承、传承给谁、传承多少、用什么方式传承，针对这些问题逐一作答就可以迎刃而解。

（二）做好财富传承规划首先要了解国家政策

考虑财富传承问题就需要密切关注国家相关的法律法规政策，其中最重要的就是遗产税政策。目前关于我国遗产税的讨论非常热烈，2010年的遗产税草案最高税率为50%，所以对很多私人银行客户来讲，很有必要从现在开始进行周密的财富传承规划。而且一般情况下，遗产税的开征都会伴随着赠与税的开征，心存侥幸计划临时赠与的方式大多是行不通的。

（三）财富传承规划的要点和工具

对于企业资产的传承，可以设计一些股权转移方案，逐步将权益转移至下一代，完成企业的交接。对于家庭资产的传承，需要注意的是实物资产。因为遗产税需要以现金的形式在规定的时间内上缴，而临时变现实物资产很有可能面临较大的折价，这时可以借助一些人寿保险工具提供的大额免税现金来缴纳税金。另外，对于一

些超高净值人士，还可以借助家庭信托完成资产的传承。家庭信托也具有免税的优势，但起点金额较大，一般在5000万元以上，只适合亿万级以上的富豪。

（四）有特定目的时如何选择传承工具

如果有多个子女，或者有其他的传承对象，就需要借助遗嘱来进行划分，但注意遗嘱的制订必须具有法律效力，否则会引发更多的纠纷。要想把资产有目的传承给不同的子女，也可以借助人寿保险实现，通过受益人的指定完成，同时自己保留更改受益人的权利，如果子女不孝，还可以通过更改受益人进行制约。

参考文献：

【1】《洞悉客户需求，致力科学发展》2012年中国财富报告

【2】《中国私人银行业：根深叶茂》2013年中国私人财富报告