对外开放：激活中国保险中介市场_中国保险中介市场
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相比于目前在华营业的40家外资保险公司，外资保险中介的进入似乎走得慢了些，带来的市场动静也不大。据中国保监会提供的数字，截至2004年12月8日，有3家外资保险经纪公司和2家外资保险公估公司在华设立了营业机构。但加入世贸组织后，保险市场对外开放的进一步扩大对我国保险中介市场发展产生的影响，却不是一个在华营业的外资保险中介数目所能涵盖的。
1992年，美国友邦保险公司将个人寿险营销模式引入我国，开始了我国保险代理人的发展。1993年5月，在中国保险经纪市场开业的第一家保险顾问公司，是英国独资的塞奇维克保险与风险管理咨询（中国）有限公司（1998年11月塞奇维克与美资达信（Marsh）保险经纪集团合并），而当时，大多数中国人还不知道什么是“保险经纪”、“保险顾问”。同样，内地的保险公估市场，在第一家中资保险公估公司诞生之前，境外公估公司早其8年已在广州参与了保险赔案的公估工作。
对此，业界有权威人士评价说，对中国真正法律意义上的保险中介来说，其发展背景就是我国的改革开放。加入世贸组织后，保险中介市场变化非常快。2001年底我国保险专业中介机构有170家，到今年8月已达1084家。我们看到对保险中介的投资越来越积极；保险中介发展的政策也在变化，进入市场越来越容易，对外资越来越开放。没有最终的发展模式，中国保险中介将会按市场规则发展，目前无论是外资保险中介，还是中资保险中介发展，整个行业都在探索。
保险中介市场开放势在必行
我们知道，在中国与欧盟就中国加入世界贸易组织达成双边协议时，中国保险市场开放是双方谈判的重点之一。欧洲是现代商业保险业的发源地，保险业在欧盟国家的经济发展，特别是对外贸易中扮演着一个十分重要的角色。在英国，保险服务贸易是出口贸易中的一个最大项目。中国作为一个人口最多、经济发展速度最快的发展中国家，保险市场特别是人寿保险市场的发展潜力巨大，欧盟国家对中国保险市场的虎视眈眈是不难理解的。由于大多数欧盟国家的保险业主要是通过保险中介机构，特别是保险经纪人来拓展业务的，比如，在英国保险市场上，有800多家保险公司，同时还有3200多家保险经纪人公司，保险经纪人招揽的业务占英国总保险费收入的60％以上。因此，欧盟在要求有更多保险公司进入中国市场的同时，也要求我国引进更多的外资保险中介机构，特别是保险经纪人。
但随着世界经济一体化的进程的加快，特别是中国加入世贸组织，保险市场对外开放和拓宽加深只是时间的问题，中国保险市场最终要和世界保险业接轨。在发达国家成熟的保险市场上，保险市场主体除了保险公司和被保险人，活跃其中的还有一个是能够为保险关系的双方提供保险服务的保险服务机构，即保险中介主体，它包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。许多来华投资的外商已经习惯于通过保险经纪人这一中介来投保，并要求我国提供相应的服务；而国外较有规模的保险经纪人公司都有相对稳定的客户群，随着这些客户进入中国市场，国外保险经纪人公司都努力争取进入中国保险市场，因此对批准设立外资保险经纪人和公估公司的呼声越发高涨。同时，当有更多的外资保险公司进入中国市场、国内保险公司将走出国门时，按照国际惯例，外资保险公司会将保险产品销售交给保险代理人和保险经纪人，理赔和风险评估交给保险公估处理；在外商保险人看来，保险中介的业务活动是保险业务经营中不可缺少的环节；随着外商保险公司不断拥入国内市场，为其服务的保险经纪、公估人必然紧随其后。同时，国外再保险对保险经纪和公估人的需求，产生于国内保险公司分出去的再保业务，在再保险标的发生保险事故的情况下，让保险经纪、公估参与保险赔案，既简便可行，又经济合算，这已成为一种惯例。
中国保监会副主席吴小平谈到外资保险中介的开放时曾经表示，外资保险中介，特别是那些历史悠久，在国际上信誉卓著的保险经纪公司和公估公司的进入，将对我国保险中介行业，乃至整个保险行业的发展产生积极影响。监管部门希望外资中介的进入能给中国的保险中介机构以良好的示范。
开放我国的保险中介市场，势必会给刚刚起步的中资保险中介人带来强大的外部压力，迫使其积极参与国际竞争，奋起直追。同时开放带来全新的保险中介企业经营理念，先进的经营管理经验和科学的公估技术，优质的服务方式、超前的服务意识，可以使我国许多从业人员获得国外的培训机会，有利于提高我国保险中介整个行业的水平和人员素质。更重要的是保险中介市场的发展，将使我国保险资源的配置更加合理和高效，它将推动我国保险企业转换经营模式，把与保险企业核心竞争力关系不大的产品销售和风险评估理赔交给保险中介，专司承保、产品创新、核保和资金运用，这有利于提高我国保险业整体竞争能力。探路者：全球实力雄厚的保险中介巨头
对我国保险中介市场的开放，2000年版《保险中介概论》（唐运祥主编）一书中曾提出，中国保险中介经纪和公估市场开放应该走有限制、有选择、有步骤的开放路子。有限制，指数量上中外资应保持合理。有选择，是指优先选择财力雄厚、历史悠久的最大的保险经纪、公估公司。有步骤，主要体现在时间的分开和空间的分批开放的具体安排上。实际上，从三年来外资保险经纪和保险公估进入的时间和节奏看，似乎是应了这“三有原则”。
目前，在中国保险中介市场上，国外保险中介巨头可以说是风云际会。因为1998年与塞奇维克合并，全球保险经纪排行老大的达信（Marsh）将中国保险市场惟一一块独资保险顾问公司牌照收入囊中。2003年2月初，国际保险业鼎鼎大名的怡安集团在经过6年的不懈努力后获保监会批准，与连续9年名列全球500强企业的中资巨人中粮集团组建了第一家中外合资保险经纪公司———中怡保险经纪公司，双方各占50％的股份。而同时，英国GAB罗便士国际保险公估集团公司则成为首家获准在华筹建独资子公司的外资公估公司。2004年8月，浦东保险经纪与韦莱集团合资及名称变更的申请获得了中国保监会的正式批复。经纪费收入全球排行第三的韦莱，在进入中国内地市场的路径选择上，烙下了一条与前者完全不同的曲线，与国内有“牌”的专业保险经纪公司浦东保险经纪公司联姻。这是受中国保险监管层和国内保险经纪公司青睐，也是被业界公认为激活国内保险经纪市场的最有利方式之一。总部位于英国伦敦的韦莱集团是一家拥有170余年经营历史、风险管理和保险经纪服务优势凸显的全球保险经纪公司。2004年10月正式开业的韦莱浦东目前已经在全国开设18家分公司和数家市场部，全面开展商业领域的保险及再保险经纪业务。多模式探索带来发展新机遇
对外资保险中介的进入，国内的保险经纪、公估公司表现笃定。北京江泰保险经纪公司董事长沈开涛近日接受记者采访时称，国外保险经纪的进入，在目前的情况下更有利于中国保险经纪人成长，“店”多了才有市场，有各等特色的“店”才有市场的繁荣。但他也承认感受到由外资保险经纪带来的冲击和压力：“目前江泰保险经纪在一些大项目上主要是与达信等国外经纪公司竞争。但这些大的经纪公司是为全球客户服务的，因此他们与国内保险经纪公司也有相当多的合作。在这个过程中我们也在成长，江泰不仅在国内保险经纪做到第一，在国际保险经纪市场也打出了知名度。”有人认为，形成内资外资的的相互竞争，也在一定程度上向广大公众灌输宣传了保险中介知识，从而增强了公众对保险中介的认可度。
加入世贸组织后，随着中、外资保险经纪机构的逐渐增多，大家共同承认的问题是，人才大战将不可避免。毕竟，中国的保险专业人才短缺，保险中介人才更为匮乏已成为不争的事实。如何留住自己培养起来的人才，正成为保险经纪公司非常关注的问题。
按照我国加入世界贸易组织时的承诺，未对外资保险公估公司和外资保险代理公司有明确的限制，但我国保险经纪市场今天并未完全放开，在加入后5年内，才允许设立外资全资子公司。因此，在今后两年内，外资保险经纪进入中国的主要方式可能还是以合资方式为主。尽管前面探路者的经验和路径可以借鉴，由于中国保险中介市场发展变化之快，目前还少有人大胆地预测未来几年的外资进入和发展模式。按国际成熟保险市场发展经验看，目前我国保险中介机构还是太少，远没有到竞争阶段，因此，不少觊觎很久的外资保险中介都期待着尽快拿到准入证，赶上淘第一桶金，这种动机必然使其探索多模式的进入和发展方式，而这必将有益于中国保险中介市场发展。相关链接：外资保险经纪公司准入条件
按照加入世贸组织的承诺，申请设立外资保险经纪公司的条件是：
1、申请者经营保险业务的时间超过30年。
2、申请者在华设立代表处2年以上。
3、在申请者提出申请前一年年末总资产方面，加入世界贸易组织时，总资产要求超过5亿美元；加入后1年内总资产要求超过4亿美元；加入后2年内总资产要求超过3亿美元；加入后4年内总资产要求超过2亿美元，此后维持这一标准不变。
外资保险经纪公司的业务范围及设立形式限制
加入世贸组织后，外资保险经纪公司允许经营大型商业险、国际水险、航空险、货运险和再保险的经纪业务。
加入世界贸易组织时，只允许设立合资公司，且外方股比不超过50％；加入后3年内，外资股比可达到51％；加入后5年内，允许设立外资全资子公司。
加入世界贸易组织时，中国未对外资保险公估公司和外资保险代理公司问题作出承诺。按照目前的保险法规，香港、澳门和台湾的保险公司在中国内地申请设立营业机构，参照对外资保险公司的有关规定进行审批。
金融时报·王小平
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