安徽农金业务发展存在问题研究_安徽农金发展史

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安徽农金业务发展存在问题研究农村信用社是我国金融体制中的重要组成部分，它的建立与发展对于促进地方经济尤其是“三农”的发展发挥了十分积极的作用，对于我国经济和金融业的市场化的进程具有重要的意义。但目前，农村信用社在其发展中面临诸多的困难与问题，必须采取有效措施加以解决，使我国的农村信用社能够朝着健康的方向发展。下面以安徽农金为例，对信用社的发展存在的问题进行研究

一、安徽农金发展中存在的主要问题

1.经营区域单一

目前绝大部分的行社经营都在单一的范围内，这种经营布局极大地影响了各个行社的发展，限制其发挥作用。因为，单一地区经营使行社的业务都集中在该区域的优势部门和优势产业上，导致各地方的行社的贷款都集中在少数行业，一旦这些行业出现问题，地区行社也必然承担风险。以安徽农商银行为例，该行的贷款都集中在塑料等少数类别的行业中，一旦塑料产业出现危机直接威胁到改行的发展。

2.金融创新能力不强，中间业务开拓不足

安徽农金各行社现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是并没有把创新发展中间业务放在企业长远发展高度，即创新观念有待提高，缺乏创新动力。发展中间业务是现代市场经济对银行服务业提出的新要求，我国商业银行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。但是目前安徽农金通过免年费、免faca费向客户大量发卡、推广网上银行增加了银行管理和维护成本，在一定程度上遏制了其发展中间业务的积极性和动力。

4.资本充足率不高且补充能力不足

近年来安徽农金的资本充足率有了一定的提高，但仍然低于国有商业银行，与股份制商业银行相比也有一定的差距。2011年全国的安徽农金平均的资本充足率只有13.5%，而安徽农金行社的规模扩张必须建立在资本充足的基础上，但近年来随着安徽农金行社资产规模迅速扩大，资本消耗过快，补充资本的渠道又较狭窄，这必然严重地影响安徽农金的经营与发展。

5.资产质量差

原来农村信用社大量的不良资产都由安徽农金承接，使得安徽农金系统背上了沉重的资金包袱，“先天不足”是安徽农金系统处于弱势的重要原因之一。加之安徽农金行社资产损失大，包括资金损失、投资损失、抵贷损失、应收利息损失、案件损失等，这些损失既是历史遗留的问题，又是经营管理不当、地方财力不足、无法用优良的资产置换安徽农金行社不良资产的结果。

7.内控体制不健全

目前，安徽农金行社基本上没有建立独立的现代意义上的风险管理部门和管理体系，专职从事全面风险管理的风险经理也配备不全，银行内部的授信管理部门、资金运营部门、内部稽核部门都无能力承担独立、权威的风险管理职能。

二、安徽农金行社发展的对策建议

（一）地方政府应大力支持安徽农金系统发展

1.健全和完善法人治理结构

当地政府是安徽农金系统最大的股东，对法人治理结构不健全的安徽农金行社，当地政府应督促其尽快健全与完善。同时，对不协调的现有的经营管理层应尽快进行必要的调整，杜绝管理层互相推诿、扯皮、内讧等现象。

2.加大不良贷款清收力度

当地政府部门应协调和督促工商、司法等有关执法部门在安徽农金行社不良贷款的依法清收、保全、胜诉案件的执行等方面做到依法执行到位，有效减少安徽农金行社的不良贷款。

（二）中央银行应进一步加大扶持力度

中央银行应扩大安徽农金行社的资金来源和运用渠道，同时允许其针对不同的贷款对象和贷款种类确定不同的贷款利率。此外，继续给安徽农金行社以再贷款支持，并且在时间、用途、数量上进行适当的放松，还应为地市级的安徽农金行社的结算尽量提供方便。总之，中央银行应尽量为安徽农金行社排忧解难，促进其健康、快速发展。

（三）监管部门应为安徽农金行社的发展创造良好的外部环境

首先，加大监管力度，对安徽农金行社的不良资产要严加监管，从政策上给予最大支持，帮助其控制不良贷款的比例，特别是要为其创造条件处置不良贷款。其次，要从制度上规范和完善安徽农金行社法人治理结构，因为完善的法人治理结构能够对经营者的产权进行约束，有助于安徽农金行社建立现代企业制度，真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的市场主体。第三，监管部门要督促安徽农金行社进一步加强内控管理，特别是要督促安徽农金行社加强监控关联交易，严格控制经营管理中的贷款风险、道德风险。第四，要鼓励安徽农金行社加强产品创新，扩充业务范围，促进中间业务的发展。第五，督促安徽农金行社依法合规经营，注重成本，严防盲目和恶性竞争。

（四）安徽农金行社应抓住机遇发展壮大

1.加快转变观念，增强风险意识

目前，安徽农金行社要转变观念，不断提高认识，真正树立起现代经营理念和风险意识，在经营过程中必须注重成本管理，不断提高经营管理水平。同时要明确市场定位，安徽农金行社应为地方中小企业和市民当家理财，积极参与地方经济改革，为发展地方经济提供全方位的金融服务。也就是将自身定位于“为三农服务，为农民服务”。此外，安徽农金行社应制定切合实际的经营战略及工作目标，不要一味地追求规模扩张，要规范化经营，把创新和控制风险置于经营管理首位，不断提高资产质量。

2.依法清收不良资产

安徽农金将来的发展，无论是上市还是引进新的投资者，降低不良资产非常重要。要 达到上市要求，不良资产是一个硬问题。如果想把银行经营好，要找合作伙伴吸引新的投资者来，就要控制不良资产在增资扩股的时候有一个比较好的溢价。安徽农金行社要采取切实有效的措施处置不良资产。此外，还应积极、主动地与政府部门、法院、工商及税务部门沟通，争取它们的支持，使得安徽农金的不良资产能够做到依法清收。

3.补充资本金，引进战略投资者

安徽农金行社要壮大自己的实力就必须增资扩股，也只有这样才能增强抵御风险的能力。因此，要积极争取政府的支持，按照相关部门的要求进行增资扩股，确保资本充足率达到规定要求。