国外支付体系的发展对我国启示_国外经验对我国启示

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国外支付体系的发展对我国启示

支付体系是实现货币债权转移的制度安排和技术安排的总和。支付体系在现代经济中占有非常重要的地位。安全、高效的支付体系对于方便人们生产生活、加速社会资金周转、提高资源配置效率、畅通货币政策传导、防范金融风险具有十分重要的意义。支付体系的发展是一个持续、复杂的动态过程。近年来，随着技术进步、金融融合、监管革新和需求变化，虽然各国支付体系的发展路径主要受本国经济、政治、文化、人口、地理等因素的影响，但各个国家支付体系的发展还是体现出一些共同的趋势。研究这些趋势及其原因和影响，对于更好地完善我国支付体系有着重要的启示。

一、国外支付体系的发展

现代支付体系主要由支付工具、支付系统和支付体系监督管理等要素组成。

1)支付工具的发展趋势

支付工具是传达收付款人支付指令、实现货币转移的载体。在国际上，一般将支付工具分为贷记支付、直接借记支票、支付卡和电子货币。近年来，随着新技术的不断引入和消费者偏好性的变化，发达国家支付工具的发展呈现出一些新的趋势。①随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。②在非现金支付工具中，支票、汇票和本票等纸基支付工具的相对比重下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的相对比重呈上升趋势。同时，原来票据使用比重较高的国家也通过引入票据影像和票据截留等技术来实现“无纸化”处理。③是支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务；因特网和移动设备成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新的支付工具和方式。同时，在一些国家和地区，银行行内系统与企业等客户的内部管理系统逐步整合，以实现支付交易的“直通处理”和自助化。例如，在芬兰，大中型甚至大部

分小型公司通过网络自动处理其支付业务，许多个人客户也通过家庭PC和移动电话在线处理支付业务。目前，该国大约有90％的银行业务都是通过自助模式(主要是互联网)实现的。

2)支付系统的发展趋势

支付系统是支撑各种支付工具使用，实现债权债务清算和资金最终转账的通道。根据处理对象不同，支付系统一般可以分为大额支付系统和小额支付系统。其中，大额支付系统主要为金融机构提供资金转账服务，具有交易量较小但单笔交易金额大的特征。由于大额支付系统直接与金融市场连接并为货币政策操作提供平台，因此，其安全与效率直接影响整个金融体系的安全与效率，成为各国中央银行关注的重点。小额支付系统主要为企业和个人提供支付结算服务，直接面对最终消费者，具有交易笔数大但单笔交易金额小的特点。近年来，伴随着技术创新、金融结构调整和金融全球化，发达国家支付系统的发展出现了一些新的特点和趋势。①支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。RTGS的引入和推广，极大地提高了各国大额支付系统抗风险的能力。同时，各国通过在DNS中引入支付限额、参与者标准、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，进一步降低了小额支付系统的风险。此外，各国更加重视支付系统灾难备份机制建设，努力降低支付系统和参与者内部系统的运行风险，以确保支付业务的连续性。②更加注重控制风险和提高效率之间的权衡，不断提高支付系统的效率。

3）支付体系监管的发展趋势

支付体系监管是指为提高支付体系的安全与效率，特别是为减少系统性风险而进行的公共政策行为。支付体系监管是中央银行的职能。中央银行通过监测、评估现有和规划中的体系，并在必要时引发变革，以提高整个支付体系的安全和效率。近年来，发达国家支付体系监管呈现出如下趋势。①监管目标愈加清晰，安全和效率成为各国中央银行支付体系监管的核心目标。实务中，优先选择哪个目标依据对整个体系及其薄弱环节的评估，但中央银行始终把应对潜在的系统性风险放在优先位置。同时，值得注意的是，近年来，中央银行在控制系统性风险时，采取了许多旨在提高支付体系效率的举措，例如，为大额支付系统提供日间流动性。除了安全和效率外，其他公共政策目标，如反洗钱、保护消费者、避免竞争缺失等也成为部分中央银行支付体系监管的目标。②监管标准日益完善，越来越多的国家采用或参考国际通用的监管标准。监管标准是监管目标的具体化。在国际清算银行、国际证券业监管委员会等国际组织和有关中央银行的共同努力之下，支付体系监管的国际标准更加完善。③监管范围在不断拓宽。支付系统、支付工具以及与支付系统相关的证券结算系统是各国支付体系监督的传统范围。但近年来支付体系监管范围有扩大的趋势，一个重要体现就是部分国家开始将大型代理银行纳入监管范围。这是由于，随着银行之间的合并，支付流将集中于少数几家代理银行，而这有可能会造成信用风险、流动性风险和运行风险集中于少数几家银行并引发系统性风险。四是区分中央银行的监管职能和运营职能。中央银行在支付体系中可能要扮演多种角色，例如支付系统的直接运营者、支付体系的监管者、支付创新的促进者和支付服务的使用者，等等。为了更好地实施货币政策和维护金融稳定，目前发达国家的中央银行一般都直接运营本国的大额支付系统，有的中央银行甚至运营部分零售支付系统。在一个国家，如果除了中央银行运营的支付系统外，还存在私营的支付系统，那么中央银行应当严格区分其监管职责和运营职责，以确保监管政策的透明度和监管标准的一致性。目前，合理定位政府的边界，严格区分监管职能和运营职能，已经成为发达国家支付体系监管改革的一个重要趋势。综上所述，发达国家支付体系改革发展的共同趋势是：适应技术创新、经济发展和需求变化，支付体系变得更加安全、高效和发达。

二、对中国支付体系改革和发展的启示

改革开放以来，中国支付体系的建设进程不断加快。特别是

近几年来，中国在支付体系基础设施建设以及非现金支付工具推广方面取得了令人瞩目的进展。目前，中国已经形成现代化的支付体系格局。借鉴国外国家支付体系建设和发展经验，中国应当在支付工具、支付系统、支付体系监督等方面进行一系列改革，以建立一个更加安全、高效和发达的支付体系。

1)支付工具方面

借鉴发达国家支付工具发展经验，中国支付工具体系的发展目标应当是：建立以现金为补充，以票据和银行卡为主体，以电子化为发展方向，适应多种经济主体及其活动需要的支付工具体系。①继续大力推广非现金支付工具，提高非现金支付工具在支付工具体系中的比重。非现金支付工具的推广和普及有利于提高交易效率，加速资金流转，促进消费和投资，同时也有利于提高社会信用水平，加强税收征管，打击洗钱等违法犯罪活动。②进一步推动支付工具的电子化。计算机技术和信息技术的发展和引入、相关法规制度的健全以及消费者偏好的变化极大地推动了电子支付工具的发展。减少支票等纸基支付工具的使用，实现支付工具的电子化，已经成为发达国家支付工具发展的共同趋势。目前，虽然汇兑、银行卡等电子支付在中国有了一定的发展，但支票、汇票和本票等纸基支付工具仍然是中国支付工具的主要形式。电子支付的不发达，在一定程度上限制了中国银行服务水平特别是支付服务水平的提高，同时也制约了电子商务的发展。适应支付工具发展的国际趋势，中国有必要在规范票据等纸基支付工具发展的同时，进一步采取措施推动支付工具的电子化：(1)通过完善技术标准和业务规则、优化利益分配机制、加快受理市场建设、加快联网通用创新等措施，大力发展和普及银行卡；(2)通过建立健全相关法规制度、建立行业标准等措施，促进网上支付、手机支付等新型电子化支付工具的健康发展；(3)通过引导商业银行行内系统改造，采用支付“直通处理”等技术，促进汇兑、直接借记等电子化支付工具的发展。

2)支付系统方面

目前中国已经建成具有国际先进水平的大额支付系统，完成了小额支付系统在全国的推广运行，实现了大额资金交易的实时结算，支付清算的整体效率和安全程度大为提高。不过，与发达国家支付系统的发展趋势相比，中国支付系统还存在一些需要改进和完善之处。①在现代化支付系统的建设方面，要建立健全运行维护机制、灾难备份机制和监督管理机制，引入支付限额、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，控制支付系统风险特别是系统性风险；要引入新的支付排队释放方法，完善中央银行日间信贷，优化清算账户结构，进一步提高支付系统的清算效率，节约参与者的流动性；要合理设计支付服务收费结构，完善参与者准入和退出办法，进一步增强与相关系统之间的兼容性、关联性和应变性，为社会提供更加高效、优质、低廉的公共支付服务。②加快建设全国统一的境内外币支付系统目前，中国外汇、B股和外币债券市场交易的外币需要通过多个境外代理银行完成，外币支付安排存在结算风险较大、交易费用较高、支付效率低下的弊端。③建设全国性票据交换中心。目前，支票仍然是中国企事业单位使用最为广泛的支付工具之一。不断扩大支票使用范围、努力降低支票使用成本、大幅提高支票使用的方便程度，对于方便企事业单位和个人的经济活动、提高社会诚信水平、促进生产生活发展仍然具有非常重要的意义。

3)支付体系监管方面

近年来，中国不断建立健全支付法规制度，改进支付体系监管方式，努力防范支付体系风险，支付体系监管水平和效率有了较大的提高。但与发达国家相比，中国还应当在如下几个方面进一步加强和改进支付体系监管。①制定更加清晰透明的支付体系监管框架，完善支付体系法规制度。支付体系监管框架应当明确中国支付体系监管的目标、范围、原则、标准和主要方法。安全和效率显然应当成为中国支付体系监管的核心目标；同时，可以考虑将反洗钱、消费者权益保护作为中国支付体系监管的辅助目标。要适应中国经济形势的变化，尽快修订和完善相关的法规制度。②可以考虑将部分商业银行的行内系统纳入支付体系监管的范围。在中国，商业银行的行内系统是支付清算体系的基础。近

年来，部分商业银行进行了不同程度的数据集中，其行内系统处理的支付业务量呈较快的增长态势。部分商业银行特别是中、农、工、建等国有银行的行内系统已经成为重要的零售支付系统，其安全高效运行对中国整个支付体系的安全高效运行将产生较为重要的影响。因此，应当考虑将部分重要的商业银行行内系统纳入支付体系监管的范围。目前，首先可以考虑采集商业银行的支付交易等系统设计、运行和交易的信息，并评估其在整个支付体系中的重要性。③正确区分中央银行的监管职责和运营职责，并确保监管政策的一致性。目前，中国已经出现一些私营的支付清算系统和支付服务组织。可以预见，随着支付服务市场化建设的不断推进，中国将会出现更多的私营支付清算系统和社会化的支付服务组织。因此，作为中国支付体系的监管者和跨行支付系统的主要运营者，中国人民银行应当正确区分其监管职责和运营职责。在合理定位政府和市场关系的前提下，进一步增强支付体系监管政策的透明度和一致性。四是努力采用国际通行的监管标准来实施对中国支付体系的监管。适应国际支付体系监管的趋势，我们应当结合国情，努力采用国际通行的监管标准来实施支付体系监管，以进一步提高中国支付体系监管水平和效率。