典型案例贷款分析——王磊 网吧_贷款诈骗罪典型案例

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个体工商户贷款案例分析

——宇中漫步网络会所

一、贷款受理

借款人王磊在包头市青山区友谊大街阳光生态园内经营一家网络会所，开业至今10个月，经营状况良好，在规模上也属于当地比较大的一家网络会所，公司的各项手续齐全且合法有效，该网吧是借款人王磊和朋友席华宇一起经营，借款人以前在东河区经营一处网吧，随着时间的推移，那边生意不稳定，同时受到大环境的影响，借款人了解到在青山区友谊大街阳光生态园内娱乐场所比较集中，地理位置较好，于是在生态园内转兑下该网络会所，更换了部分设备，在电脑公司等地有欠款8万元整，所以此次从我公司贷款用于偿还外面的欠款。了解了大致情况后，我和借款人说明了我公司的贷款利率和流程，经过借款人的确认后，我认真填写了借款申请表并签了字，并约好第二天一起去调查。

二、调查前准备

在借款人离开后我就对该笔贷款进行了思考，为明天的贷款调查做准备，按着我公司贷款流程，我首先对借款人、担保人信用情况进行了查询，确认没有不良记录，然后对了解该行业的人咨询行业特点，据了解，因为网吧属于服务性行业，该行业具有以下特点：

1、利润较高、一般无存货或者存货较少。

2、一般都为现金结款，无赊欠。

3、前期投入比较大，且固定资产较多。

4、生意的好坏受地理位置及周边环境影响较大。

根据以上特点，我针对贷款调查时应该注意的问题进行了总结：

1、贷款目的：除了初期投入，装修，更新设备、交房租外，一般不需要大量的资金周转，借款人结款的目的到底是为何？

2、地理位置 ：网吧位于繁华地带，四周有现代城住宅楼，学校，工厂，公园等，人群较集中。

3、负债情况：借款人的应收账款和应付账款，是否影响我公司贷款的偿还。

三、贷款前实地考察

做好以上准备之后，第二天我和另外一个信贷员如约来到借款人的网络会所，因为时间比较早，网吧上网的人也比较少，但是店内环境干净整洁，及其设备比较新，网吧分为不同的娱乐区，很能吸引顾客。该店内电脑等设备的总数如下：

电脑151台 服务器2台 桌子160张 交换机10台 椅子160把 路由器1台 接着又和借款人了解了该店的经营情况：借款人的主要收入包括营业收入和点卡饮料的收入，网费的收入一个月在7万左右，点卡饮料的收入在6000左右，店内的工作人员一个月工资为1万元，水电费和维护费在1万元左右每月，房租一个月1万元，光纤费1万元每月，税务为200元每月，维护费在1500元每月。据借款人说，每天得保底营业额为1400元。

借款人在转兑网吧时在亲戚那借款15万元，在工行有贷款10万元，还款情况一直很好，现在手里有现金5000元，饮料点卡存货5000元，无其他存款。

之后又谈起了其家庭情况，借款人家里有一儿子，在上小学，借款人妻子和借款人父母一直自己经营羊毛衫的生意，自己的住房为结婚时父母给买的全款房。夫妻上方感情较好，家庭生活较稳定。

之后又和借款人一起去了2个担保人的单位和住所，对担保人的情况进行了了解，具体情况如下：

周晓红 身份证号：***3071843 东河区公安分局干警 电话：*** 月收入为3500元。

马利军 身份证号：***4080319 电话：*** 回民小学教师 月收入3500元。

通过与借款人一天的接触，我认为借款人为人比较诚实，还款意愿良好，比较注重自己的信誉，对以前银行的贷款还款状况良好可以看出借款人的还款能力较强，回到公司后我对数据进行了归纳分析整理，做了相关表格。

四、贷款审批及发放

我把分析整理好的资料上报审贷会，在审贷会上，我阐述了此笔贷款的分析结果，回答了审贷会提出的问题，共同探讨了此笔贷款的风险点，及如何控制，最终此笔贷款批准发放，我将资料移交给信贷后台，然后与借款人、担保人约定好时间，要他们和后台一起去公证处做贷款的公正以及签订合同，出纳及时的转账放款，该笔贷款顺利发放完成。到目前为止，借款人网络会所运行情况良好，每笔贷款都提前偿还。