人生因财务规划而美好_人生财务规划

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人生因财务规划而美好

一个良好的理财规划可以让你在一生中的每个时间点都有钱，让你一辈子不缺钱，更不会因缺钱而晚上烦恼得睡不着觉。

看到父母带着子女烧炭自杀的新闻，我的心就很痛；看到穿梭在大街小巷中，推着破破烂烂的三轮车，车上绑着大包小包瓶瓶罐罐与纸堆的老人家，我也为他们感到心酸。仔细一点观察，这社会上还是有很多人备受经济压力的折磨。

人在一生中的不同阶段都有不同的需求或梦想，这些需求往往都需要金钱才能实现。比如说，人们在20岁左右的学生时代，需要学费；步入社会之后需要房租费、生活费；想买车、买房子也都需要资金；想买好一点的表或漂亮衣服犒赏自己，需要钱；想出国旅行增广见识，需要盘缠；30多岁该结婚成家了，需要结婚资金；想生孩子，就需要教育资金(现在很多人不敢生，就是因为没办法支付生养孩子庞大的费用)；人到中年后，不再年轻了，身体零件渐渐出毛病，医药费开始变成主要支出；现在一般人平均寿命将近80岁，如果你的工作够稳定，公司够长寿，很幸运可以工作到60多岁退休，之后还有10多年没有收入、只能吃老本的日子要过。如图1-2所示，这就是你一辈子不同阶段的财务需求，而这也是一个理想的理财规划需要考虑的内容。

现在，你自己试试看，可以列出属于自己这一生中不同阶段的需求吗？再想想看，你认为这些需求需要多少资金？你要用什么方式准备好这笔资金？如果你开始这样想，那么你已经踏入理财规划的第一步了。

要提醒你的是，理财绝对不等于买卖股票、基金，做做期货，股票、基金与期货都只是投资工具的一种，投资只是理财的一环而已。从字面意义来讲，理财就是管理你的钱财，所有和钱财有关的运用方式，包括收入分配、支出管理、贷款管理、投资管理以及风险管理如人寿、医疗、财产、失能保险等，都应该在妥善的理财规划范围内(参见图1-3)。

怪老子语录：完整的理财规划，不是只有买股票或基金而已，还包括收支与风险管理。

投资其实是和时间在赛跑，愈早起跑的人跑得愈远，也就会愈老愈富有。而且投资理财是以复利计算，时间愈长差距愈大。举例算给你看，就可以清楚地知道，尽早投资比晚投资可以多赚多少。

假设Mini和Peter每个月都可以投资500元，但Mini在20岁开始投资，Peter却等到30岁才开始，两个人投入资金的时间都是20年，换句话说，Mini的投资时间是20岁至40岁，Peter的投资时间是30岁至50岁。等到两个人60岁时，在不同的年化投资回报率情况下，两人分别可以拿到的金额如表1-2（来源：http://www.daodoc.com）。

如果两个人的投资回报率都一样是12％，Mini在60岁时可以拿到约467万元，Peter却只有150万元(参见表12)。两个人投入的总金额一样都是12万元，但投入的时间点不一样，一个比较早投入，另一个比较晚，因为钱还会继续滚钱，所以Mini的钱多滚了20年(从41岁到60岁)，Peter的钱只多滚了10年(从51岁到60岁)，最后的结果Mini的财富就是Peter的3倍多。想想看，如果你是Peter，会不会心里很呕，感觉自己白白丢掉了一个大好的获利机会？

再来看看，当投入的金额和时间都一样，但回报率不同时，又会产生什么影响？另外，当投资回报率为5％时，Mini的财富还不到Peter的2倍；但回报率增加至15％时，Mini的财富变成Peter的4倍多。

上述两者的比较，给了我们一个重要的启示，投资愈早愈好，时间愈久差别愈明显。上天是很公平的，给每个人可以理财的时间都一样多，谁愈早领悟这个道理，愈早将资金投入，收获就会愈大。所以我在很早的时候，就把给女儿的压岁钱以女儿的名字去买基金，现在她们每个人都有不错的积蓄。

投资并没有时间点的限制，也没有所谓的最佳投资时间点，只要有钱就应该尽早投资，即使是小孩，父母有钱也可以帮他们投资，让小孩未来可以拥有的资金，比别人更早开始累积。

1.你目前每年的平均投资回报率？填入“投资回报率”栏。

2.你目前每年可以投入的金额？填入“每年投入金额”栏。

3.预计投入的年数？填入“投资年数”栏。

4.假设延后几年才投资？填入“延后年数”栏。

5.将目前的年龄，填入A11的年龄。(只是为了方便阅读，对试算结果没影响)

6.填入上述数据后，会立即算出总共投入的金额，以及一开始就投资或延后投资，分别于40年后的投资结果。

（来源：http://www.daodoc.com）

数字明白告诉我们提早投资的好处，你是不是也该尽早投资？

现在，你已经知道: 愈早投资，未来收获一定会愈大。但你若真想马上把手头上所有的资金都赶快投入当红的理财产品上。且慢！

我建议少安勿躁，千万不可以手头上一有多余的钱就马上拿去投资。你一定要考虑到: 万一临时没工作，或者突然意外受伤，你就会需要一笔备用金。

生活紧急预备金可以分为两个部分: 一个是突然失业时的基本生活费用，一定得先存起来，金额最好至少可以撑过6个月；至于因预防发生意外所需要的金额，则可以通过保险的方式，将这方面的风险回避掉。

紧急预备金先准备好，才可以开始投资

投资需要准备多少钱？如果你是想投资创业，确实需要一笔不小的金额，我有个朋友投资开一家超市，我看他至少准备了一两百万元；或者想要跟朋友一起创业，开一家服饰店或咖啡厅，可能都得拿出几十万到一百万元不等。(创业也是一条致富之路，我也曾经创业成功过，但并非本书的讨论重点)

幸好，想参与金融市场的投资活动，金额大小几乎没有限制，即使非常小的金额，也可以参与金融市场的投资活动。金融市场为了让一般大众也能参与投资，投资金额已经都分割成一般人买得起的单位数。

股票就是一个典型的例子。根据股票上市地点和所面向的投资者的不同，我国上市公司的股票分为A股、B股和H股等。

其中，A股是由我国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人以人民币购买的普通股票，同时也是流通性较好的股票。据专家统计: 2010年，以上证A股市场为例，全年累计成交金额30.3万亿元，日均成交金额1253亿元。

很多人认为这是一个可望而不可即的数字，其实这些股权都已经被分割成非常小的单位了。以农业银行的A股为例，投资人只需3元左右就可以买一股。不过，股票都是以100为单位的(一般听到的“一手”就是100股)。也就是说，您用300元钱就可以买一手农业银行A股。另外，定期定额买基金，可能是目前投资门槛最低的投资方式，虽然每家银行规定不一样，但几乎都是每个月300元就可以投资了，而且银行还可设定定期直接从账户转账，操作起来很方便。万一临时有急需，也可以暂时停止扣款。（本文由http://www.daodoc.com整理发布！）