农村信用社发展设想_农村信用社发展
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农村信用社积极参与新农村建设的几点设想
2003年6月，做出了深化农村信用社改革的决定，国务院在《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》中指出，“加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好的支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。”2005年2月，中共中央、国务院又出台了《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，意见明确了国家全面贯彻落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，实行工业反哺农业、城市支持农村和“多予少取放活”的方针。当前，全国各地的农村信用社正处在深化改革的进程中，“意见”的出台，为农村信用社的改革和发展创造了良好的政策环境，农村信用社可以乘着这一强劲的东风，经济参与新农村建设，进一步发展壮大。
一、积极参与农业结构调整，促进农业生产发展。农业生产发展是解决农村问题的根本出路。中经济国是有着几千年农业传统的大国，我国许多地区农业生产方式比较落后，加之信息不畅、农民文化水平不高、创新意识不强等原因，使得农业科技推广进展缓慢，一些新特优农产品不能发挥应有的效益，针对上述情况，信用社应大力支持发展特色农业、绿色食品和生态农业，积极支持农业科技推广，参与农业结构调整。一是加大新特优良种普及推广。信用社可以在放贷时按照高产、高效、生态、安全的要求，明确规定将支农贷款放给经农业部门认定的新特优产品种植。也可以按市场价格直接发放新特优种子产品以物抵贷充分发挥资金的拉动作用，扶持新特优产品的普及推广。二是扶持畜牧业包括特种养殖业的发展。积极争取相关部门的支持和配合，将国家发放的畜禽良种补贴综合使用，推广健康养殖方式，安排专向投入扶植标准化畜禽养殖小区建设，也可以积极引进优良品种，以畜禽抵贷，同时积极参加农业保险，降低农户和信用社的风险，实现发展上的双赢。
在农业科技的推广过程中，信用社可以加大扶持力度发挥资金的聚集效应，培养典型户，充分发挥典型的示范带头作用，包括召开典型总结表彰会，进而以点带面推动全局。
二、积极参与农村基础设施建设特别是能源建设。“意见”指出，“要加快农村能源建设步伐，在适宜地区积极推广沼气、秸杆气化、小水电、太阳能、风力发电等清洁能源技术。从2006年起，大幅度增加农村沼气建设投资规模，有条件的地方，要加快普及户用沼气，支持养殖场 建设大中型沼气。以沼气池建设带动农村改圈、改厕、改厨。”结合当前农村实际情况，信用社可以有所选择的参与能源建设，专项发放能源建设贷款。一是沼气池项目，与农业、科技等部门协调，积极争取国家的扶持资金配套使用，通过发挥补贴和贷款的综合效益，加快农村能源建设步伐，建设文明乡村。人畜的粪便、垃圾都是人类社会的抛弃物，处理不当还有碍卫生。人们将粪便、秸杆、杂草、垃圾等有机物，置入沼气池内，在厌氧菌的作用下发酵产生沼气，沼气是以甲烷为主体的混合可燃气体，它可以像天然气一样由管道传输，可以用来烧饭、电灯、发电，是一种理想干净的能源。发展沼气不但可以变废为宝，提取能源，而且可以净化环境，将粪便和垃圾加以集中处置，从而大大减少传染病的流行机会。同时，办沼气还是优化生态环境，形成一种最佳的生物链的先决条件。沼气池里排出来的肥渣可以喂蚯蚓，蚯蚓长大了可以用来喂猪和鸡，猪粪和鸡粪又可做生产沼气的原料，肥水还可当肥料，增加农业产量。沼气已受世界各地的重视，无论是工业发达的国家，还是发展中的国家都十分重视沼气。即使包括美国这样经济发达国家在内，也都积极发展沼气，甚至在积极发展大型沼气工厂。美国俄克拉何马州一家沼气工厂饲养了七万五千多头牲口，每天用二百吨动物粪便作为产沼气原料，大量生产沼气并通过地下管道将沼气和天然气一起输送出去，作为工业动力能源。据调查，2005年兴安盟突泉县推广沼气项目1250户，按使用煤电换算，年可创造效益近千元，收到良好效果，可以说这一技术已经成型，可以大量普及推广。二是太阳能项目。太阳能利用是比较成熟的技术，但在农村推广力度不大。太阳能热水器可广泛用于洗浴，焖米饭，洗碗，洗菜，洗衣，饮用等。经过
科学测算，使用太阳能热水器每年可节煤0.5-1.0吨，节电400-600度，节燃气2-4罐，用户在1-2年内可收回成本。兴安盟已有商家在从事农村太阳能产品的普及和推广。信用社可与商户进行合作开发太阳能项目，同时积极争取国家的政策扶持。三是节能住宅项目。随着生产的发展，生活水平的提高，农村住宅的建设水平在不断提高。但是由于采用传统施工技术，新型材料及节能技术没有得到很好的应用，推广节能建筑也是农村发展的方向。所谓节能建筑，是指通过提高建筑围护结构（通常指外墙、屋面、外门窗和楼板）的热工性能，同时提高采暖、空调能源利用效率，使节能建筑的耗能比普通建筑降低50%。这往往要通过科学的设计、采取新型材料来达到目的。胡锦涛总书记在2004年中央经济工作会议上明确提出，要大力发展节能省地型住宅，全面推广和普及节能技术，制定并强制推行更严格的节能、节材、节水标准。据了解，我国已经执行了推广节能建筑的时间表，到2010年，全国新建建筑争取1/3以上能绿色建筑和节能建筑标准，全国城镇建筑的总耗能要实现节能50%。到2020年，使全社会建筑的总耗能能够达到节能65%的总目标。随着城镇一体化步伐建设的加快，农村推广节能建筑大有可为。信用社也可以通过与建设、房地产开发等部门开展合作，在农村建立节能样板住宅，通过节能技术的推广，建设低能耗与高适度相结合的新型农村住宅。
三、参与发展循环农业，建设节约型社会。农村信用社在参与农业投资的过程中，要积极支持发展节地、节水、节肥、节约、节种的节约型农业，支持农户生产和使用节电、节油农业机械和农产品加工设备，努力提高农业投入品的利用率。同时也可考虑设置节约机械项目贷款，通过贷款的引导促进农业节约设备的推广应用。
四、积极参与发展农村服务业。为切实服务农村，服务农民，信用社可安排一定的资金投入到农业实用技术培训、劳动力转移培训、农民科技书屋建设以及农村文化活动的开展，包括引进土壤分析仪、种子静电处理器等设备为农民提供测土配方施肥等项服务，并将服务贯穿产前、产中、产后全过程，打造信用社“为农、爱农、亲农”的“信”字牌金融服务。
此外，信用社还可以在培育竞争力、带动力强的龙头企业等方面做文章，推广龙头企业、合作组织与农户有机结合的组织形式支持农业产业化经营，引导企业和要素集聚，提供优质金融服务，让农民从产业化经营中得到更多的实惠，进而增强信用社的服务功能，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，实现信用社的进一步发展壮大。
农村信用社 支持 新农村建设
社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资 金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。新农村建设，在商品流通、工业企业建设、农 村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置上等，都离不开畅通的、覆盖全国甚 至全世界的资金汇兑结算网络；广大农村也需要金融理财产品服务等等。可以说，社会主义 新农村建设对金融服务的需求是全方位的。
一、农村信用社支持新农村建设的主要内容
1.支持农业龙头企业。农业生产经营精细化程度的提高，扩大了农业对资金的需求。因为人们对农产品需求 的质量要求不断提高，这就要求农业生产经营的精细化程度也要不断提高。如同样的农产 品 销售，过去在包装上不是很讲究，现在大部分农产品都需要品牌，需要包装，需要营销，而 这些工作大部分由农业龙头企业来承担。所以要支持农业龙头企业的生产经营。
2.支持农业园区建设。农业结构的战略性调整产生了许多农业园区和生产基地，这些农业园区和生产基地需要 大量的资金，要求农村信用社来支持。
3.支持农村中小企业。农业现代化对农民来说是一个大的转折，在这个转折过程中，许多农民将从农业中转移 出来，一小部分创业办实体，成为企业家，成为商人，大部分成为产业工人。农民在创业办 实体过程中对资金的需求面广、量大。
4.支持种养业规模户。现代化农业的种植业和养殖业，可以用一个“大”字来概括，特点是规模大，资金需求量大。即使还是一家一户的生产经 营，已经形成了农产品的集中产出区域，成为农业规模化生产经营。所以支持新农村建设必 须支持种养业规模户的生产经营。
5.支持加速资金周转。农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款结算难，随着国有商业银行网点纷纷从 乡镇撤离，在乡镇保留的邮政储蓄和农村信用社只具有同城、同地汇兑结算功能，而不具备 跨省等异地汇兑结算功能，这就为农产品的大量外销在资金结算上设置了障碍，影响了农 产品的流通和销售。所以要支持农村加速资金周转。
6.支持农民改善生活。随着农民生活水平的提高，为了 进一步改善生活质量，农民已经尝试消费贷款，如购车贷款，旅游贷款等已经出现萌芽。同 时环境建设既是经济可持续发展的重要条件，也是经济发展的目标，也是现代化的重要标志。农民要更好地享受生活必须改善生活环境，农村环境建设中的道路、电力、通讯等基础设 施和配套设施建设；农村住房的小、低、散局面必须改变，都有很大的资金需求空间。
7.支持农村环境建设。城镇化是农业现代化的一个必然过程，没有城镇化作前提，农村和农业的现代化就不 可能达到。在城镇化过程中对资金的需求已经越来越明显。小城镇的开发贷款，城镇建设贷 款目前都已经发放。
二、农村信用社支持新农村建设的主要手段
1.资金手段。新农村建设中需要大量的资金，可以说资金是农村信用社支持新农村建设最重要的手 段。离开了资金支持，尽管可以从其他方面体现一定的支持，但是其他支持是无法代替 资金支持。
2.利率手段。利率也是比较重要的手段，因为利率是资金的价格，也是资金的使用代价。如果利率 高，即使投入新农村建设的资金量大，农村、农业、农民使用资金的价格和代价也大，所以 支持的效果就相对差。反之就大。
3.信用手段。农业贷款方式传统意义上只有担保贷款和抵押贷款，如果仅仅以这两种贷款方式服务 农业，那么就远远不适应农业现代化发展的要求。
因为担保贷款涉及担保者的信用问题，目 前对农村自然人的信用没有人能作出正确的评判，所以农村中的自然人作担保缺乏信用支持，法人大多是私人企业，大部分不愿意为别人担保而承担偿还债务的义务。同时，抵押贷款 涉及到农民抵押物缺乏或者有抵押物而其抵押物权属证明难的问题。如，农民的房产大部分 没有“三证”（房产证、土地证、契税证），所以不可能作为合法的抵押物。因此，抵押贷 款的开展就比较困难。所以农村信用建设也是支持新农村建设的一个重要手段。
4.理财手段。农民在投资理财方面金融知识缺乏，而农村信用社既熟悉农村情况又有相对丰 富的金融知识，完全可以在理财方面为农民出谋划策。
5.结算手段。农村资金汇划、汇兑相对还是比较难。所以推进农村信用社资金清算系统建设，尽快 解决农村资金汇划、汇兑难问题，这是农村信用社支持新农村建设的一个重要手段。
6.信息手段。农村信用社相对来说在信息的掌握方面有较多的优势，纵向来说既掌握国家的金 融宏观政策信息，又掌握基础农村实际情况，可以说顶天立地；横向来说既掌握整个金融业 的情况，又掌握当地经济运行的情况。因此，农村信用社政策信息和实务信息都比较充分地 掌握，完全可以把信息作为新农村建设的一个重要手段。
三、农村信用社支持新农村建设的主要方法
确定了农村信用社支持新农村建设的主要内容和主要手段，那么方法就显得比较重要 了。运用适当的方法就可以使手段发挥最大的效应，从而使支持对象更好地受益。就泽州市 农村信用社来说，支持新农村建设可以用以下几种主要方法。一是 在对象上：一般支持和重点支持相结合。二是在时序上：季度支持和年度支持相结合； 三是在方式上：常规支持和创新支持相结合； 四是在数量上：结构支持和总量支持相结合。
四、农村信用社支持新农村建设的主要措施
有了支持对象、支持手段、支持方法还不足以达到支持的效果，最后必须有支持的措施 作保证。从泽州农村信用社来看，必须采取以下措施以保证支持新农村建设的效果。
1.加大筹资力度，满足资金支持的需要。农村信用社支持新农村建设目前最重要的手段是资金手段，所以农村信用社自身必须有 强大的资金实力才能承担起支持新农村建设的职责。要增强自身的资金实力，必须加大筹资 力 度，扩大资金总量。除此以外，政策上要保证农村资金用于农村，这样农村信用社就有资金 实力。
2.改善经营管理，保证利率支持的开展。利率支持新农村建设必须有一定的经营管理水平作保证，因为大部分情况下要求农村信 用社让利于新农村建设，如果农村信用社本身经营管理不善，让利以后就要亏损，就没有办 法让利了，也没有让利的能力。所以，只有农村信用社在经营管理水平提高的前提下，才有 可 能发挥利率手段的作用。同时，只有经营管理水平提高了，才会灵活运用利率手段，发挥利 率的调节作用。
3.提高人员素质，承担信用支持的责任。信用手段、理财手段、信息手段的发挥都需要农村信用社从业人员素质的提高。因为这 些手段的发挥需要人的主观能动性，需要人掌握相当程度的知识。如信用手段的发挥需要人 掌握一般的信用知识，掌握信用评估的知识，掌握担保抵押的知识，掌握信用法律法规的知 识。理财手段的发挥需要人掌握基本的财务知识，掌握证券投资的知识，掌握最前沿的金融 知识。信息手段的发挥需要人掌握基本的经济金融动态，掌握经济金融的政策变化，掌握当 地当时的经济社会的一般动态。只有这样才能担当起信用支持、理财支持、信息支持的责任。
4.完善支付体系，确保结算支持的成效。农村信用社要加快自身信息系统建设，提供现代化支付清算服务；加入区域性票据交换 中心建设，扩大票据使用和流通范围，结算功能；尝试组织推广农民工银行卡特色服务项目，为农民工提供更加周到的服务；加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形 成新的支付习惯，逐步推进农村信用社结算服务现代化；不断推进结算工作的创新与发展，开发适合农村实际、农民喜欢的结算服务品种，真正方便农民的非现金支付；加大非现金支 付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村结算服务现代化。只有这样才能发挥好结算手段在支持新农村建设中的作用。
5.加强内部管理，提高支持方法的效果。农村信用社支持新农村建设的方法主要有：在对象上，一般支持和重点支持相结合；在 时序上，季度支持和年度支持相结合；在方式上，常规支持和创新支持相结合；在数量上，结构支持和总量支持相结合。这些方法要提高效果必须加强内部管理。因为这些方法需要工 作的协调性，需要工作的重点性，需要工作的统一性，需要工作的主动性，需要工作的创新 性。而要做到这些内部管理是否完善就显得十分重要，只要内部管理完善了，工作上的协调 性、重点性、统一性、主动性、创新性才能体现出来
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