个人理财第一章_第一章个人理财

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第一章 银行个人理财业务概述

本章概要

个人理财是重要的经济活动，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。

第一节 银行个人理财业务的概念和分类

1.个人理财概述

个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

分5步；评估理财环境和个人条件；

制定个人理财目标；

制定个人理财规划；

执行个人理财规划；

监控执行进度和再评估。

2.银行个人理财业务的概念

个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。

商业银行个人理财的专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质，此时商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询；另一种是受托性质，此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

个人理财业务是建立在委托—代理关系基础上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务。

个人理财业务的相关主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等。

3.银行个人理财业务分类

（一）按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务

（二）按照客户类型可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务 私人银行业务的几个特征：准入门槛高、综合化服务、重视客户关系

第二节银行个人理财业务发展和现状

一、国外的发展和现状

最早在美国兴起，首先在美国发展成熟

个人理财业务萌芽时期——20世纪30年代到60年代

个人理财业务形成与发展时期——20世纪60年代到80年代

个人理财业务成熟时期——20世纪90年代

二、我国的发展和现状

我国商业银行个人理财萌芽阶段——20世纪80年代末到90年代

形成时期——21世纪初到2005年

迅速扩展时期

目前基本业务有：外汇理财业务和人民币理财业务。2006年后结构性理财产品开始主导国内银行理财产品市场。

2011年8月28日，中国银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令[2011]5号），是首次对银行理财产品的销售建立了行业监管规范。

三、银行个人理财业务的影响因素

宏观影响因素：政治、法律与政策环境（财政政策、货币政策、收入分配政策、税收政策）

经济环境（经济发展阶段、消费者收入水平、宏观经济状况）

社会环境（社会文化环境、制度环境、人口环境）

技术环境

微观影响因素：金融市场竞争程度

金融市场开放程度

金融市场价格机制

其他影响因素：客户对理财业务的认知度

商业银行个人理财业务定位

其他理财机构理财业务的发展

中介机构发展水平

金融机构监管体制

第三节银行个人理财业务的定位

（客户）商业银行个人理财业务可满足客户的理财需求，对理财目标的实现具有促进和推动作用

（商业银行）优化商业银行业务的结构，增加商业银行业务收入，吸引个人优质客户资源，从而提升商业银行的竞争力

（市场）有效发挥金融市场功能，促进社会资源的优化配置 练习后思考

1.经济增长和通货膨胀对储蓄和债券都应该减少配置。

2.利率水平上升只储蓄增加配置。

3.国内银行个人理财业务发展阶段：萌芽——形成——成熟

4.宏观经济状况：经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支

与汇率。

5.高通货膨胀下的GDP增长将导致金融市场行情（下跌）。

6.财政政策手段：税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等。

7.个人理财业务主要侧重于理财顾问服务和综合理财服务，是属于境外的主要

业务，但并不是境内的主要业务。

8.下列政策中，会引起证券市场价格上升的是（）

A.增加货币供应量B.下调利率

C.扩张性财政政策D.政府转移支付增加E.减税

根据管理运作方式，商业银行个人理财业务分为综合理财服务和理财顾问服务。