中小企业融资难之我看_为什么中小企业融资难

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中小企业融资难之我看

——计统系08级本科生 张琪 15420082201861

中小企业融资是一直制约着中小企业发展的一个老大难问题。究其原因，有人说中小企业自身资质不够，有人说是银行嫌贫爱富。今天观看了头脑风暴的“中小企业融资如何不差钱”一期，我有如下理解和感悟。

首先，有关中小企业融资难的根本原因。

我研究了一些资料，发现中小企业融资有很多种渠道，最有效的方式几乎全部是与银行直接打交道的贷款形式。如果要形容中小企业与商业银行的关系，理论上所有人都支持“伙伴与朋友”这种描述，但实际中，由于小企业财务制度的不同、显性信用的缺失，而商业银行又因为要控制风险而严格遵照自己的标准，这之间就自然产生了一定的不对称和隔阂。从各自的角度出发来看，双方都有足够的理由解释自己的行为，但真正到了贷款这个行为产生之时，便无法匹配，无法合作。一个最清晰的例子便是，银行往往具有严谨的做事风格，在评判中小企业是否具有还款资质时更多的参照量化的财务指标，比如现金流的来源和维持状况，比如可以用来甄别风险的若干财务指标。而中小企业则往往在财务制度上并不十分完善，更多的偏向于非量化、隐形信用的描述，比如讲创业故事，比如对市场前景的预测。中小企业的融资如果没有银行的大力支持，便自然而然地成为了限制中小企业发展的大问题。

其次，如何解决中小企业融资难的问题。

从银行角度，风险是银行最惧怕的，也是各种贷款要求所最终指向的。然而在中小企业快速发展的今天，商业银行需要做些调整、转型以适应中小企业。这种调整有很多种形式。以包头商业银行为代表的新型信贷文化就是一种快速发展的调整模式。包商行破除了长久以来商业银行对抵押物的过度崇拜，主动联系客户，对客户日常经营状况细致入微的掌握说明，从而将隐形信用显现出来，注重现金流的风险控制，这给各地的中小商业银行提供了很好的范例。另外，对于大型商业银行，可以从贷款准入门槛和退出机制上做文章——降低贷款的准入门槛，但严格控制贷款的使用、资金的控制，并建立退出机制，对风险过高的贷款实行淘汰制。这样一来，广大中小企业有机会拿到银行贷款，严格的监控机制督促着他们将贷款用到实处、自我监控风险，而银行也不会拥有过多烂账。

从中小企业的角度，中小企业的都是新兴、有旺盛生命力的企业，很多中小企业都是未来潜在的大企业。在争取贷款方面，中小企业不能坐等银行改革、国家政策支持，而应该主动完善自己的财务制度、评价机制，提升自身的规范程度，去适应银行的标准。

从国家、银监会的角度，国家应将贷款任务分解，以使商业银行有动力地去接纳中小企业。银监会也应在商业银行及中小企业间形成一个纽带，降低贷款的风险，同时保证优质中小企业的融资需要。当今我国的融资渠道还不甚完善，我们需要多元化的融资渠道，多元化的金融机构。希望国家及相关监管部门能为这项工作给予更多关注、更多政策支持。

当以上三方一齐努力时，中小企业融资难的问题便不再难。我相信，随着我国的融资渠道日益完善，银行与中小企业间的隔阂日益消除，中小企业融资难的问题将渐渐化解，最终达到经济效益最大化与社会效益最大化的统一。