4.17利率市场化与商业银行金融创新关系的研究 2500_商业银行金融创新探究

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利率市场化与商业银行金融创新关系的研究

摘要：随着我国市场经济的不断发展，我国利率由以前的管制机制不断地转向市场化，经济市场的发展、市场利率的实现、金融行业服务效率的提升都在很大程度上引领整个金融行业走向市场，利率市场化已经成为一种发展的必然趋势。在市场利率激烈的变化过程中，要不断加强对金融产品的创新，以达到控制金融风险的效果。本文旨在研究利率市场化与商业银行金融创新关系，从利率市场化对商业银行金融创新三方面的影响进行深入分析，同时，研究金融创新对利率市场化的反作用。

关键词：利率市场化； 商业银行； 金融创新； 关系

利率的市场化在很大程度上能够促进社会资源的合理配置，优化我国的金融体系，推动我国商业银行机制的转换。国际市场的利率变动、经济膨胀与紧缩、外币的大量涌入都会对利率市场造成重大的影响。如何应对利率市场化的风险，成为金融界亟需解决的问题。1 利率、利率市场化的相关概念

利率是指单位货币在单位时间内的利息水平，在表现形式上可以分为贷款利率与借款利率。我国市场利率是由市场货币的供需量来决定的，货币的发行由国家控制，在一定时期内，总量是一定的，所以说，市场利率的增减时有货币市场的需求决定的，利率市场化后，其管理结构与决定因素也取决于市场变化，所以各大金融银行要根据市场的变化来决定利率的变化。利率市场化对商业银行金融创新影响分析

2.1 利率市场化能够促进金融制度创新

我国大部分的商业银行都是处于国家政策的庇护之下，一般不存在金融风险，很多时候，市场的利率都是由国家统一管制，借贷款的主要方向也是由国家统一指导，所以我国商业银行长期处于安逸的市场环境中，并没有形成真正的适应市场发展趋势的管理制度。面对全球化的市场竞争，我国商业金融机构必须要采取有效措施，面对市场利率化的风险。利率市场化给商业银行带来的既是机遇也是挑战，一方面，市场化的发展潮流带来了更多的发展机遇，有利于商业银行建立自主经营机制，能够自负盈亏，改革原有的经营制度，促进经营模式的变革。另一方面，利率的市场变化会给商业银行的资金流动造成一定的风险，不利于银行机构的平稳发展。所以，在机遇与挑战并存的市场经济下，金融银行就必须要改革管理制度，降低利率市场化带来的经营风险。

2.2 利率市场化促进金融组织创新

2.2.1 建立利率预测的创新组织

在市场化的背景下，商业银行要想降低资金流动的风险，就必须要对市场利率进行具体预测，就需要建立专门的预测组织。预测组织要大量采用现代科技，对市场利率信息进行收集、整理、加工并分析，然后借助专门的预测工具对利率的走向、浮动频率以及周期进行集中预测，以准确把握利率的具体变化情况。在预测的过程中，同时还要注意对利率的市场变动进行应急预案，防止金融危机的发生。

2.2.2 建立利率管理的创新组织

利率管理其实是对利率预测的一种风险管理，在国外很多商业银行中，都设立专业的组织机构对利率市场化带来的风险集中风险管理，以控制银行资产的风险，而国内的大多数银行都不存在这样的组织机构，即使有类似功能的机构，也没有专门的专业管理人员对其进行科学管理，银行资金的风险管理得不到根本保障。所以，我国商业银行在利率市场化的国际环境中，必须要建立这样的利率管理机构，来控制利率风险，保证商业银行在市场机制下平稳发展。

2.2.3 建立产品定价的创新组织

随着市场化的逐步发展，商业银行对于自身产品的价格定位的范围会越来越广，这就需要建立专门的组织机构根据商业银行的运营风险进行风险预期，并对产品业务进行定价。定价的范围包括主要业务、负债利率以及资产利率。同时，在进行外部资金的合理定位时，要合理地控制内部的经营成本，确保商业银行的长远发展。因此，要建立合理科学的产品定价组织机构，为商业银行巩固行业地位、提高经营效益做出贡献。

2.3 利率市场化促进创新金融产品的产生

商业银行在应对利率市场化的风险时，要加快转变其金融产品的类型，以适应市场的变化。进行金融产品的创新，主要考虑三方面的因素，一：货币需求变化引起的产品创新，货币需求的变化会带来利率市场的风险，所以，为了满足需求变化，就必须要对金融产品进行革新，例如：货币交换、银行期货等。二：货币供给变化引起产品创新，利率市场化促进我国商业银行机构向国际市场靠近，这在很大程度上就会造成新的货币供给，所以商业银行的国际化趋势成为发展的必然方向。三:为了规避监管进行产品创新，在很多金融界的产品中，不乏规避监管的创新产品，在商业银行的发展中，规避监管也是其进行市场化进程的主要创举。商业银行金融创新反作用于利率市场化

商业银行作为深受利率市场化影响的机构，决定了其能够对客户产品进行差别定价，在一定程度了改变了商业银行原有的经营权利。商业银行金融创新的反作用体现在商业银行对于市场利率的风险管理，这种功能在某种意义上决定了经济主体对于利率市场化的主要态度，也在一定程度上调整了利率市场化的进程。对于所有的商业银行来说，其面对市场时的风险都是不可避免的，但是金融机构对于风险的管理却是可以控制的，因此，商业银行要建立积极有效的金融管理工具对利率市场化带来的风险进行管理，进而引导市场需求，调整市场利率。结语

随着我国全面深化改革的进程日益扩大，利率市场化作为改革的重要步骤，涉及到我国金融行业的各个方面，因此利率市场化对金融机构的创新具有很大的作用。在创新过程中需要对制度、业务产品、价格等进行全方位的重新整合，同时鉴于金融创新对于利率市场化的反作用，又会对利率市场化造成更大的突破创新，因此，我国的商业银行要想在利率市场化的经济社会中平稳发展，就必须认清利率市场化与商业银行金融创新的辩证关系，以求优化资源，促进经济社会的稳定发展。

参考文献

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