论我国商业银行个人理财业务的发展全文_商业银行个人理财业务
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一、个人理财业务的概述
（一）个人理财业务的定义
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况和对风险的承受能力，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。而在我国，个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。[1]
二、个人理财业务的现状及存在的问题
（一）个人理财业务的现状
在全球经济一体化、金融自由化及现代科技发展浪潮的推动下，西方发达国家商业银行纷纷调整经营策略，千方百计地发展个人理财业务。个人理财业务规模一般占银行整个业务量的50%~70%，经营范围涵盖个人储蓄、消费信贷、证券与基金投资、外汇、保险、租赁与融资、个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域的业务内容。服务品种200余种，利润收入一般占银行利润总额的40%~70%。一些外资银行在混业经营的大环境中走入中国市场，在个人理财领域积累了一套自成体系的投资经验。[3][7]
时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
（二）个人理财业务存在问题及原因分析
个人理财业务目前在国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔。各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于初级阶段，与国外理财业务发展相比，我国商业银行的理财业务起步较晚，从我国理财业务的发展情况来看，理财业务的演进速度很快，面临的问题也较多。由于诸多因素的制约，个人理财业务发展还相当滞后，无论从规模还是从内容上，都不能与发达国家相提并论。目前我国商业银行个人理财业务发展中所存在的问题主要呈现以下几个特点：
1.个人理财业务品种单一
近几年来，建行、工行、中行等依次成了自己的个人理财中心或是 金融超市。尽管名称、1形式上略有不同，这些银行网点都强调了“一站式”服务的概念，也就是让市民来到银行，所有的个人业务都可以集中办理，不用再跑其他网点。但各家商业银行提供的理财业务品种上仍然处在一个品种少、规模小、拘泥于传统银行业务的局面上。
2.缺乏具备创新意识的全能性金融人才
目前市场上优秀的理财人才本身就不多，即使培训也要花费很长时间。这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。由于个人理财业务具有涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，理财业务涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，除了具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，还必须拥有创新的思维，才能促进我国理财业更好、更快的发展，否则很难确保理财业有新的突破。
3.缺少健全的网络系统支持
多数银行的网络运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因为无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。[2]
4.风险管理整体上滞后
我国诸多商业银行个人理财业务仍处于粗放型管理阶段，对风险疏于管理甚至漠视其中存在的风险。受我国金融法律制度和管理体制的制约，理财业务的法律风险十分突出，并成为理财业务最主要的潜在风险。[8]
三、针对我国商业银行个人理财业务存在问题所采取的措施
面对国内个人金融市场的激烈竞争和加入WTO后外资银行的紧逼攻势，开办个人理财业务已成为竞争优质客户市场的重要手段和新的经济效益增长点。结合我国商业银行个人理财业务存在的问题，我国应从采取以下几方面的措施进一步发展个人理财服务市场。
（一）加强个人理财业务产品的创新，转变经营管理战略
从我国商业银行个人理财业务目前存在的问题来看，理财产品的创新，是商业银行发展个人理财业务的主要措施之一。其次，在营销方面，个人理财业务需要在经营管理上有一定的转变。这样，我国商业银行个人理财业务在解决问题的同时，才能够更好、更快地发展起来。
1.加强个人理财业务产品的创新，满足客户多元化需求
结合客户整体营销策略，加强产品功能组合的创新。通过产品组合，以客户为导向提供一体化、个性化的产品服务，扩展服务功能，提高产品附加值。最终产品多样化是一项很有效的竞争战略，根据每个地理市场、客户群或者分销渠道的不同需要和组合不同的产品包，获得更多的销售量。产品组合的主要方向为：第一,整合服务渠道和产品渠道。加快服务渠道整合，形成自助银行客户服务、远程客户服务、面对面客户服务、一对一服务等服务渠道。加强网上银行、银行卡两个主渠道的产品整合及以企业现金管理为核心的产品整合。第二,整
合本外币产品。加快本外币产品一体化创新与服务。第三,整合产品线。
2.转变经营管理战略，培养自主创新的能力
(1)转变经营战略。随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务，朝着国际混业经营的方向发展。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。
(2)树立以客户为中心的经营理念，提高营销质量，做好市场细分与市场定位。第一，提高服务质量，分层次细化服务。它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。在实际操作过程中,商业银行应逐步引入市场细分理念，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间的重点优质客户上，因此，银行在市场定位上应该进一步向中高端客户群体倾斜。[10][4]第二，调整营销策略，营造品牌效应。近年来，在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。因此，我们有必要重新规划现有的业务品种，在广度、深度、关联度三要素上做文章。在营销策略上，应根据地理、收入、生活方式等不同标准并结合自身的特点和优势，实行差别经营，突出重点，走“主营理财，专营理财，特色理财，精品理财”之路。[9]
（二）加快培养和引进个人理财业务专业人才，打造精英的理财团队
制订良好的培训方案，培养专业的客户经理，提高理财人员的素质。金融全球化和混业经营全球化，对理财业的工作人员提出了更高的要求，除了要具备扎实的专业知识外，还应具备良好的语言、沟通以及承受压力的能力，因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。这不仅是培养人才的需要，同时也是我国顺应金融全球化的需要。对于理财团队素质建设具体可采取如下措施：
1.建立理财专家系统
为实现个人理财业务的规范化、标准化管理，弥补理财人员业务和素质方面的差异，我们尽快立项开发个人理财专家支持系统。个人理财专家支持系统应实现以下一些主要功能：为理财人员提供必要的金融分析工具，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求；提供规划分析功能，对客户的目标需求进行现金流分析和金融产品推荐；提供信息服务，为理财人员提供金融市场动态、经济金融政策法规、利率、汇率、理财案例、业务信息统计等信息；归集和储存优质客户信息，实现对优质客户服务需求和交易行为的分析，对目标客户进行针对性的营销；归集客户经理资料及服务动态，实现对客户经理工作业绩的标准化考核。
2.加强理财人员的选拔和培训
为加快理财人员队伍建设可以从三个方面着手：一方面，制定理财人员管理的有关制度
办法，建立理财人员绩效挂钩的激励机制；第二方面，在全行范围内考试选拨理财人员，竞聘上岗，择优录取；第三方面，加大理财人员培训,提高理财人员的业务水平，增加和充实理财人员在服务礼仪、谈话艺术、客户关系管理等方面的知识。
（三）运用高新技术，加快网络化进程
改革开放20多年来，中国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，并从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统，但已有的这些金融网络、金融技术与发达国家相比，相距很远，离银行业务发展的要求也有距离，所以为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下三方面：
1.完善网络基础设施建设
我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网；
2.加快金融电子化系统的集成金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；
3.建立和完善银行内部数据信息管理系统
借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。
（四）为个人理财业务营造一个良好，可靠的风险管理体系和机制
1.建立完善的风险管理体系
未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。
2.完善风险转移和规避的技术手段
在理财产品的研发阶段，商业银行应根据潜在客户分布，对相关理财产品的销售规模和资金成本进行测算。对于理财资金和理财产品的投资组合，进行合理规划，并根据对市场变化的预测分析，采用合理的方法计算各投资组合的风险价值和投资收益率。商业银行不得销售风险加权调整后的资本回报率为零或负值的理财产品。理财产品的投资组合如果只限于固定利率债券(票据)，或者虽不是固定利率但可以准确测算出到期收益率的投资工具(如零息债券、外汇理财资金的打包销售等)，商业银行应当对可能产生的期限错配风险进行测算与评估。
3.建立银行内部监督审核机制
商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。
尽快完善相关法律、法规，对商业银行个人理财业务进行规范，同时为监管部门监督和检查以销售个人理财产品为名义变相高息揽储、进行不正当竞争的行为提供处罚依据。监管部门应该鼓励和支持银行的产品创新，规范业务管理，从市场准入、信息披露、关联交易和税收政策等方面进行规范，为理财业务的发展创造良好的外部环境。
四．结论
随着我国经济的发展和金融市场的逐步开放，我国银行业个人理财业务已经呈现出大的发展趋势。展望未来，离开金融服务业全面开放的时间越来越近，同时国内的从业环境及人们的金融意识正在不断的改变及提升，市面上大量的理财师培训机构也涌现出来，甚至已经出现了一些独立的第3方理财顾问公司。在这样的背景下，国内银行若能抓住最后的机会努力壮大自身的力量。在未来中国个人理财市场上，必将上演一场龙争虎斗的武林大会。[15]
参考文献
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