银行经营环境_商业银行经营环境分析

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第二章 银行经营环境

一、考试大纲

1.2.1经济环境

宏观经济运行

经济结构

经济全球化

1.2.2金融环境

金融市场

金融工具

货币政策

二、知识要点提示

本章概要

本章通过经济环境和金融环境两个部分对银行经营所处的环境进行了介绍。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接影响银行的经营状况。本章主要从宏观经济运行、经济结构和经济全球化三个角度介绍了银行所处的经济环境及其对银行经营的影响。金融环境对于银行业有着直接的影响，银行业是金融环境的重要组成部分。本章主要从金融市场、金融工具和货币政策三个角度介绍了银行所处的金融环境及其对银行业务和银行管理的影响。

2.1经济环境

1.银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。

2.经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展的状况直接决定和影响银行经营状况。

2.1.1宏观经济运行

1.宏观经济发展四大目标及其衡量指标

宏观经

济发展

目标

经济增

长

充分就

业

物价稳

定

国际收

支平衡 国内生产总值 GDP：本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。区分国内生产（常住居民生产）和国外生产。指劳动力人口（年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体）中失业人数所失业率 占的百分比。我国公布的是城镇登记失业率（根据在当地就业服务机构进行求职登记的人数统计城镇失业人数）。通货膨胀率 常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率）。包括经常项目（反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸国际收支 易指标）和资本项目（集中反映一国同国外资金往来的情况，反映一国利

用外资和偿还本金的执行情况）。衡量指标 指标释义

2.经济周期

经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。

经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。

经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。

2.1.2经济结构

经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。

1.产业结构

第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。

第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。

2.消费投资结构

从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分;投资也称为资本形成，包括固定资本形成(其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分;净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形 成中，不包含在私人消费之中。

在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。

2.1.3经济全球化

1.经济全球化的定义

经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。

2.经济全球化和金融全球化的关系及其对银行的影响

经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行的全球化，并由此对银行带来巨大影响。

2.2金融环境

2.2.1金融市场

1.金融市场的功能

金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。

(1)货币资金融通功能--最主要、最基本的功能

(2)优化资源配置功能

(3)风险分散与风险管理功能

(4)经济调节功能

(5)定价功能

2.金融市场的种类

划分标准

按金融工具期限 分类 货币市场 释义 以短期金融工具为媒介进行的期限在一年以内（含）的短期资金

融通市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间

债券回购市场和票据市场。

资本市场

按交易工具类型 以长期金融工具为媒介进行的期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场

发行市场

流通市场

现货市场 是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场，也称初级市场或一级市场。是对已上市金融工具等进行买卖转让的市场，也称为二级市场。是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割（一方支付款

项、另一方交付金融工具）的市场。

是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间

（1个月以上、1年之内）进行的市场。

又称有形市场，指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场

（如股票交易所）。

又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者

通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。按交易的阶段 按交割时间 期货市场 场内交易市场 按交易场所 场外交易市场

3.我国的金融市场

市场类型 时间

1984年

货币市场 1996年1月

1997年6月

1990年底

1997年6月

1980年

20世纪90年代

其他市场 初

1994年4月

2002年10月 大事记 我国金融市场发展起自同业拆借市场。全国统一的同业拆借市场形成。依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借市场与票据市场一起构成我国的货币市场。上海、深圳证券交易所成立标志着股票市场形成。银行间债券市场成立，与交易所债券市场共同构成债券市场。恢复国内保险业务，目前已形成保险市场体系。我国的商品期货市场起步，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所，郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2006年9月在上海成立）。全国统一的银行间外汇市场建立 上海黄金交易所成立 资本市场

4.金融市场发展对商业银行影响

(1)金融市场发展对银行的促进作用

首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础。

其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平。再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。

最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。

(2)金融市场发展对商业银行的挑战

第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。

第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。

第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源;另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。

2.2.2金融工具

1.金融工具的种类划分及各类型代表

2.债券、股票、可转换公司债券、证券投资基金的定义

划分标准

按期限的长短

按融资方式 分类 短期金融工具 长期金融工具 直接融资工具 释义 期限一般在1年以下（含1年）。（商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等）期限一般在1年以上。（股票、企业债券、长期国债）包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公

司股票等。

包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、人

寿保险单等。

代表是债券，是债务人向债权人出具的、在一定时期支付

按投资人所拥有的权

利 债权工具 利息和到期归还本金的债权债务凭证。分为企业债（即公

司债）、国债（按偿还期不同分为短、中、长期债券）和

金融债（是筹措中长期贷款的资金来源）三大类。

代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投

资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。一

股权工具 经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过

证券市场将股票转让和出售。按股票所代表的股东权利划

分，股票可分为普通股和优先股；根据上市地点及股票投

资者的不同，股票可分为A股、B股、H股、N股。

混合工具 可转换公司债券-可在特定时间按特定条件转换为普通股

股票的特殊企业债券。兼具债券和股票的特性。

证券投资基金：通过发行基金凭证将众多投资者分散的资

金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或

其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制

度。

按金融工具的职能 用于投资和筹资的工

具

用于支付、便于商品

流通的工具 用于保值、投机 股票、债券等间接融资工具 各种票据 期权、期货等衍生金融工具

2.2.3货币政策

货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利息等方针和措施的总称。商业银行是货币政策的主要传导媒介。货币政策的调整将直接影响商业银行的经营管理。

我国的货币政策工具包括公开市场业务、存款准备金、再贷款和再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。

我国的政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。币值稳定包括货币对内

币值稳定(即国内物价稳定)和对外币值稳定(即汇率稳定)两个方面。

组成货币

政策

目标

操作目标 基础货币——金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金、金融机构的库存现金三部分。

货币供应量——指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。我国按流动性不同将货币供应量分为三个层次：

M0=流通中现金；

中介目标 M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民

币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购买力）；

M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款（广义货币）；

（M2—M1）称为准货币，是潜在购买力。最终目标 经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡 分类 释义

货币

政策

工具 公开市场业务 指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率。中国人民银行从2003年

开始面向商业银行发行中央银行票据。

指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。它分为法定存款准备金（商业银行按

存款准备金 其存款的一定比例向中央银行缴存的存款）和超额存款准备金（商业银行存放在中

央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金）。2004年，我国实行差别存款准备金率制度，主要内容是商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。

再贷款与再

贴现 再贷款：中央银行对金融机构发放的贷款，分为三类：一是为解决流动性不足的需要而发放的贷款；二是为处置金融风险的需要而发放的贷款；三是用于特定目的的贷款（如对地方政府、支农等）。

再贴现：指金融机构为取得资金，将未到期贴现的商业汇票以贴现方式向中央银行

转让票据的行为。再贴现政策包括两方面内容，一是通过再贴现率的调整影响商业

银行融入资金的成本，二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。（1986年开展再贴现业务）

利率政策利率分类利率政策市场利率、官方利率、公定利率（民间金融组织）名义利率、实际利率（扣除通胀因素）固定利率、浮动利率（一般调整期为半年）短期利率（1年以下含1年）、长期利率 即期利率、远期利率 调整中央银行基准利率 调整金融机构的法定存贷款利率 制定金融机构存贷款利率的浮动范围 制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整

汇率政策窗口指导 汇率分类汇率政策基本汇率、套算汇率 固定汇率、浮动汇率 即期汇率、远期汇率（远期差价分升水、贴水、平价）官方汇率、市场汇率 选择相应的汇率制度（最基础、最核心部分）确定适当的汇率水平 促进国际收支平衡 2005年7月21日汇率改革：货币篮子 中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形

势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。