我国商业银行个人理财业务发展研究_商业银行理财业务研究

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我国商业银行个人理财业务发展研究

姓名：陈磊学号：10422101班级：10级11班

摘要：本文首先介绍了与个人理财业务相关的基础知识理论，主要包括我国商业银行个人理财业务发展现状，商业银行开展个人理财业务的标准流程，理财产品的分类以及商业银行幵展个人理财业务的必要性等几个方面。在此章，本文细致分析了我国商业银行个人理财业务在目前发展的各方面的情况，认为我国商业银行个人理财业务目前仍处于发展的初级阶段，商业银行个人理财业务的开展主要以销售理财产品为主。通过对我国商业银行个人理财业务的相关现状及基础知识的介绍，本文运用信息不对称理论重点分析了我国商业银行个人理财业务发展过程中遇到的分业经营对个人理财业务不良影响、服务体系不健全、产品同质化高、创新力度不够、营销体系不健全、定价机制不完善等多方面限制因素，并指出这些方面限制因素对我国商业银行个人理财业务发展的影响。针对这些问题，本文以美国和日本为例介绍了发达国家发展个人理财业务的经验，以及其发展经验对我国商业银行开展个人理财业务的启示。关键词：商业银行个人理财业务理财产品

个人理财业务又称为“家庭理财”、“对私金融服务”和“个人金融理财业务”等。最初发源于瑞士，然后在美国普及，之后欧洲及亚洲的发达国家和地区也相继开展、迅速推广，一现在已经逐步成为世界各大银行业务中的重要组成部分。从国外业务开展情况来看，个人理财产品、服务、操作和管理已经相对成熟。

一、我国商业银行个人理财业务的发展现状

（一）理财市场发展势头强劲

在2005年以后，我国商业银行个人理财业务得到飞速的发展，并逐歩走向规范化。从2004年起，我国的理财业务增长率达到18%，2011年前三季度规模达到300亿美元。2005年11月1日，我国下实施《商业银行个人金融理财业务管理暂行办法》，对个人金融业务进行定义并对商业银行开展个人理财业务规范发展提供法律依据。目前我国商业银行根据其特点都开展了个人理财业务，工商银行推出“理财金帐户”为客户进行一对一的理财服务，为客户打造适合的理财方案；招商银行推出的“伙伴一生”理财服务根据客户的生命周期，制定出符合客户自身的理财计划；中国银行推出“中银理财”理财计划并率先推出了 “一对多”的专户理财业务等。同时我国商业银行理财市场整体规模也有很大的发展，据Wind资讯统计,2011年上半年共有83家银行发行理财产品10239款，较2010年同期增长101.95%,从整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长。

（二）理财产品种类逐渐增加

在2005年以前，我国商业银行理财业务比较单一，理财产品种类比较简单 ,当时理财的主要方式也是比较简单的储蓄、购买债券、基金等。随着我国商业理财市场发展，在资产组合理论等现代金融理论的运用下'目前我国商业银行理财产品种类有了很大的增加。理财产品的种类有货币性理财产品，债券型理财产品、股票型理财产品等多种产品种类；期限也有1月以内、1-3个月，3-6个月等多种期限的理财产品；从币种上看，目前我国理财产品己经从以前单一：的人民币理财产品发展成现在的以人民币为主，美元、港元、澳元等多种币种型理财理财产品并重的局面等。

二、我国商业银行个人理财业务中面临的问题

（一）分业经营限制我国商业银行个人理财业务能力的提升

目前我国对于金融业的监管方式采取的是分业经营、分业监管，这使得我国商业银行不能涉足于保险和证券行业。同时我国银行法规定，我国商业银行不能够运用自有资金进行股票和金融衍生品投资，这将严重影响我国商业银行个人理财业务的发展。投资规划以及保险规划是个人理财规划中较为重要的组成部分，投资规划是保证客户资产的保值增值的手段、保险规划是客户的风险保障的工具，保障客户受突发事件的影响的程度最小，使客户更好规避日常生活中的风险。由于分业经营的限制，商业银行不能有效的掌握保险市场或证券市场的各方面的信息，使得我国商业银行在保险型理财产品和证券型理财产品竞争力远远低于保险公司和证券公司。分业经营方式目前已经成为阻碍个人理财业务发展因素。

（二）信用危机影响我国商业银行理财客户的满意度

信息不对称是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位，这就是信息不对称理论。根据非对称信息出现在交易进行之前或交易进行之后，可以分为逆向选择和道德风险。

在理财产品开发完成后，商业银行往往首先对理财产品的销售人员进行理财产品基本信息的培训，销售人员在向理财者进行销售过程时已经对理财产品掌握的信息非常清楚，销售人员是此理财产品信息优势方。理财者对理财人员所推介的理财产品了解程度不高，只停留在理财产品说明书显现的情况，但是理财产品说明书中“天书”般的文字以及含糊的字词让理财者头痛，理财产品说明书并不能给理财者带来什么有用的信息。对于理财产品的信息，理财者是信息劣势方。在此情况下，这种理财是否适合投资者只有理财产品的销售人员是最清楚。但是理财产品的销售人员为了能够增加自身的销售量，可能利用其拥有的信息优势对理财者进行欺骗，过高的宣传此理财产品的收益率，尽量的掩盖此理财产品的的风险，并且说明此理财产品对客户适合度较高，事实上此理财产品可能极不适合客户。理财产品销售人员通过在理财产品销售过程中客户的信息劣势，极力骗取理财者对理财产品的购买以达到自身效用最大化。销售人员基本的诚信在此过程中丧失。

三、发达国家商业银行个人理财业务发展的经验

（一）美国

美国商业银行的个人理财业务经过数十年的发展，在此方面已经具备了其特有的特点，以花旗银行为例加以分析，其特点主要有：

1、根据生命周期制定理财方案。美国花旗银行理财规划师在制定投资理财计划时充分考虑到客户的家庭生命周期，对刚毕业的学生和刚工作人士来说，理财的重点是寻找时机并寻求资金支持，以此来开创事业。对于家庭事业成长期的理财者，制定的理财计划的重点是增加收益率积累财富和规划生活，理财计划中为他们合理的规划円常消费支出，根据客户的风险偏好，理财期望的目

标，运用行为资产组合理论的分析，制定出符合客户的投资计划，并且合理的规划客户的保险、子女的教宵、客户以后的养老等。

2、提供个性化的理财服务。花旗银行拥有丰富的客户资源，这些客户分布在各个财富段。在理财业务开展过程中其把目标客户分成三个类型：第一类型的客户是资产在8000美元左右的客户，其称之为Citible,针对这类型的客户，其主要是提供一般化、多种类的理财服务满足客户的多元化的需求，此种理财服务主要包括消费银行服务和信贷、投资银行服务以及经纪、保险、教育、养老等一般类的服务、规划。

（二）日本

日本商业银行个人理财业务发展经验与西方发达国家有些相近，但是其仍有国家特有的特点，总括其特点主要有：

1、注重专业人才培养。日本在个人理财业务发展的过程中，非常重视专业人才的培训。目前日本的有两个单位具有理财资格认证的权力，一个单位是金融财政事情研究会，其举办的金融理财师资格考试要应试人员具有一定金融机构实务经验，要求较为严格，考试难度较大。

2、加强联合开发的创新力度。n本的商业银行较为重视与其他金融机构合作，通过合作把自身具有的优势与其他金融机构具有的优势相结合、共同协作，使两个金融机构之间的联合产生出1 + 1>2的效用，让自身在合中取得收益高于自身单独开发取得的收益。

三、启示

西方发达国家商业银行个人理财业务经过多年的发展已经形成了其特有发展经验，对于这些经验可以给我国商业银行的发展带来一定的启示。

（一）我国商业银行应当注重专业理财人员培养

在国外发达国家中，商业银行把理财人员培养和训练看成幵展理财方业务的第一步。本在过去数十年中培养了 30多万的的理财人员，并且以国际性服务的标准来训练其理财人员，其培养出来的理财服务人员兼有业务能力强，理论基础扎实，沟通交流能力良好等品质。

（二）我国商业银行应加强个性化理财方案设计

国外发达国家的商业银行开展个人理财业务的过程中较为注重客户的实际情况。在理财业务的幵展过程中，理财人员通过与客户的沟通交流，了解到客户目前所处的生命周期，这样为客户投资重点和风格进行定调，然后很据客户的资产的数量为客户适当加入服务项目，使客户能够在实现财务自由的同时享受到更多样化的金融和非金融服务，使客户生活幸福指数大幅度提升。

（三）我国商业银行应加强全方位的服务能力

科学技术的快速发展促进了商业银行个人理财业务的发展，目前发达国家的商业银行已经把网络银行、电话银行以及自助服务终端运用到销售理财产品或者计划的渠道中去，在科学技术的支持下，客户可以做到随时实地进行投资、消费以及分析信息。同时，美国花旗银行也利用了科学技术，在全球建立起一套客户关系管理系统，客户可以通过这个系统24小时査阅自己的账户情况，以及向商业银行反馈自己的意见和进行网上咨询，商业银行根据客户的反馈信息给客户不断调整理财方案。

参考文献

[1]中经网统计数据库httP://~.cei·gov·c“/

[2]王松奇，中国商业银行竞争力报告，社会科学文献出版社，2006 {3}谢怀筑，金融理财原理，中信出版社，2007

[4」饶育蕾，刘达锋，行为金融学，上海财经大学出版社，2003