从“余额宝”谈金融创新_余额宝金融创新

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从“余额宝”谈金融创新

把钱转入余额宝中，就可以获得比银行普通存款利息高得多的收益。这是余额宝带给“草根”阶层的一场盛宴。上线不到一年，余额宝规模已超过**亿元，客户数超过**万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。这也是“草根”们对余额宝及天弘基金的回报。把货币基金与互联网结合起来，便产生了巨大的化学反应。这或许就是金融创新的魅力所在。

金融创新源于理财需要。随着老百姓闲钱越来越多，对金融产品的需求越来越大，但是目前国内理财市场发育滞后，基金产品普及率不高，银行存款收益又少，股票投资风险又高，房地产等大额投资又缺资金。如何使平民百姓能够用小额的闲散资金获得更高的收益，余额宝应运而生。余额宝买卖的是货币基金，虽有一定的风险，但风险较小，收益却比银行存款高很多，又迎合了小额投资的需要，通过网上交易，可以随买随卖，小巧而灵活。这样一款金融产品，肯定受老百姓欢迎。继余额宝之后，很多互联网公司又联合多家基金推出类似的产品，形成所谓的“宝宝军团”，势如破竹，令人侧目。因此，金融创新一定要迎合老百姓的需求，只有这样才有可能取得成功。

金融创新需要冒险精神。任何创新，都有一定风险。就金融创新来说，风险来源于两个方面。一方面是内部的风险，产品不符合需求，产品存在缺陷，等等，这样注定失败。另一方面是外部的风险，主要是来自既得利益者的反对。余额宝的崛起对银行存款业务造成了一定的冲击，损害了它们的利益。因此它们群起而攻，欲将“宝宝们”扼杀在摇篮里。前段时间吵得沸沸扬扬的余额宝取缔事件，实质上就是一场既得利益者与新得利益者之间的较量。论实力，“宝宝们”肯定敌不过这些大银行。后来央行表态说，要鼓励发展互联网金融，但要规范行业行为。因此，金融创新必须做好冒险的准备，有冒险精神才可在残酷的竞争中存活下来。

金融创新永无止境。创新是一个不断否定自我的过程。余额宝推出后，许多类似产品纷至沓来，连银行也相继推出一些高收益产品。可以想见，将会有越来越多的人来分享互联网金融的蛋糕，这是市场规律，历来如此。那么我们不禁要问，“宝宝们”的创造者应该如何应对？答案是金融再创新。金融再创新就是在原先创新的基础上，否定金融产品存在的缺陷，并根据市场需求的变化进行调整，这种调整可以是微调，比如期限结构、收益水平、交易机制等，也可以是大调整，大部分或完全放弃原来的产品或模式，比如重新开发一种产品，或者开拓另外一个市场等。把创新作为一种常态，一个过程，那么我们就能在市场上立于不败之地。