对组建农商行的若干思考_成立农商行后的思考
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对组建农商行的若干思考
我国加入世界贸易组织十年以来，国内金融领域全面放开，各大商业银行在县市区设立分支机构，邮政银行、村镇银行、小额贷款公司的应运而生，农村信用社原有的运行模式已难以适应新形势发展的需要，转型升级为农商行势在必行。
从联社到农商行也许有人会觉得不过是做做改革材料，走走过场，其实不然，从联社到农商行绝对不是简简单单的翻牌，尽管它曾是多少农信人梦寐以求的向往，但是天下从来没有什么免费的午餐。
从联社到农商行不是简单的翻牌，应该是经营理念、经营思路、金融产品、网点流程诸多方面的重组再造，在变革中求活力，在创新中求机遇，在改革中求发展，在经历阵痛烈火燃烧凤凰涅磐之后华丽转身中的升华，即农村信用社核心竞争力的有效提升渐进发展从量变到质变的升华过程。经过多年的探索实践，农信社长期积累的沉重历史包袱逐步得到化解，各项业务做大做强，监管指标明显改善，管理能力显著提升，支农主力军作用日益凸显，组建农商行的时机日臻成熟。农信社如何抓住这一难得的历史机遇，顺利完成股份制改造工作，我结合工作实际，谈几点粗略看法。
一、农信社组建农商行的必要性
组建农商行既是农信社自身发展的必然趋势，也是地方经济发展的客观需要。它不单单是字面上的改变，更是体制机制的全面改革。因此说完成股份制改革目标，对农信社和地方经济发展有着深远的意义。
（一）组建农商行是适应地方经济发展的迫切要求。经济决定金融，金融反哺经济。农信社改制为农商行后，改制不改姓，服务方向和服务宗旨不变，其扎根农村、支持农业、服务农民的“草根金融”优势将会更加明显，支持地方经济发展主力军作用将更加突出。
（二）组建农商行是建设现代金融企业的必然要求。在经营原则、统一核算、分级管理、授权经营等方面，农商行与农信社有着本质的区别，它能够提高资金、资源和人才的集约化管理程度，有效增强经营者的激励和约束，对提高经营管理、合理布局营业网点、提升服务水平有着不可估量的作用。
（三）组建农商行是自身转型跨越发展的现实要求。组建农商行有利于解决农信社改革、经营、管理中的矛盾和问题，建立健全现代商业银行运行规则和管理制度，名正言顺地通过政府行为争取财政性资金、涉农资金等政策性、涉农类资金，使经营机制更加灵活，激励与监督机制更加有效，竞争力得以提高，抗风险能力进一步增强。
（四）组建农商行是满足客户金融服务需求的根本要求。农信社“蝶变”为农商行后，可以借助银行名称的品牌效应，业务经营范围不再受地域和对象的限制，可以更好地为“三农”、中小企业服务，有效提高资金使用效益，成为金融行业名副其实的“正规军”，从而实现速度、质量、效益的全面协调和可持续发展。
二、农信社组建农商行过程中存在的困难与问题
虽然经过多年的改革发展，农信社各项业务取得了长足进步，各项监管指标也持续向好，但与商业银行相比，仍存在着一定的差距。
一是经营管理水平的局限性。在信用社管理模式方面,按照现代企业制度要求实行改制的企业基本沿用工厂制的管理模式,组织机构庞大,运转不到位的问题比较突出,决策层与执行层的界限不够清晰,职责不到位,效率低下。农村信用联社常常满足于省联社下达的经营目标任务的完成，而对如何挖掘本辖区业务发展潜力，实现业务经营规模适度化和利润最大化考虑不多，使得业务经营长期呈现平稳有余、开拓不够的局面。
二是服务“三农”手段的创滞后性。首先，农村信用社的基层网点普遍存在硬件环境不优，服务大厅狭小，功能不全、设施简陋。虽然近几年各家联社对营业网点都逐渐进行了装修改造，统一标识，但因过去场地的限制和集中改造财力的制约，农村信用社的网点尤其是乡镇网点仍未摆脱服务大厅简陋狭小的格局，大部分乡镇营业厅连基本的客户等候区也因条件限制而未能配备座椅,使客户经
常排队到门外，等候时间过长而未休息区；或者有休息区，但因没有叫号机不敢离队休息等待，只好排很长的队等待，抱怨颇多，也使信用社流失了很多大客户和优质客户。其次，目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，主要限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。虽然这两年信用社也逐步推出了电子银行、网上银行等业务，但因为农村信用社面向农村，客户文化程度不高，很大程度上影响了农村信用社中间业务的发展。银行卡业务也由于起步晚、品种少等诸多因素，在业务创新方面明显滞后，而且没有推出贷记卡，不能适应不同阶层客户的需要；同时银行卡在宣传、营销和服务上不能相互衔接，造成营销脱节，使用银行卡办理金融业务的比较少，部分信用社为完成联社的发卡任务，造成睡眠卡数量较高。
在当今激烈的金融竞争环境下，农村信用社加快转型升级为农村商业银行，已是必然趋势，这将带来前所未有的发展机遇。而作为一种全新的金融组织模式，农村商业银行在从农村信用社向银行类金融机构转轨过程中，如何加快组织形式、经营方式、管理机制、服务方式等模式的创新转型，寻求科学可持续发展，这就成为正在筹备或已经成立农村商业银行的高级管理层亟待研究和解决的课题。
三、加快农商行组建步伐的几点建议
对照农商行的组建标准和准入条件，农信社在股金结构、资产质量、内部机制方面仍存在一定困难和问题。因此，在产权制度改革中，必须按照市场原则、股份制方向，找准差距，权衡利弊，整合资源，对症下药，不断加快农商行的组建步伐。就我部门今后的工作重点而言，信用社转为农商行后，同样是农村金融的主力军，立足于服务“三农”的宗旨是不变的。
（一）加强沟通协调，争取政策扶持。农信社能否顺利组建农商行，关键在于政府、银监等有关部门改革的决心和力度。因此，农信社要在加快自身经营发展的基础上，要与政府、银监等相关部门多沟通、多联系，努力争取一系列的扶持政策和优惠政策，尽快达到农商行的组建标准；政府部门要充分认识组建农商行对地方经济发展的重要意义，充分发挥引导协调作用，在税收减免、不良贷款清收盘活、房屋权证等方面制定出与之配套的制度办法，给予农信社足够的政策支持；
银监部门要综合考虑各地经济发展不平衡、农信社之间差异较大等地域因素，在政策条件和组建标准上加以区别对待，分批次、分梯队地进行股份制改造。特别是对暂不符合组建标准的农信社和五B级以下的高风险社，要突破现有政策界限，给予足够的帮助引导，允许辖内效益好、盈利多、拨备高的社抵补其亏损挂账、呆账准备金缺口，逐步缩小社与社之间的差距，提高监管等级，改制为股份制银行。
（二）调整股权结构，明晰产权关系。要按照“积极、稳妥、合理”的原则，最大限度地放宽入股条件，积极吸纳符合条件的各类投资资本，加快股本结构的重组调整步伐，尽快实现股权结构多元化，进一步明确产权关系，不断壮大资金实力，提高抗风险能力和综合发展能力。同时，要让广大投资股社员充分享受“贷款优先、利率优惠”的权利，并拥有一定的业务经营管理权、重大项目决策权、选举权和被选举权，与农信社风险共担、利益共享，使农村合作金融机构真正成为“产权明晰、资本充足、治理完善、内控严密、服务高效、效益一流”的市场主体。
（三）清收不良贷款，提高资产质量。要按照“有保有压、区别对待”的原则，准确把握国家产业政策，积极调整信贷结构，认真落实贷款“三查”制度，切实做到审贷分离，不断加强新增贷款质量的考核，从源头上遏制不良贷款的产生；要紧紧抓住清收国家公职人员到逾期贷款的有利时机，充分借助公、检、法及组织、人事、新闻媒体等力量，主动寻求社会各界的支持帮助，积极引进战略合作伙伴，持续加大不良资产的清收处置力度，真正实现占比、余额“双下降”。
（四）完善法人治理结构，转换经营机制。要严格执行“三权”分离制度，积极探索建立理（董）事会经营决策机制，充分发挥高级管理层和内设专业委员会在经营管理中的作用，把经营班子深化为经营执行机构，把监事会深化为经营监督机构，真正形成各司其职、分工协作、相互制约、真正发挥作用的新型法人治理结构；要按照业务发展的需要，遵循“效益最大化”原则，逐步解决按行政管理机制设置内部科室和按行政级别纵向设置管理机构问题，对现有内设机构和营业网点进行整合，构建全新的组织管理体系；在员工招聘上，要逐步向法律、计算机、审计、规划等专业方向倾斜，不断提高员工队伍的整体素质和综合应对能力；
在干部选拔上，要严格按照省联社提出的“三个推荐”、“两个依靠”原则，建立健全科学的人力资源评价考核和激励约束机制，充分挖掘广大员工的潜在能力，为组建农商行提供坚实的人才保障。
（五）加强自身学习，提高综合业务素质。作为一名管理人员，首先必须坚持学习，不断充实自己，信用社的干部员工面对激烈的竞争环境和汹涌而来的知识经济浪潮，必须虚心学习，不断更新知识，提高自己的理论水平和驾驭全局的能力，要努力掌握新的经济形势，学习新的知识；要了解经济金融新动态，学习金融、电脑、法律新知识，并将所学知识融入经管管理中；要增强依法经营的意识，提高开拓创新发展的能力；要真正深入一线抓信息，沉下来想办法，不断提高解决工作中实际问题的能力；要加强党性修养和廉政建设，不断提高廉洁自律和拒腐防变的能力。
（六）必须树立新的资源观，重塑形象，要打造“精品网点、亮点工程”。统一标识、统一着装、统一文明言行。统一对全市农村商业银行的招牌和网点装修形象，提高装修水准，营业部是农商行的窗口，国有商业银行的营业设施农村商业银行必须全面跟进，不落后。要通过建立富有特色的形象系统工程，把对农村商业银行的产品形象、服务形象、社会责任形象和员工素质形象贯穿到农村商业银行的制度、管理、服务和对外宣传的全过程，要全面展示农村商业银行在农村经济发展中的主导价值和经营风格。要在培养优势产品、开展特色服务上下功夫，最终创造出知名品牌，并使之深植于社会公众心中，全面提升农村商业银行的社会形象，争取赢得广泛的支持。同时要创新金融产品和服务手段，在拓展中间业务的过程中，首先要了解客户对金融服务的要求，了解客户不断增长的需求，结合农村商业银行的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
（七）增强创新意识、竞争意识和忧患意识，确保信用社的可持续发展。“三个代表”报告中指出：“创新就是要解放思想，实事求是，与时俱进，实践没有止境，创新也没有止境。”我们信合人必须把创新精神落实到工作实际中去：一是要增强创新意识，不断解放思想，及时、准确、全面地向上级报送信息，为上级联社领导提供决策依据；二是要紧紧围绕联社各时期的中心工作，及时反映基层工作中的新思路、新举措，新经验；三是要学会在繁杂的信用社工作中理清头绪，分清工作的轻重缓急，提高工作效率，转变工作作风；四是要增强责任心，勤奋工作，保持高昂的斗志，拼搏进取，适应时代发展的要求，为新时期农村信用社的发展作出自己的努力。“海纳百川，有容乃大；壁立千仞，无欲则刚”，信用的界定是双面的。多元化的，对于农信社而言，我们秉持信用的标准在于“急客户之所急，想客户之所想”，“一切为了客户，为了客户一切”的宗旨为客户提供优质的服务，来增加客户的满意度和认同感，“诚信是金”，同样良好的信用形象也能让我们在竞争中永远立于不败之地。
总之，改制农商行之路才刚刚开始，要走的路还很漫长，在未来的日子里，我会继续坚持信用社的优良传承，解放思想，锐意进取、不断创新，紧追时代发展潮流，为信用社改制农商行尽一份绵薄之力！
