车险理赔常见问题解答_各种事故车险理赔技巧
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车险理赔常见问题解答
1，主车挂车连接且主挂为同一被保险人的情况下，主车与挂车相碰，造成主车挂车损失，是否属于保险责任？
答：此情况造成的损失在车损险、三者险、交强险项下均不能赔偿。具体原因如下：1，被保险人的财产部属于三者范围，因此交强险和商业三者险不能赔偿。2，主挂连接时车辆视为一个整体，因此本车上的物体将本车碰坏，不属于车损险的碰撞责任，因此本车车损险不能赔偿。2，主车与挂车连接使用时发生内部互碰，分别属于不同被保险人的，对于主车和挂车损失该如何赔偿？
答：主车与挂车连接使用时发生内部互碰，分别属于不同被保险人的，按互为三者的原则处理。3，主车挂车连接且主挂为同一被保险人的情况下，造成三者财产损失，对三者财产损失部分如何赔偿？
答：主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车、挂车分别在各自的交强险责任限额内承担赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。在主车和挂车交强险限额均使用完毕的情况下，损余损失在主车商业三者险项下进行赔偿，且赔偿金额不能超过主车商业三者险限额。4, 使用商业三者险赔偿时，如主车与挂车由不同保险公司承保的，三者险该如何赔偿？
答：按主车、挂车责任限额占总责任限额的比例分摊赔款。挂车只投保了交通事故责任强制保险的，不参与分摊在商业三者险项下应承担的赔偿金额。
5, 被保险机动车投保一份以上交强险的，如何界定出险时使用哪一份？
答：保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。
6, 交强险对精神损害部分的赔偿是如何确认的？
答：对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。涉及诉讼纠纷等特殊情况下，可按照精神损害抚慰金核定承担金额占死亡伤残费用赔偿项目下所有核定损失承担金额总和的比例，计算交强险对精神损害抚慰金的赔偿金额。
7, 交强险对于财产损失部分的施救费核定及赔偿限额的确认 答：受害人财产损失需要施救的，财产损失与施救费赔款累计不超过财产损失赔偿限额。
8, 判断被保险机动车全部损失的条件是什么？
答：（1）核定修理费用≥被保险机动车出险时的实际价值。（2）（估计施救费用＋核定修理费用）≥被保险机动车出险时的实际价值。
（3）估计施救费用≥被保险机动车出险时的实际价值。9, 车辆出险时实际价值是如何计算的？
实际价值＝出险时新车购臵价×（1-已使用月数×月折旧率）10，营业用车辆损失险，根据出险次数加扣免赔是从第几次开始计算，每次加扣多少，最高上限是多少，那些情况是不计入出险次数的？
答：自第三次起开始加扣免赔，每增加一次增加5％，营业用车多次出险加扣的免赔率，在实务中掌握最高为30%。因自然灾害引起的不涉及第三者损害赔偿的单纯车损险案件，不扣免赔。但对被保险人未尽到妥善保管或及时施救义务的案件除外。
11，摩托车、拖拉机条款对于无主的免赔是多少？ 答：10％。
12，特种车条款对于无主的免赔是多少？ 答：20％。
13，营业用车辆损失险关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么？
答：违反安全装载规定是造成事故发生直接原因的，车损险部分不予以赔偿。违反安全装载规定不是造成事故发生直接原因的，车辆损失加扣5％的免赔。
14，商业三者险关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么？ 答：违反安全装载规定的，加扣免赔率10％。
15，特种车条款关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么？ 答：违反安全装载规定是造成事故发生直接原因的，保险人不承担赔偿责任。违反安全装载规定不是造成事故发生直接原因的，加扣5％的免赔。（此处需要注意的是特种车条款及包括三者也包括车损的内容）
16，车辆折旧率计算时的原则是什么？
答：折旧按月计算，不足一个月的部分，不计算折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购臵价的80％。
17，特种车在吊升举升货物的过程中，货物造成的车辆损失是否属于保险责任？
答：不属于（特种车条款第7条第13款的规定）。18，互碰自赔成立的条件是什么？
答：同时满足以下条件，适用“互碰自赔”方式处理: 1．两车或多车互碰，各方均投保交强险；
2．仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损失金额均在2000元以内；
3．由交警认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的法律法规自行协商确定各方均有责任（包括同等责任、主次责任）；
4．当事人各方对损失确定没有争议，并同意采用“互碰自赔”方式处理。
单方肇事事故、涉及人员伤亡的事故、涉及车外财产损失的事故，以及任何一方损失金额超过交强险财产损失赔偿限额的事故，都不适用“互碰自赔”方式处理。
19，互碰自赔的特殊情况交警调解各方机动车承担本方车辆损失时如何赔偿？
答：对被保险机动车的车辆损失在本方机动车交强险赔偿限额内计算赔偿，超过限额部分在本方机动车商业车险项下按条款规定计算赔偿。
20，互碰自赔案件系统录入的操作要点是什么？
答：在查勘、立案环节，应在“赔案类别”栏选择“特殊互碰”；并在“商业险赔偿责任”栏选择“互碰”，方可在交强险财产损失限额项下赔偿本车损失。系统将自动加注“互碰自赔”标识。21，交强险无责代赔的适用条件是什么？
答：同时满足以下条件的双方或多方事故，适用“无责代赔”处理机制：
（一）两方或多方机动车互碰，各方均投保交强险；
（二）交警认定或根据法律法规能够协商确定事故责任，“一方无责、一方全责”或“多方有责、多方无责”；
（三）无责方车号、交强险保险人明确。22，无责代赔的处理原则是什么？
答：
（一）“无责代赔”仅适用于对全责/有责方车辆损失部分的赔偿，对于人员伤亡损失不进行代赔。
（二）对于应由无责方交强险承担的对全责/有责方车辆损失的赔偿责任，由全责/有责方承保公司在单独的交强险无责任财产损失代赔偿限额内代赔，不占用普通的交强险赔偿限额。
事故涉及多方车辆的，代赔偿限额为无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和，在各有责方之间平均分配。
（三）事故涉及多个无责车辆的，所有无责方视为一个整体。
（四）无责代赔后，各保险公司之间不进行清算。23，通赔案件的抢救费用支付流程是什么？
答：由出险地公司负责收集支付所需要的资料，联系承保地公司缮制计算书并由承保公司对赔款进行支付。案件资料由出险地公司邮寄至承保公司。
24，立案注销所必须满足的条件是什么？
答：立案注销必须满足以下条件之一：（1）不属于保险责任；
（2）属于保险责任，但客户放弃索赔；
（3）客户已报案，但自出险之日起两年内未提交索赔申请书及相关理赔单证的案件（无论客户是否已经在现场查勘报告及出险通知书上签字）；
（4）无效数据（垃圾数据）。25，重开赔案所必须满足的条件是什么？
答：
（一）涉及法律诉讼案件，法院最终判决结果与我公司原处理情况存在差异；
（二）被保险人根据保险合同，对原本拒赔案件重新提出索赔，或要求提高赔付金额和赔付项目，且被保险人理由成立；
（三）涉及对商业车险与交强险案件赔款或费用的重新归集；
（四）原赔案处理出现差错。
系统中车险赔案最多只能重开三次。业务系统自动保留重开赔案的轨迹，并能够进行单独统计。
26，立案后拒赔的案件处理流程是什么？
答：1.查勘定损人员现场查勘后，发现不属于保险责任，应向客户讲明拒赔意向并反馈给95518专线人员或理赔内勤并上报主管人员，缮制《机动车保险拒赔案件报告书》。
2.赔案理算、核赔过程中发现不属于保险责任的情况的，应向客户讲明拒赔意向，并缮制《机动车保险拒赔案件报告书》，上报主管人员。
3.主管人员应对拒赔理由和有关证据材料进行复审，并签署意见。对超越本级管理权限的案件，按业务管理权限报上级审批。
4.经最终审批确应拒赔的案件，向被保险人发出《机动车保险拒赔通知书》。
拒赔案件统一归档管理。
27，现场查勘照片的拍摄要求是什么？
答：查勘现场照片拍摄的要求。拍摄第一现场的全景照片（能正确反映现场所处的位臵）、痕迹照片、物证照片和特写照片；拍摄能反映车牌号码与损失部分的全景照片（为使车牌号码与损失部分在一张照片上反映出来，一般按受损部位一边的45度角对全车进行拍照）；拍摄能反映车辆局部损失的特写照片；拍摄内容与交通事故查勘笔录的有关记载相一致；拍摄内容应当客观、真实、全面的反映被摄对象，不得有艺术夸张；拍摄痕迹时，可使用比例尺对高度、长度进行参照拍摄。
28，立案的处理时限要求是什么？
答：
（一）一般情况下应于查勘结束后24小时内立案。
（二）最晚于接报案后3日内，进行立案或注销处理；查勘所涉及的单证可在立案同时或之后收集。29，查勘对于损失项录入的要求是什么？
答：1.涉案损失项必须录入明细
（1）查勘员需要进入损失项明细录入界面，录入“查勘估损金额”和“施救费用”。
（2）注意选择“交强险责任类型”，会直接影响到理算计算方式。（3）选择“无损失”时，本损失项查勘后将不会发起定损任务。2.如在查勘处理页面中“新增车辆”，标的车(即主车)只能录入一辆（如原查勘项已经有主车，不能再新增），三者车可以录入多辆。30，关于施救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出是否赔付的要求是什么？
答：施救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该施救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该施救车辆是有偿服务的，则不予赔偿。31，需要按照比例进行分摊施救费用的情况有哪些？ 答：保险车辆发生保险事故后，涉及两车以上应按责分摊施救费用。受损保险车辆与其所装货物（或其拖带其他保险公司承保的挂车）同时被施救，其救货（或施救其他保险公司承保的挂车）的费用应予剔除。如果它们之间的施救费用分不清楚，则应按保险车辆与货物（其他保险公司承保的挂车）的实际价值进行比例分摊赔偿。32，车损险和三者险对车辆施救费用核定的差别是什么？
答：车辆损失险的施救费是一个单独的保险金额，但第三者责任险的施救费用不是一个单独的责任限额。第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加不得超过第三者责任险的责任限额。33，定损方式有哪几种选择？
答：1.修复定损
“修复定损”是一般定损方式，选择“修复定损”需要进入第三方定损工具定损，损失确认单有详细更换项目和维修项目的明细。
2.协议定损
“协议定损”只分别录入换件金额和工时费的总价，选择“协议定损”不能进入第三方定损工具，不录入更换项目和维修项目的明细。
3.推定全损
“推定全损”只录入总定损金额。选择“推定全损”也不能进入第三方定损工具。
34，定损环节对车辆信息录入需注意的事项有哪些？
答：1.“车辆信息”一栏里的“损失类别”、“交强险责任类型”、“承保情况”直接影响理算的计算，需要特别注意其选择录入的正确性。
2.注意核对“车辆信息”所对应的“车牌号”和“损失方标志”，分清楚正在定损的标的是“主车”还是“三者车”。“车牌号”由查勘环节自动带入，不要随便修改。
35，定损修改功能使用时的注意事项是什么？
答：1.核赔通过以前定损岗可以对定损进行修改。定损结束后，定损修改可通过“车辆定损”中选择“车辆定损修改处理”进行操作。
2.如果进行定损修改时，理算计算书已经处理完毕或者已经作暂存处理，必须在定损修改完成并核损通过后，在理算环节选择“理算刷新”提取定损修改结果重新进行理算。
3.已经核损通过的任务要进行“定损任务注销”，必须先进行定损修改，使定损任务处于“定损修改”状态下，才能进行“定损任务注销”。
4.已经核赔通过的案件，可以在调度环节发起“追加定损”任务。36，有定损任务未结束的情况是否能发起理算任务？
答：不能。核损完成后将向定损岗返回一条确认定损结束的任务，定损员必须处理这个任务确认定损结束。所有定损任务结束后，才能发起理算任务。
37，重开赔案的提交要求是什么？
答：各单位在按照要求上报重开赔案申请表的同时，应在结案菜单项下，使用重开赔案申请的选项，并按照要求写明重开原因后，移交分公司重开赔案审核。此处需要注意的是，除诉讼案件的重开外，其余的重开赔案均回受到分公司处罚。
38，立案注销时遇见单证未初始化的原因造成分公司不能做注销退回的案件该如何处理？
答：首先在注销审核申请项下进行处理，退回注销任务。将机构代码进行修改，改为和承保机构一致的机构代码。在资料收集任务下，进行立案修改操作，保存立案后，再次提交分公司注销审核，并在注销原因处注明上报的文号。
39，如何确定是否赔偿营养费及如何确定营养费的赔偿标准？
答：（1）营养费的赔偿，应经治疗的医院或法医的鉴定，确认受害人需补充营养食品作为辅助治疗的，可以酌情赔偿。
（2）营养期间原则上仅限于住院治疗期间，或治疗医院或法医在营养证明中注明的营养期间。
（3）营养费参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
（4）评残后不再支付营养费。
商业险不赔偿营养费，交强险在医疗费用项下对营养费进行赔偿。40，赔偿时交强险和商业险均涉及时赔偿原则是什么？
答：先交强后商业。此处的商业险不单包括商业车险，还包括意外险，承运人责任险等其他商业险。特别是在交强险无责的情况下。对于人员部分，无责方式需要进行赔偿的。交强险人员无责赔偿的限额如下：医疗费用1000元，死亡伤残11000元。41，人伤案件中误工费核定的依据是什么？
答：根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地或出险地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。受害人死亡其亲属办理丧葬事宜误工的，误工时间应当遵循合情合理的原则酌情确定。
42，人伤及死亡伤残案件可能涉及的损失项目有哪些？
答：医疗费用主要包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续治疗费、整容费、必要的营养费等。其他费用主要是指死亡伤残费用。包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理交通事故支出的合理交通费用，残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、交通费、被扶养人生活费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金等。
43，人伤案件中交通费用审核要点是什么? 交通费按照交通事故发生地国家机关一般工作人员的出差车旅费标准计算，交通工具以普通公共汽车，火车普通硬席为主。
剔除未提供正式票据，或正式票据与就医地点、时间、人数、次数不相吻合的部分；剔除超普通公共汽车、火车普通硬席以上的交通工具的票价标准的部分。
受害人死亡的，受害人亲属因办理丧葬事宜所支出的交通费赔偿，一般以两人为限，特殊情况最多不超过三人。时间一般以三天为限。次数以每天三次为限。注意剔除三张以上的连号。
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