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民营银行发展存在的问题及对策分析

——以中国民生银行为例

专业：金融学

班级：2012级1班

学号：121234124

姓名：张林

答辩日期： 2016 年 6 月 13 日

沈阳大学科技工程学院——毕业设计

目 录

摘要 Abstract 引言

1中国民生银行的发展状况 2 民营银行存在的问题

2.1 公信力缺失问题 2.2人才缺失问题 2.3市场竞争力薄弱问题 2.4关联交易问题 2.5创新能力问题 2.6信用担保问题针对民生银行的问题提出决绝途径

3.1树立良好的品牌信誉 3.2全面提升员工素质

3.3增加政策支持，提高竞争能力 3.4借力存款保险，提升民营银行的信用 3.5加大研发和创新力度 3.6加强对民营银行的监管

结

论 致

谢 参考文献2 3 5 8 8 8 9 9 10 10 12 12 13 13 14 14 15 17 18 19

沈阳大学科技工程学院——毕业论文

摘要

我国进行经济体制改革之后，多种经济成分并存的格局逐步形成。尤其是民营经济迅速发展而产生的巨大融资需求，是民营银行的兴起和发展经济基础；随着金融领域限制的不断减少，国有大银行的垄断地位也随之下降。为民营银行的兴起和发展提供了新契机；信息技术的发展导致互联网经营金融模式的出现，为民营银行提供了创新平台；在上述背景下，民营银行凭借政策优势和机制优势取得重要进展。在一定程度上增强银行业为小微企业和个人创业群体提供金融服务的能力，也优化了我国金融体系，提高了金融效率。为深化金融体制改革做出了巨大贡献。“十三五”期间，民间资本注资民营银行的相关限制规定将逐步减小，民营银行正面临着重大的发展机遇，努力实现服务于小微企业、三农领域的发展目标。

2015年 6月止，除中国民生银行之外已有5家民营银行正式开业。我国民营银行的发展已取得一定成果。伴随着民营银行的发展，问题和风险也不断的暴露出来。本文以最大、最早的民营银行--中国民生银行为例，通过实习调研民生银行经营发展过程中存在的问题，探究解决民营银行发展途径。为我国民营银行的发展提供可行性的建议。

关键词：

民生银行；商业银行；经营发展

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Abstract After entering the new era of reform and opening-up，China's financial market has seen a surging vitality in the past three decades。With China keeping removing the limitation in financial field, state-owned banks has thus been impacted and seen their predominance weakened.instead, private banks which offer personal and high-end financial services to their selected customers who own plenty of net aets, are emerging as new centers where wealth are gathered.and more and more rich people are.coming in sight these years, which generates a growing demand for high-level financial products and makes these private banks become their first choice.On the one hand, private banks develops so fast that they boost the wholene of China's financial system.On the other hand, however,as shareholders of banks, private banks,combined with relevant flaws in laws and themselves are also involved with some troubles, such as lack of credibility,the shortage of talents, weak competitivene, related transaction, single products, absence of innovation, and loan guarantee problems.This article aims at sort out these problems and study the reference experiences from foreign countries in an attempt to provide feasible measures against them.MinSheng Bank is used as example to illustrate relevant points

Keywords: Minsheng bank；commercial bank；management and development 2

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引言

目前，学术界对民营银行的概念有三种定义：第一种是强调银行的资产结构，这个定义认为民营银行的主要服务范围是民营企业，第二种是从民营银行的产权结构，认为民营银行为民间资本参股或者控股；第三强调公司的治理结构，认为民营银行是按照市场化进行经营[1]。从民营银行实际发展进程来看，民营银行由民间资本参股或控股，主要服务于小微企业和个人创业群体的银行企业。

从1992年民生银行的设立，到2015年6月末深圳前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行正式运营，经历了二十多年的发展历程，赢得了正式“身份”，不再是“体制外”的经济组织[2]。首批运营的五家民营银行皆是立足股东的自身优势，选择了各具特色的市场定位和产品服务，向公众展示了全新的产品体系、运营模式和公司治理。民营银行正在稳步发展。民营银行在服务对象、服务区域上更具特色，在金融创新和推广上更具活力，这些都是是国有商业银行所不能比拟的优势[3]。随着民营银行的发展，国有商业银行将回归到大型企业或者是经济核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。可以预计，国有银行和民营银行的竞争在未来较长一段时间都将趋于常态化，这是市场化在金融领域发展的必然结果，也是金融行业所必要的良性竞争，更是完善我国金融体系、提高金融效率的有力举措。

从2013年至今，国家相继出台了一系列促进民营银行发展的举措。无疑表明：民营资本进入金融体系的需求是迫切的。民营企业涉足银行领域的机遇已经到了，必将迎来民营银行“激进小跑式”发展的新局面。从政策来

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看，实体网点的民营银行被定位为“社区银行”。因此，民营银行在自己的区位选择上主要定位于民营经济比较发达，并且国有银行对这些民营经济放贷不足的地区。只有选择好符合自己的市场定位才能开发出更好的产品，从而满足客户的需求。使其提供的金融服务更具地域性、更具特色性，更具针对性，能真正的服务小微企业、个人及较复杂的三农。与此同时，民营银行发展中存在的问题，如公司治理、风险监管问题、组织架构问题、品牌形象问题、产品和服务定价问题等困扰民营银行的发展。本文依托民生银行这个实习的平台，探究我国民营银行发展的对策。通过民营银行自身努力加上政府政策支持，推动民营银行稳健发展。

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1中国民生银行的发展状况

随着改革开放的进展我国银行业呈现出迅速上涨的发展势头。虽然国有四大行仍然处于绝对的控制地位，但随着开放程度的提高和市场化的不断扩大我国民营银行和国外银行成为我国银行业发展的最活跃的因素。多种资本迅速的进入银行业使得银行业规模不断扩大和成员数量上不断上涨。我国的经济经济形势的持续利好促进了民间资本急剧增加。为民营银行的发展提供了良好的资金支持。但随着银行数量的快速增长，我国银行业也暴露出许多方面的问题亟待解决。这些问题能否发现和解决成为了我国银行业未来能否健康、快速、持续发展的关键。

从1985年开始我国一些民间资本陆续的进入银行业，最具代表行的当属1996年成立的民生银行，从资本结构到治理结构都采用了非公有制方式。揭开了民营银行发展的序幕。这一点从银行业的资本结构中可以得到充分的体现。从2002年以来我国的股份制银行的民间资本所占比例由开始的11%提高到45%，在商业银行的民间资本所占比例由19%上升到56%。他的增长速度从数据中明显可见。并且在我国已经存在的100多家中小银行中民间资本所占比例在一半以上[4]。甚至存在一些中小银行为民间之本全资注入。但是民因银行也存在着规模不足，营业网点较少、业务种类不全、理财产品品种较少、服务质量不好等问题，并且在面对国有大型商业银行和外资银行的激烈竞争之中，其市场竞争力和工作效率明显偏低等问题。随着世界经济的新一轮的快速发展和我国金融的改革和创新。我国民营银行势必进入一个快速发展的时期。

中国民生银行于1996年1月12日在北京企业入股的全国性股份制企业

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成立，我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。2000年12月19日民生银行在上海证券交易所挂牌上市[5]。2005年10月26日，民营银行成功完成了股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行。现在新阶段民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的一行、高端客户的银行”的市场定位，积极调整管理模式和组织体系的调整、业务结构的调整和平台的建设[6]。以下民生银行近几年的营业收入和净利润表格。

透过这张表格我们不难看出民生银行的营业收入和净利润都呈正增长态势，但是我们也不能否定其季度环比也存在下降，说明民生银行咋发展的过程中也的确存在这问题。通过我在民生银行石家庄支行的实习，我对民生银行有了全面深入的了解，我探究了民生银行在发展过程中的问题。面对这些问题民生银行必须要加快业务的推进、收入结构持续化优、战略业务加快推进、只有这样民生银行才能面对复杂的宏观紧急形势和日趋激烈的行业竞争态

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势，加快战略转型、优化战略执行、聚焦战略、聚焦客户不断改进自己，使自己成为领头羊。

沈阳大学科技工程学院——毕业设计民营银行存在的问题

2.1 公信力缺失问题

公信力实际上就是信誉和信任的问题或者是品牌形象问题。信誉对于银行是所有业务能顺利开展的基础，他对于银行客户的数量具有决定性作用。大众对于银行的认可度决定着银行的未来和发展空间。与国有银行相比，百姓对于股东都是民营企业的民营银行信任度明显不足，这在一定程度上为其展业带来不利影响。民生银行作为新兴力量出现在人们视野的时间还不是特别长，公众的认可度还不是特别高。国有大银行有国家的隐形信用作为担保，而民生银行要为自己要用作担保，信用问题不能得到很好的解决。相比于国有大银行来说民生银行很难在短时间内在公众内心建立很好的信任度。可以说民生银行从成立之日起就要面对信用缺失的问题，民生银行的信用的缺失对于他的存款来源和其他业务都有非常不利的影响[7]。一旦有传言其经营出现问题，则民生银行立马会出现挤兑问题，甚至会影响整个民营银行前进和发展。

2.2人才缺失问题

民生银行所从事的业务是新型的金融业务，对从业人员的专业知识水平要求比较高。在这个知识密集型的行业里，尤其是知识爆炸性的今天，民生银行对于自己的员工的要求不再限于以前的仅仅能做好一名合格的销售人员和一个优秀理财师。现在银行业缺乏的是能从事很多业务的具有全面知识的综合性人才。这些人才除了会为客户做全方位的理财规划，劝导其购买合适的理财产品外，还要求为客户及时提供纳税规划和保险的全方位的服务[8]。民生银行成立时间比较短也缺乏一定的行业经验，对于人才引进和社会校园招

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聘方面的机制还不是很健全。然而相对于具有很好素质的人才的自我选择方面，他们更加倾向于具有强大客户基础和多年行业经验的国有大银行作为自己择业的方向。从而民生银行在自己的专业团队建设和专业人才的培养和引进方面还有很长的一段路需要走。

2.3市场竞争力薄弱问题

从目前看来，我国的银行业为国有控股商业银行占主导地位，在整个银行系统中处于垄断地位。国有银行的资金量和市场占有量明显的处于绝对优势。加上其人力资源优势和国家的隐形信誉为其作担保增加国有银行的竞争力。而且随着我国金融市场对外开放的程度不断提高，大量的国外银行进入我国市场[9]。并取得了于我国银行处于同样地位的“国民待遇”。他们凭借强大的资金支持和自己的知名度很快的挤占中国市场并在中国市场上取得了一席之地。而民生银行与他们相比资金规模较小、市场占有率少、知名度和信用度不高，所以在银行业这个大市场上处于明显的劣势。竞争力显得相对单薄很容易被排挤出市场。

2.4关联交易问题

关联交易就是指商业银行与关联方之间的发生的转移资源或义务的事项，具体包括授信、资产转移、提供服务等。与国有银行相比，民生银行是民间资本控股的银行。他的股东多为民营企业，民营资本进入银行其最终的目的也是为了逐利[10]。不仅银行的投资回报率比较高，而且民营企业一直都要面对融资难这个问题，民营企业有时非常的缺乏资金。民生银行的建立很可能会成为其背后民营企业的一个良好的融资平台。这些民营企业通过利用入股银行来达到自己圈钱的目的，在这种情况下，民生银行很可能成为其股

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东的提款机器[11]。民生银行在民营资本的影响下，就会很可能出现关联交易问题，从而可能产生较大的金融风险。

2.5创新能力问题

民生银行作为一家民营银行其严重的缺乏自己产品的创新机制，而且民营银行不能跨领域进行相关的产品研发和创新。又因为民营银行因为人才缺失的原因其专业知识更新和开创能力比较的缓慢。由于民生银行成立时间短行业的相关金融产品的基础薄弱，所以在产品研发和创新的方面能力不足。虽然从产品的发布方面来看，民生银行经常性的发布一些新的品种繁多的金融理财产品。但是我们通过仔细的观察不难发现，这些所谓的新的产品其本质都是大同小异的。只是改变了一些原有产品的名称，把这些产品重新进行了打包再次销售。而其本质内容并没有改变，这些产品存在着严重的同质性。与国外银行和国有大型银行相比产品极为单一服务质量较为一般。

2.6信用担保问题

与其他民营银行一样，民生银行也存在存款担保问题。从银行的准入制度来看，很多学者都把民营银行和外资银行相提并论。认为外资银行既然不存在贷款担保问题，民营银行也不可能存在贷款担保问题。这种认识是片面的。根据《中华人民共和国外资源管理条例》，外资银行在中国国内吸收存款的下限是100万人民币，他们主要面对的是中国的富裕阶层[12]，而民生银行面对的客户主要为普通的大众，民生银行的破产会给社会带来更多的不安全的因素。所以，缺少为民生银行作担保的机构是一个重要的问题。国有大型银行由国家的隐形信用作为担保。可以保证居民存款的安全性；外资银行有其母公司的资产作为支撑，随时可以拆解流动性资产解决资产安全性问题；

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而民营银行的信用普遍偏低，担保资源及其有限。加之国家提供的信用担保有限，使居民的资金不能得到安全保证，可能会给社会带来很多不稳定的因素。

沈阳大学科技工程学院——毕业设计针对民生银行的问题提出决绝途径

3.1树立良好的品牌信誉

民生银行虽然在民营银行中有了自己的一席之位，但和大银行相比知名度还是不高。而提高知名度除了要求很好的产品和优质的服务外，还要不断地宣传自己的品牌。营造出属于自己的品牌特点使自己在银行业能够独树一帜。那么就怎样提高民营银行的知名度和树立良好的信誉我有以下几个建议：

第一，宣传本行性质。要把民生银行的经营理念彻底打入人们的心里，让人们深刻的记住这个品牌。并区别自己和私营银行的不同，指出自己是金融改革和现代化的产物，是一种新型的商业银行。民生银行有着自己的管理结构和规章制度。并且允许国有企业和股份制企业的入股，有较好的风险防御机制。以提高民生银行的品牌信誉。第二，宣传本行经营特色。明确自己的市场目标和市场定位追求特色品质。民生银行可以利用自己规模小、经营灵活的特点在银行的经营中表现出自己的“短、平、快”的特点。设计出适合自己特色的产品的特点，打造出属于自己的产品品牌[13]。一个企业的生命在于自己的品牌。品牌对于民生银行的重要性可见而知。所以民生银行一定要用自己的产品质量和服务取胜。现在国有银行仍然处于垄断地位，民生银行想要打破这种局面使自己品牌深入人心必须保持自己的独特性。另外，存款保险制度就是吸收存款的金融机构当出现支付困难时为保护存款人利益的一种保障制度。由于国家不为民营银行的信用作担保，所以，民生银行必须建立自己的显性的信用的保障体系才能得消费者的信任[14]。存款保险制度可以对存款人的资金提供一定的保障。从而解决了民营银行风险自担的问题。只有这样民生银行在社会企业中的信任度才能得以提高，从而

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能增加民生银行的客户源。

3.2全面提升员工素质

如果说信誉和品牌是民生银行的生命的话，那么员工和团队则是民生银行进步最活跃的因素。所以必须要调动这些活跃因素，保持每一个员工高昂的斗志，使其充分的为民生银行服务。那么想要使他们成为公司迸发向前的关键，就必须做到以下几个方面。

一要加大内部员工的业务部门的业务培训力度、扩大高等院校人才，引进专业型金融性人才和其他的相关性金融性的金融机构进行合作，从根源上提升银行的专业程度，夯实民生银行的从业人员的专业素质[15]。二要提供良好的晋升机制，充分调动员工的积极性和创造性。三要加强员工的管理，避免员工上班过于随意缺乏约束。只有激励和制约相互配合才能创造一个团结积极向上的团队。才能提高企业的整体竞争力。

3.3增加政策支持，提高竞争能力

民生银行作为一个民营控股企业与国有银行和外资银行相比本身就缺乏政策的支持和强大的资金做后盾。所以民生银行自出现的第一天起就存在着先天不足。然而，由于政府给与促进民生银行发展的政策支持较少。所以民生银行想要与这些强大的竞争对手在金融领域进行比拼，必须要有政府的政策支持。

所以首先政府要为民生银行建立一个良好的市场环境，充分发挥市场的竞争机制在银行业的作用。从而各个银行在这个大环境能充分的激发自己的潜力公平竞争。再次政府应当给与民生银行一定的税收优惠政策、建立专项基金、给与一定的政策补贴。减少民生银行的税收和资金压力。最后政府应

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该倡导一些有经验的国有大型银行与其建立合作机制，让这些经验丰富的大型银行将多年经验输送到民生银行。在相互配合中共同获利相互促进。

3.4借力存款保险，提升民营银行的信用

纵观各国银行业发展经验来看，存款保险制度是银行业安全稳健经营的重要前提和条件，尤其对公信力不足、竞争力较弱的民营银行更是一种有力的信用安全的保障。如果没有存款保险，社会公众会认为大银行的信用风险小，出现偿付问题的可能性也会小，因而，将货币收入存进资金雄厚的大银行更放心。而有了存款保险作偿付保障，将货币收入存入大银行还是小银行对社会公众，尤其是工薪阶层来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的信用度。

另外，国有企业以持股和控股的形式设立专门为民营银行服务的担保机构，其目的就是保证民生银行的偿付能力，通过银行的担保费用为主要的营业收入。这样就增强了民生银行的信用，也保障了客户的存款安全。为民生银行经营活动的顺利展开提供了保障。也为民生银行的在银行业内提高自身的口碑做了良好的铺垫。

3.5加大研发和创新力度

产品是一个企业的核心，银行也不例外。在银行业竞争日趋激烈的今天，民营银行自身的实力和国有大银行相比本来就明显存在差距。所以民营银行就应该不对改进自己的不足在产品更新上缩小自己的差距。然而我们回到民生银行本身来看。

民生银行应该顺应市场的潮流和需求不断地推陈出新，加快新产品的研发使其顺应客户的需求，从而在竞争过整中掌握主动权。现代社会是一个多

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元化的社会，也是一个差异化的社会。从而每个客户对于产品的需求也大相径庭。民生银行应该把客户分类，获得每一类客户的相关的需求点。从而根据每类客户不同的需求，研发出品种丰富样式繁多的产品。民生银行也应该树立自己的特色，打造一个属于自己的产品类型，精益求精中细化自有产品迎合消费者需求。当消费者提到某一类产品时首先提起的就是民生银行。加大产品的产品创新研发和创新的投入，不断为自己的产品注入新的活力，从而保持了自身旺盛的生命力。也为民生银行抢夺更广阔的市场奠定了良好的基础。

3.6加强对民营银行的监管

银行的本身的经营就有高负债的特点，然而民生银行本身的资金量就不是很大，这些因素的存在就预示着民生银行在经营的过程中就会有较高的风险。所以就应该增加各个部门对民生银行的监管。

形成政府，银监会和银行内部监管部门三者之间的相互合作相互制约的监管模式。对民生银行的监管也要形成包括四个层次的监管体系：内部控制、行业自律、民间监督、和政府监管。其中要以政府的监管为主，在对民生银行监管的过程中发挥政府监管的核心作用。行业的自律也为其他银行的平的竞争提供了可靠地依托。民间的监督加强了民生银行的信息的披露机制，为人们更好的了解银行的资金去向提供了良好的保障。民生银行的内部控制起了第一道防线的作用，加强民生银行内部的控制与监管，防范了银行内部员工的操作风险和道德风险，在民生银行监管中起了关键作用。只有加强政府、银监会和银行内部之间的相互配合，每个部门承担起所应当担负的责任。不断地丰富银行的监管内容，落实监管政策，强化监管手段。才能减少民生银

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行的风险，为民生银行的发展提供了可靠的保障。也提升了民生银行以及整个银行业在人民心中的信誉度。

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结 论

综上，我国的民营银行正在以较快的速度迅速的成长，市场占有率也不断的攀升，民营银行的发展已成为政府主导下的金融体制改革的必然。民营银行将会成为我国金融界的新兴力量。改变我国国有银行垄断的局面，是我国的银行结构更加合理和更加完善。从政策来看，实体网点的民营银行被定位为“社区银行”。因此，民营银行在自己的区位选择上主要定位于民营经济比较发达，并且国有银行对这些民营经济放贷不足的地区。只有选择好符合自己的市场定位才能开发出更好的产品，从而满足客户的需求。使其提供的金融服务更具地域性、更具特色性，更具针对性，能真正的服务小微企业、个人及较复杂的三农。

与此同时，民营银行发展中存在的问题，如公司治理、风险监管问题、组织架构问题、品牌形象问题、产品和服务定价问题等困扰民营银行的发展。本文依托民生银行这个实习的平台，探究我国民营银行发展的对策。通过民营银行自身努力加上政府政策支持，推动民营银行稳健发展。

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致 谢

在此次毕业设计中，感谢我的指导老师——林景华老师。从开始论文的选题、内容、以及结尾。林景华教授都给予了悉心的指导和点拨，使我能顺利完成论文写作的同时，也对我国民生存在的问题和对策有了更深层次的认识和理解。她的诲人不倦的教学态度让我记忆深刻，她崇高的人格将影响我以后做人做事的态度。在论文的完成之际，谨向;林景华副教授表达我最诚挚的谢意！

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参考文献

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