中国农业银行个人助业贷款操作规程_农行个人助业贷款

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中国农业银行个人助业贷款操作规程

一、个人助业贷款对象

个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个人工商户和小微企业主。

小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。其中合伙人合伙份额须高于50%（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：

1、借款人持股比例不低于50%（含）；

2、借款人持股比例不低于30%（含），且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于50%（含）。

一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。

二、保证贷款的最高额度

信用担保机构担保方式单户贷款额度原则上最高不超过300万元。

需要突破上述保证贷款额度限制的，可按下列方式控制单户保证贷款的最高额度：

1、居住用房抵押贷款额度+信用担保机构保证贷款额度≤抵押物价值的120%。

2、商业用房抵押贷款额度+信用担保机构保证贷款额度≤抵押物价值的100%。

三、贷款额度核定

对于保证担保方式或组合担保方式的贷款，应分别按照周转资金测算法及家庭资产负债比测算法进行测算，并根据孰低原则核定可贷额度。

1、周转资金测算法

客户经理应通过调查借款人上年度销售情况，测算其本年度销售计划，同时根据借款人年资金周转次数核定本年度贷款资金需求，可贷额度≤本年销售计划/上年资金周转次数×70%，并应与借款人实际生产经营活动产生的现金流相匹配。

对于借款人有存量个人经营性贷款余额的，应相应调减贷款额度。

2、家庭资产负债比测算法

对于借款人能够提供银行认可的家庭资产的，可根据借款人家庭资产负债比核定贷款额度。原则上要求借款人家庭资产负债比不超过60%；对于以抵押方式申请贷款且信用评分在495分（含）以上的借款人，借款人家庭资产负债比最高不超过70%。

其中，接任人家庭资产负债比=（家庭负债+本笔贷款）÷（家庭资产+本笔贷款）。