农村信用社发展之探讨_农村信用社发展

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我区农村信用社发展之探讨

我区农村信用社是位于xxxx主要服务于三农的金融机构，近年来都一直在改革，甚至可以用“日新月异”来形容我区联社的改革。但在各商业银行在挤占我区联社已有的存贷款业务，在2010年将有9家新银行进入xxxx区；这些金融机构在资本规模、资产质量、管理体制、经营机制、人才配置等方面都具有我区联社不可比拟的优势。同时，我区联社也将面临商业银行及流程化银行改制，在这样的形势下，我区联社的发展将何去何从呢？

一、对我区联社的发展现状进行分析。

(一)优势分析

1.网点上的优势。我区联社遍布xxxx区的每一个角落，特别是在村镇这些地方除信用社外几乎难于找到其它银行，大大方提高了客户办理业务的方便性，这是其它银行无法超越的优点。

2.本地化优势。我区联社长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可代替的作用，农村品牌效应初见成效。

3.市场领先地位。我区联社一直保持立足农村金融市场的发展战略，对国有大型商业银行而言，由于诸多原因，纷纷退出农村金融市场领域，为我区联社腾出市场空间，并且我区联社在农村金融市场的市场份额是其他金融机构无法比拟的。同时，由于长期的经营活动和对农村发展的大力支持，我区联社拥有了为数众多的稳定客户资源。较国有大型商业银行、商业银行、外资银行等农村金融机构相比，更具亲和力，客户忠诚度相对较高。

4.员工服务意识强、服务态度好。长期以来，我区联社的员工都能保持良好的心态投身于日常工作中，特别是经过思达服务礼仪培训后，我区联社的工作人员不管在服务意识还是在营业环境上都有了本质的改变，这一点得到了绝大部分客户的肯定。

(二)劣势分析

1.网点布局不科学，经营管理成本高。我区联社66个网点，大多数地处农村，在市区商业发达地方网点数量较少。同时，网点之间相隔平均距离远，管理手段相对落后，造成经营管理成本高。

2.业务发展涉后，业务结构单一。我区联社目前的主要业务都在传统的存贷款方面，虽然近年来增加了如工资保险代扣代发、电费代扣、保险代理等中间业务；但从本质来看，这些业务都是吸纳性创新为主，较其它商业并没有技术性创新之处。

3.科技信息相对落后。惠州市的农信综合业务系统从2005年全市联网，至今为止未做根本上的升级或业务流程更新。由于

目前仍然采用2005时的业务流程思想，不单止在诸如对账、错账处理等方面的工作效率未得到提高，而且系统也无法对新业务支持。

4.经营成本过高、缺乏竞争力。我区联社的主要服务对象多为农民，单笔贷款金额少，管理成本较高。由此造成贷款利率定价过高，在与其他金融机构的竞争中缺少价格优势。

5.管理机制相对涉后，目前我区联社在组织管理机制方面仍是以部门划分的“部门银行”，而不是为客户而设立的“流程银行”，在业务办理或者内控监督流程中会因为“部门银行”的垂直管理机制导致流程复杂缓慢而导致效率不高。这一点较其它商业银行难于为客户提供快捷优质管家级服务。

二、我区联社应对发展策略之探讨

(一)优化网点布局，向优质业务源拓展。根据我区联社的市场定位研究调查业务源的最高点，有必要时可以开办新网点或者做好网点迁移工作。

(二)由“部门银行”向“流程银行”转变，为客户提供最优质服务。改进目前“部门银行”的垂直管理机制，变组织机构扁平化以客户为中心的“流程银行”现代管理机制。以实现为客户提供快捷优质管家级服务，同时也提高在日常联社内部的工作效率。

(三)提高科技信息水平，为业务创新提供科技基础，为客户提供人性化服务，同时提高员工的工作效率。目前省联社根据发展需要开发了一套现代化全新的综合业务系统。值此之际，我区联社应举全社之力积极配合，极力做好数据大集中之前如硬 件设施更换、员工培训、数据补充等准备工作，争取今年内完成数据大集中。以此改变目前系统陈旧不适合业务发展的现状，为我区联社的业务发展提供良好的科技基础。

(四)业务品种创新。善于借鉴和吸收国外银行及国内金融同业的先进经验，根据客户需求开发设计金融创新产品；牢固树立品牌意识，实施名牌战略，努力提高产品的技术含量。要大力拓展电话银行、网上银行、网上购物结算以及基金托管、保险代理等新型业务品种。

(五)市场营销创新。开发金融创新业务及产品，根据自身业务发展状况，制定适宜的市场营销策略，通过明确市场定位、细分目标市场，推出适销对路的金融创新产品，并改善金融创新产品的售后服务，最大限度地满足不同层次客户的金融需求。要充分发挥联社一级法人的优势，尽快建立起各级产品营销体系。针

对我国现阶段金融创新过程中自主创新项目少的实际情况，根据自身竞争力优势综合考虑，注意引进、吸收和消化外资银行业已成熟、回报较高的金融创新产品，并努力形成自己的特色，充分利用媒体和自主营销推介新型产品，树立富有特色的“金融品牌”形象。

(六)经营理念创新。要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为中心”落到实处。员工要树立“卓越的银行源于卓越的服务，卓越的服务源于卓越的员工”的经营理念，提供给客户“令人信赖的服务质量，令人赞许的服务效率，令人满意的服务态度”。要大力开展市场营销活动，通过建立高水平的专业营销队伍，向客户全面营销金融产品和服务，依靠营销来扩大和培育客户资源群体。同时，要突破传统的柜面服务方式，朝着金融服务信息化、服务形式的多样化和全方位化发展，积极转变服务方式，不断为客户提供最佳服务。

(七)人力资源创新。近年来，有一大批高学历的年轻员工加入我区联社，借应届毕业生的可塑性强的特点，应抓紧搞好人才的培养，努力创造让优秀人才脱颖而出的机制，全面提高员工队伍的综合素质，逐步建立一支高素质的、稳定的、特别能战斗的人才队伍（如培训师），以不断适应环境与制度变迁的需要，不断适应科技发展与金融创新的需要。提高市场开拓能力、市场应变能力、市场竞争能力、增强防范和化解经营风险的能力、增强盈利能力，等等，一切最终都要归结于优秀的人才。有了持续供给的人力资源，才有可能最终实现可持续发展目标。

(八)企业文化创新。创业文化创新，不能简单类比为企业文化活动，应着实建立一种以企业精神和企业理念为核心，凝聚员工归属感，统一价值取向，调动员工积极性、主动性和创造性的人本管理理论。

挑战与机遇并存，在银行业竞争日益激列的今天，我们应该立足市场定位，把握时机，着力创新，实现可持续发展。