个人汽车消费信贷业务操作指南_汽车消费信贷业务

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个人汽车消费信贷业务操作指南

个人汽车消费信贷业务包括乘用车和商用车消费信贷业务两大类。由于两者的购车目的不同，前者偏重于代步、消费。而后者则是为了经营。也就造成了不同的产品设计和不同的管理方法。严格的说可以分为贷前和贷后两个阶段。贷前阶段主要侧重于用户的资信调查，与产品的融合性，最主要是与用户建立良好的伙伴关系，为贷后阶段的工作打好基础。贷后阶段的主要工作应该是风险控制。我觉得风险控制工作执行的效果如何绝大部分取决于公司的服务水平，众所周知，目前国内的相关法律法规并不完善、人们的整体信用意识也比较淡薄，信用体系更是极不健全，所以国外的许多管理经验和方法在国内并无用武之地。所以，开发符合我国国情的金融服务产品就显得尤为重要。特别是客户关系营销，我个人认为目前国内风险管理的误区是风险管理方式方法与用户出于极端对立的状态，导致无法得到用户的配合。所以，我觉得完善的金融服务产品不能只在用户完成购买前的服务，而要把业务整体看待，真正的以车辆实物为中心，不断拓展服务，成为用户可以信赖的朋友和车管家。而衡量的标准应该是用户在违约时有多大的比例愿意主动交给我们来处理。

以下是一个业务的基本流程，代表了我的一些看法。

第一部分

业务前期调查与分析

业务前期调查与分析是信贷业务基本操作和风险控制的第一阶段，是信贷审查和信贷决策的基础。这一阶段的主要工作任务是：调查客户，获取信用分析资料，进行风险分析与评估，提供信贷调查结论，为审查、审批出具完备的文件和资料。第一节

受理业务

第一条

借款人向公司申请个人按揭业务时，销售人员应依据公司个人消费信贷业务的相关规定，审查借款人是否符合基本的申请条件，并向借款人介绍我公司的业务操作流程及借款人应提供的相关资料。

第二条

具备以下条件的个人用户可以向我公司提出贷款申请：

1、具有完全民事行为能力，年龄在20—55岁之间的自然人；

2、有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所；

3、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；

4、客户须无犯罪前科，诚实守信，无不良信用记录；

5、客户须同意并且愿意接受银行、厂家和经销商的监督管理；

6、家庭具备一定的抗风险能力；

7、厂家、经销商和银行认为必须具备的其它条件。

第三条

个人用户应向我公司提出书面申请，并提供以下材料：

1、本人及配偶身份证、户口本复印件；

2、结婚证复印件；

3、个人收入证明；

4、个人房产证明复印件或由居委会开具的居住证明；

5、提供配偶或财产共有人的承诺函；

6、其他能够证明偿还能力的材料；

第四条

对于符合基本条件的用户，业务员将用户的资料进行复印，并在复印件上签章证实资料的知识性。同时填写用户受理单，经销售经理确认后向资信调查部门传递。第二节

贷前调查

第五条

资信调查部门在收到材料后，安排资信调查人员与用户约定时间，准备进行实地考察。贷前调查实行双人调查制度，并明确主、协办关系，调查人员必须对借款人资料的真实性负责。

第六条

对借款人的调查和评估，重点是对其身份、收入、偿债能力、信用记录、借款用途和项目盈利能力等进行审查。

1、对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性和时效性进行审查。

2、身份证件的审查。身份证明是借款人是否具有主体资格的依据，主要审查是否经过有权部门签发/是否在有效期内/与户口簿上的有关要素是否一致/证件所提供的借款人身份、年龄情况是否符合我公司的贷款条件/如果借款人已婚，则要核查结婚证和配偶的身份证、户口簿等。

3、对借款人偿债能力等材料的审查。包括： ⑴个人用户的薪金、工资收入证明的真实性，检查如工资单、工资卡或存折； ⑵财产情况证明，如房产证、营业执照、存单、股票、债券等； ⑶信用记录审查，如信用卡的对账单、既往的信贷业务往来记录、贷款偿还情况等资料的审查； ⑷对用户提供的收入证明的真实性进行调查，要根据用户提供的材料，进行认真的核实和查访，保证偿债能力的真实、稳定。

第七条 在调查过程中，如发现下列情况，应立即终止业务。

1、客户提供虚假的个人或单位情况、收入或营业收入证明材料及其他资料；

2、提供虚假的抵（质）押物或抵（质）押物权属不清；

3、借款人作为一方当事人的任何其他合同项下出现重大违约、导致重大赔 偿行为；

4、借款人出现重大经营变动或工作变动；

5、借款用途与合同约定不符；

6、其他重大变动。

第三节

风险分析与调查报告的撰写

第八条 风险分析包括借款人情况分析和担保能力分析。主要通过对借款人进行资信评级、担保情况分析、实地考察来分析。

1、对个人用户借款人资信情况分析。即对借款人的基本情况、申请贷款情况、营运稳定性和收入情况的分析。⑴借款人的基本情况主要从购车人的年龄、婚姻状况、住房情况、供养人口、社会关系、家庭气氛、健康情况等方面进行调查。这一部分是资信调查中最基本的部分，通过这些情况的调查分析能够得到购车人目前的状态是否适合进行营运，家庭是否稳定，主要可以考察到购车人的生活经营是否成功。⑵申请贷款情况主要从购车人首付款来源、比例、还款期限、有无其他贷款等方面进行调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人自有资金的状况，对其的还款能力也可以进行初步的判断，如果客户的资金实力有限，或存在着其他的负债，那么他的还款能力就要受到质疑。⑶收入稳定性主要从购车人从事工作年限、工作性质、工作前景等方面开展调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人的实际收入如何、是否可以得到稳定的收益、所从事工作的风险性如何，这方面的判定对客户今后能否正常还款至关重要，收入相对稳定的用户往往风险系数很低，同时，他们解决问题的能力普遍很强，是相对容易维护和管理的客户群体。⑷收入情况主要从购车人营运收入最大结算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭财产状况、月还款占月收入比例、月收益状况预算等方面开展调查。这些指标的考察是对用户能否按时还款最直接的说明，直接体现了这些用户的抗风险能力，用户的家庭在和谐团结、项目再好，如果结算方面不理想，家庭负债情况过大、支出过大，那么他的贷款业务仍不能被批准。

3、担保情况分析。即对抵（质）押物的价值及变现能力，抵押率、质押率是否符合公司的相关要求。

4、实地考察分析

贷前调查员对借款人所提供的证件进行整理和核对，列入日程联系借款人商定时间进行走访和了解。主要包括了解和记录其家庭主要成员的资料、借款人的阅历和资料、其购车的目的和业务渠道、家庭债务、债权及易变现财产、购车人的住址和电话、住所环境、房屋状况、装修状况、家庭气氛、家庭成员对贷款的了解及支持程度等。并要在家庭现场照相留影。借款人的既往经历有非常重要的参考价值，对夸大收入渠道和前景的借款人，应严格禁止与其合作，以杜绝欺诈现象的出现。到达现场后不要直接接触借款人，要注意观察借款人相关地址的交通路线，通过侧面渠道（邻居、居委会或村委会及其他与借款人相关联的单位）了解借款人的梗概情况，包括当前经济状况、平常为人处事及社会关系等，而后直接向借款人闻讯，通过相互间的印证来对借款人的身份和情况进行核实并在购车人家中留影，对借款人提供的联系电话要在出现后及时佐证。

第九条 调查报告的撰写。根据调查状况和风险分析情况，调查人员完成《个人业务资信调查报告》并签署明确意见后，向业务审查、审批部门提报。

第二部分

业务审查、审批及贷款发放与车辆交接

该阶段是信贷的第二阶段，是信贷风险控制的关键阶段。信贷审查是对信贷调查的补充，又引导着信贷审批的最终决策。贷款发放则是信贷审批结论能否被正确落实的关键一环。而车辆交接则是信贷业务向贷后管理转移的标志。第一节

业务审查、审批

第十条 业务审查是对借款人提供的资料和信贷调查资料的复审，原则上审查人员只对合格的资料审查贷款风险，并提出自己的意见，各审查人员必须按照本人负责审查部分的制度要求进行审查。

第十一条 在审查、审批过程中，由资信调查部门负责人和业务主管领导分别对按揭业务是否符合公司要求进行审查，审查人和审批人也要重点审核市场部提供材料的完整性和授信的可行性，并在《个人业务审批表》相应栏目签署明确的审查、审批结论。

第十二条 审查人审核资信调查人员提供材料的完整性和授信的可行性，要对以下内容进行重点审查。

1、此项业务是否符合我公司的信贷政策；

2、申请人是否符合我公司要求的各项条件；

3、借款人提供的各种资料是否合法、有效，购车用途是否真实；

4、业务经办人员提供的各种资料是否合法、有效、完整；

5、还款来源是否有保证；

6、担保人是否有担保资格、担保能力；

7、抵（质）押物是否足值、估价是否合理、是否易变现；

8、核定的客户资信情况是否正确；

9、该笔业务能给我公司带来的业务收益；

10、对业务分析是否客观合理，对有可能出现的信贷风险是否能够采取有效的防范措施；

11、是否同意该笔业务，以及业务授信的具体金额、利率和保证方式等。

第十三条 如资信调查部门报送的资料不全或未能明确说明有关情况或不符合我公司贷款条件的，审查人共同出具《个人业务审查反馈通知书》。资信调查人员在收到反馈通知书2个工作日内，必须以书面形式向审查部门做出答复。

第十四条 各审查、审批部门以收到齐全、有效的资料的日期为正式受理日期，并在2个工作日内出具审批结论。

第十五条 对经审批符合我公司开展业务条件的，准备向用户发放贷款。第二节

车务手续办理与贷款发放

第十六条 销售部门在收到公司财务部门提供的《放款承诺函》，并确认客户的购车首付款已经足额到帐后，同意销售部门向用户发出车辆，由业务员协同用户进行车务手续的办理。

第十七条 用户在收到车辆并验收完毕后，会同市场部专人在3个工作日内将车辆上完牌照、按照银行的规定上齐各项车辆保险、办理完毕各项车务手续、对车辆进行抵押登记，并公正抵押合同后，由业务专管员将车辆发票、保单、车辆登记证、购置附加税收据等手续上报至公司备案，公司审核无误入库后与用户签订借款合同等各项相关合同、单证，在两个个工作日内向用户发放贷款。第三节

车辆交接

第十八条 财务部门在收到车辆的贷款后，通知销售部门正式向用户交付车辆。第十九条 在交付车辆时同时填写《车辆交接单》，并由贷后管理人员向用户介绍贷后管理的内容和方法。向用户提供完整的贷后服务指南和售后活动内容。

第三部分

贷后管理

贷后管理是业务开展后对有关业务事项进行的管理，是信贷风险控制的又一重要阶段，其重要目的是进行贷款的风险防范控制和风险转化，确保业务顺利进行。

第一节 业务回访与实时监控

第二十条 贷后业务员负责制订用户的月回访计划并在每月定期对用户进行回访，了解用户的车辆使用状况、提醒用户还款和了解用户在使用中遇到的问题，并积极协调处理。并向用户介绍公司为用户设计的相关活动。并在计划中规定的回访时间顺延5个工作日内形成报告向相关部门上报。详见《个人业务月度回访实施计划报告》。

第二十一条 贷后业务员根据用户的工作情况对用户进行分类，负责收集相关行业的市场信息，做到实时监控，对于发生逾期的用户更要及时了解原因，向相关部门提报。并关注可能会影响用户还贷的潜在问题，及时加以解决，以便风险管理部能够及时掌握用户的实时情况，对是否存在风险隐患做出判断，并能够及时予以防范和解决。详见《个人业务监控信息反馈表》。

第二十二条 贷后业务员要监控贷款的抵押物、质押物的变动情况。如抵押物发生意外损失，应要求用户及时提供公司认可的其他担保方式。实时监控要求专管员及时了解用户的职业、收入、住址、电话的变化情况，并对上述情况作书面记录，放入贷款原始档案，尤其是发生

用户死亡、失踪、严重伤残、被依法追究刑事责任等情况，应迅速填写个人风险事项报告表，向风险控制部门报告。

第二节

业务风险预警

第二十三条 风险控制部门根据银行提供用户的还款情况和自身监控用户发

现的问题建立相应的风险预警机制，根据不同情况、不同类型的潜在风险和已经 发生的欠款状况进行四级分类管理、根据不同的风险级别按公司相关规定的要求 分别处理、保证及时发现潜在风险。

第二十四条 白色预警：是针对那些非故意欠款，忘记在还款日前还款或出现财务问题但在短期内可以解决的，适用于逾期后经电话催收在5天内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理业务人员负责实施；处理方法主要施加强对该 类用户的预先催收力度。第二十五条 黄色预警：适用于逾期后经电话催收无效后上门催收并在1个月内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理经理协助业务员负责实施；处理方法主要是重点了解该类用户的欠款原因，并实施相应的处理办法，加强预先催收力度，并收取合同约定的违约罚金。

第二十六条 橙色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期不超过三个月的用户，此类风险监控由风险管理部经理直接负责实施；处理方法主要是对车辆进行监管和控制，要求担保人履行代偿义务，准备车辆扣收。

第二十七条 红色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期超过三个月、担保人也未履行代偿义务的用户，此类业务主管领导直接负责协调实施；处理方法主要是终止合同，进入诉讼阶段，清收欠款车辆，要求担保人履行代偿义务。第三节

档案台帐管理

第二十八条 贷款档案台帐管理，是信贷管理的重要组成部分，个人业务部要将用户的各项材料和车务手续存档管理，并对信息定期进行更新，各管理部门要分别建立台帐，将用户、车辆信息和还款信息按月分别汇总、上报，以备查询和分析管理。

第二十九条 相关管理部门为用户建立用户档案，其中包括客户信息和车辆的信息。客户信息包括用户的资信调查材料、各种证明材料；车辆信息包括车辆的型号、价格、发票、登记证、缴纳各种费用的情况和每月的还款情况等，档案息要每月及时更新，并可以从更新的项目中发掘问题。要定期核对用户的信息是否发生变化，如发生变化，要及时更新，随着用户的开始还款，也要把用户的还款记录和还款情况及时归档，并定期生成用户信用记录。并据此方式将相应资料输入电脑，进行规范管理。详见《用户及车辆档案明细表》。第四节

售后服务

第三十条 厂家要发挥自己的专业优势，不断提升自身的售后服务水平，为用户解决后顾之忧，有效保证不因车辆的服务问题而影响到用户正常使用，从而使用户的还款受到间接影响。如车辆的保险理赔、保养提醒、知识培训等。

第三十一条 贷后业务员负责协调服务经理要针对用户设计售后服务方案，针对用户和车辆的特点，细化服务方案，做到在情况发生前积极预防、情况发生后积极处理、情况解决后积极回访总结。

第三十二条 相关部门应依据用户的特点设计合适的活动方案，加深公司与用户的相互了解和沟通，要建立起一套风险解决方案，站在用户的利益立场上，尽力帮助非恶意违约的用户解决问题，如提供展期、提供对等服务偿还机会、二手车收购、代租赁、二手车处理等服务，把用户的损失降到最低，并逐渐形成自己的风险管理体系，从而减小风险损失成本。第五节

业务检查

第三十三条 业务检查由风险管理部牵头、联合各相关部门组织实施。按时间划分为定期检查和不定期检查两类，分别针对个人业务的具体执行部门和人员的检查和是对用户履约情况和资信情况进行跟踪调查和检查，目的是发现业务开展过程中存在的问题，对从业人员进行考核评价，尽早发现预警信号，采取必要的措施，控制不良贷款的产生。按目的划分又可分为日常检查和针对出现的特定因素所作的特别检查。

第三十四条 对个人业务开展的具体执行部门和人员的检查内容主要包括业务操作是否规范、对用户情况的了解程度、回访与监控是否到位、风险的预判能力、解决能力、市场的熟悉程度等方面，并做出相应的评价和调整。

第三十五条 对用户履约情况和资信情况检查的内容包括用户的实际盈利能力、偿还能力、从事工作的持续发展性、如果发现用户的资信状况或担保情况发生重大变化，应及时联合银行等合作单位调整或中止用户的授信并做好相关的管理工作。

第三十六条 业务检查结束后，风险管理部必须牵头进行总结，对业务操作部门和人员的工作做出评价，对于不符合管理要求的要及时做出整改、调整和考核。对于表现出色的要给与激励。并针对业务检查中出现的各种问题及时予以解决。并出具《个人业务管理状况检查报告》。

第四部分

债权保护和不良贷款处理

该阶段是信贷业务的保护、处理环节，实施的好坏直接影响到贷款业务 的最终结果，管理水平也直接影响到业务能否长期顺利的开展，只有把这个环节的问题解决好，信贷业务才能真正实现健康、长期的发展。第一节

一般风险处理

第三十七条 是指在不满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取电话催收、上门催收、车辆重点监控的方法来进行处置。

第三十八条 对于满足该类风险但属于非恶意欠款的用户，专管员要加强监管力度，寻找分析用户违约的原因，如采取定期催促、对于车辆出现问题的制定专项服务解决方案等方法，尽量将风险化解。并填写《用户欠款催收记录》。

第三十九条 对于满足该类风险属于非恶意欠款的用户，专管员要及时向公司风险管理部门汇报，同时要求担保方履行担保责任，并对涉及的车辆进行动向监控，形成专项计划，为清收车辆做好准备工作。并填写《欠款用户风险评估报告》。第二节

清收风险处理

第四十条 是指在满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取要求担保人履行担保义务、车辆清收、法律诉讼、申请强制执行的方法来进行处置。

第四十一条 对于满足该条件的用户，一方面，风险控制部门要要求担保方积极履行担保责任，并对涉及车辆进行动态控制，准备处理。另一方面，银行要配合公司对用户进行法律诉讼，申请法院实施强制执行，以便获得车辆的处理权力。第三节

清收车辆处置 第四十二条 是指对满足清收条件并已清收回的车辆处理，一般由申请执行、车辆评估、拍卖、转移产权、解除抵押、损失清算组成，或要求用户一次性买断。车辆清收后，风险部门要制定《清收车辆处理计划》。

第四十三条 对于满足清收条件并且已经实际控制涉及车辆的情况，公司要求用户在一定期限内进行一次性债权买断，在用户买断后，结清全部款项，解除抵押，车辆所有权向用户转移。

第四十四条 对于无法买断车辆的情况，在经过法律诉讼，获得车辆处置权后，由公司对车辆实行二次销售，用于弥补回购款项，如处理收入无法全部弥补回购损失，公司有权向用户继续追索损失。