武汉城市圈弱势群体就业创业金融支持问题研究_武汉城市圈发展问题
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武汉城市圈弱势群体就业创业金融支持问题研究中国人民银行武汉分行课题组430071（中国人民银行武汉分行，湖北武汉）
摘要：本文针对金融支持城市圈弱势群体创业中存在的结构不平衡、管理体制障碍、操作环节障碍、服务形式单一等问题，提出了金融支持城市圈弱势群体创业两条主要途径：一条途径是通过专营金融机构进行政策扶持；另一条途径是选择弱势群体中的优质客户进行商业扶持。关键词：弱势群体；就业创业；金融支持；武汉城市圈F832.43A１００９－３５４０２００901－００25－０００3中图分类号：文献标识码：文章编号：（）
一、金融支持弱势群体就业创业基本情况371016092万元、天门为。政策性专项担保基金余额2003自年开始，金融支持弱势群体就业创业工作万元。九城市人民银行都在积极推进此项工作，并取得20086在全国各地大力推进。截止年底，武汉城市圈了一定成效。其中，武汉、黄冈、鄂州等城市三年内实现22125就业再就业小额担保贷款余额达到万元，其中了贷款余额翻番。据不完全统计，通过小额贷款带动就168191.3个人小额担保贷款万元、劳动密集型小企业贷业再就业人数累计达到万人，还涌现了一批就业636612414款万元。九城市贷款余额分别为：武汉万创业典型，如：武汉市居民陈水清，最初通过小额贷款2866156718421元、黄冈万元、黄石万元、鄂州万元、万元起步，从事城市废品回收，逐步发展成立“曙光***72孝感万元、仙桃万元、咸宁万元、潜江金地废旧物资回收公司”，已带动位下岗失业人员
而对中小企业提供担保又是利润低、风险大的一种行实力，促进担保倍数的放大，改善金融机构对中小企业业，因而政府应每年在财政预算中安排一定资金补充信贷关系。当单个担保公司实力不足以承担一笔业务资本金。二是建立对外募集股本金制度。担保公司应积时候，可以通过集团联保的方式，既可以增强规模实极引导中小企业入股，引入公司治理结构，向外募集股力，又能在此基础上促进担保倍数的放大，提高担保资本金，扩充资本。三是可借鉴潜江等周边县市经验，按金使用效率。11民间投资与政府投入：配套，吸引更多的民间资本
（四）建立补偿和奖励机制参与公司投资建设；四是可拿出部分住房公积金、养老中小企业担保是一个高风险、低收益、社会效益显保险金等投资于担保公司运作。五是允许圈内其它担著的行业，建议武汉市和有条件的地区依财力情况每1%-2%保公司入股，最大限度地发挥担保公司担保功能，不断年按担保发生额的给予补充或一次性建立中扩大融资担保能力。小企业信用担保基金，以参股、委托运作和提供风险补偿等方式支持担保机构的发展，为中小企业担保体系
（三）组建担保龙头，发挥规模效应中小企业担保机构资本实力越大，获得银行贷款增信。同时对经担保机构担保成长起来的，产生效益的担保放大倍数会相应得到提高。同时注册资本超过中小企业，每年从其产生的税收中安排一定比例，给予2000担保机构损失补偿准备或予以奖励担保机构，以发挥万元以上，达到国家有关条件的可以享受国家减其桥梁纽带作用，进一步推动银行、担保机构和企业的免税收政策。政府应该着力推动小型担保机构的合作▲三方合作。重组工作，培育一批大型龙头担保公司，发挥龙头企业注释的带头辐射效应，带动城市圈内担保行业规模示范效①20084截止年月，在武汉市登记注册的、业务范围与信用担应。使得中小企业更加了解担保行业，密切企保互利合440保有关的各类机构共有余家。但真正从事中小企业担保业作，同时也可以使担保机构的企业效益得到提高，社会11务的机构只有武汉信用风险管理公司等家。效益得到放大。通过组建行业协会，形成互保机制。以主持人：谢崇礼会员制形式形成企业与企业、企业与担保机构、担保机成员：周永胜方爱国刘军陈翔构与担保机构之间集团担保、集团联保模式，增强整体责任编辑：吴莹
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SpecialTopic再就业，还被联合国开发计划署授予“全球微型创业经过劳动保障部门、担保机构审核后申报到银行的符奖”———城市服务业一等奖。下岗工人王四快，通过小合条件的贷款对象不多，影响了潜在需求向有效需求6600额担保贷款万元创建华四创业香菇基地，带动的转化。600多人就业，实现年销售额多万元。
（三）弱势群体受关注范围狭窄有的城市创造了一些好的做法。如：湖北仙桃北农一是目前关注较多的是这一群体基本生活保障，++商村镇银行为当地养鸡协会提供“协会农户银行”而对这一群体改善生存状态和生活水平这一层次的需3392008授信，为当地郭河镇养鸡业累计贷款万元。求关注力度不够。二是目前小额担保贷款涵盖对象相5年月，又与湖北通威农业投资担保有限公司签订合对较窄，除了武汉和仙桃以外，其他城市的扶持对象限++作协议，向水产养殖户推出“担保公司农户银行”授于下岗失业人员，其他人员如大学生、农村劳动力、科1000信模式，两年内合作发放贷款不少于万元；咸宁技人员创业等没有包括其中。通城县金融机构积极支持“打工仔”返乡创办企业的（四）多头管理协调难度大小额担保贷款是政策性较强的业务，街道、社区等“回乡工程”，有效带动本地经济和就业的发展。
二、金融支持弱势群体创业的主要问题面临着人员少、经费紧张、工作量大的问题，财政担保部门面临着财政担保基金安全增值的压力，经办银行
（一）小额担保贷款发展不平衡20086一是贷款在城市间发展不平衡。据年月统面临着额度小、业务成本高、收益低、结息手续繁琐等59.7%计数据，武汉市贷款余额就占了城市圈的，三个困难，相关激励政策、保障措施的不到位一定程度上制省直管市此项工作稍显滞后，其中有壹个城市基本就约了相关部门开展小额担保贷款工作的积极性。虽然没有真正启动。二是劳动密集型小企业贷款发展不平各级政府都成立了由相关部门参加的再就业领导小200863277衡。截止年月，贷款余额武汉为万元、咸组，但推进下岗失业人员小额担保贷款的工作实际上5064160宁万元、孝感万元，其他城市均为。三是地主要由人行和劳动保障部门承担，协调难度大，缺乏对方政府及相关部门工作重视程度不平衡。有的城市如其它部门和承办单位的协调和督办效力。逾期贷款代武汉、黄冈等地政府领导高度重视，相关部门积极配偿机制运行不畅，代偿所需担保基金的扣划要经过经合。武汉市长亲自给此项贷款下达工作目标，并与各办银行、财政、劳动保障、担保公司等多部门审批，而目区政府签订就业再就业贷款目标责任书，分管市长亲前对各部门的审批程序、权限和职责缺乏明确统一的自带队外出学习考察，协调研究制订优惠政策，参加促规定，使代偿资金不能及时到位，影响经办银行的积极进会或业务推广活动，并做重要讲话。在咸宁嘉鱼县，性。诸多环节互相牵制，使得小额担保贷款进展缓慢。人行、财政、劳动和社会保障等相关部门都积极配合联
（五）操作环节困难多400手推进小额贷款，目前贷款余额已超过了万元，这一是信息不对称突出。金融机构面对众多的风险对于山区县是一个可喜的成绩。但个别省直管市，因管承受力弱的客户，全面了解弱势群体的真实情况信息理体制不顺等原因，当地人民银行在协调地方政府开困难。贷款需求者与金融机构交往不多，信息获得和分展此项工作中难度较大，地方政府只是简单地比照省析能力也不强，对国家扶持政策和贷款手续等也不了里相关文件出台地方性文件，以应付上级检查。五是担解，更不懂得运用金融产品解决就业创业中的困难；二保基金作用未能充分发挥。城市圈担保基金的放大倍是交易成本高。贷款者认为贷款需要办理相关证件、资1.076数仅倍。产评估等的时间和费用成本也相对较高、不划算；三是反担保门槛高。目前反映较多就是担保公司普遍设立
（二）贷款有效需求相对不足一方面，广大就业再就业群体对小额担保贷款需了过高的反担保要求。2007求强烈。以武汉为例，截止年底，全市登记失业人
（六）服务形式单一11.9274884口万人，累计发放就业再就业优惠证本。一是宣传渠道窄。主要是相关政策、程序、要求的20%2按照失业人口的、每人万元额度保守数字计算宣传渠道窄、方式不多、力度不大、持久性不长；二是金4.8可以发放小额担保贷款金额近亿元，而目前仅融产品少。金融机构积极性不高，对弱势群体金融服务12414.6方式简单化，除了贷款外的金融服务很少；三是担保形万元。另一方面，据人民银行监测，圈内小额担95%式少，方式单一，专业组织、合作、协会等担保方式在武保贷款平均满足率达以上，小企业贷款满足率更100%汉城市圈内还不多。是高达，较高的贷款申请满足率表明，各经办金
三、金融支持城市圈弱势群体创业就业：相关对策融机构对经劳动社保部门和担保机构审查通过的小额建议贷款需求是积极予以满足的，不存在推诿现象。两相对照，说明由于此项业务贷款金额小、贷款申请审核环节
（一）以政策扶持为重点，增强金融支持弱势群体就业创业的可持续性过多、贷款发放流程长、反担保门槛较高等因素影响，2620
荨荨专题 SpecialTopic1.产抵押和仓单、票据、经营权、应收账款和专利权质押扩大扶持对象范围。凡是在就业创业过程中，有资金需要的弱势群体都应成为金融机构支持的对象。贷款；三是寻求商业性担保机构的支持，发挥社会中介圈内各城市可结合实际研究制定不同的优惠政策。组织，如行业协会、商户联保、产业链企业鉴证贷款的2.作用，分散贷款风险；四是对于专业性强、高风险高利发展专营金融机构。目前，我国主要是依靠现有+润的项目，如科技创新企业，采用“保险银行”、“风险金融机构发放小额信贷，下一步可考虑加快村镇银行、+投资信贷”等方式，创业成功的项目采用市场运作模社区银行和小额信贷组织等专营小额信贷机构，并辅式筹集资金；五是引入社会资金对城市圈内担保机构之以相应政策支持。3.按股份公司模式进行整合，提高其专业化水平和担保加强经营风险控制。一是开展诚信建设和征信能力，为创业活动提供担保服务。知识的宣传，充分发挥弱势群体所在社区、居委会在贷3.前推荐、贷中跟踪及协助催收中的作用，有效解决金融重视对贷款项目和企业的配套政策扶持。一是支持弱势群体中的信息不对称问题；二是充分发挥担要将现有一切支持弱势群体的优惠政策落实到位；二保公司等中介机构和商业银行在风险管理中的作用；是发挥财政政策引导和促进弱势群体就业创业中的积三是充分发挥企业和个人征信系统、司法系统和社会极作用。对于特殊创业，如归国留学人员和自主知识产道德评价系统在约束借款人诚实守信中的作用。权的科技人员新创办科技型企业和创新项目，可以给4.予一定的奖励和补贴。扩大政策倾斜力度。一是提高贴息贷款额度。圈4.内各城市可结合当地实际，扩大个人和劳动密集型小改进对创业主体的金融服务。除了提供信贷支企业贴息贷款金额，让资金额度更符合就业创业群体持以及基本咨询服务外，还需要金融机构提供更多金的实际需要。目前武汉市已将个人小额担保贷款最高融经济信息、金融产品知识、财务管理、风险管理、征信5限额提高到万元，劳动密集型小企业贷款进行贴息查询等方面服务，让创业人员感觉到金融机构是其创300范围将每笔贷款上限扩大到万元；二是降低贷款业可信赖助推手。反担保门槛。以下群体申请贷款均可考虑免除反担保：
（三）发挥协同效应，为金融支持弱势群体就业创信用社区和信用乡镇推荐认可的贷款，正在创建信用业营造良好氛围1.社区推荐认可的贷款，第一次贷款及时还款、经营状况完善考核激励机制。一是建议武汉城市圈建设和信用良好的创业者申请的第二次贷款，参加创业培领导小组和各级政府都应把支持弱势群体就业创业工训、完成创业计划书并经过专家论证的人员和大学毕作纳入政府工作目标体系；二是建立督查通报制度，定业生。反担保可以采取抵押质押，还可以允许机关事业期开展督导、总结、考核，及时协调解决工作中的问题；单位工作人员、达到一定条件的居民、各级公共人力资三是出台《武汉城市圈金融扶持弱势群体就业创业考源服务机构和群团组织、行业协会等提供信用担保；三评办法》，以就业再就业小额担保贷款余额增长为指是减免相关费税，降低弱势群体贷款成本。对弱势群体标，以扩大贷款规模为目标进行考核。2.从事个体经营的，可考虑按一定标准减免营业税、城市加强部门间协调与配合。一是政府部门积极完建设维护税、教育费附加和个人所得说，免收属于管理善工作机制，消除影响就业创业障碍，做到就业创业环类、登记类和证照类行政事业性收费；四是增加担保基境“有障即清”、创业服务“有需即帮”；二是财政部门要金规模，完善担保基金风险补偿机制，财政每年通过预积极通过预算扩大财政支持力度。劳动保障部门积极算方式对这两部分资金进行补充安排，以有效提供担保。扩大技能培训服务，扩大职业培训面、提高职业技能培训水平，降低弱势群体就业创业培训支出；三是人行分
（二）以商业扶持为重点，积极培植弱势群体中的优质客户支机构开展检查监测，协助增加新的金融服务机构，积1.极协调贷款经办银行增加网点、减化程序、提高效率。细分弱势群体，寻找支持对象。借鉴国外小额信3.贷模式，对希望得到发展的就业创业者，发放较高利率促进圈内联动。一是将农民工在城市创业纳入小的贷款，以保证财务上的可持续。贷款对象可涉及：一额担保贷款支持对象，城市圈内其他城市农民工在本城是从事微利项目并且获得一定程度发展，具备一定风市就业创业申请贷款纳入小额担保贷款支持对象；二是险抵御能力的群体或劳动密集型企业；二是市场前景较扩大担保与反担保主体的范围，对为弱势群体的担保人好，但暂时困难，起步需要支持的项目；三是弱势群体和反担保人以及担保的资产可以扩大到城市圈符合条中的文化层次比较高，技术技能比较强，如大学生创业、件的居民；三是加大圈内信息交流，定期通报、相互促▲科技人员创业等，可能存在高风险、高收益的项目；四进、共同发展。是对一些中介组织如技能培训机构等提供商业性贷款。主持人：黄裕盛2.成员：冯安宁陈卫华刘绍汉郭德焐加强风险控制，确保财务可持续。一是合理进行责任编辑：吴莹贷款定价，扩大利率上浮幅度和盈利空间；二是推行资 27期
