基层银票业务发展的制约因素及建议_给公司业务发展提建议

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基层银票业务发展的制约因素及建议

关键词：票据融资 票据承兑 票据业务 银票

为货币市场重要的工具，票据越来越被大家所接受使用。票据承兑、贴现、质押、转贴现等业务正在飞速发展。但是在基层，尤其是县域金融区，票据业务发展缓慢，成为制约当地经济发展的重要因素。其制约因素主要有以下几点：

一、县域金融机构设置不合理。为了减员增效，四大国有商行纷纷撤消县级支行，减少办理票据业务的机构。即使设有县级支行的分行，也将票据授权授信额度上收，很少办理票据业务。于是县域金融只剩下信用社独自支撑，央行曾下发《关于加强开办银行承兑汇票业务管理的通知》，对于信用社办理票据业务有详细的规定，对于规范票据业务发展起到指导作用。但是，该通知对信用社资产负债指标、超额准备金以及短期资产流动性指标都指定了较高的标准，很大程度上遏制了信用社办理票据业务的资格。因此，能够办理票据业务的县域金融机构很少，从机构上限制了票据业务的发展。

二、对票据使用人范围限制过窄。《商业汇票办法》第四条规定“国有企业、股份制企业、集体所有制企业、供销合作社及三资企业之间根据购销合同进行的商品交易，可使用银行承兑汇票。”众所周知，支撑县域经济的大多是非国有经济，以个体私营企业为主，而国有企业已经大量萎缩。该办法却限制了个体私营者使用票据进行结算的资格，从源头上减少了票据业务的发生。同时，随着交易的活跃，个人持有票据的现象也很普遍，但是某些机构却拒绝对个人所持票据进行贴现，一定程度上影响了银行的声誉，同时也孳生了民间票据交换，扰乱了正常的交易。

三、票据业务过程中的一些制约因素。票据使用过程中，存在许多制约因素，限制了票据业务正常发展。表现在以下方面：

1、对保证金的高额收取。为防范风险，各金融机构都根据企业信用级别收取保证金。但是县域企业的资信级别相对较低，大多收取全额现金或质押，将流动资金相对紧张的县域企业拒之门外。

2、办理手续繁琐。据调查，由于审批权上收，办理银行承兑汇票需要增值税发票等十多份材料，经过二十多道手续，半个月时间。对于收取全额保证金的票据业务来说，这和贷款没有什么区别，降低了办理业务的积极性。

3、流通中的障碍。《票据法》《商业汇票办法》等法规只对票据起到指导作用，对实际使用过程中出现的问题没有详细解释，造成了各地规定不一，随意退票现象严重，压票也时有发生，不能及时兑付票据。同时，票据查询查复也比较麻烦，延误了票据使用时间。

针对上述原因，笔者建议应该采取以下措施，确保基层金融机构顺利办理票据业务，促进县域经济的正常发展。

一、成立地方票据中心。由人民银行牵头，各商行参与成立。票据中心建立当地各企业信息台帐，详细记录其经营状况及前景、贷款及还款记录、资信状况，并根据当地具体情况进行信用评级，由此来确定对企业承兑额度，可以在较短时间内办理承兑业务，也可以降低银行办理票据业务的风险。

票据中心可以依据人民银行建立的内联网，建立票据查询查复系统。对于已经承兑的票据，票据中心要详细录入票据各因素，以及票据的解付、背书、贴现等情况。通过网络可以快速查询到票据的各种要素以及背书流通情况，缩短查询时间。

二、扩大申请人范围，提高工作效率。应该适当放宽票据申请人的资格限制。在县域企业，对于经营状况良好，资信程度高，在银行记录良好的个体工商户以及私营企业主，在提交了交易合同等手续时，完全可以给予承兑。

在实际操作过程中，坚持风险与效益、效率兼顾的原则。在具备了真实性交易的基础上，对于信用级别高的申请人，可以降低保证金的收取比例。中国人民银行《关于加强商业汇票管理，促进商业汇票发展的通知》规定，“不得收到高额保证金，以减轻企业负担，促进商业汇票的推广使用”。对于信用级别较低的企业，保证金可以高额收取，但要简化手续。《山东省农村信用合作社银行承兑汇票管理暂行办法》第十三条规定，“出票人交付100%保证金申请承兑的，应简化审查、审批手续”。

三、降低办理门槛。对农村信用社办理银行承兑业务，在加强日常监管，严格控制其保证金运用的基础上，一些指标应适当降低，以符合目前农村信用社实际，提高其盈利水平，扩大对农村的货币供给总量。同时，信用社要自我加压，经常进行业务培训，提高业务素质。提高临柜人员的警惕性，防止不法分子利用伪造票，克隆票等进行诈骗，从而降低经营风险。