定单、应收账款、票据 融资不一定只靠贷款_借应收票据贷应收账款

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定单、应收账款、票据 融资不一定只靠贷款

关键词：票据融资 票据 票据贴现

谁说企业没法白手起家？中小企业如果盲目向银行申请贷款，被拒者十之八九，但如果你手里有一张大集团公司的定单，或者是他们刚刚开出的应收账款，一切情形就都改变了。

百姓金融网导读：融资不一定靠贷款。有时候换个思路拐个弯，很多看似很难的问题就在轻松之间解决了，比如，除了通过企业的动产和不动产抵押贷款，你知不知道手里的一些大企业的定单、应收账款、票据等等都可以成为融资的重要工具？

工具之一：保理

适合对象：企业本身需要现金流，而应收账款的债务方为银行信任的大集团公司。

融资成本：同期贷款利息(10%浮动)

保理，听来复杂做来简单。说得通俗一点，就是将应收账款交给银行方面去打理，企业可以在第一时间内得到现金兑现，而这一切代价只是付出同期银行贷款利息。又分为有追索权保理和无追索权保理两种，所谓有追索权保理，是指卖方企业申请由银行购买其与买方企业因商品销售或提供劳务生产地应收帐款，卖方对买方到期付款承担担保责任或承担回购该应收帐款责任，而无追索保理业务，则是在买方不履行付款义务时，银行根据买卖双方的合同条款向买方追索，对卖方保留待定情况下的追索权。

做保理，最主要的当然是甩掉应收账款，第一时间获得现金流。“大集团企业和中小企业做生意时，往往在付款时间上对中小企业提出比较高的要求，例如开出应收账款3个月以后付款，逾期拖欠债款的情况也经常发生，但对于一个处于发展期的中小企业来说，3个月的现金流却是至关重要的。”民生银行公司业务管理部总经理吴国华告诉记者，“如果这些大集团企业在银行有比较好的诚信，如大众、通用这些跨国企业，银行就很愿意接受这些应收账款，第一时间支付给卖方企业现金，使得企业第一时间获得现金，支付成本也只是3个月的同期贷款利率。”

但遗憾的是，尽管目前给大众、通用等大型跨国集团提供原材料和零部件的中小企业大有人在，而且涉及的金额也非常巨大，却很少有人去银行办理该项业务，3个月甚至更长时间的应收账款就把资金锁在了那里，从而影响到了这笔资金的盈利能力。民生银行上海分行做的第一笔也是最大一笔保理业务是与上海贝尔·阿尔卡特通讯公司20亿合同，之后很大部分的客户也是跨国公司和上市公司，但中小企业，除了银行直接推介之外，鲜有主动上门的先例。

“通过保理方式融资，与贷款大大不同。由于应收账款和银行贷款都在公司财务报表里表现为负债，但通过保理融资之后不但不增加负债，反而表现为应收账款减少而现金流增加，从而可以提高财务报表的盈利水平。这些效应都是联动的，比如保理不占用企业的综合授信额度，反而为因为应收账款盈利水平的增加而提高企业的信用等级。”民生银行上海分行保理中心主任袁毅对保理深有感触，但与海外该项业务的火暴相比，国内中小企业对保理的认识度未免显得有点冷清，但他们依旧看好保理的市场前景。

工具之二：应收帐款质押贷款

适合对象：企业本身需要现金流，而应收账款的债务方为银行信任的大集团公司。

融资成本：同期贷款利率(10%浮动)

应收帐款质押贷款是指生产型企业以其销售形成的应收帐款作为质押，向银行申请的授信。目前国内已有不少银行正式推出此项融资服务，而且深受中小企业欢迎。只是和前面的保理业务一样，用于质押的应收帐款须满足一定的条件，比如应收帐款项下的产品已发出并由购买方验收合格；购买方(应收帐款付款方)资金实力较强，无不良信用记录；付款方确认应收帐款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定帐户付款；应收帐款的到期日早于借款合同规定的还款日等。

银行对应收账款的付款方一般要求较高，因为这直接关系到他们对风险的控制。但并没有具体的要求，企业可以主动申请获取成功可能性。

应收帐款的质押率一般为六至八成，申请企业所需提交的资料一般包括销售合同原件、发货单、收货单、付款方的确认与承诺书等，其他所需资料与一般流动资金贷款相同。与应收账款保理业务不同，应收账款质押只是贷款形式一种，无法减少企业账面上的应收账款金额，而且会增加企业负债。

工具之三：买方信贷

适合对象：缺乏现金，但向银行指定的销售商购买产品

融资成本：同期贷款利率(10%浮动)

顾名思义，买方信贷是指银行向销售商的下游客户(买方)发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。买方信贷的期限一般在一年以上，最长期不超过3年。

这里需要提醒的是，作为买方企业，在取得了信贷支持后，一定要严格按照借款合同的有关规定，在买方银行开立买方信贷存款帐户，在每次偿付贷款本息日前存足当期应付资金，以备及时偿付到期货款本息。

工具之四：票据融资

适合对象：票据经营活动较多的企业，尤其是进出口企业

融资成本：票据贴现利息

传统的票据贴现业务，即持票人(商品交易的收款人)将未到期的商业承兑汇票或银行承兑汇票到银行办理贴现业务，该行在扣除相应利息后(利息有持票人支付)将剩余票面金额给持票人，使企业货款得以回笼，待票据到期由付款人兑付。

票据包买业务主要是解决企业面对众多异地供应商，货款支付手续繁杂、财务费用较高的时候，希望其签发或持有的商业承兑汇票在贸易结算中能等同银行承兑汇票的需求。银行提供给客户的商业承兑汇票贴现的延伸服务，它通过加入银行商业承兑汇票包买的承诺，在无需支付承兑手续费或保证金情况下，将银行的信用融入商业承兑汇票的流转中，从而提升企业的信用等级，使其签发或持有的商业承兑汇票成为更具流动性的“企业货币”，以约期支付实现现金采购，降低企业财务费用。同时票据包买业务的衍生方案还可以使异地贸易本地化结算，实现票据流通零在途的目的。

厂商一票通主要是支持经销商顺利获得银行信用、扩大采购规模、实现反季节采购、获取价格优惠，解决生产商以较小的投入扶持经销商扩大销售、抢占市场份额、减少应收帐款加快销售款回流、改善财务状况，即将银行承兑汇票融入经销商与生产商的交易结算当中，通过银行承兑商业汇票完成经销商向生产商的支付，然后通过经销商的销售回笼款偿还票据。厂商一票通是现代经济生活中的工商通宝，可以实现经销商、生产商、消费者、保管商和银行多赢的局面。