甘肃省农村信用社农户小额信用贷款知识问答_甘肃省农村信用社贷款

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甘肃省农村信用社

推广农户小额信用贷款业务知识问答

一、推广农户小额信用贷款的重要意义是什么？ 答：农户小额信用贷款是一项惠及农村千家万户的“民心工程”，也是省联社贯彻落实党的十七届三中、四中全会精神和省委、省政府加快农村社会经济发展，构建社会主义和谐社会的具体行动；是农村信用社推进金融产品、服务方式、管理理念创新，应对市场挑战，巩固农村金融阵地，促进各项业务持续健康发展的现实需要；是农村信用社履行社会责任，实现农村金融服务多领域、广覆盖，使广大农民群众接受普惠金融服务的必然选择；是培育农民诚信意识，改善农村信用环境，帮助农民脱贫致富的有效举措。

二、推广农户小额信用贷款的基本原则是什么？ 答:推广农户小额信用贷款应坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范流程与防范风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则。

三、什么是农户小额信用贷款？

答：农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在评定的信用等级和核定的限额内向农户发放的不需提供抵押担保的贷款。农户小额信用贷款的主要特点：一是以农户为贷款对象，属个人贷款；二是对农户实行评级授信，核发《贷款证》，推行贷款上柜台，不需要抵押担保，手续简便，方便快捷；三是实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。

四、农户信用等级评定的标准是什么？

答：农户资信评定分“优秀”、“较好”、“一般”三个信用等级。具体标准为：

（一）“优秀”户评定标准：

1、近三年在信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；

2、家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平1.5倍以上，年经济收入在5万元以上；

3、生产、管理能力较强，无债务纠纷；

4、自有资金占生产所需资金的50％以上。

（二）“较好”户评定标准：

1、近两年在信用社的贷款无逾期，能够按时结息；

2、家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平；年经济收入在3万元以上

3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷；

4、自有资金占生产所需资金的30－50％。

（三）“一般”户评定标准：

1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；

2、家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入在本乡镇平均水平以下，年经济收入在3000元以上。

3、自有资金占生产所需资金的30％以下。

五、农户小额信用贷款的管理办法是什么？

答：农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，凭贷款证发放贷款的管理办法。

六、农户小额信用贷款应符合什么条件？

答：

（一）有农村信用社核发的《贷款证》，信用观念强、资金状况良好，有还本付息的能力；

（二）有承包土地合同，从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动；

（三）家庭有一定的财产及稳定的经济收入来源；

（四）农村信用社要求的其他条件。

七、农户如何申请办理农户小额信用贷款？

答：凡持有农村信用社核发的《贷款证》的农户需要小额信用贷款时，在评定的信用等级和核定的限额内，可持户口本或身份证、《贷款证》、预留印鉴到所在地农村信用社柜台直接办理贷款，无需层层审核、批准。

八、没有《贷款证》的农户如何向农村信用社申请贷款？ 答：没有《贷款证》的农户，应先向当地农村信用社提出信用评级申请，信用社在接到农户的申请后，按程序先对该农户的资信等级进行评定，根据评定的资信等级，核定相应数额的信用贷款限额，核发《贷款证》，农户凭《贷款证》可直接到农村信用社营业网点办理贷款。以后若再需要农户小额信用贷款时，只要持《贷款证》即可办理。

九、农户小额信用贷款如何进行评级授信？

答：信用社要以村为单位，由信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村农户经理对资信调查情况提出初评意见，向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照各行社确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户逐户进行表决，核定农户的信用等级和最高授信额度。

十、农户资信调查的内容包括哪些？

答：农户资信调查内容包括：

1、家庭成员及其基本情况；

2、家庭财产、负债、收入等情况；

3、家庭主要成员的信誉状况；

4、生产经营项目及经营状况。资信情况证明包括：

1、借款人身份证及家庭户口簿复印件；

2、营业执照或承包协议、租赁协议、合伙协议的复印件；

3、其他能证明农户资产情况的证明材料。并逐户建立《农村信用社农户资信调查及信用评级档案》。

十一、农户小额信用贷款违规责任责任追究的基本原则是什么？

答：农户小额信用贷款违规责任责任追究的基本原则是：

（一）制度面前人人平等的原则；

（二）客观、公平、公正的原则；(三)权利与责任对等的原则；

（四）违规与处罚相适应的原则；

（五）道德风险从重处罚的原则；(六)尽职免责，失职问责的原则。

十二、农村信用社农户小额信用贷款信用等级评定的范围不包括那些？

答：在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：

（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），长期拖欠信用社或其他金融机构、组织、个人借款的；

（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；（4）社会债务大、清偿能力差的；

（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的等。

十三、如何加强农户小额信用贷款贷后管理？ 答：农户小额信用贷款发放后，农户经理应至少每半年走访一次借款农户，及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常，并由农户经理写出详细的书面检查记录。对随意变更贷款用途和转借他人使用的应及时采取相应措施，并提前收回贷款，取消其农户小额信用贷款资格。

十四、农户信息系统如何维护？

答：在评级授信结束后，农户经理将对辖内所有农户的基本信息资料进行搜集整理，在信用社主任的审查和授权下，由专柜人员按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号”的管理方式，将辖区农户基本信息调查资料全部录入信用社综合业务网络系统，会计对录入资料进行复核，专柜人员对信息维护不及时产生的信贷风险负责。通过维护农户信息，建立一套真实、准确、完整、可靠的农户信息数据库，并与家庭其他成员进行信息关联，实行信息共享，以杜绝各类冒名、跨区等违规贷款，防范信贷风险。

十五、如何加强贷款证管理？

答：各行社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户《贷款证》。信用社《贷款证》内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经办农户经理盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。信用社对贷款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户，报县级行社审核确认后，农户经理应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可核发。

十六、农户资信等级年审工作如何进行？

已评级授信的信用户，信用社要根据其日常贷款使用、归还以及资信变化情况，每年进行一次资信等级审查，填制《农户资信等级年审表》，并根据年审情况对农户的信用等级进行适当的调整。对发生严重违背诚实守信原则事项的，要对原评定的信用等级进行调整，直止取消农户小额信用贷款资格，并在《贷款证》上进行登记。农户小额信用贷款资 6 格取消后，要及时收回《贷款证》，对收不回的，要通过一定方式宣布《贷款证》作废。在对资信等级进行审查时，要以农户近三年内的借款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据，对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料，并对资信等级审查情况及时维护到农户信息系统，在《贷款证》上及时记载。年审情况未在《贷款证》上记载的，柜台不得发放新贷款。

十七、“信用村(组)”一般应具备什么条件？ 答：“信用村(组)”一般应具备以下条件:

（一）民风淳朴，村民信用观念强。“较好”及以上信用农户占全村户数的80%以上；

（二）信用社资产质量高，经营效益好。不良贷款占比在10%以下；

（三）村党支部和村委会班子团结务实，在群众中威信好。主动宣传和倡导讲信用、守信用的社会风尚，关心和支持农村信用社的工作，积极帮助农村信用社组织资金、清收旧贷等工作。

十八、“信用乡（镇）”一般应具备什么条件？ “信用乡（镇）”一般应具备以下条件：

（一）辖内信用村占总村数的70%以上；

（二）信用社不良贷款占比在15%以下；

（三）乡（镇）党政支持信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。

十九、农户小额信用贷款违规违纪单位如何处理？答：对单位的违规处理和处罚 ：

1、责令限期纠正违规事项；

2、没收违规违纪所得；

3、罚款、罚息；

4、建议降低考核等级或撤销荣誉称号；

5、通报批评；

6、责令限期整改；

7、其他处理。

二十、农户小额信用贷款违规违纪责任人如何处理？ 答：对违规责任人的处理和处罚 ：

1、警告，责令限期纠正违规事项；

2、赔偿损失；3，没收违规违纪所得；

4、建议撤销荣誉称号或取消评优评先资格；

5、建议调换或调离工作岗位；

6、罚款；

7、建议给予行政处分或撤职、降职、降级及缓聘、解聘、待岗、辞退等形式的处理；

8、违规违章行为造成严重后果或明显违纪违法的交司法部门查处；

9、其他处理。

以上处理可以并处，对同一业务不同环节违规的按就重不就轻的原则处理。

二十一、推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括什么？

答：为了简化贷款手续，规范业务操作，全力打造“流程银行”，推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括评级授信流程化；审核发证流程化；柜台办贷流程化；贷后管理流程化。

二十二、推广农户小额信用贷款要完善的“五项机制”包括什么？

答：为了严格信贷管理，优化信用环境，不断提升支农服务水平和质量，推广农户小额信用贷款要完善“五项机制”包括：

1、建立完善农户经理管理机制；

2、建立完善员工培训教育机制；

3、建立完善考核奖罚机制；

4、建立完善农户小额信用贷款风险控制机制；

5、建立完善农村信用体系机制。

二十三、推广农户小额信用贷款要实现的“六大目标”是什么？

答：省联社计划利用三年时间，通过推广农户小额信用贷款，逐步实现全省农村信用社支农服务明显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。