车贷行业风波不断,果树财富自信源于对合规的坚守_果树财富
车贷行业风波不断,果树财富自信源于对合规的坚守由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“果树财富”。
车贷行业**不断，果树财富自信源于对合规的坚守
近期政策频出，各地对于暴力催收、高利贷、套路贷、二押业务进行了严厉的打击，同时某平台清盘状况的发生，也将矛头指向了政策因素。一时间，舆论的风口都转向了车贷，那么车贷到底安全吗？对果树影响几何呢？
（一）监管的目的是规范市场秩序，打击违法犯罪行为
长期以来，民间借贷领域一直存在高利贷、套路贷、暴利催收等违法犯罪行为，造成了极其恶劣的社会影响。为了规范市场秩序，引导行业健康发展，监管层特别开展了此次整肃风暴，严厉打击行业中存在的违法违规行为。由此可以看出，这次的监管政策并不是单独针对车贷行业，而是针对整个民间借贷领域，于整个网贷行业包括车贷而言，这是一个非常明显的利好信号。
那么，果树是否存在上述提到的违法问题呢？
对此，要说明的是：首先，面对借款人的综合成本，果树进行严格控制并且按照监管要求严格执行，除了设定逾期利息、滞纳金、违约金、罚息及其他费用等不得超过年利率24%，还将最终的借款人综合资金成本设定为不超过最高人民法院关于民间借贷利率36%的规定上限。
其次，暴力催收也是果树一直严格管制的问题。为了确保所有贷后工作都是在法律框架下合法操作的，果树定期面向贷后人员开展法律知识讲座及贷后工作规范培训，同时组织相关人员进行考核。
（二）车贷模式的风控逻辑应是重贷前而非贷后
车贷本身虽然有抵押物，但其本质还是信贷，车辆抵押只是一个风控手段，并不是风控的最终结果。车辆只是借款人逾期后的第一还款来源，而借款人最终的还款来源是多元化的，只是车辆在一定程度上增加了借款人的违约成本。
对于任何平台来说，如果想要稳健且可持续发展，其核心还是在于贷前对借款人资质的综合评估，而非将重点放在借款人逾期后的处置上。平台若加强贷前对借款人资质的审核，需要贷后介入的过程则会非常少，因贷后产生的问题也就更无从谈起。如果因为监管政策要求对贷后工作进行规范，而导致平台出现运营风险，这就是平台自身业务有问题。
那么，果树是如何进行贷前审核的呢？
1、严格的审贷分离机制
果树的业务和风控是相互独立的，业务只参与项目的推介，无权参与业务审核。业务审核由落地风控进行现场借款人的面谈、现场验车、借款人资质的初步审核等，由总部风控进行最终的核定。
2、成熟的终端稽核机制
果树自成立之初就成立了总部稽核管理部门，由稽核部全面负责公司内部经营的全流程稽核，严格把控内部管理风险，以确保每一项工作的合规合法。同时，业务部门和风控部门也是果树稽核部的稽核检查重点对象。
3、联动的大数据风控体系
依靠联动的大数据风控体系，对借款人资质进行多维度高效审核。a.对于车辆评估，我们引入第三方大数据机构的数据对车辆进行综合评估，包括对车辆维修记录、保险记录、违章记录等进行结果调取。同时，果树也会针对车辆品牌详情、出场日期、配置等抓取全国二手车交易市场的实时数据，对车辆全方面进行实时评估。最终的评估维度输出有三个：车商收购价、同行交易价、车商零售价，由于车商收购价是根据车辆型号、实时市场价格及车辆折旧等因素综合得出的价格，在上述三种报价中最低也最能反映车辆的真实价值，为了更有效地把控风险，果树的车辆评估一般参考的是车商收购价。
b.对于借款人的评估参数，目前果树是选择与多家国内领先的大数据公司进行合作，涉及参数高达数千项。借款人签署了大数据查询授权书后，我们会结合用户大数据查询的反馈结果进行全方位分析评估，维度包含：社交行为轨迹、消费习惯轨迹、金融服务轨迹、黑名单信息、工作情况信息等，以确保果树的借款人资质是符合放贷要求的。
（三）果树如何应对拖车问题？ 近期传出诸多地方贷后不允许拖车的消息，其实并不是说不让拖车，而是不允许通过暴力手段进行强制拖车及拖车后不能向借款人收取高额费用。因为车辆是已经合法抵押给平台方了，在借款人逾期后平台自然拥有合法的车辆处置权，所以正常情况下以合法手段将车辆拖回处置是不受影响的。
（四）果树如何与广州仲裁委合作，确保贷后工作更多一重保障？
果树目前对逾期借款人，采取与广州仲裁委进行合作仲裁的方式解决。在借款人逾期后我们会直接申请线上仲裁，一般10个工作日可以拿到仲裁结果，依据仲裁结果再进一步通过当地法院申请执行。执行大致分为两个方面：
（1）拖回借款人车辆进行拍卖。
（2）查找借款人其他财产线索进行执行。比如借款人的银行账户里有余额，我们可以申请法院执行冻结还款。
综上，此次监管政策释放的更多是行业利好信号。具体利好有以下几个方面：
（一）打击暴力催收、套路贷等行为规范市场，释放市场需求
很多人由于早期民间借贷的混乱，不敢通过这种融资渠道进行融资，这一轮监管整治之后，民间借贷市场乱象很大程度上能够得到改善，行业也必将趋于规范有序。在此种改善下，必然释放更大的市场需求，意味着会有更多的优质借款人通过此种融资渠道解决资金需求。长期来看，业务必然是增长的态势。
（二）行业恶性竞争减少，市场秩序趋于稳定
部分车贷平台的利润来源主要是依靠贷后部分，贷前就借款人的资质审核也因此草草了事，但这样做势必会导致平台间对借款人放款利率和放款政策的恶性竞争，严重影响正规车贷平台的业务开展。而这次监管对依靠贷后环节盈利的平台打击是巨大的，意味着这类平台未来将逐步退出车贷市场。接下来车贷行业也将迎来发展的春天。
（三）行业深恶痛绝的二押行为得到极大改善，平台坏账率将不增反降
对于车贷行业来说，二押一直是导致坏账产生的因素之一，正常情况下，只要不被二押，车辆都是可以合法处置的。这次监管对二押行为的打击，于平台整体资产质量提升将会起到极大的促进作用。果树自成立以来一直在倡导行业共同抵制二押业务，在2016年联合行业同行一起发起成立了中国车贷联盟，并先后签署了《中国车贷联盟二押调解纠纷公约》及《车贷反二押公约》。除了平台自身稳健合规发展之外，引导促进行业健康规范发展也是果树的职责所在。
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