天蝎保险课笔记_保险学教学笔记
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保险初级课笔记
第一课
1.买保险，就是购买了一份和保险公司签订的合同。2.保险的本质，是风险转移的工具。
3.社保包括了五险一金：养老保险，医疗保险，工伤保险，生育保险和公积金。社保给予基本生活保障的制度（根本不够）。商业保险是社保强有力的补充。4.保险分类如右图 5.寿险
是以人的生死作为保障对象的保险。
a.定期寿险:在合同约定的期限内，保险公司对你负责。
b.终身寿险:只要投保，保险公司对你的下半辈子负责。
c.两全保险:生死合险，不管被保险人在保险期内死亡、或者保险期满仍是生存，都可以获得保险金
d.养老保险：无论是在保险期内死亡或者保险期满仍是生存，保险公司都要给付保险金。
6.健康医疗保险
是以人的健康作为保障对象的保险。
a.重大疾病保险：重大疾病发生时为给付保险金条件。
b.医疗费用保险：最常见的是住院医疗费用报销型保险，也有一些门诊费用报销保险。
c.住院津贴型保险：在住院耽误正常上班的时间里，保险公司每天会给予一定数额的补贴，减少经济损失。
7.意外伤害保险（日常接触较多）
是以意外事故造成的死亡、残疾作为保障对象的保险。
如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，则被保险人或其受益人能够获得保险公司给付的一定量的保险金。
8.按照保险产品的资金形态区分
A.消费性保险：合同期间没有发生赔付，那合同到期后保险公司也不会退回保费。
B.传统寿险：除了有保障功能之外，还具备储蓄功能。
C.分红型保险：保费也是会被分为两个部分，一个用于保障、一个用于投资。
D.万能型保险：一部分用于购买期望得到的寿险保障，另一部分用于个人投资账户。
E.投资连结保险：投保人要自己承担全部的投资风险。9.人生三大忧虑：病有所医，亲有所护，老有所养。10.保险应优先保障类，优先经济支柱。11.保险规划如右图。
第二课
1.为什么我们需要寿险
作为责任范围最广的身故保障，寿险是除了重疾、意外之外、我们最后一道用来兜底的防线。
2.如何选择寿险 先大人后小孩，优先考虑家庭经济支柱。
若是父母50岁以上，建议买老人意外保障卡即可，若是父母年龄40多岁，家庭其他成员保险配置的差不多了，收入可支撑，建议购买寿险。3.寿险的保额确定
计算公式：未来十年的支出+房贷余额-现有流动资产
预估支出—计算负债—评估责任—计算现金流
4.收入一般，应该选择定期寿险，收入不错，优先选择终身寿险。5.保险的定价原则：
价格组成：风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或者投资的部分
消费性的保险只包含前两项，保费相对较低。6.选择保险的基本原则：先保障，后理财。7.投资理财类对比如右图。
本金保证选前两个。8.万能型保险的注意事项： 万能险的保障成本随着年龄增长，风险的增加而不断变化，保障成本≠保费 9.投资连结要谨慎。
10.如何快速看懂一个寿险产品：看保障期限—看保障内容—看是否具有理财功能—看保费是否返还。
要明确需求，优先保障类产品。
第三课
1.有了社保，我们还需要买医疗险？
一、社保不是万能的。
医疗险的不足：a.社保由自付和自费两部分组成，不能全部保障。目录药品，甲类（全部）、乙类（90%）。b.先垫付，再报销，不能立刻起到保障作用。c.非直接医疗费用不能报销。
大病险的不足：能够保障的疾病种类比较少，而且也有报销比例的限制，不能很好的覆盖个人治疗大病的费用支出。
二、重大疾病发病率不断升高，花费也日益高昂。40岁应进行专门肿瘤体检，商业重大疾病险保额需＞50万元。2.重大疾病险有什么优势
定额给付型保险：保险公司一次性支付一笔现金，和实际花费无关，只和他购买的重疾险保额有关。
保障比较全面：只要是重大疾病，就要保障规定的25种常见大病了，再加上有些重大疾病险还保障25种常见大病以外的其他大病。3.如何确定重大疾病保险的保额
科学公式：重大疾病保险保额=重疾治疗花费+5年生活费+房贷余额
最低限度的数字建议，一线城市50万起，其他城市30万起。
4.重大疾病购买原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱。越早买越好，越早越便宜，越容易通过核保。年龄较大应定期体检，可购买意外险。
5.如何看懂一款重疾产品：看条款—看等待期—看保险利益—看缴费年限——免责条款 特别提醒：因为意外导致的重大疾病或死亡，等待期内的也会赔付。6.其他值得考虑的健康医疗险
a.报销型医疗险：主要包括意外门诊费用，各类住院费用以及与住院相关的少量门诊检查费用给与相应比例报销，社保人员与非社保人员会区别对待。
细节：在同等保费的情况下，报销的比例越高越好；免赔额度越低越好；理赔金额给付上线越高越好；等待期的设置，等待期内发生保险事故和医疗费支出，是无法申请理赔的；要看报销范围，超出社保范围的报销型医疗保险可以优先考虑。
续保：如果保险公司不承诺续保，被保险人身体状况不好，就很难再买到此类保险。
b.津贴型医疗险：只要被保险人住院了，导致丧失工作能力或者降低，保险公司就会按约定进行赔偿，赔偿金额一般等于（住院天数—免赔天数）*每日津贴额，最多不超过约定给付的总天数。
关注点：免赔天数越少越好；最多理赔天数越长越好。
第四课
1.人身意外伤害（不可预知，难以避免）保险
若在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，则可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。
基本要点强调：时间界定，合同有效期内发生的，保险责任期内认定；责任界定，外来的，突发的，非本意的，非疾病的。2.意外险分类
意外险按照保险责任分类，可以分为意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险。
3.意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险的区别与联系。
4.如何规划意外险
出差旅游应该额外购买短期意外险，如交通意外伤害险（航空意外险）、旅游意外险（个人责任险、境外医疗险）等。
5.意外险一定要购买，推荐附加在寿险中一并购买。普通意外险优先考虑高的身故保障额度，然后按照需求增加保障额度，猝死一般不包括在意外险的赔付范围。
意外险与职业有很密切的关系，很多高危职业需要加费甚至拒保，购买时一定要如实告知，否则可能出险了也遭拒赔。6.意外险产品实例分析
看保障权益—保险责任期—意外医疗部分（社保、公费医疗、其他费用补偿以外的额度）—其他基本信息（职业范围）—保费
可定制的意外险：增加时应先看基本身故伤残额度满足要求，再考虑增加的。
不考虑任何返还型的意外险。
意外险保障额度应与寿险、重疾险差不多。
意外险年龄限制不大，可为家中老人配置。
第五课
制定一个靠谱的保险规划方案 1.什么是科学的保障体系
a.保障全面是指在做个人或者家庭保险规划时，一定要考虑各个方面的风险。
b.保障充足是指不仅要有保险，保障额度要够。
c.保费适当不能为了转移风险而极端到不考虑当下的生活，我们必须要把保费的开支控制住一个合理的范围之内。
科学的保障体系必须能够解决人生的三大忧虑
病有所医，亲有所护，老有所养（养老金替代率45%左右）。
通过社保，个人储蓄，理财投资，商业保险等准备，年金类养老保险产品可考虑。保单额度要注意。2.如何确定保额
a.病有所医
保额=未来十年的支出+家庭负债-现有流动资产
重大疾病险：一线城市50万起，其他的30万起+5年生活费用+房贷余额-现有流动资产
医疗险：按照实际需求至少5000元。
b.亲有所护
子女教育金：保障子女完成本科教育（50-200万）身故（意外）：寿险保额的1-2倍
身故（寿险）：未来十年的支出+家庭负债-现有流动资产
Ⅰ家庭的必要支出，即日常开支：每月伙食费，物业费，水电费，孩子的教育开支 Ⅱ家庭负债：房贷车贷等
Ⅲ父母的赡养及养老：家庭支柱要承担赡养责任的问题，应大概估算。
Ⅳ医疗保险：应该买足额的医疗保险，基本参考额度为每个人20万/年的报销额度或者每次住院10万元的报销额度。
Ⅴ意外险和出行的意外险：参考保额是寿险的1-3倍。
一般将年可支配收入的10%-20%作为保障类保险的资金安排比较合适。3.构建保险规划的独门口诀
上篇：先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱，保险产品要组合。
下篇：保障先寿险重疾和意外，其次医疗住院险，最后再养老，多少资产匹配多少保费与保额，量力而行，保险组合有比没有强，有钱再提额，优先一线保险公司产品。
买保险应年轻时做好终身寿险和重大疾病险计划。4.保险规划案例分析
重要的是组合而不是单个。
第六课
保险购买过程中的几大注意事项 1.香港保险真的那么香？
香港保险与大陆保险的区别
a.违正派：英属殖民地，认为香港保险先进专业，法治健全，保险制度完善；
保监会：保险监管先进，偿付能力监管力度大。中国保险保障基金公司，维护系统稳定。
b.性价比派：性价比高，理赔好，费率低，保障范围广；
费率问题，费率低因为香港人们身体状况好，内地可能有区别对待，重疾险保障内容保险公司可能依据风险是调整，需认真挑选。意外险费率相差不大，而高端医疗险可能更贵。
c.收益派：收益比国内高，分红水平高，保险强调公司的自律，自主选择投资；
大陆保监会规定演示利益有高中低三档，上述以高档为例，香港保单演示没有分档，只有保证利益和演示利益。演示出来的分红表下面，一定会有一栏说明，此表格中的分红/红利为非保证。并且有一些保险方案中，还会专门有列示，分红收益率下降2%，或上升2%，对于最终收益的影响。
d.土豪派：香港保险自带储蓄功能，可完成海外资产配置。
只有这个理由能够支撑，也有风险，几大汇率走向不确定。
总结：中高净值人群可以去香港买保险，考虑了个人资产配置、风险分散等多方面因素，或有海外资产转移的需求。注意：有海外移民计划（特别是美加）的人群不适宜购买香港保险，由于税法的差异，可能会有严重的税务问题，风险过大。
注意事项：保单签署香港境内（合法保障），香港银行卡（提前开通网银、支票、本票账户），可靠可信的代理人，认真阅读条款。投保人和被保险人必须同去，有问题需香港律师辩护。
内地保险：必须提出国内公安局或二级以上医院的证明文件（白纸黑字），如果事故发生在海外地区，内地保险公司大都支持理赔，资料交给当地保险机构内部流转处理理赔；外资公司更是秉持着严进宽出原则，有时候会通融处理，不可抗辩条款：保险法白纸黑字写内地保险两年不可抗辩权，并且附加险同样适用。
香港保险：只要提出适当（标准保险公司定，还经常变）的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球哪个角落，申办理赔时只要附上申请书和相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必亲赴香港办理；实际纠纷不好处理。不可抗辩条款：绝大多数香港寿险保单都有，保单生效或复效（以时间较后者为准）满两年以上，保险公司不对保单效力提出任何争议。（但条款后可能附加一句话，该条款不适用于附加契约），留意条款细节，小心文字陷阱。
2.网络平台和电话销售的保险靠谱吗？
依据案例，没有必要考虑电话推销的保险。
网销需要个人较为专业，可以网上购买短期消费型保险，如意外险、旅游险、标准化的车险等；而带有储蓄功能和保障范围广泛全面的寿险、健康医疗险等条款复杂，不建议网上购买。
3.银保产品坑很多？
特点：分红型，长期型，趸（dun三声）交或期缴，主要保障功能为寿险或意外险。银保推销误导消费者，伪装为理财产品。产品犹豫期退保，过了犹豫期要果断退保，降低成本，后期不断投入损失会更大。4.买保险过程中应注意什么？
主演1：投保人，投保人与被保险人应当有亲密关系，利益相关。主演2：被保险人，先大人后小孩等等 主演3：保险受益人，认真考虑 主演4：保险公司，选择实力强的 a.可保利益原则：
需要关系证明
b.犹豫期：
c.等待期：又称观察期或者免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。
d.交费宽限期：
e.生存期:
f.理赔期：
g.诉讼时效:人寿索赔权期限（自起诉日到保险事故发生日）为五年，其他两年。生死两全险生存领取不同，需要详细了解。
