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小额信贷重要的是考察资金的社会效益

国家开发银行进入“普惠金融”领域是有过程的。2004年以前，国开行99%的金融资产全投入在基础设施和基础产业里，这跟国家的发展阶段有关系，硬件的基础设施是经济发展的基础。“以人为本的科学发展观”理念被提出以后，国开行也在考虑，到底什么是普惠金融？普惠金融要怎么做？要惠及谁？普惠的概念是所有人可以简单地从中受益呢，还是希望有非常明确的受益群体？基础设施建设实际上也是让大家都受惠。国开行就是用一种新的方式进行创新。对国开行来说，无论是建设基础设施和推进经济发展，还是扶持旅游业和农业发展，都是重要的“普惠”形式。

国开行用批发方式做零售业，把小额贷款批发给农村信用社，而他们面对的小企业、小客户也是他们最熟悉的。国开行对普惠金融业务有一套单独系列标准，面对大企业贷款，要看抵押，看资产是什么样的。但面对普惠金融客户，监管和考核体系一定要配合资金目的，也就是看希望资金在社会经济发展中能起的作用。如果只看风险的话，很多小企业没有资产，大家会担心坏账，还要考虑怎么转化。德国的中小企业做得很好，它背后有很好的银行支持。要让中小企业、民营企业借到钱，帮助他们实现持续发展，这是解决国家发展问题的根本途径。