关于公司类固定资产按揭贷款修改意见_固定资产卡片如何修改

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关于《太仓农村商业银行公司类固定资产按揭贷款操作管理办法

（试行）》的修改意见

业务发展部：

贵部编写的《太仓农村商业银行公司类固定资产按揭贷款操作管理办法（试行）》，我部提出如下几点意见。

一、第一章总则中第二条“发放的用于购买汽车（含工程车辆）”与第三章第五条中

二、以所购汽车（非工程车辆），两处定义前后不一致。

二、第二章贷款对象和条件未有区分对待。固定资产按揭贷款分为房产（非住宅类）、工程机械设备、汽车（非工程车辆），对不同的贷款品种有不同的贷款对象和条件。

对工程机械设备可以增加：

（1）有相关从业经验，具有一定的个人资产和偿还贷款本息的能力；（2）持有合法、有效的工程机械购买合同或协议；

（3）具有不低于所购工程机械设备实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）的30%的存款作为首期付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；

（4）借款人同意贷款人将所贷款项划入经销商/合作企业在贷款人处开立的账户或贷款人认可的其他账户；

（5）能够提供贷款人总行认可的有效担保方式；

（6）能够提供已签订的工程承包合同/租赁合同或收入证明/家庭资产证明；（7）申请搅拌站按揭贷款的借款人须具有2年以上的相关从业经验，使用搅拌站的企业须对该笔贷款承担连带责任担保，且注册资本不低于800万元。

对房产（非住宅类）可以增加：

借款人申请“厂房按揭”贷款前，必须与有关部门签定了合法有效的购房、用地协议，取得有效的国有土地使用权证明，其对应土地必须产权明晰、无法律纠纷，未设置其他抵押。贷款人发放“厂房按揭”贷款时，借贷双方应依法签订借款合同，完善相应抵押担保手续。

1、贷款对象和条件：贷款对象应是具有独立法人资格的生产性企业，借款人需同时满足以下基本条件：

（一）企业经营历史原则上在3年以上，当前经营情况正常，企业经营产品符合国家产业政策、成长性强、盈利能力高、发展前景看好，对借款资金有可靠的还款来源；

（二）企业与工业园区或（国土部门）签定了相应的厂房和（土地）购买协议，如企业系自建厂房还需提供与施工单位签定的《厂房施工建设合同》；

（三）企业购买或建设厂房的自有资金不得低于40%，且于贷款发放前已先期到位并投入运用；

（四）企业能提供申请“厂房按揭”有关的审查材料，其中财务报表必须经过审计，企业主要控制人能够对所提交材料的真实性提供法律保证；

（五）企业经营符合农村商业银行的信贷投向及其它信贷制度规定；

（六）贷款人规定的其他贷款条件。

三、第三章贷款的额度中第五条贷款额度

二、以所购汽车（非工程车辆）、房产（非住宅类）抵押担保的，贷款最高额不超过所购固定资产价值的70%。约定不明确，建议为最高不超过工程机械设备实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）的70%。

四、第四章 操作流程中，第十条 贷款的调查与审批中，建议增加征信条款：通过中国人民银行个人信用信息基础数据库、我行信贷系统，查询借款人信用记录和其他负债情况，如借款人在银行的贷款有以下情况之一，且不能提供我行认可的情况说明，则我行不得发放任何贷款。

1、现有贷款状态为逾期；

2、近2年内有连续逾期90天以上不良记录，或累计逾期记录超过6次（由于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外）；

3、信用卡有恶意〔信用卡账户为非正常状态，且欠款金额在3000元人民币以上（含）〕透支的。

五、该实施办法是我行对企业发放用于购买汽车（非工程车辆）、房产（非住宅类）、工程机械设备等固定资产的贷款。其中汽车（非工程车辆）、非住宅类房产、工程机械设备有各自的业务特征、要素与风险管理模式。合并在一起用笼统的公司类固定资产按揭贷款操作管理办法，对各类不同性质的固定资产贷款进行一并管理，不利于不同业务品种的业务风险控制。不同的固定资产贷款品种，具有不同的风险特征，需要采取不同具体的管理模式，便于风险控制与业务拓展。

六、商业银行按照不同产品分别制定相应的管理办法，《中国光大银行工程机械按揭贷款管理办法》、《重庆市商业银行园区厂房按揭贷款》、《上海银行工业用房按揭贷款》。上述固定资产的产品要素不同，相应的贷款对象和条件，贷款额度、贷款调查与审批，贷款担保与保险、贷款管理与检查要素是有区别的。

2013年7月26日